Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1403/2016 ~ М-1568/2016 от 18.04.2016

2-1403/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2016 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Алиткиной Т.А.,

при секретаре Ивановой Е.В.,

с участием истца Яремчука Д.А., представителя истца Капанадзе П.Р., действующего на основании нотариальной доверенности 70 АА 0719659 от 24.12.2015 (срок действия доверенности три года),

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению Яремчука ДА к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» об установлении процентной ставки по договору потребительского кредита в соответствии с условиями договора, определении размера задолженности по кредиту исходя из установленной процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

установил:

Яремчук Д.А., в лице представителя Капанадзе П.Р., обратился в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», в котором указал, что 13.04.2015 между Яремчуком Д.А. и ответчиком заключен кредитный договор №KD86621000000355 на сумму /________/., сроком на 48 месяцев под 80% годовых, 45% годовых, 20% годовых. Изменение процентной ставки по кредиту в сторону понижения возможно на основании пунктов 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3 договора при соблюдении заемщиком совокупности условий, а именно осуществлении шести последовательных ежемесячных платежей с установленной процентной ставкой без допущения просрочки. Истец добросовестно исполнял условия договора, в связи с чем проценты по кредиту на /________/ для него составляли 45% годовых. Согласно графику платежей, дата очередного ежемесячного платежа установлена 13 числа каждого месяца. При наступлении срока ежемесячного платежа истец каждый месяц обращался в банк с просьбой перенести дату очередного платежа на двадцатые числа месяца, так как заработную плату он получает именно в эти числа. Ответчик с такими условиями переноса даты платежа соглашался. /________/ истец обратился в банк с просьбой перенести платеж по кредиту с /________/ на двадцатые числа, однако сотрудник банка сообщил ему о том, что право требования банка возврата задолженности по кредиту передано третьим лицам. После этого истец обратился к ответчику с письменным заявлением с просьбой разъяснить обстоятельства уступки прав кредитора. /________/ истец получил ответ от банка, в котором указано, что право требования по данному договору третьему лицу не передано, услугу переноса платежа банк предоставить не может по техническим причинам, в связи с этим у истца образовалась просроченная задолженность. Истец обратился в банк с предложением об изменении условия договора с целью дальнейшей уплаты процентов по ставке 45% годовых. Однако банк ответил ему отказом со ссылкой на п.4.1.1. кредитного договора. /________/ просрочка очередного платежа допущена не по его вине. Банк необоснованно установил ему первоначальную процентную ставку – 80% годовых. По сведениям банка по состоянию на /________/ размер задолженности при полном ее погашении составляет /________/ руб., остаток ссудной задолженности составляет /________/ рублей. Ссылаясь на положения пунктов 1, 3 ст.406 ГК РФ, указывает, что на стороне истца, как должника в кредитном обязательстве, просрочка по внесению очередного платежа не возникла, вследствие не соответствующей действительности информации истец переведен банком на более обременительную завышенную процентную ставку, поэтому истец не обязан выплачивать проценты за время просрочки кредитора. Ссылаясь на положения пунктов 1, 2 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», указал, что исполнитель несет ответственность за недостатки услуги, возникшие после его передачи потребителю, вследствие отсутствия у него информации об услуге. В результате неправомерно завышенных процентов по кредиту с 45% до 80%, а также начисления пени за нарушение срока возврата очередной части кредита, истец испытал нравственные страдания, выразившиеся необходимости несения дополнительных финансовых затрат, при том, что его супруга находится в состоянии беременности и его семье необходима финансовая поддержка. Моральный вред, причиненный неправомерными действиями банка, заявлен в размере /________/ рублей. С учетом заявления об уточнении исковых требований, принятых к производству суда определением от /________/, занесенным в протокол судебного заседания, просит суд:

- признать установленным для Яремчука Д.А. по договору потребительского кредита от 13.04.2015 размер процентов 45% годовых, с последующим занижением процентной ставки в соответствии с подпунктами 4.1.2 и 4.1.3 пункта 4 договора;

-признать за Яремчуком Д.А. остаток ссудной задолженности по договору потребительского кредита от /________/ в размере /________/. без начисления штрафов и пени;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере /________/

- расходы на оплату услуг представителя в размере /________/

В судебном заседании истец Яремчук Д.А., его представитель Капанадзе П.Р. исковые требования поддержали по основаниям, приведенным в иске.

Ответчик ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном отзыве на исковое заявление просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, возражал против удовлетворения иска. Указал, что в заключенном с истцом договоре отсутствуют положения о том, что заемщик в одностороннем порядке вправе изменить дату очередного платежа, соглашение о переносе даты ежемесячного платежа в декабре 2015 года между заемщиком и банком не заключалось. Утверждения истца о том, что ответчиком нарушены условия потребительского кредита, в результате чего он не смог уплатить ежемесячный обязательный платеж в срок, не соответствует действительности. Просил отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав пояснения истца и его представителя, показания свидетеля, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит иск не подлежащим удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Согласно п.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда или иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 428 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Пунктом 1 ст.428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Существенными условиями договора, применительно к кредитным правоотношениям, исходя из положений ст. 819 ГК РФ, относятся размер (сумма) кредита, проценты за пользование денежными средствами, а также срок пользования кредитом.

