Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-148/2016 (2-1627/2015;) ~ М-1496/2015 от 27.11.2015

Гр.дело №2-148/2016

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2016 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Петраковой Е.В.,

при секретаре Бретавской С.В.,

с участием представителя истца Попова М.В. по доверенности от 23.11.2015 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никулина <данные изъяты> к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Никулин В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между ним и ответчиком 13.01.2014 года был заключен кредитный договор №, согласно которому ему предоставлен кредит в размере 201000 рублей. В типовую форму договора банк включил условия не соответствующие закону и ущемляющие его права как потребителя, обязывающие его уплачивать страховой взнос в размере 0,60 % от суммы кредита ежемесячно, что составляет 1806 рублей в месяц. С него удержано страховых платежей на общую сумму 26532 рубля. Однако установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Ему не было разъяснено и фактически предоставлено право на получение кредита без страхования оспариваемых рисков, но на иных условиях, условия кредитного договора составлены таким образом, что не содержат положений, позволяющих заемщику выразить свое несогласие участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья. Ответчиком при заключении кредитного договора и возложении на него обязанности по участию в программе страхования жизни и здоровья, не предложена альтернатива при выборе страховщика, поскольку в качестве страховой компании однозначно указана ООО «СК «РГС-Жизнь». Таким образом, ответчик ущемил его права как потребителя финансовых услуг, на выбор страховой копании, а, следовательно, лишил возможности выбора приемлемых условий страхования, в том числе на обусловленную договором сумму страховой премии, периодах выплаты данной премии, сроке действия договора, то есть существенных условий страхования, что является нарушением положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Гражданское законодательство не предусматривает обязанности заемщика по кредитному договору страховать свою жизнь и здоровье, нести расходы по такому страхованию. Кроме этого, в соответствии с п. 2 ст. 16 указанного закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных. Его претензия о возврате уплаченных сумм комиссий от 26.08.2015 года не была удовлетворена ответчиком, 10-дневный срок для ее исполнения истек 07.09.2015 года.

Считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2144,10 рублей, за нарушение ответчиком срока удовлетворения требований о возврате денежных средств, с него также подлежит взысканию неустойка за период с 08.09.2015 года по 10.10.2015 года (33 дня) в размере 26266,68 рублей. Считает, что неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред в размере 12000 рублей.

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от 13.01.2014 года, обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования в размере 1206 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную плату за страхование в размере 26532 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2144,10 рублей, неустойку в размере 26266,68 рублей, компенсацию морального вреда в размере 12000 рублей, а также судебные издержки в виде расходов на представителя и оформление доверенности на представителя в размере 7900 рублей.

Истец Никулин В.Н. в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель истца Попов М.В. с судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Не возражает против вынесения заочного решения.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (почтовое уведомление о вручении извещения 11.01.2016 года), не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ, суд выносит решение по делу в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, на стороне ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был уведомлен своевременно и надлежащим образом.

Заслушав представителя истца Попова М.В., исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч.1). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч.2).

Статья 940 ГК РФ устанавливает, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (ч.2). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ч.3).

Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Часть 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 гола №2300-1 предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст.167 ГК РФ (в редакции действующей на момент заключения сделки) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п.п. 1, 2 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение данного срока удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Договором об оказании услуг между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги),

Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 гола №2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Как установлено в судебном заседании, 13.01.2014 года между Никулиным В.Н. (заёмщиком) и ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитором, ранее ОАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, согласно условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 201000 рублей 00 копеек под 28 % годовых сроком по 13.01.2019 года.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования № от 13.01.2014 года на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за присоединение к программе страхования ежемесячно в сумме 1206 рублей.

Ответчик с истцом заключил типовой договор кредитования, непосредственно в котором содержится обязанность уплаты банку комиссии за подключение к программе страхования. Право выбора страховой компании и программы страхования, а также возможности отказаться от страхования истцу банком представлено не было, в договоре обратного не содержится. Заключение данного кредитного договора путем его подписания было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом договоре условиями, которые не оставляли ему ни права выбора условий договора, ни страховой компании, то есть были по сути навязаны заемщику, ограничивали его свободу договора.

Таким образом, истцу банком не было предоставлено право на получение услуги на иных условиях, без подключения к программе страхования жизни и трудоспособности и без уплаты комиссионного вознаграждения банку, возможность выбрать страховую компанию, нежели определил банк истцу, также не предоставлена. Страхование жизни и здоровья фактически являлось условием выдачи истцу кредита банком, без соблюдения этого условия истец не приобрел бы права на получение необходимых ему денежных средств, а потому страхование истцом жизни и здоровья нельзя признать его добровольным и осознанным волеизъявлением, что является нарушением положений п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку нарушает право потребителя на свободный выбор услуги.

