Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1633/2019 от 30.07.2019

Дело № 2-1633/2019

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 августа 2019 года                                                                       г. Пенза

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи            Валетовой Е.В.

при секретаре                                                Трушкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Пензе гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Севостьянову Александру Александровичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

    АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с названным иском, указав, что 25.03.2013 между клиентом Севостьяновым А.А. и АО «Тиннькофф Банк» заключен договор кредитной карты №0039904719 с лимитом задолженности 122 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 06.12.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед Банком составляет 123 043,28 рублей, из которых: сумма основного долга 87 897,54 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 31 605,74 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 3 540 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. На основании вышеизложенного со ссылками на статьи 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, статьи 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. N 266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П от 31 августа 1958, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность образовавшуюся за период с 02.07.2018 г. по 06.12.2018 г. включительно в сумме 123 043,28 рублей; государственную пошлину в размере 3 660,87 рублей.

    Представитель истца АО «Тинькофф Банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в просительной части иска просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

    Ответчик Севостьянов А.А. в судебное заседание не явился, о его месте, дне и времени извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    В п.1 и п.2 ст.307 ГК РФ указано, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают из договоров и других сделок.

    В силу п.3 ст.307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

    Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (п.1 ст.310 ГК РФ).

    В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа); договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии с абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

    Согласно п.1 ст.56 и п.1 ст.57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

    Как установлено в судебном заседании, ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» и ответчик Севостьянов А.А. на основании заявления-анкеты от 21.03.2013 заключили Договор кредитной карты № 0039904719 от 25.03.2013 с тарифным планом ТП 7.13 RUR, карта Тинькофф Платинум.

    Условия Договора содержатся в подписанном ответчиком Севостьяновым А.А. заявлении-анкете, в утвержденных решением правления банка 28.09.2011 года Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), содержащих в себе Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, в тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по тарифному плану ТП 7.13 RUR, продукт Тинькофф Платинум.

    На основании п.п.2.3., 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банке (ЗАО) для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ; универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты, акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

    Из п.3.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) следует, что кредитная карта передается клиенту не активированной; кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

    В п.5.3. Общих условий указано, что лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом; банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

    В тарифном плане ТП 7.13 RUR (п.2) указана процентная ставка по кредиту, которая является дифференцированной и зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа.

    Так, установлена процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 32,9% годовых (п.2), по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 %; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 руб. (п.7).

    Кроме того, в названном тарифном плане установлен беспроцентный период до 55 дней (п.1).

    Пунктами 9, 13-15 тарифного плана ТП 7.13 RUR установлены платы, соответственно, за: предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.

    В соответствии с п.10 тарифного плана ТП 7.13 RUR минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб.

    При этом в п.10 Правил применения тарифов указано, что минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, информация о нем указывается в счете-выписке, минимальный платеж не может превышать суммы задолженности; дополнительно в него включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды; сумма минимального платежа увеличивается до суммы, кратной десяти рублям.

    Пунктом 11 предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности 590 руб.

    Согласно п.5.7. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку; о числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты; если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца; если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

    В соответствии с п.5.10 тех же условий при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты; неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

    Согласно заявлению-анкете от 21.03.2013 Севостьянов А.А. ознакомлен с указанными Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банке (ЗАО), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифным планом, в которых оговорены все условия заключенного договора, Севостьянов А.А. согласился с ними и обязалась их соблюдать, о чем имеется его подпись.

    Как следует из материалов дела, согласно представленного реестра по договору кредитной линии 300399904719, карта активирована Севостьяновым А.А. 3.04.2013, ответчик пользовался разрешенным овердрафтом, но впоследствии неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, систематически не исполнял свои обязательства по договору, последний платеж произведён ответчиком 8.05.2018 на сумму 11000 руб.

    Решением б/н единственного акционера от 16.01.2015 фирменное наименование Банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф банк».

    12.03.2015 в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

    Таким образом, свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

    Ответчик, напротив, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, иных установленных договором плат (комиссий) выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку оплаты минимального платежа, что нарушает п.5.11., п.7.2. и п.7.2.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), где указано, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф, согласно тарифному плану; клиент обязан оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, …

    На основании п.9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

    В соответствии с п.5.12. тех же условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования; клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

    6.12.2018 банком сформирован и направлен в адрес ответчика заключительный счет. По состоянию на 6.12.2018 задолженность Севостьянова А.А. составила 123 043,28 руб.

    Севостьянов А.А. задолженность по договору кредитной карты № 0039904719 от 25.03.2013 до настоящего времени не погасил, доказательств иного суду не представлено.

    В установленном законом порядке заключенный 25.03.2013 договор № 0039904719 сторонами до настоящего времени не расторгнут и не оспорен. Доказательств иного со стороны ответчика не представлено, судом не установлено.

    Истцом предоставлен расчет задолженности Севостьянова А.А., согласно которому по состоянию на 6.12.2018 за ним образовалась задолженность в размере 123 043,28 руб. Указанный расчет судом проверен, является арифметически верным, выполнен в соответствии с условиями договора и тарифным планом.

    Учитывая изложенное, исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитной карты с Севостьянова А.А. в размере 123043,28 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

    В силу п.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца в возврат расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию 3660,87 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Севостьянову Александру Александровичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Севостьянова Александра Александровича в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0039904719 от 25.03.2013 по состоянию на 6.12.2018 в размере 123043,28 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3660,87 руб.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

СУДЬЯ                                                                            Е.В. Валетова