В судебном заседании установлено, что 13.04.2015 между Яремчуком Д.А. и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор №KD86621000000355, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит на сумму /________/ руб., сроком на 48 месяцев. Размер процентной ставки по кредиту согласован следующим образом:

- 80% годовых со дня, следующего за днем выдачи кредита либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом и непогашение ее в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки,

- 45% годовых при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей с процентной ставкой 80% годовых; предоставление документа, подтверждающего доход заемщика. При возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату кредита или уплату процентов за пользование кредитом по процентной ставке 20 % годовых и непогашение её в течение 5 календарных дней, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 45 % годовых;

- 20% годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей с процентной ставкой 45% годовых; предоставление документа, подтверждающего доход заемщика.

Пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита, установлены в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (п.12 Анкеты – заявления).

Пунктом 6 Анкеты – заявления предусмотрен график платежей по кредиту, в соответствии с которым дата ежемесячного платежа по кредиту – 13 число каждого месяца.

Одновременно с заключением кредитного договора между банком и заемщиком заключен договор комплексного банковского обслуживания.

Анкета – заявление №2004913519/01.1 и Общие условия договора потребительского кредита являются составными частями кредитного договора. В пункте 14 анкеты-заявления, содержащей индивидуальные условия потребительского кредита, истец Яремчук Д.А. своей подписью подтвердил свое согласие с общими условиями договора.

Из выписки по счету заемщика Яремчука Д.А. /________/ следует, что /________/ ему на счет зачислены кредитные денежные средства в сумме /________/., которыми он воспользовался /________/.

Погашение кредитной задолженности истец производил /________/ в сумме /________/ руб., /________/ в сумме /________/ руб., /________/ в сумме /________/ руб., /________/ в сумме /________/ руб., /________/ в сумме /________/

/________/ истцу установлена процентная ставка по кредиту в размере 45 % годовых в соответствии с п. 4.1.2 кредитного договора.

Истец в исковом заявлении указывает, что /________/ не произвел очередной платеж по кредиту, просрочка исполнения обязательства по внесению очередного платежа по кредиту возникла не по его вине, а по вине банка, поскольку /________/ он обратился в банк с просьбой о переносе даты очередного платежа, однако до его сведения была доведена информация о том, что задолженность по кредитному договору передана третьим лицам.

Пунктом 1 ст.450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ или договором.

Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного спорящими сторонами, содержит условия предоставления кредита, которые устанавливаются Банком в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно п. 2.10 Общих условий условия, закрепленные в индивидуальных условиях договора потребительского кредита могут быть изменены в
благоприятную сторону для Заемщика (в том числе снижена ставка, увеличена сумма кредита, изменен график погашения задолженности (в том числе предоставлена отсрочка по возврату Кредита, перенесен обязательный ежемесячный платеж, продлен срок погашения Кредита и т.п.) в случае, если:

- 2.10.1. инициатива изменения индивидуальных условий кредитного договора исходит от Банка, и выполняются все ниже перечисленные условия: банк направляет предложение об изменении индивидуальных условий кредитного договора в рамках проведения соответствующих акций / внедрения продуктов способом, определенным в соответствующей акции / продукте; заемщик удовлетворяет всем требованиям и условиям, определенным в соответствующей акции / продукте; заемщик выражает согласие на изменение Индивидуальных условий ДПК предложенным Банком способом;

- 2.10.2 инициатива изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита исходит от Заёмщика и выполняются все нижеперечисленные условия: заемщик обратился в Банк с предложением перенести дату оплаты очередного платежа по установленному в индивидуальных условиях кредитного договора, графику платежей (кроме последнего) на срок не более следующего платежа; на момент изменения Индивидуальных условий кредитного договора отсутствует непогашенная Просроченная задолженность по кредиту.

Согласно п.3.5 общих условий заемщику может быть предоставлена отсрочка по возврату Кредита/Перенос Ежемесячного обязательного платежа.

Пунктом 5.6 общих условий предусмотрено, что изменение условий действующего ДПК, заключенного между банком и заемщиком, осуществляется: путем подписания дополнительного соглашения к ДПК в отделении Банка; путем направления предложения (Оферты) заемщику банком и акцепта предложения (оферты) банка заемщиком, одним из способов, указанных в предложении (оферте) банка.

Доказательств обращения в банк /________/ с предложением перенести дату оплаты очередного платежа по установленному в индивидуальных условиях кредитного договора, а именно с /________/ на срок не более следующего платежа истец Яремчук Д.А. суду не представил.

Соответственно данных о том, что порядок изменения кредитного договора от /________/ по инициативе заемщика, предусмотренный п. 2.10.2 общих условий истцом соблюден, суду не представлено.

Пункт 2.10.2 общих условий кредитного договора не признан недействительным, а потому истец, заявляя о переносе даты очередного платежа, обязан был действовать в соответствии с условиями договора.

Между тем соглашение об изменении кредитного договора от /________/ в части изменения даты платежа с /________/ на иную дату не подписано.