С учетом потребительского характера рассматриваемых правоотношений, обязанность доказывания наличия у заемщика такой возможности лежит на банке как на исполнителе услуги. Ответчиком не представлено доказательств того, что истцу разъяснялось и фактически предоставлено право выбора страховой компании, а также на получение кредита без страхования жизни и трудоспособности, добровольности заключения кредитного договора со страхованием, что является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, условия вышеуказанного кредитного договора, возлагающие на истца обязанность по уплате комиссии за подключение к программе страхования, ущемляют его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными в силу ничтожности и влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику комиссии за подключение к программе страхования, уплаченной во исполнение условий кредитных договоров.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика по кредитному договору за период с 13.01.2014 года по 23.11.2015 года комиссия за подключение к программе страхования уплачена истцом в сумме 26532 рублей 00 копеек (22 платежа * 1206 рублей).

Учитывая вышеизложенное, уплаченная истцом комиссия за подключение к программе страхования подлежит взысканию с ответчика в его пользу в размере 26532 рублей 00 копеек.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно п.2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

Согласно Указанию Центрального банка РФ от 13.09.2012 года №2873-У, размер ставки рефинансирования (учетной ставки) с 14.09.2012 года составляет 8,25 % годовых.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, вступившего в законную силу с 01.06.2015 года, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу для целей применения ст. 395 ГК РФ, опубликованная Банком России:

Дата начала применения	Размер средней ставки (%, годовых)
15.12.2015	7,18
17.11.2015	9
15.10.2015	9,02
15.09.2015	9,21
17.08.2015	9,75
15.07.2015	9,89
15.06.2015	10,81
01.06.2015	10,89

Принимая во внимание заявленные истцом требования, а также необоснованное удержание банком с истца денежных средств в сумме 26532 рублей, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 13.02.2014 года по 21.12.2015 года, которые за указанный период составляют 2295,15 рублей.

Начало срока	Окончание срока	Кол-во дней	Сумма удержания в рублях	Сумма процентов в рублях (сумма платы * дни пользования денежными средствами * ставка банковского процента по вкладам физических лиц по СФО/360)
13.02.2014	31.05.2015	466	1206	1206*466*8,25%/360= 128,79
01.06.2015	14.06.2015	14	1206	1206*14*10,89%/360= 5,11
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
13.03.2014	31.05.2015	439	1206	1206*439*8,25%/360= 121,33
01.06.2015	14.06.2015	14	1206	1206*14*10,89%/360= 5,11
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
14.04.2014	31.05.2015	407	1206	1206*407*8,25%/360= 112,48
01.06.2015	14.06.2015	14	1206	1206*14*10,89%/360= 5,11
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
13.05.2014	31.05.2015	379	1206	1206*379*8,25%/360= 104,75
01.06.2015	14.06.2015	14	1206	1206*14*10,89%/360= 5,11
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
13.06.2014	31.05.2015	348	1206	1206*348*8,25%/360= 96,18
01.06.2015	14.06.2015	14	1206	1206*14*10,89%/360= 5,11
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
15.07.2014	31.05.2015	317	1206	1206*317*8,25%/360= 87,61
01.06.2015	14.06.2015	14	1206	1206*14*10,89%/360= 5,11
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
13.08.2014	31.05.2015	289	1206	1206*289*8,25%/360= 79,87
01.06.2015	14.06.2015	14	1206	1206*14*10,89%/360= 5,11
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
15.09.2014	31.05.2015	256	1206	1206*256*8,25%/360= 70,75
01.06.2015	14.06.2015	14	1206	1206*14*10,89%/360= 5,11
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
13.10.2014	31.05.2015	229	1206	1206*229*8,25%/360= 63,29
01.06.2015	14.06.2015	14	1206	1206*14*10,89%/360= 5,11
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
13.11.2014	31.05.2015	198	1206	1206*198*8,25%/360= 54,72
01.06.2015	14.06.2015	14	1206	1206*14*10,89%/360= 5,11
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
15.12.2014	31.05.2015	167	1206	1206*167*8,25%/360= 46,15
01.06.2015	14.06.2015	14	1206	1206*14*10,89%/360= 5,11
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
13.01.2015	31.05.2015	139	1206	1206*139*8,25%/360= 38,42
01.06.2015	14.06.2015	14	1206	1206*14*10,89%/360= 5,11
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
13.02.2015	31.05.2015	106	1206	1206*106*8,25%/360= 29,30
01.06.2015	14.06.2015	14	1206	1206*14*10,89%/360= 5,11
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
20.03.2015	31.05.2015	72	1206	1206*72*8,25%/360= 19,90
01.06.2015	14.06.2015	14	1206	1206*14*10,89%/360= 5,11
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
13.04.2015	31.05.2015	48	1206	1206*48*8,25%/360= 13,27
01.06.2015	14.06.2015	14	1206	1206*14*10,89%/360= 5,11
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
14.05.2015	31.05.2015	18	1206	1206*18*8,25%/360= 4,97
01.06.2015	14.06.2015	14	1206	1206*14*10,89%/360= 5,11
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
15.06.2015	14.07.2015	29	1206	1206*29*10,81%/360= 10,50
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
13.07.2015	14.07.2015	2	1206	1206*2*10,81/360= 0,72
15.07.2015	16.08.2015	32	1206	1206*32*9,89%/360= 10,60
17.08.2015	14.09.2015	28	1206	1206*28*9,75%/360= 9,15
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
20.08.2015	14.09.2015	25	1206	1206*25*9,75%/360= 8,17
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
15.09.2015	14.10.2015	29	1206	1206*29*9,21%/360= 8,95
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
14.10.2015	14.10.2015	1	1206	1206*1*9,21%/360= 0,31
15.10.2015	16.11.2015	32	1206	1206*32*9,02%/360= 9,67
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
16.11.2015	16.11.2015	1	1206	1206*1*9,02%/360= 0,30
17.11.2015	14.12.2015	27	1206	1206*27*9%/360= 8,14
15.12.2015	21.12.2015	7	1206	1206*7*7,18%/360= 1,68
Итого				2295,15

