Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5104/2015 ~ М-4061/2015 от 31.08.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск                            07 декабря 2015 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» - Ртищева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО8 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

Установил:

КРОО «Защита потребителей» в интересах Арболишвили Л.Г. обратилось в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Арболишвили Л.Г. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (после реорганизации ООО КБ «Ренессанс Кредит») заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> В соответствии с условиями кредитного договора, Арболишвили Л.Г. обязан оплатить комиссию за подключение к программе страхования. Банк обязал заемщика условиями кредитного договора п.4 застраховаться в страховой компании и уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования, в связи с чем, банком была удержана сумма в размере <данные изъяты>., данное условие являлось обязательным при выдаче кредита. Указанные действия банка по взиманию комиссии являются неправомерными, предоставление кредита полностью зависело от согласия заемщика на подключение к данной услуге и уплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования, у заемщика отсутствовали добровольный выбор страховой компании и страховых программ, возможность заключения кредитного договора на иных условиях. Таким образом, истец просила признать условия раздела 4 подключение к программе страхования кредитного договора № от 14.01.2013г., заключенного между Арболишвили Л.Г. и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Арболишвили Л.Г. уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, из которого 50% перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».

В судебное заседание истец Арболишвили Л.Г. не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия (л.д.23).

Представитель истца КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» - Ртищев А.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в полном объеме, пояснив, что банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования, заключенному между банком и страховой компанией. После подключения к Программе страхования заемщик становиться застрахованным лицом по указанному выше договору страхования. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовый условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. Подключение к программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. В общих условиях особо отмечается, что услуга подключение к Программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Если бы клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга заемщику не была бы оказана, и кредит был бы выдан клиенту без подключения к Программе страхования. Поскольку клиент выразил своё желание подключиться к Программе страхования, банк оказал ему данную услугу и подключил потребителя к Программе страхования. В процессе согласования сторонами условий договора истцом была согласована сумму кредита в размере <данные изъяты>., в том числе, комиссия за подключение к программе страхования(п.2.2.), срок кредита составил 45 месяцев. Согласованная банком сумма кредита была озвучена истцу до подписания оферты, о согласии с данной суммой истец поставил свою подпись на стр. 1 оферты и графике платежей. Согласно тарифному плану «Без комиссий 19,9%», согласованному истцом в п. 2.5 оферты, комиссия за подключение к программе страхования в ООО «СК «Альянс» составляет 1,1% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единовременно. Факт ознакомления истца с тарифным планом подтверждается тем фактом, что копия тарифного плана приложена истцом к исковому заявлению. Получив согласие истца на услугу по подключению к программе страхования, банк в полном соответствии с п. 7.3.1 Условий и Тарифным планом «Без комиссии 19,9%», рассчитал истцу сумму комиссии <данные изъяты> и 14.01.2013г. списал указанную сумму со счета истца, на основании условий заключенного договора.

Третье лицо ООО «СК «Альянс» в зал суда не явилось, извещено своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства по делу, сведений о причине не явки не представил, ходатайств не поступало.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статей 167, 168 ГК РФ, в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года между Арболишвили Л.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (после реорганизации КБ «Ренессанс Кредит (ООО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Арболишвили Л.Г. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 45 месяцев с уплатой 19,9 % годовых.

Согласно п. 2.2 кредитного договора общая сумма Кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.

Согласно Разделу 4 Кредитного договора «Подключение к программе страхования» Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к Программе страхования», заключая договор страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией ОАО СК «Альянс». При этом клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами (л.д.6-8).

Сумма комиссии за подключение к Программе страхования в кредитном договоре не указана.

Согласно Тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по тарифному плану «Без комиссий 19,9%» комиссия за подключение к Программе страхования 1 (Страховая компания ОАО СК «Альянс» составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д.78).

ДД.ММ.ГГГГ года Банком из суммы предоставленного Арболишвили Л.Г. кредита была удержана плата за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета по кредитному договору.(л.д.10).

