Решение по делу № 2-3/2016 (2-800/2015;) ~ М-801/2015 от 15.09.2015

Дело № 2-3/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Увельский

Челябинской области                     02 февраля 2016 года

Увельский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи:    Симоновой М.В.,

при секретаре:                 Колдаевой А.В..

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Жуковой З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Жуковой З.В. к ПАО «Совкомбанк», Акционерному обществу «СК МетЛайф» о признании договора страхования незаключенным, признании кредитного договора заключенным на иную сумму, взыскании суммы неосновательного обогащения, штрафа, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к Жуковой З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 14 копеек.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Жуковой З.В. заключён кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. Согласно разделу Б кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере <данные изъяты> рублей 34 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>. 83 коп., в том числе просроченная ссуда <данные изъяты> руб.26 коп., просроченные проценты <данные изъяты> руб. 72 коп., штраф за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> руб.13 коп., штраф за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> коп., а также расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты> руб. 14 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик Жукова З.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, обратилась в суд со встречными требованиями о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным на сумму <данные изъяты> рублей, о признании договора страхования не заключенным, взыскании с ПАО «Совкомбанк», ООО «АльфаСтрахование»» неосновательно приобретенного имущества в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере <данные изъяты>, морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика ООО «АльфаСтрахование»» на АО « СК МетЛайф».

В обоснование встречного иска указано, что между Жуковой З.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей. Банк выдал Жуковой З.В. деньги в сумме <данные изъяты> рублей. Оставшаяся сумма <данные изъяты> рублей со слов сотрудников Банка была перечислена в адрес страховой компании за подключение к программе добровольного страхования, однако Жукова З.В. на момент подписания кредитного договора не желала подключаться к программе добровольной страховой защиты заемщиков. Однако ей было указано, что условие страхования является обязательным при предоставлении кредита, в связи с чем Жукова З.В. была вынуждена подписать договор о потребительском кредитовании. В соответствии с законом сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом совершающим сделку. Условием при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, а также размер страховой суммы и сроке действия договора. Жуковой З.В. договор страхования и соглашение со страховщиком не заключалось, договор страхования отсутствует, в связи с чем просит признать договор страхования между Жуковой З.В. и АО «МетЛайф» незаключенным так как он не соответствует требованиям закона, взыскать с ответчиков в пользу Жуковой З.В. сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, признать договор потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Жуковой З.В. заключенным на сумму <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчиков в пользу Жуковой З.В. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы.

Представитель Жуковой З.В. – Кураев А.В. в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании просил в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» отказать, встречные исковые требования поддержал по доводам и основаниям, изложенным во встречном иске.

Представитель ответчика АО « СК МетЛайф» по встречному исковому заявлению в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования Жуковой З.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с общими положениями об обязательственном праве (ст.307 Гражданского кодекса РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 811 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статьи 30 Федерального закона от 02 февраля 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Жуковой З.В. в офертно-акцептной форме, на основании заявления-оферты со страхованием, заключен кредитный договор, в соответствии с которым Жуковой З.В. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.

С письменного согласия Жуковой З.В. представленного в заявлении-оферте со страхованием на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, Жукова З.В. была застрахована по программе добровольной страховой защиты заемщиков на срок пользования кредитом, с письменного согласия Жуковой З.В. денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков были направлены страховщику.

Согласием в заявлении –оферте от ДД.ММ.ГГГГ Жукова З.В. выразила свое желание быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования защиты заемщиков в соответствии с договором добровольного группового страхования между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико», страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица, постоянной полной нетрудоспособности, недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний (л.д.14-20).

Страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0<данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». Наименование Банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ на основании решения № от ДД.ММ.ГГГГ и определено как Публичное Акционерное Общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк» (ранее ОАО «Совкомбанк) является правопреемником по всем его обязательствам в отношении все его кредиторов должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Алико» решением внеочередного общего собрания акционеров переименовано в АО « СК МетЛайф» (л.д.132-133).

Как следует из выписки по счету, банк исполнил свои обязательства по кредитному соглашению.

