Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-96/2019 (2-1333/2018;) ~ М-1321/2018 от 04.12.2018

Дело № 2-96/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2019 года                                                                     г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Маракасовой Д.В.

при секретаре Брюхановой А.Н.,

с участием ответчика Горлиной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 14 марта 2019 года в г. Иваново гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» к Горлиной Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Бинбанк Диджитал» обратилось в суд с иском к Горлиной Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Бинбанк Диджитал» (ранее - ЗАО «Москомприватбанк») и Горлиной Т.Н. заключен кредитный договор № (номер кредитного договора №). Ответчику был предоставлен кредитный лимит на сумму 130000 руб., процентная ставка 22,8 % годовых. Сроки и порядок погашения по кредитам по банковским картам с установленным обязательным минимальным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью Договора. Ответчик обязался исполнять требования Условий и Правил предоставления банком услуг по направлению кредитные карты, регулярно знакомиться с изменениями в данных Условиях и Правилах, о чем свидетельствует подпись ответчика в Анкете-заявлении. Получение ответчиком кредитной карты, ее активация, пользование кредитом по карте длительное время до момента обращения в суд, исполнение условий кредитного договора с использованием банковской карты свидетельствуют о согласии ответчика с условиями и правилами пользования Кредитной карты, предложенными Банком. Задолженность ответчика по состоянию на 12.10.2018 года составляет 159245,01 руб., в том числе: 128457,78 руб. - задолженность по основному долгу; 30787,23 руб. - задолженность по процентам за пользование Кредитом. При подаче заявления в суд пени амнистированы. В адрес ответчика было направлено требование об исполнении обязательства по оплате задолженности. Однако на сегодняшний день требование об оплате не исполнено. Истец просит суд взыскать с Горлиной Т.Н. задолженность по кредитному договору в сумме 159245,01 руб., в том числе: 128457,78 руб. - задолженность по основному долгу; 30787,23 руб. - задолженность по процентам за пользование Кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4384,9 руб.

Определением суда от 14 февраля 2019 года по делу была произведена замена истца Акционерного общества «Бинбанк Диджитал» на его правопреемника ПАО Банк «ФК Открытие».

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате судебного заседания извещены надлежащим образом. К дате судебного заседания представил дополнительные пояснения к иску в части номера выданной ответчику карты и ее класса.

Ответчик Горлина Т.Н., не оспаривая факта получения кредитной карты с номером 2627 0415 0137 7070, факт получения карты с условиями кредитования, описанными в исковом заявлении, отрицала. Пояснила, что в декабре 2013 года заполнила в отделении банка заявление на выдачу карты «Gold», однако карту ей не выдали. В сентябре 2014 года получила карту с номером 2627 0415 0137 7070 «Visa Black», которой и пользовалась, но которая не является картой «Gold». В заявлении на получение карты «Gold» стоит не ее подпись. Договора на предоставление указанного в исковом заявлении кредита не заключала.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы, дела приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений п.п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. При этом, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. При этом, оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Бинбанк Диджитал» (ранее - ЗАО «Москомприватбанк», которое было преобразовано в ООО МКБ «Москомприватбанк», наименование изменено на ЗАО «Бинбанк кредитные карты», переименовано в АО «БИНБАНК кредитные карты», ДД.ММ.ГГГГ АО «БИНБАНК кредитные карты» переименовано в АО «БИНБАНК Диджитал») Горлиной Т.Н. посредством заполнения Анкеты-заявления заключен кредитный договор № (номер кредитного договора №) (Том 1 л.д. 12, 37, оборот).

Указанная анкета-заявление свидетельствует о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО «Москомприватбанк» и в целом указанные документы являются договором о предоставлении банковских услуг.

Условиями кредитного договора установлено, что Кредитный договор состоит из Заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов, то есть является договором присоединения.

