Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2560/2017 ~ М-1086/2017 от 09.02.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 03 апреля 2017 года

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Тушина А.С.,

при секретаре Иващенко Я.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-2560/2017 Дмитриевой ФИО5 к Обществу с Ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Обществу с Ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с указанным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО СК «Ренессанс Жизнь».

В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на условиях: сумма кредита <данные изъяты> срок кредита 60 месяцев, кредитная ставка 9,9% годовых, полная стоимость кредита 19,767% годовых, номер счета №, погашение аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения ссудной задолженности.

Акцепт оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию Заемщику текущего счета и перечисления сумы кредита на открытый текущий счет. Позже истец выяснил, что им при подписании кредитного договора, так же подписан на основании полисных условий по программе страхования заемщиков кредита, Договор страхования № со страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Плата за подключение к программе страхования состоит из страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей. Данный страховой взнос выплачен истцом из суммы кредита. О таких условиях Банка при заключении Договора истец поставлена в известность не была. Сам Договор, Распоряжение клиента по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, а также Договор страхования - все эти документы не были предоставлены Заемщику для заполнения, а были заполнены оператором банка на компьютере лично, мелким трудночитаемым шрифтом. При описании документов истец была уверена в том, что заключает кредитный договор, а не договор страхования, т.к. работник банка представила ему все документы в пачке и указала где расписаться.

Согласно официальному сайту сети «Интернет» ООО СК «Ренессанс Жизнь» установлены базовые тарифы страхования, которые значительно отличаются от тех тарифов которые были применены к истцу.

В связи с изложенным, истец просит признать недействительным договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ответчика ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу истца возврат страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, компенсацию причиненного морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф.

Истец Дмитриева Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, настаивала на удовлетворении иска в полном объеме. Дело рассмотрено в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил суду письменные возражения в которых исковые требования истца не признал в полном объеме и просил суд в удовлетворении иска отказать. Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил суду письменные возражения в которых исковые требования истца не признал в полном объеме и просил суд в удовлетворении иска отказать. Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которого ответчик предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей, включающий сумму страхового взноса на личное страхование в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев под 19,90% годовых, что подтверждено условиями договора, заявлением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, соглашением о комплексном банковском обслуживании, сведениями о работе, выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно подписи истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, которые наряду с Общими условиями договора и графиком погашения кредита являются неотъемлемой частью кредитного договора, она выразила свое согласие со всеми условиями договора (п.14 индивидуальных условий).

Из заявления истца о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она просит предоставить ей потребительский кредит на условиях индивидуального добровольного личного страхования по цене <данные изъяты> рублей за срок кредита и активирование услуги sms-пакета по <данные изъяты> рублей ежемесячно.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора, истец подала заявление в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на добровольное страхование по

программе страхования «АКТИВ+» с просьбой заключить с ней договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидности застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая на страховую сумму <данные изъяты> рублей, при этом согласилась с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ банк».

Также из вышеуказанного заявления следует, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора и страховой полис ей вручены, истец с ними ознакомлена, согласна и обязуется выполнять условия страхования.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из статьи 421 Гражданского кодекса РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст.431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Статьей 329 Гражданского кодекса РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в

договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им возраста или

наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст.ст.927, 934 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.3, 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27.11.1992 договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

    Статья 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, указанная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при заключении договора с истцом.

    Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

    Данная правовая позиция изложена также и в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, согласно разъяснениям которого, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может отказаться добровольно от представительства банком его интересов при страховании.

Таким образом, по условиям данного истцом согласия ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с истцом заключен договор добровольного страхования по страховым рискам: наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидности застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая, соответствующий всем требованиям указанных выше правовых норм.

Суд полагает, что истец в силу требования статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представила суду доказательств, что ответчик понудил её к заключению в отношении неё договора страхования от несчастных случаев. Более того, указанный договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения кредитного договора. Также истцом не представлено каких либо доказательств и обоснованных оснований к признанию договора страхования

недействительным. При этом довод истца о несоответствии тарифов

страхования применимый к ней и размещенный на официальном сайте ответчика в сети «Интернет» несостоятелен в силу свободы договора.

Данные обстоятельства также установлены вступившим в законную силу Решением Ленинского районного суда г. Тюмени по делу № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении тех же сторон.

Доводы истца о нарушении потребительских прав истца по навязыванию страхования при заключении кредитного договора суд находит голословными, поскольку обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Кроме того, согласно заявления истца ею заключен договор добровольного страхования с индивидуальными условиями, а не подключение заемщика в программе коллективного страхования на основании полисных условий.

Таким образом, судом не установлено нарушения прав истца ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» при заключении договора страхования.

С учетом изложенного, в удовлетворении требования истца о признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения заемщика в программе коллективного страхования на основании полисных условий надлежит отказать.

Учитывая, что судом в удовлетворении вышеуказанных требований отказано, требования истца к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и в соответствии со статьями 168, 180, 309, 310, 421, 422, 431, 819, 927-934 Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 12, 56, 67, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Дмитриевой ФИО6 к Обществу с Ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Обществу с Ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд города Тюмени Тюменской области в течение месяца со дня изготовления его мотивированного решения.

Судья                            А.С.Тушин

Мотивированное решение изготовлено 10.04.2017 года с применением компьютера.