Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1692/2022 (2-11214/2021;) ~ М-6785/2021 от 21.07.2021

Дело №2-1692/2022

24RS0048-01-2021-011220-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2022 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Пермяковой А.А.,

при секретаре Дядичкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ивановой ФИО9 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Иванова Е.М. обратилась в суд с исковым заявлением (л.д.4-5) к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен Договор № потребительского кредита через Интернет. Вместо 1 000 000 рублей Банк одобрил и выдал кредит на 1 131 500 рублей под 12,236% годовых сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, в который включил стоимость двух страховых премий. На основании п.2 Заявления № Банк отобрал у заемщика согласие на подключение к договорам личного страхования. На основании п.5 Заявления № истец ошибочно согласилась на заключение личного договора страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» на условии определения страховой премии в виде 0,2129% от суммы потребительского кредита за каждый месяц и рассчитанный на весь срок кредитования, что составило 144 537,81 рублей из расчета: 1 131 500 рублей х 0,2129% х 60 месяцев. На основании п.5 заявления № заемщик ошибочно согласился на заключение личного договора страхования «Страхование жизни и здоровья» на условии определения страховой премии в виде 0,0284% от суммы потребительского кредита за каждый месяц и рассчитанный на весь срок кредитования, что составило 19 280,76 рублей, исходя из следующего расчета: 1 131 500 рублей х 0,0284% х 60 месяцев. Общая стоимость страховых премий составила 163 818,57 рублей. Эти деньги были удержаны Банком из кредитных средств, заемщик платил за них кредитные проценты. Банк скрыл от заемщика информацию о стоимости страховых премий в рублях, тем самым, банк виновно и существенно нарушил п.2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите право потребителей». Если бы истец знал стоимость страховых премий в рублях, она бы не согласилась на эти условия и не брала бы данный кредит. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью рассчиталась по кредиту перед Банком, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ выданной Банком. ДД.ММ.ГГГГ после консультации с адвокатом истец узнал, что при присоединении Ивановой Е.М. к программам добровольного страхования Банк незаконно скрыл информацию о полной стоимости страховых премий в рублях, а также незаконно скрыл от потребителя информацию о возможности полного отказа от страховок с возможностью полного возврата страховых премий в период 14-ти дней охлаждения в виде наличных или безналичных денежных средств. Если бы эта информация была доведена Банком до сведения потребителя в день присоединения к страховым программам и в день получения кредита ДД.ММ.ГГГГ, то Иванова Е.М. знала бы эту информацию и могла бы отказаться от страховок с самого начала или же отказаться от них в период охлаждения в течение 14-ти дней. Незаконность вышеуказанных событий со стороны банка полностью подтверждается действующим законодательством РФ. Поскольку ответчиком требования истца в досудебном порядке не удовлетворены, права истца при заключении кредитного договора нарушены, вынуждена, обратится в суд с исковым заявлением и просит взыскать с АО «Альфа-Банк» в ее пользу денежные средства размере 163 818,57 рублей как убытки, уплаченные в счет стоимости страховых премий, 3 340 рублей денежные средства как убытки, уплаченные в качестве процентов за пользование кредитом, 163 818,57 рублей неустойка за неудовлетворенные требования, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 190 738 рублей, 40 500 рублей судебные расходы.

Представитель истца – Карданец А.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29) в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец Иванова Е.М. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания уведомлялась своевременно и надлежащим образом, путем направления судебного извещения в соответствии с положениями ст.113 ГПК РФ (л.д.97), в соответствии с положениями ст.48 ГПК РФ направила в судебное заседание своего представителя.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» - Вохмина М.В., действующая на основании доверенностей от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась о дне, времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом. В суд направила письменный отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признала, указала, что договор страхования был заключен добровольно, не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а является самостоятельным договором и не нарушает права потребителя. Вся необходимая информация об условиях договора страхования истцу была предоставлена. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска и поэтому часть страховой премии возврату не подлежит. Просила суд в удовлетворении иска отказать в полном объеме, в случае его удовлетворения просила применить положения ст.333 ГК РФ к неустойке (л.д.37-40).

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизни» в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом путем направления судебного извещения заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении, которое было получено (л.д.100).

Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает, исковые требования не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст.2 Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса РФ и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от 18.07.2009 года №190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от 08.12.1995 года №193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федерального закона от 19.07.2007 года №196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.10 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч.3 ст.16 Закона).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В силу п.3 ст.10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что на основании заявления на получения заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, заявления на получение кредита наличными №, которое подписано простой электронной подписью, Ивановой Е.М., предоставлен АО «Альфа-Банк» кредит в сумме 1 131 500 сроком на 60 месяцев с уплатой 12% годовых (л.д.56-57).

Из заявления Ивановой Е.М. на получение кредита ДД.ММ.ГГГГ следует, что она подтверждает свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления АО «Альфа-Банк», действующей на дату подписания настоящего подтверждения) (далее – ДКБО) и обязуется выполнять условия указанного ДКБО. Настоящее подтверждение является документом, подтверждающим факт заключения вышеуказанного ДКБО. Она дает свое согласие на обработку ее персональных данных, содержащей банковскую <данные изъяты>, предоставленных мной Банку (сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (предоставление), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных), и иные действия, предусмотренные Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №152-ФЗ «О персональных данных», включая передачу данных третьим лицам, с которыми у Банка заключено соглашение о конфиденциальности и обеспечении безопасности персональных данных Заемщика. Согласна с тем, что обработка ее персональных данных будет осуществляться Банком, в том числе с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, в объеме, целях и сроки, определенные ДКБО. В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными (далее – Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными), просит открыть Текущий счет в валюте Российской Федерации. Зачислить сумму Кредита на открытый Текущий счет. Предоставляет Банку право списывать без ее дополнительных распоряжений (акцепта) с Текущего счета/Текущего кредитного счета/Текущего потребительского счета в рублях денежные средства в счет погашения задолженности по заключенному мною с Банком Договору выдачи Кредита наличными. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете/Текущем кредитном счете/Текущем потребительском счете для списания Банком сумм любой задолженности в рамках Договора выдачи Кредита наличными, предоставляю Банку право без дополнительных распоряжений (заранее даю акцепт) списывать указанные денежные средства с иных моих счетов в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, открытых в Банке. Я согласен, что в случае списания денежных средств со счетов, открытых в валюте, отличной от валюты Текущего счета/ Текущего кредитного счета/Текущего потребительского счета, средства будут конвертированы на условиях и в порядке, предусмотренных Банком для совершения конверсионных операций на дату совершения операции в счет погашения задолженности. С тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее – Тарифы Банка), ознакомлен(-а) и согласен(-на). Тарифы Банка мною получены. Она добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5), стоимость которой рассчитывается как 0.2129 % в месяц от суммы Кредита на весь срок кредитования*. Она добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой** с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), стоимость которой рассчитывается как 0.0284% в месяц от суммы Кредита на весь срок кредитования*. Кроме того, в заявлении указано, что Банк обращает Ваше внимание, что в случае последующего расторжения договора страхования и/или невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных Индивидуальными условиями выдачи Кредита наличными, действие дисконта прекращается и с даты ближайшего Ежемесячного платежа подлежит применению Стандартная процентная ставка, которая будет указана в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными. Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта. В случае принятия Банком решения о возможности заключения со мной Договора выдачи Кредита наличными, прошу сумму Кредита, запрошенную мной при подаче настоящего Заявления на получение Кредита наличными, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет Кредита по Договору выдачи Кредита наличными. *Банк обращает Ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для Вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму Кредита, предоставляемого в рамках Договора выдачи Кредита наличными. Ваше решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с Вами Договора выдачи Кредита наличными.

Согласно п.4 Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. 4.1 Стандартная процентная ставка 12% годовых*. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 8% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными (далее – добровольный договор страхования), в размере 4% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.19 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными, по Договору выдачи Кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными). Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1. настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий. 4.2. В случае изменения процентной ставки в соответствии с п.4. настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, Банк предоставляет Заемщику новый (уточненный) График платежей посредством услуги «Альфа-Мобайл»/при обращении Заемщика в Отделение Банка. Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта (оборот л.д.57).

Согласно п.19 Индивидуальных условий № от ДД.ММ.ГГГГ Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными Договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными Для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Смерть Заемщика»); - страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность Заемщика»); Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными. - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными). В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п. Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения. Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования (л.д.59).