В соответствии с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитных карт ЗАО МКБ «Москомприватбанк» от ДД.ММ.ГГГГ договор, который заключается между банком и держателем банковской карты, является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора и состоит из заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг, Памятки клиента, Тарифов (Том 1 л.д.29).

Согласно Разделу 1 Условий и Правил кредитование банком банковского счета клиента-заемщика осуществляется при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица («овердрафт») на условиях предусмотренных договором о предоставлении банковских услуг. Размер долговых обязательств держателя карты, которые ежемесячно подлежат уплате держателем в течение срока действия договора, состоит из начисленных к уплате процентов и части задолженности по кредиту (Том 1 л.д.29).

Согласно содержанию п. 2.2 и п.2.5 Условий и Правил для предоставления услуг, банк открывает клиенту карточный счет, выдает клиенту карты. Вид карт определен в заявлении клиента, подписанием которого клиент и банк заключают договор о предоставлении банковских услуг. Датой заключения договора является дата открытия карточного счета клиенту. Клиент может в соответствии с действующими Тарифами банка получить дополнительную карту на свое имя. При предоставлении клиентом в банк соответствующего заявления, а также необходимого пакета документов, банк принимает решение об открытии клиенту дополнительной карты (Том 1 л.д.30).

По окончании срока действия соответствующая карта продлевается банком на новый срок (путем предоставления клиенту карты с новым сроком действия), если ранее не поступило письменное заявление держателя о закрытии карточного счета (п.2.7 Условий и Правил). Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера кредита, установленного банком, и дает право Банку в любой момент изменить (уменьшить или увеличить) размер установленного кредита (п. 6.1 Условий и Правил). За пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами банка. Проценты начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и перечисляются к оплате в последний операционный день месяца. Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно (п.6.5, 6.6, 6.6.1, 6.6.2 Условий и Правил) (Том 1 л.д.32, оборот).

Банк вправе производить изменения данных Условий и Правил, Тарифов, а также других условий обслуживания счетов. При этом банк, за исключением случаев изменения размера предоставленного кредита, обязан не менее чем за 7 дней до введения изменения проинформировать клиента, в частности, в выписке по картсчету или размещением данной информации на внешнем сайте банка. Если в течение 7 дней банк не получил уведомление от клиента о несогласии с изменениями, то считается, что клиент принимает новые условия. Право изменения размера предоставленного на банковскую карту кредита банк оставляет за собой в одностороннем порядке, по собственному решению банка и без предварительного уведомления (п.8.3) (Том 1 л.д.33).

В соответствии с условиями договора, Ответчик в сентябре 2014 года получил от АО «Бинбанк Диджитал» (ранее – ЗАО «Москомприватбанк») кредитную карту типа «Универсальная Visa Black», цвет черный, номер карты 4627 04150137 7070 с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,8 % годовых или 1,9% в месяц.

Ответчику был предоставлен кредитный лимит в размере 130000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету, с обязательством внесения минимального обязательного платежа в размере не менее 5% от остатка задолженности на конец отчётного периода, но не менее 200 руб. (Том 1 л.д.35, оборот).

Ответчик обязался исполнять требования Условий и правил предоставления банком услуг по направлению кредитные карты, регулярно знакомиться с изменениями в данных Условиях и правилах, о чем свидетельствует подпись ответчика в Анкете-заявлении (Том 1 л.д.12, оборот).

В соответствии с Тарифами и условиями по банковой карте «Универсальная» погашение кредита производится Клиентом ежемесячно, до 25-ого числа месяца (включительно) следующего за отчетным (л.д.35, оборот).

Ответчик пользовался кредитной картой (предоставленным лимитом) с сентября 2014 года, что подтверждается выпиской по счету карты (Том 2 л.д. 14-26, 28-35).

С 01.01.2019 года АО «Бинбанк Диджитал» прекратило свою деятельность путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ в отношении указанных юридических лиц.