Однако как усматривается из выписки по счету, ответчик обязанности по кредитному соглашению исполняет ненадлежащим образом, в связи, с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., в том числе просроченная ссуда <данные изъяты> коп., просроченные проценты <данные изъяты>. 72 коп., штраф за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> коп., штраф за просрочку уплаты процентов <данные изъяты>. Данное обстоятельство подтверждается также расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 4-5).

Указанный расчет судом проверен и принимается как надлежащее доказательство размера задолженности ответчика по кредиту, поскольку является правильным, составлен в соответствии с условиями кредитного соглашения, а также требований действующего законодательства.

Ссылка ответчика Жуковой З.В. на то, что она не подписывала договор о добровольной страховой защите заемщиков, опровергается материалами дела.

ДД.ММ.ГГГГ Жукова З.В. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением на получение потребительского кредита на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых, которое содержало также условие, что в случае одобрения её кредита на основании настоящего заявления и заключения её Договора страхования, Жукова З.В. поручает Банку в дату предоставления кредита осуществить перевод с её счета суммы равной произведению <данные изъяты> от первоначальной суммы кредита умноженная на количество месяцев срока кредита в пользу ЗАО «Алико».

Указанное заявление представляет собой оферту Жуковой З.В. в адрес Банка, то есть исходило оно не от Банка, а от самой Жуковой З.В., и адресовано Банку на условиях, указанных Жуковой З.В., в том числе в части суммы предоставляемого кредита и срока, на который он предоставляется.

В день заключения кредитного договора, между Жуковой З.В. и ЗАО «Алико» был заключен договор добровольного страхования защиты заемщиков страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица, постоянной полной нетрудоспособности, недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний.

Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.

В соответствии с разделом Б кредитного договора, страховая премия уплачивается единовременно <данные изъяты> от первоначальной суммы кредита умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании (л.д.18).

Банк акцептовал оферту Жуковой З.В., выраженную в заявлении на потребительский кредит.

Доводы Жуковой З.В. о том, что обязанность по уплате страховой премии возложена кредитным договором, получение кредита было обусловлено приобретением услуг по страхованию, в результате чего увеличилась сумма кредита, были нарушены права Жуковой З.В., которая не имела возможности повлиять на содержание договора, не состоятельны, поскольку в случае неприемлемости условий кредитного договора, Жукова З.В. была в праве не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства. Однако, свои возражения против условий заключаемого договора, которые Жуковой З.В. были известны, не высказывала.

В ходе судебного разбирательства судом не установлено сведений о нарушении Банком прав Жуковой З.В. как потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Изучив материалы дела, проанализировав представленные документы по кредитному договору, суд приходит к выводу, что истец по встречному Жукова З.В. при оформлении и подписании кредитного договора, а также при проверке правильности предоставленных ей Банку сведений, имела возможность произвести отказ от получения суммы кредита в размере 276316 рублей.

Судом достоверно установлено, что услуга страхования является добровольной, то есть решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия Жуковой З.В. на страхование.

Установлено, что страховая премия по заявлению истца по встречному иску перечислена в страховую компанию, а не присвоена Банком, что подтверждается платежным поручением № и реестром к платежному требованию ( л.д. 172,173).

Заявление-оферта со страхованием подписана лично Жуковой З.В. и исполнено, в связи с чем правовых оснований признать данный договор страхования незаключенным у суда не имеется.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств обратному истцом по встречному иску не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка обоснованны и подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в действиях Банка не усматривается нарушений действующего законодательства и прав Жуковой З.В. как потребителя услуг Банка, а потому не имеется оснований для удовлетворения требований истца по встречному иску о признании незаключенным договора добровольного страхования заемщиков.

Что касается требований о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заключенным на сумму <данные изъяты> рублей, взыскании суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, то они производны от вышеназванных требований, в удовлетворении которых судом истцу по встречному иску отказано, следовательно, также удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. 83 ░░░., ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>. 14 ░░░., ░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░ 97 ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░                             ░░░░░░░░ ░.░.