В письменном виде истец в банк с соответствующим заявлением не обращался, из его пояснений в суде следует, что обращение в банк /________/ об изменении даты очередного платежа имело место в устной форме.

В пункте 2.10 общих условий применена формулировка о том, что условия, закрепленные в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, могут быть изменены в благоприятную сторону для Заемщика, что не означает обязанность банка при наличии заявления заемщика, безусловно, уменьшать процентную ставку или осуществлять перенос даты платежа.

/________/ заемщик Яремчук Д.А. обратился в банк с заявлением, в котором он просил сообщить, по какой причине осуществлена уступка прав кредитора по кредитному договору от /________/ без согласия заемщика.

/________/ банком предоставлен Яремчуку Д.А. ответ, из которого следует, что банк вправе в соответствии с общими условиями полностью или частично переуступить право требования по кредитному договору третьему лицу с письменного согласия заемщика.

Также заемщику сообщается, что по техническим причинам услуга переноса даты очередного платежа по договору банк предоставить не может.

Доводы о том, что банк предоставил истцу не соответствующую действительности информацию в части уступки прав кредитора по заключенному кредитному договору иному лицу, тогда как в действительности уступка прав кредитора не имела место, суд как основание для вывода о нарушении прав потребителя финансовой услуги в контексте ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отклоняет.

Пунктом /________/ общих условий предусмотрено, что банк вправе полностью или частично переуступить право требования по кредитному договору третьему лицу с письменного согласия Заемщика.

В пункте 13 анкеты-заявления предусмотрено, что при заключении кредитного договора истец Яремчук Д.А. своей подписью подтвердил свое согласие на осуществление банком уступки права требования по заключенному кредитному договору иной кредитной организации или иным лицам. Волеизъявление заемщика на уступку прав кредитора отражено в п.13 индивидуальных условий кредитного договора и выводы истца об обратном являются не состоятельными.

Таким образом, со стороны ответчика не допущено просрочки в контексте ст.406 ГК РФ, оснований считать, что банк отказался принять надлежащее исполнение заемщиком Яремчуком Д.А. своих кредитных обязательств не имеется.

А потому истцу обосновано производится начисление процентов за пользование кредитом в размере 80 % годовых в соответствии с п.4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно п.2 ст.428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Ссылка истца на то, что уплата процентов по кредиту в размере 80% является явно обременительной для него, судом как основание для удовлетворения требования об изменении условий кредитного договора отклоняется.

Данное условие о процентной ставке и изменении размера процентов содержится в индивидуальных, а не общих условиях кредитного договора, поэтому истец мог влиять на содержание кредитного договора при его заключении.

Как указано в решении выше порядок изменения условий кредитного договора об изменении даты очередного платежа по кредиту предусмотрен в общих условиях кредитования, оснований считать условие об изменении порядка изменения кредитного договора явно обременительным для присоединившейся стороны, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, у суда не имеется.

/________/ представитель заемщика Яремчука Д.А. обратился в банк с письменным заявлением, на которое банком истцу дан ответ о том, что оснований для изменений процентной ставки по кредиту с 80% годовых на 45% годовых не имеется, поскольку у истца имеется факт просроченной кредитной задолженности.

30.12.2015представитель истца вновь обратился в банк с предложением об изменении договора, в котором просил установить размер процентной ставки по кредиту в размере 45 % годовых.

Данное заявление банком оставлено без удовлетворения.

Согласно сведениям банка по состоянию на /________/ у Яремчука Д.А. имеется задолженность по договору в размере /________/ руб., в том числе, остаток ссудной задолженности в размере /________/

На основании установленных обстоятельств и приведенных норм права, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований Яремчука Д.А., указанных в пунктах 1 и 2 просительной части исковых требований не имеется. Суд отказывает в удовлетворении заявленных требований о признании установленным для Яремчука Д.А. по договору потребительского кредита от /________/ размер процентов 45% годовых с последующим занижением процентной ставки в соответствии с подпунктами 4.1.2 и 4.1.3 пункта 4 договора; признании за Яремчуком Д.А. остатка ссудной задолженности по договору потребительского кредита от /________/ в размере 161 949,18 руб. без начисления штрафов и пени.

Суд не входит в обсуждение доводов истца о том, что у его супруги, которая находится в состоянии беременности, ухудшилось состояние здоровья вследствие несогласия банка изменить процентную ставку, не дает оценки показаниям допрошенной в качестве свидетеля Яремчук К.В., представившей врачебную справку от /________/ о том, что у нее наблюдалась угроза прерывания беременности, поскольку в судебном заседании не установлено нарушения прав потребителя действиями банка при оказании финансовой услуги в контексте положений ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя». Оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере /________/ не имеется.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, заявление о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя удовлетворению не подлежит,

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 13.04.2015 ░░░░░░ ░░░░░░░░░ 45% ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ 4.1.2 ░ 4.1.3 ░░░░░░ 4 ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 45%; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 13.04.2015 ░ ░░░░░░░ /________/ ░░░., ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ /________/ ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ /________/ ░░░., ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:     (░░░░░░░)                        ░.░.░░░░░░░░

░░░░░.

░░░░░:                                ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░:                            ░.░.░░░░░░░░░