Решение по делу № 2-2565/2021 от 12.05.2021

Дело № 2-2565/2021

64RS0046-01-2021-000956-63

Заочное решение

Именем Российской Федерации

31 мая 2021 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Избаш М.В.,

при секретаре Абакарове И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Боголюбову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

истец АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к Боголюбову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, мотивируя свои требования следующим.

14.12.2015 г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала и Боголюбовым В.В. заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 2 700000 рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых. Срок возврата кредита – 14.12.2022 года.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику.

Ответчик не выполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

Банк направлял заемщику претензии (уведомления) с требованием о погашении просроченной задолженности по кредиту, однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена.

Согласно п.6.1 кредитного договора за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов Заемщик обязуется уплатить Кредитору неустойку (пени) из расчета двойной ставки рефинансирования ЦБ России, действующей на дату уплаты за каждый день просрочки. На 29.01.2021 года задолженность ответчика по кредитному соглашению № составляет 1113057,54 рублей, в том числе: основной долг – 908290,26 рублей, проценты за пользование кредитом – 186017,28 рублей, штрафная неустойка за неисполнение условий договора – 18750 рублей.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог недвижимости: 3-х комнатная квартира общей площадью 88,8 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>. По результатам заключения о верификации стоимости от 18.01.2021 г. рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 2934 041 рубль.

На основании изложенного, просит суд взыскать с Боголюбова В.В. в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала задолженность по соглашению № от 14.12.2015 г. в размере 1113057,54 рублей, в том числе: основной долг – 908290,26 рублей, проценты за пользование кредитом – 186017,28 рублей, штрафная неустойка за неисполнение условий договора – 18750 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере 19762 рублей; обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее Боголюбову В.В.: 3-х комнатную квартиру общей площадью 88,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену имущества при его реализации с торгов в размере рыночной стоимости -2934 041 рубля.

Представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о его месте и времени, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик Боголюбов В.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд с согласия истца, рассмотрел дело в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотренозакономилидоговором.

В силу положений ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотренозакономили договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнением обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В соответствии со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования) за исключением имущества, изъятого из оборота.

На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Как устанавливается ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В судебном заседании установлено, что 14.12.2015 г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала и Боголюбовым В.В. заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 2 700000 рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых. Срок возврата кредита – 14.12.2022 года (л.д.33-43).

Как следует из материалов дела, что подтверждается банковским ордером № от 14.12.2015 года, и не оспаривалось ответчиком, истец свои обязательства по вышеуказанному договору исполнил в полном объеме, перечислив ответчику Боголюбову В.В. на счет № денежную сумму (л.д.10).

Обеспечением исполнения обязательств по кредиту является залог недвижимого имущества (ипотека) - 3-х комнатная квартира общей площадью 88,8 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>.

Судом установлено, что условия по погашению основного долга по графику ответчиком не исполняются.

Установлено, что в связи с нарушением ответчиком установленного графика погашения задолженности, 22.11.2020 г. банк направлял заемщику претензию (уведомление) с требованием о погашении просроченной задолженности по кредиту (л.д.57).

В ходе рассмотрения дела установлено, что задолженность по кредиту до настоящего времени ответчиком не погашена.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения Боголюбовым В.В. условий соглашения.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Боголюбова В.В. по соглашению № составляет 1113057,54 рублей, в том числе: основной долг – 908290,26 рублей, проценты за пользование кредитом – 186017,28 рублей, штрафная неустойка за неисполнение условий договора – 18750 рублей (л.д.46-50).

Данный расчет судом проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривался.

Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.

Изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона N 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г.

Такое право на изменение условий кредитного договора предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.; на момент обращения с требованием не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Начало льготного периода устанавливается по указанию заемщика, но не ранее чем за 14 дней до даты обращения с требованием к кредитору; по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой - не ранее чем за месяц до даты обращения с требованием (часть 4 статьи 6 Закона N 106-ФЗ); по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования (кредитные карты) - не ранее даты обращения с таким требованием (часть 28 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).

Условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное, однако кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. В случае не предоставления заемщиком документов в установленный законом срок, или если представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о не предоставлении льготного периода, с момента получения которого считается, что обязательства заемщика существуют в неизмененном виде.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по соглашению
№ от 14.12.2015 года, возражений относительно расчета размера задолженности, а также контррасчет ответчик суду не представил. Сведений об обращении ответчика к истцу с заявлением о предоставлении ей льготного периода, а также сведения об удовлетворении истцом данного заявления, либо о сведений признании данного отказа не законным, ответчиком также не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая то, что ответчиком нарушаются обязательства по уплате суммы ежемесячного платежа и процентов за пользование кредитом, суд считает законными и обоснованными требования истца о взыскании с ответчика в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк » в лице Саратовского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженности по соглашению № от 14.12.2015 года в указанных размерах.

Согласно ст. ст. 334, 348, 351 ГК РФ истец имеет право в случае неисполнения ответчиком своих обязательств, обеспеченных залогом квартиры, получить удовлетворение за счет заложенного имущества. В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

Учитывая, что исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено договором залога квартиры, суд, руководствуясь ст. ст. 348 - 350 ГК РФ, ст. ст. 50, 51 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, установив способ и порядок его реализации, предусмотренный положениями п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в виде продажи с публичных торгов.

Согласно заключению ООО «Экспертный центр Саратовской области» от 22.03.2021 года, рыночная стоимость квартиры общей площадью 88,8 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 3825282 рублей (л.д. 84-109).

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотрены ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и включают обязанность суда при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, в соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества будет составлять 3060225,60 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 19762 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с Боголюбова В.В. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 14.12.2015 года в размере 1113057,54 рублей, в том числе: основной долг – 908290,26 рублей, проценты за пользование кредитом – 186017,28 рублей, штрафная неустойка за неисполнение условий договора – 18750 рублей.

Взыскать с Боголюбова В.В. в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в размере 19 762 рублей.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее Боголюбову В.В. - квартиру общей площадью 88,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость имущества с торгов – 3060225,60 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Срок изготовления мотивированного решения – 07 июня 2021 года.

Судья М.В. Избаш