Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2751/2018 ~ М-2059/2018 от 28.05.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2018 года город Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего: судьи Кривошеевой О.Н.

при секретаре: Матюшкиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании по гражданскому делу № 2-2751/2018 по иску ПАО «МТС-Банк» к Машуряну Г.М. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к ответчику в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что в соответствии с кредитным договором №
заключенному между ОАО «МТС-Банк» и Машурян Г.М., был предоставлен кредит. 31 октября 2014 года собранием акционеров ОАО «МТС-Банк» переименовано в ПАО «МТС-Банк», данные изменения зарегистрированы в Управлении ФНС по г. Москве. Согласно Кредитному договору, ответчику в соответствии с заявлением от 06.09.2013г. на выпуск банковской карты, с условиями кредитованиями счета, тарифами ОАО «МТС-Банк», распиской в получении Карты от 20.09.2013г., предоставлен кредит
при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете (далее - Кредит) в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых Банком Заемщику и выдана банковская карта с условиями кредитования счета международной платежной
системы категория Карты MasterCard Gold, платежная система MasterCard WorldWide, тип
банковской карты - именная. Лимит Кредита установлен в размере 250 000 рублей. Кредитный договор считается заключенным с момента акцепта Банком, представленного Заемщиком заполненного и подписанного Заявления (Оферты). Акцептом Кредитного договора со стороны Банка является решение о выпуске Карты, на основании которого Держателю карты выпускается Карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием Карты. Акцептом Оферты со стороны Банка в части кредитных отношений в случае согласия Банка на выдачу кредита является установка Заемщику Лимита. Заполненное и подписанное Держателем карты Заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия Держателем карты Общих условий и условий Договора, (п.1.2 условия получения и использования банковских карт). Заполненное и подписанное Заемщиком Заявление является подтверждением пoлного безоговорочного принятия Держателем карты условий Кредитного договора. Заемщик в Заявлении от 06.09.2013г. просил, а Банк принял решение о предоставлении/выпуске банковской карты, категория карты MasterCard Gold, платежная система MasterCard WorldWide, тип банковской карты - именная. Факт получения Заемщиком Карты подтверждается Распиской от 20.09 2013 года, cpoк действия Карты согласно Расписке - до 09.2016 года. За пользование Кредитом Заемщик, в соответствии с распиской от 20.09.2013г., обязался уплачивать Банку проценты и условий п.3.6, начисляемые на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования Кредитом. В соответствии с Распиской о получении банковской карты процентная ставка у Заемщика составляет 23,9 годовых. Согласно п.5.9 Условий, минимальная сумма внесения средств на счет определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности Держателя по Кредиту в пределах Лимита Кредита, образовавшейся на конец последнего календарного дня Расчетного периода. На основании п.5.10, Держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать Банку сумму Минимального платежа, включающую: - Минимальную сумму внесения средств на Счет, установленную тарифами; - сумму процентов за пользование Кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий Расчетный период, - сумму процентов за пользование Кредитом, начисленных согласно Тарифам за соответствующий Расчетный период, при невыполнении условий Льготного Периода кредитования. Дополнительно к Минимальному платежу Держатель карты обязан ежемесячно погашать (в случае наличия): Технический овердрафт - в полном объеме; Минимальные суммы внесения на Счет, не внесенные на счет в предыдущие Платежные периоды и начисленные проценты - в полном объеме; сумму штрафных санкций. В соответствии с п.5.4. Условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, а также в иных случаях Банк вправе потребовать досрочного погашения Заемщиком всей существующей задолженности или части задолженности по Кредитному договору. Требование направляется Заемщику в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. По состоянию на 10.04.2018г. общая сумма задолженности по Кредитному договору, согласно прилагаемому расчету задолженности составляет 282 592,78 руб., в том числе: - Основной долг - 249 402,65 рублей; - проценты за пользованием кредитом - 33 190,13 рублей. Банком направлено Заемщику обоснованное требование от 11.07.2016 года о досрочном возврате в срок до 08.08.2016 года всей суммы предоставленного кредита, процентов за пользование кредитом, а также Заемщик предупрежден о взыскании задолженности в судебном порядке в случае невыполнения законных требований Банка. Однако до настоящего времени требование Банка Ответчиком не выполнено.

В соответствии с кредитным договором № заключенному между ОАО «МТС-Банк» и Машурян Г.М. был представлен кредит. Согласно Кредитному договору ответчику в соответствии с заявлением от 26.07.2013г. на выпуск банковской карты, с условиями кредитования счета, тарифами ОАО «МТС-Банк», распиской в получении Карты от 26.07.2013г., предоставлен кредит при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых Банком Заемщику и выдана банковская карта с условиями кредитования счета международной платежной системы категория Карты Visa Classic, платежная система Visa Int, тип банковской карты – не именная. Лимит кредита установлен в 100 000 рублей. Кредитный договор считается заключенным с момента акцепта Банком, представленного Заемщиком заполненного и подписанного Заявления (Оферты). Акцептом Кредитного договора со стороны Банка является решение о выпуске Карты, на основании которого Держателю карты выпускается Карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием Карты. Акцептом Оферты со стороны Банка в части кредитных отношений в случае согласия Банка на выдачу кредита является установка Заемщику Лимита. Заполненное и подписанное Держателем карты Заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия Держателем карты Общих условий и условий Договора, (п.1.2 условия получения и использования банковских карт). Заполненное и подписанное Заемщиком Заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия Держателем карты условий Кредитного договора. Заемщик в Заявлении от 26.07.2013г. просил, а Банк принял решение о предоставлении/выпуске банковской карты, категория карты Visa Classic, платежная система Int.,тип банковской карты - неименная. Факт получения Заемщиком Карты подтверждается Распиской от 26.07.2013 года, срок действия Карты согласно Расписке - до 05.2016 года. За пользование Кредитом Заемщик, в соответствии с распиской от 26.07.2013г., обязался уплачивать Банку проценты и условий п.3.6, начисляемые на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием npoцентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования Кредитом. В соответствии с Распиской о получении банковской карты процентная ставка у Заемщика составляет 29 % годовых. По состоянию на 10.04.2018г. общая сумма задолженности по Кредитному Договору
согласно прилагаемому расчету задолженности составляет 122 991,53 рублей, в том числе: -основной долг - 99 681,78 рублей; - проценты за пользованием кредитом - 23 309,75 рублей. Банком направлено Заемщику обоснованное требование от 08.12.2016 года о досрочном возврате в срок до 09.01.2017 года всей суммы предоставленного кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также Заемщик предупрежден о взыскании задолженности в судебном порядке в случае невыполнения законных требований Банка. Однако до настоящего вреремени требование Банка Ответчиком не выполнено.

