Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-36/2015 (2-4436/2014;) ~ М-4436/2014 от 10.11.2014

№ 2-36/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 января 2015 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи      Л.Л.Аплиной,

при секретаре       С.Н.Волжениной,

с участием

истца Т.В.Пустовойтовой,

представителя истца Т.Г.Востриковой,

представителя ответчика Я.Р.Политкевич,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Пустовойтовой Т.В. к открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании оплаченной комиссии за ведение счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Пустовойтова Т.В. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее - ОАО «АЛЬФА-БАНК», Банк) о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании оплаченной комиссии за ведение счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указала, что /________/ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, по условиям которого ответчик передал истцу денежные средства в сумме /________/ руб. под 12,99% годовых, сроком на 36 месяцев. Пунктом 3 общих условий предоставления кредитов физическим лицам предусмотрено предоставление заемщику кредита с условием оплаты ежемесячной комиссии 0,99% от суммы кредита за обслуживание текущего кредитного счета. Считает, что действия ответчика по списанию комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству.

Предоставление услуги по кредитованию ответчик обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату – услуги по ведению банковского счета. Положения кредитного договора были сформулированы самим ответчиком, и отказаться от каких-либо условий кредитного договора у нее не было возможности, в противном случае ей не выдали бы кредит.

Указывая на то, что счет, за который истец оплачивает комиссию, является ссудным, обязанность по ведению которого лежит исключительно на кредитной организации, просила признать недействительным п.3 кредитного договора от /________/ в части взыскания комиссии за обслуживание счета; применить последствия недействительности ничтожных условий, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства в сумме /________/ руб., взыскать неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере /________/ руб.; компенсацию морального вреда в размере /________/ руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец Пустовойтова Т.В., ее представитель Вострикова Т.Г., действующая по устному ходатайству, заявленные исковые требования поддержали с учетом их уточнения в части размера процентов за пользование чужими денежными средствами.

Не поддержали изложенную в иске позицию о том, что истец оплачивала комиссию за ведение ссудного счета, признав то обстоятельство, что комиссия банком взималась за обслуживание текущего банковского счета истца.

Настаивали на том, что истице была навязана дополнительная платная услуга по открытию и ведению текущего банковского счета, которая фактически являлась условием для предоставления ей кредита. Тем самым ответчиком были нарушены положения ст.16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Возражая против позиции представителя банка, сторона истца указала, что ответчиком не представлено доказательств того, что Пустовойтова Т.В. сама обратилась в банк с заявлением об открытии банковского счета. Истец обращалась в банк только за получением кредита, намерений открыть банковский счет у нее не было, что подтверждается фактическим использованием банковской карты только для погашения кредита. Открытие указанного счета было необходимо не банку, а истцу. На иных условиях без открытия счета кредитный договор не был бы заключен.

Представитель ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» Поликевич Я.Р., действующая на основании доверенности от /________/ сроком на три года, заявленные исковые требования не признала, представила отзыв на исковое заявление. Из отзыва и пояснений представителя ответчика следует, что /________/ Пустовойтова Т.В. обратилась к ответчику заключить соглашение о кредитовании в соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита (далее-Общие условия), являющееся смешанным договором и включающим в себя договор банковского счета и кредитный договор. Пунктом 3.1. Общих условий предусматривается порядок выдачи кредита на текущий кредитный счет, открытый ранее либо открываемый ответчику по пакету услуг «Базовый». Предложения от истца заключить договор на иных условиях ответчику при заключении договора не поступало.

Открытый истцу банковский счет истец могла использовать не только для погашения кредита, но и для хранения собственных средств, осуществления платежей в различных организациях.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст.435 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как предусмотрено ч.1 ст.29, ч.ч.1, 2, 7, 8 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам) стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущих изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора.

Из материалов дела следует, что /________/ Пустовойтова Т.В. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение персонального кредита в размере /________/ руб. сроком на 36 месяцев. Данное заявление одобрено Банком, в связи с чем, между сторонами фактически заключен кредитный договор с присвоением № /________/, и /________/ сумма кредита в размере /________/ руб. перечислена на расчетный счет Пустовойтовой Т.В.

По условиям договора Пустовойтова Т.В. приняла на себя обязательство производить погашение кредита ежемесячно равными долями в размере /________/ руб. 15-го числа каждого месяца.

Кроме того, условиями договора предусмотрена оплата комиссии за обслуживание счета в размере 0,990% годовых ежемесячно, что составляет /________/ руб. в месяц. Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением, справкой по кредиту и графиком погашения суммы кредита.

Из Анкеты-заявления следует, что Пустовойтова Т.В. подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и обязуется выполнять условия указанного договора. Анкета –заявление содержит также информацию о том, что с Общими условиями предоставления Персонального кредита истец ознакомлена и согласна.

Согласно п.1.6. Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия), соглашение о кредитовании – принятые (акцептированные) Банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, и настоящие общие условия, составляющие оферту клиента Банку. Банк может акцептировать указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет.

Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п.2.4 Общих условий).