Истец подтвердила, что проинформирован Банком: - о ее правах, в том числе, о ее праве сообщить Банку о своем согласии на получение Кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления мне Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными и решил сразу согласиться с предложенными Банком условиями и подписать Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными; - о том, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у меня обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по кредиту Банка, предоставленному в случае заключения со мной Договора выдачи Кредита наличными, будет превышать пятьдесят процентов моего годового дохода, а также в случае получения мной дохода в валюте отличной от валюты кредита, для меня существует риск неисполнения обязательств по Договору выдачи Кредита наличными и применения ко мне Банком штрафных санкций. Термины, используемые в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, определены в соответствии с Общими условиями выдачи Кредита наличными, а также ДКБО. Любые вопросы, разногласия или требования, возникающие из Договора выдачи Кредита наличными или в связи с ним, подлежат урегулированию в соответствии с Общими условиями выдачи Кредита наличными. Подписание Заемщиком Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными простой электронной подписью Заемщика означает заключение Договора выдачи Кредита наличными. Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями Договора выдачи Кредита наличными и обязуется их выполнять. Дата передачи Банком Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными Заемщику для ознакомления: ДД.ММ.ГГГГ подписано простой электронной подписью заемщика Иванова ФИО10.

ДД.ММ.ГГГГ Иванова Е.М. выдала Банку поручение на перевод денежных средств, а счет оплаты страховой премии, в которой просил банк перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного ею договора страхования, для чего поручает банку составить от его имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита получателю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», просила осуществить перевод денежных средств (л.д.44-45, оборот л.д.44-45).

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в сумме 3 692,22 рублей по распоряжению Ивановой Е.М. удержана Банком из суммы предоставленного ему кредита и в полном объеме перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховой премии по договору страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.41).

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в сумме 127 747 рублей по распоряжению Ивановой Е.М. удержана Банком из суммы предоставленного ему кредита и в полном объеме перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховой премии по договору страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.41).

Оценив по правилам ст.67 ГПК РФ, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что до получения кредита истец Иванова Е.М. была ознакомлена с условиями его получения, с возможностью обеспечения обязательств посредством страхования, выразила добровольное желание заключить договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитом наличными + Защита от потери работы и дохода», попросила Банк увеличить сумму кредита на сумму страховой премии и осуществить перечисление страховой премии Страховщику, о чем подписал заявление, будучи уведомленным о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. При этом до истца была доведена необходимая информация о добровольном характере страхования и стоимости данной услуги.

Кроме того у истца Ивановой Е.М. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора, как со страхованием, так и без такового, также как и заключения договора страхования с любым страховщиком по собственному выбору и с оплатой страховой премии по собственному усмотрению, доказательств обратного суду представлено не было, как не было представлено и доказательств в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ того, что услуга по страхованию была навязана Ивановой Е.М. и именно у конкретного страховщика (в данном случае ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»).

Учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, Иванова Е.М. могла отказаться от участия в программе страхования, при заключении кредитного договора истцу ответчиком – АО «Альфа-Банк» была предоставлена полная и достоверная информация, доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ АО «Альфа-Банк» в заключении кредитного договора, суду представлено не было.

Таким образом, со стороны Банка при оказании услуги по страхованию отсутствуют нарушения прав Ивановой Е.М. как потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. в связи с чем ни заявление на получение кредита наличными, ни индивидуальные условия кредитования не содержат положений, противоречащих ст.16 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей».

Более того АО «Альфа-Банк» не является стороной договора страхования заключенного между ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и истицей, согласно памятки к договору страхования, которая истцом получена, расторжение договора возможно в «период охлаждения» в течении 14 календарных дней со дня заключения договора, если иное не предусмотрено договором, путем направления заявления о расторжении страховщику в письменном виде, при этом дополнительное соглашение о расторжении договора в письменном виде не оформляется, то есть АО «Альфа-Банк» является ненадлежащим ответчиком.

Оснований для привлечения к участию в деле в качестве соответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» у суда не имелось, поскольку в соответствии с абз.2 ч.3 ст.40 ГПК РФ определяют право суда по своей инициативе привлекать к участию в деле соответчиков лишь в случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения.

По смыслу гражданского процессуального законодательства и принципу диспозитивности право определения круга ответчиков и предъявления к ним исковых требований принадлежит истцу, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и может выйти за пределы заявленных требований лишь в случаях, предусмотренных федеральным законом.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ивановой ФИО11 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Пермякова

Дата изготовления решения суда в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.