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в пределах заявленной суммы исковых требований в размере 2144,10 рублей.

Претензия истца, полученная ответчиком 26.08.2015 года, с требованием о возврате уплаченных денежных средств по страхованию, не была удовлетворена банком в добровольном порядке.

Принимая во внимание, что ответчиком нарушен десятидневный срок, предусмотренный ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», для удовлетворения требования истца о возврате уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в добровольном порядке, в соответствии со ст.28, ст.31 Закона от 07.02.1992 года №2300-1, суд определяет размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки за период с 08.09.2015 года по 10.10.2015 года (33 дн.) в размере 26266,68 рублей (26532 руб. * 3 % * 33 дн. = 26266,68 руб.).

Применение положений статьи 333 ГК РФ об уменьшении неустойки в данном случае невозможно, поскольку по делам о защите прав потребителей данная норма применяется в исключительных случаях и по заявлению ответчика (п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"). Банком не представлено каких-либо доказательств в обоснование необходимости применения указанной нормы права и снижения неустойки.

Размер компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела с учетом объема и характера, причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, суммы причитающихся истцу выплат, а также требований разумности и справедливости, суд определяет равным 2000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Пункт 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливает, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Следовательно, суд определяет размер подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца штрафа в размере 28471,39 рублей ((26532+2144,10+26266,68+2000) / 2 = 28471,39 руб.).

Согласно требованиям статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно представленным договору на оказание юридических услуг от 26.11.2015 года, квитанции от 26.11.2015 года, доверенности от 23.11.2015 года, истец Никулин В.Н. понес расходы на представителя в размере 6900 рублей и оформление доверенности на представителя в размере 1000 рублей.

Таким образом, с учетом объема оказанных истцу представительских услуг (консультация, составление искового заявления), сложности и характера спора, участия представителя истца в судебном заседании 14.01.2016 года, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы на представителя в разумных пределах в размере 5000 рублей, а также расходы по оформлению доверенности на представителя в размере 1000 рублей.

Согласно п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, п.8 ч.1 ст.333.20 НК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Имущественные исковые требования удовлетворены в размере 54942,78 рублей, а также требование неимущественного характера в размере 2000 рублей, следовательно, применяя положения п.п.1,3 ч.1 ст.333.19 НК РФ, п.1 ч.1 ст.333.20 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 2148 рублей 28 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Никулина <данные изъяты> к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 13.01.2014 года, заключенного между Никулиным <данные изъяты> и ПАО «Восточный экспресс банк», в части возложения на заемщика обязанности по оплате банку комиссии за подключение к программе личного страхования.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Никулина <данные изъяты> уплаченную комиссию за страхование в размере 26532 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2144 рублей 10 копеек, неустойку в размере 26266 рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей 00 копеек, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 28471 рубля 39 копеек, расходы на представителя в размере 5000 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 1000 рублей 00 копеек, а всего 91 414 (девяносто одну тысячу четыреста четырнадцать) рублей 17 копеек.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2148 рублей 28 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в <адрес>вой суд в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока, предусмотренного для подачи ответчиком заявления об отмене этого заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Сосновоборский городской суд.

Председательствующий: Е.В. Петракова