Кроме того, как следует из п.3.1 Общих условий, соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет. Банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося Анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в анкете-заявлении: на текущий счет в рублях, открытый клиенту в соответствии с договором в рамках пакета услуг или на текущий кредитный счет, открытый клиенту ранее в соответствии с договором по его заявлению, содержащемуся в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в банке.

Полная стоимость кредита рассчитывается с учетом суммы кредита, срока кредита, процентной ставки за пользование кредитом, комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание текущего счета/текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами Банка или анкетой-заявлением (п.2.10 Общих условий).

Таким образом, до получения кредита истец была ознакомлена со всеми условиями договора, в том числе с тем, что денежные средства будут зачислены на открытый ей банковский текущий счет, за обслуживание которого она обязана оплачивать ежемесячно комиссию в размере 0,990% от суммы кредита. Вместе с тем, в судебном заседании установлено и не оспаривалось истцом, что она не отказалась от заключения договора на указанных в Анкете-заявлении условиях и не обратилась с предложением о получении кредита без открытия счета или кредита наличными.

Утверждения истца в судебном заседании о том, что она фактически не читала содержащиеся в Анкете-заявлении положения, опровергаются наличием ее подписи в конце данного документа.

Поскольку Анкета-заявление была Пустовойтовой Т.В. подписана, банк совершил действия по акцепту вышеуказанной оферты, а именно /________/ открыл на имя Пустовойтовой Т.В. текущий кредитный счет в валюте Российской Федерации № /________/, на который /________/ зачислил сумму кредита. Данный договор истцом частично исполнен.

Оценивая довод истца о незаконности условия заключенного с ней договора в части установления комиссии за обслуживание счета, суд исходит из следующего.

Между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, что никем из участников не оспаривалось, следовательно, отношения сторон, связанные с ведением счета, регулируются главой 45 ГК РФ.

В силу ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

Таким образом, получив заявление Пустовойтовой Т.В. об открытии банковского текущего счета, ОАО «АЛЬФА-БАНК» не имел права отказать ей в предоставлении данной услуги.

В силу ч.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как следует из Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» текущий кредитный счет открывается по заявлению клиента на предоставление кредита. По указанному счету производятся операции, предусмотренные заключенными с клиентом соглашениями, в частности, соглашением о кредитовании в соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).

В соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита клиенту в банке открывается текущий кредитный счет для зачисления кредита. За обслуживание текущего кредитного счета клиент уплачивает комиссию, размер которой установлен в заявлении, а также указывается в графике погашения кредита.

В соответствии с п. 2.5 Общих условий предоставления кредита с момента предоставления кредита на текущий кредитный счет и до момента расторжения (прекращения) действия соглашения о кредитовании возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств через банкомат или кассу банка; внесение наличных денежных средств через банкомат или кассу банка; оплата услуг (товаров) в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету.

При внесении на текущий кредитный счет или выдаче с него наличных денежных средств, при списании со счета денежных средств в размере сумм совершенных операций, проведенных с использованием карты, выпущенной к текущему счету, в валюте, отличной от валюты текущего кредитного счета, банк производит конвертацию в валюту текущего кредитного счета по курсу банка, установленному на дату внесения (списания) денежных средств с текущего кредитного счета (п. 2.5.4).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии с Пустовойтовой Т.В. за обслуживание банковского счета является обоснованным и не противоречит действующему законодательству.

Поскольку истец, подписав Анкету-заявление, из условий которой очевидно следует, что она намерена заключить с ответчиком договор о комплексном банковском обслуживании, согласна на оплату комиссии за обслуживание открываемого ей счета в указанном в размере, заявление Пустовойтовой Т.В. о том, что услуга по открытию банковского счета была ей навязана и была условием предоставления кредита, суд расценивает как необоснованное, поскольку оно противоречит фактическим обстоятельствам дела.

Кроме того, в судебном заседании истец пояснила, что при обращении в банк, ее устроили условия кредитного договора в части размера оплачиваемой ежемесячно суммы, которая, как следует из представленных материалов, включала в себя комиссию за обслуживание счета.

С учетом данных обстоятельств, принимая во внимание, что при заключении соглашения о кредитовании с ОАО «АЛЬФА-БАНК» Пустовойтова Т.В. располагала полной информацией о предложенной ей услуге и просила открыть ей текущий кредитный счет, добровольно приняв на себя все права и обязанности, определенные договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», тарифами банка, Общими условиями предоставления Персонального кредита, в том числе и оплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,990 % от суммы кредита (ежемесячно), суд приходит к выводу о том, что заключение данного договора полностью соответствует требованиям п. п. 1, 2 ст. 10, п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ввиду чего оснований к удовлетворению требования истца о признании недействительным (ничтожным) п. 3 кредитного договора от /________/ в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета не имеется.

Поскольку требования истца о применении последствий недействительности сделки со взысканием с ответчика суммы уплаченной ежемесячной комиссии, неустойки, а также компенсации морального вреда и штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей» являются производными от основного - о признании недействительной (ничтожной) части сделки, оснований к их удовлетворению судом также не усматривается.

При указанных обстоятельствах, оснований к удовлетворению иска не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: (░░░░░░░) ░.░.░░░░░░

░░░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░

░░░░░░░░░: ░.░.░░░░░░░░░