Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5369/2010 ~ М-5154/2010 от 03.11.2010

Р Е Ш Е Н И Е       (заочное)

Именем Российской Федерации

22 декабря 2010г.

Советский районный суд г. Красноярска

в составе: председательствующего судьи Бех О.В.,

при секретаре Хаменковой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Гаврилова Александра Александровича к ООО «РУСФИНАНС БАНК»    о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы компенсации морального вреда, судебных расходов,

                      у с т а н о в и л:

     Гаврилов А.А. ДД.ММ.ГГГГ (почтой) обратился в суд с иском к ООО «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы компенсации морального вреда, судебных расходов, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, пунктом 10 которого предусмотрена ежемесячная оплата заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 1960 рублей, пунктом 11 предусмотрено увеличение размера первого погашения, в том числе на сумму комиссии за месяц, пунктом 14 установлена очередность погашения платежей комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Истец полагает указанные положения договора незаконными, просит признать их недействительными, взыскать с ответчика в свою пользу 88200 рублей в счет оплаченных сумм комиссии за ведение ссудного счета, 12199.05 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 10000 рублей в счет суммы компенсации морального вреда, 10000 рублей в счет расходов на представителя, 1000 рублей в счет расходов по оформлению доверенности.

      В судебном заседании представитель истца Жданова Л.Р. уменьшила размер заявленных требований, заявив ко взысканию суммы комиссии, оплаченные в пределах трехлетнего срока исковой давности, просила взыскать с ответчика в пользу истца 70560 рублей в счет неосновательного обогащения за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 7806.78 рублей в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, иные требования поддержала. Представитель ответчика в суд не явился, извещен должным образом, заявил о пропуске срока исковой давности, иск не признал, о рассмотрении дела в свое отсутствие в настоящем судебном заседании не просил. Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

       Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

       Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

      Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

      Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между    сторонами был заключен кредитный договор на сумму 245000 рублей под 11% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ

      Пунктом 10 договора предусмотрена ежемесячная выплата заемщиком кредитору комиссии за ведение ссудного счета в размере 1960 рублей.

      Пунктом 11 договора предусмотрено увеличение размера первого погашения, в том числе, на сумму комиссии.

      Пунктом 14 договора установлена очередность погашения платежей, в том числе, комиссии за ведение и открытие ссудного счета.

      В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил ответчику 70560 рублей в счет суммы комиссии за введение ссудного счета.

      Оценивая представленные доказательства, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор с условиями об уплате истцом ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 1960 рублей, об увеличении размера первого погашения, в том числе на сумму комиссии, об очередности погашения платежей комиссии за ведение и открытие ссудного счета, истец уплатил ответчику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 70560 рублей в счет указанного платежа (по 1960 рублей ежемесячно).

      Названные обстоятельства подтверждены кредитным договором, приходными кассовыми ордерами за указанный период, выпиской по счету.

      Суд принимает во внимание положения статьи 16       закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

      Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

       Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

       Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

       Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

       В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии     легализации     (отмыванию)     доходов,     полученных    преступным     путем,     и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).

       Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

       Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

      Таким образом, положения заключенного между сторонами кредитного договора о возложении платы за обслуживание ссудного счета на истца, об увеличении размера первого погашения, в том числе на сумму комиссии, об очередности погашения платежей комиссии за ведение и открытие ссудного счета незаконны, поскольку ущемляет его права как потребителя.

       Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченных истцом по договору денежных сумм за обслуживание ссудного счета.

       Ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих отсутствие оснований для удовлетворения заявленного иска.

       При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 70560 рублей (из расчета: 1960 х 36, где 36 – количество месяцев оплаты истцом комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в счет оплаченных по договору сумм комиссии в порядке статьи 1102 ГК РФ.

       Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, судом не принимается, поскольку взысканию подлежат платежи в пределах    установленного законом трехлетнего срока исковой давности.

       Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 7806.78 рублей (согласно иску) в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в порядке статьи 395 ГК РФ из расчета:

(1960 х 1085 х 7.75%/360 = 457.81 рубль), где 7.75% - ставка ЦБ РФ, 1085 – заявленное количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 1060 х 7.75%/360 = 447.26 рублей), где 1060 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 1004 х 7.75%/360 = 423.63 рубля), где 1004 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 973 х 7.75%/360 = 410.55 рублей), где 973 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 941 х 7.75%/360 = 397.05 рублей), где 941 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 918 х 7.75%/360 = 387.34 рублей), где 918 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 878 х 7.75%/360 = 370.46 рублей), где 878 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 878 х 7.75%/360 = 370.46 рублей), где 878 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 821 х 7.75%/360 = 346.42 рубля), где 821 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 787 х 7.75%/360 х 2 = 664.14 рублей), где 787 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 728 х 7.75%/360 = 307.18 рублей), где 728 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 701 х 7.75%/360 = 295.78 рублей), где 701 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 671 х 7.75%/360 = 283.12 рубля), где 671 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 646 х 7.75%/360 = 272.58 рубля), где 646 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 609 х 7.75%/360 = 256.96 рублей), где 609 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 580 х 7.75%/360 = 244.73 рублей), где 580 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 531 х 7.75%/360 х 2 = 448.1 рублей), где 531 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 477 х 7.75%/360= 402.53 рубля), где 477 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 415 х 7.75%/360 х 2 = 350.21 рубль), где 415 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 363 х 7.75%/360 = 153.17 рубля), где 363 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 332 х 7.75%/360 = 140.09 рублей), где 332 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 303 х 7.75 %/360 = 127.85 рублей), где 303 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 273 х 7.75%/360 = 115.19 рублей), где 273 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 244 х 7.75%/360 = 102.95 рубля), где 244 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 217 х 7.75%/360 = 91.56 рубль), где 217 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 185 х 7.75%/360 = 78.06 рублей), где 185 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 150 х 7.75%/360 = 63.29 рубля), где 150 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 126 х 7.75%/360 = 53.16 рубля), где 126 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 90 х 7.75%/360 = 37.97 рублей), где 90 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 64 х 7.75%/360 = 27.00 рублей), где 64 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ;

+ (1960 х 29 х 7.75%/360 = 12.24 рубля), где 29 - количество дней просрочки в период с ДД.ММ.ГГГГ

       Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на представителя, размер которых, с учетом требований разумности (в порядке статьи 100 ГПК РФ) суд определяет суммой 6000 рублей, 1000 рублей в счет расходов по оформлению доверенности (в порядке статьи 98 ГПК РФ), всего – 7000 рублей в счет судебных расходов.

       Материалами дела установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя в связи с включением в договор условия об уплате заемщиком ежемесячных платежей за ведение ссудного счета.       При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика суммы компенсации морального вреда     в порядке статьи 15 закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает обоснованным.

       При определении размера компенсации суд учитывает характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости.       На основании изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика    в пользу истца 2000 рублей в счет компенсации морального вреда, тогда как в удовлетворении требования в оставшейся части - отказать.

       Кроме того, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере 2751 рубль (в порядке статьи 103 ГПК РФ, статьи 333.19 НК РФ).

       На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд заочно

р е ш и л :

       Иск Гаврилова Александра Александровича удовлетворить частично.

       Признать недействительным пункты 10,11,14 кредитного договора №- Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между с ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Гавриловым Александром Александровичем в части условий о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

       Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Гаврилова Александра Александровича    70560 рублей в счет неосновательного обогащения, 7806 рублей 78 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 7000 рублей в счет судебных расходов, всего – 85366 рублей 78 копеек.

       Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Гаврилова Александра Александровича 2000 рублей в счет компенсации морального вреда.

       Иск в оставшейся части оставить без удовлетворения.

       Взыскать с ООО «РУСФИНАНС БАНК»    в доход государства 2751 рублей    в счет госпошлины.

       Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

       Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                                                   Бех О.В.