Согласно п.2 заявления на подключения дополнительных услуг от <данные изъяты>., подписанного истцом и представленного в банк, следует, что Арболишвили заявила в пункте 2 Заявления «Я согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ОАО СК «Альянс» в отношении моей жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин и инвалидность 1 или 2 группы…» В поле «При нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору и воспользоваться преимуществами защиты вышеуказанной программы страхования» Арболишвили Л.Г. отметку в данном поле не поставила(л.д.71).Давая оценку представленным Банком доказательствам, суд приходит к выводу, что КБ «Ренессанс Кредит» обусловил выдачу кредита обязанностью заемщика подключиться к Программе страхования. Об этом свидетельствует включение в кредитный договор в раздел 4 условия, возлагающего на заемщика обязанность уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами Банка. Из заявления на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ. видно, что Банк предложил потребителю варианты услуг и страховых компаний, однако доказательств, подтверждающих возможность заключить кредитный договор без страхования, Банком не представлено. Данных о том, что при отказе от дополнительной услуги по страхованию, кредит был бы предоставлен заемщику, не имеется. Отсутствие отметки в заявлении на страхование напротив предложения, что заемщик согласен на заключение договора страхования рисков от потери работы, не свидетельствует о наличии выбора у заемщика.

Таким образом, суд приходит к выводу, что подключение к Программе страхования являлось существенным условием кредитного договора, неотъемлемой его частью и без этого условия кредитный договор не мог быть заключен, в связи с чем, ответчик незаконного навязал истцу дополнительную услугу по подключению к программе страхования, о чем как было сказано ранее, свидетельствует прямое указание в кредитном договоре об обязанности заемщика уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Кроме того, при оказании банком услуги по подключению к Программе страхования заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги; ее стоимость была определена Банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора.

Данные обстоятельства свидетельствует о прямой и непосредственной заинтересованности Банка в заключении кредитных договоров именно на условиях участия заемщика в программе страхования.

В подписанных сторонами документах отсутствуют данные о том, что заемщик был заинтересован в приобретении страховых услуг, в том числе, путем предложения ему более благоприятной, в разумных пределах, процентной ставки. Отсутствие отметки в заявлении о страховании напротив предложения, что заемщик согласен на заключение договора страхования рисков от потери работы, не свидетельствует о наличии выбора у заемщика подключиться к данной услуги.

Изложенное свидетельствует об отсутствии у Арболишвили Л.Г. реального права для выбора иной программы кредитования, связанной, в том числе с экономически обоснованными, разумными и необходимыми затратами на оплату страховых взносов, выбора страховых компаний, кроме предложенной Банком, а также отказаться от услуги страхования, что является нарушением ее прав как потребителя финансовой услуги.

Ответчиком также не представлено доказательств того, что до заемщика доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях, в том числе по иным (повышенным) процентным ставкам.

Суд принимает во внимание на то, что списанная со счета заемщика сумма комиссии за подключение к программе страхования составляет 27 686, 44 руб. от общей суммы кредита, что также свидетельствует о прямой и непосредственной заинтересованности Банка в заключении кредитных договоров именно на условиях участия заемщика в программе страхования.

Суд приходит к выводу, что условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования заемщика ущемляет права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а, следовательно, на основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" является недействительным, и подлежат применению последствия недействительности сделки.

С ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Арболишвили Л.Г. денежной суммы, списанной ответчиком по кредитному договору в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Размер ставки рефинансирования Центрального Банка РФ на момент подачи заявления истцом, составляет 8,25%. В исковом заявлении истец просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (948 дней) в размере <данные изъяты> руб., суд признает расчет верным. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере <данные изъяты> <данные изъяты>

В силу ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 указанного Закона.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условий кредитного договора о возложении обязанности произвести оплату комиссии за подключение к программе страхования, как ущемляющего права потребителя, является возмещением возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Как следует из материалов дела, истец не представил в суд доказательства, подтверждающие то, что действия кредитной организации по взиманию платы за подключение к программе страхования в силу ст. 28 и 30 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей». Таким образом, правовых оснований для взыскания неустойки, предусмотренной Законом РФ «О защите прав потребителей» по делу не имеется, в удовлетворении данного требования надлежит отказать.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая фактические обстоятельства, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 1 000 руб.

Кроме того, с учетом ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п.46 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> из которых 50% то есть 8 675, 33 руб. подлежит взысканию в пользу истца, 50% в сумме <данные изъяты> руб. подлежит перечислению в пользу КРОО «Защита прав потребителей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме 1 511,04 руб. (за требования имущественного и неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО9 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать условия раздела 4 Подключение к программе страхования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО10 и ООО КБ «Ренессанс Кредит», обязывающие заемщика уплачивать единовременную комиссию за подключение к программе страхования недействительным в силу ничтожности.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО11 убытки, связанные с оплатой комиссии за подключение к программе страхования, в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» госпошлину в доход местного бюджета в размере 1 511, 04 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                            И.А. Бойко