Ответчик исполнял свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Задолженность ответчика по состоянию на 12.10.2018 года составляет 159245,01 руб., в том числе: 128457,78 руб. - задолженность по основному долгу; 30787,23 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом. При подаче заявления в суд пени амнистированы (Том 1 л.д.7, оборот).

Доказательств должного и надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, а также иного размера задолженности по данному кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Вопреки доводам ответчика, факт заключения кредитного договора подтверждается анкетой-заявлением, заполненной Горлиной Т.Н. Данный документ по своей правовой природе является договором присоединения к условиям и правилам предоставления банковских услуг. Форма такого договора соответствует требованиям действующего на момент его заключения законодательства о форме кредитного договора.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено доказательств того, что подпись в заявлении-анкете не принадлежит Горлиной Т.Н. Суд выносил на обсуждение вопрос о необходимости назначения по делу почерковедческой экспертизы. Соответствующего ходатайства ответчиком заявлено не было. Иных доказательств, позволяющих суду усомниться в принадлежности подписи ответчику, последним не представлено.

Кроме того, факт заполнения данной анкеты в указанный в иске период ответчик не отрицала, в связи с чем утверждение о том, что подпись в анкете поставлена иным лицом ничем объективно не подтверждается и опровергается представленными истцом на цифровом носителе фотографиями ответчика. То обстоятельство, что на данных фотографиях изображена именно Горлина Т.Н., ответчик не отрицала.

Относительно суммы задолженности судом установлено и не опровергнуто ответчиком, что до карты с номером № на ответчика была оформлена карта с номером № с ДД.ММ.ГГГГ, по которой сумма задолженности составляла 125575,16 руб. и карта с номером № с ДД.ММ.ГГГГ, по которой сумма задолженности составляла 23444,91 руб. Срок ее действия истек ДД.ММ.ГГГГ.

Еще раньше на ответчика была оформлена карта № от ДД.ММ.ГГГГ, по которой задолженность составляла 25841,46 руб.

На момент истечения срока действия карты с номером 4627 8300 0436 2328 по ней имелась задолженность на сумму 127452,80 руб. (Том 1 л.д.20).

В соответствии с п.2.7 и п. 6.1 Условий и Правил, указанных выше, банк выпустил ответчику новую карту с номером 4627 04150137 7070, на которую и была переведена ранее образовавшаяся задолженность (л.д.15, оборот).

Довод ответчика о том, что предоставленная карта с номером № «Visa Black» не является картой «Gold» судом проверен и отклонено в силу следующего.

Как следует из Анкеты-заявления, пописанной Горлиной Т.Н., в декабре 2013 года ответчик выразила желание оформить карту класса «Gold». Класс «Gold» это условия обслуживания клиента по определенному тарифу, а не сама карта.

Ответчику была выдана универсальная карта Gold 55ОТ VISA Black, цвет карты черный, тарифный план «Gold» (Том 2 л.д.60).

Именно данная карта имелась в наличии у ответчика, что последним не отрицалось. Карта была продемонстрирована суду.

Именно по данной карте представлена выписка по контракту и взыскивается задолженность (Том 2 л.д. 14-26).

Суд приходит к выводу, что ответчик, осуществляя фактическое использование карты с номером 4627 0415 0137 7070, тем самым согласился с Условиями и Правилами кредитования Банка, однако допустил неполное погашение задолженности, в связи с чем истец правомерно требует возврата задолженности.

Иного кредитного договора с ответчиком в указанный период времени не имелось.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования о взыскания задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 4384,90 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» к Горлиной Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Горлиной Татьяны Николаевны в пользу Публичного Акционерно Общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № (номер кредитного договора №) по состоянию на 12.10.2018 года в размере 159245,01 руб., в том числе: 128457,78 руб. - задолженность по основному долгу; 30787,23 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с Горлиной Татьяны Николаевны в пользу Публичного Акционерно Общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4384,90 руб.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд г. Иваново в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                     Д.В. Маракасова

Мотивированное решение изготовлено 15 марта 2019 года.