В соответствии с кредитным договором № ОАО «МТС-Банк» в лице Самарского операционного офиса Уфимского филиала ОАО «МТС-Банк» был предоставлен ответчику кредит в сумме 1 096 000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 34,4% годовых. Кредит предоставлен Ответчику на неотложные нужды. Факт выдачи Банком кредита в сумме 1096 000 рублей подтверждается выпиской по счету №. Согласно условиям Кредитного договора (п. 3.5. Кредитного договора) Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные Кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов по согласованному сторонами графику платежей по кредиту в соответствии с Приложением №1, которое является неотъемлемой частью кредитного договора; - ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий период, кроме первого и последнего, Заемщик производит в срок, предусматривающий поступление денежных средств на счет кредитора не позднее 14 числа каждого календарного месяца (п. 3.6. Кредитного договора); - размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания Кредитного договора составляет 38464 руб. (п.3.5 договора). По состоянию на 10.04.2018г. сумма задолженности Ответчика перед банком по Кредитному договору составляет 767 099,69 рублей, в том числе: 647 915,51 рублей - основной долг; 119 184,18 рублей - проценты за пользование Кредитом. В связи с тем, что Заемщиком допущена неоднократная просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей по Кредитному договору, а также во исполнение п. 4.4.1, Кредитного договора, Банком направлено Заемщику обоснованное требование от 11.07.2016 года о досрочном возврате в срок до 08.08.2016 года всей суммы предоставленного кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также заемщик предупрежден о взыскании задолженности в судебном порядке в случае невыполнения требований Банка. Однако до настоящего времени требование Банка Ответчиком не выполнено. Право Истца на своевременное погашение обязательств по кредиту и процентов по нему, предусмотренное Кредитным договором, Заемщиком нарушено. Неисполнение Ответчиком обязанности по погашению кредита и уплате процентов, Истцу причинен материальный ущерб. Заёмщик должен отвечать за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. В случае просрочки осуществления Заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, Банк имеет право потребовать полное досрочное исполнение обязательств по Кредитному договору. На основании изложенного, просят взыскать с Машуряна Г.М. в пользу ПАО «МТС-Банк» задолженность: - по Кредитному договору № - 282 592,78 руб., - по Кредитному договору № - 122 991,53 руб., - по Кредитному договору № - 767 099,69 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 14063 рублей, а всего взыскать 1 186 747 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещался судом надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствии их представителя.

Ответчик Машурян Г.М. в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания основного долга по кредитным договорам, пояснил, что не отказывается платить, однако расчет задолженности считает завышенным.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договор займа.

В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено следующее:

06.09.2013г. Машурян Г.М. обратился в ОАО «МТС-Банк» с заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета

20.09.2013г. между указанными сторонами был заключен кредитный договор №

В соответствии с условиями кредитного договор, ответчику Машурян Г.М. в соответствии с заявлением от 06.09.2013г. на выпуск банковской карты, с условиями кредитованиями счета, тарифами ОАО «МТС-Банк», распиской в получении Карты от 20.09.2013г., был предоставлен кредит при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете (далее - Кредит) в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых Банком Заемщику и выдана банковская карта с условиями кредитования счета международной платежной системы категория Карты MasterCard Gold, платежная система MasterCard WorldWide, тип банковской карты - именная. Лимит Кредита установлен в размере 250 000 рублей.

Факт получения Заемщиком Карты подтверждается Распиской от 20.09 2013 года, cpoк действия Карты согласно Расписке - до 09.2016 года.

В соответствии с Распиской о получении банковской карты, процентная ставка по кредиту составляет 23,9 % годовых

26.07.2013г. Машурян Г.М. обратился в ОАО «МТС-Банк» с заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета.

Согласно кредитному договору № заключенному между ОАО «МТС-Банк» и Машурян Г.М., ответчику в соответствии с заявлением от 26.07.2013г. на выпуск банковской карты, с условиями кредитования счета, тарифами ОАО «МТС-Банк», распиской в получении Карты от 26.07.2013г., был предоставлен кредит при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете в пределах максимальной суммы денежных средств, предоставляемых Банком Заемщику и выдана банковская карта с условиями кредитования счета международной платежной системы категория Карты Visa Classic, платежная система Visa Int, тип банковской карты – не именная. Лимит кредита установлен в 100 000 рублей (л.д. 31-32)

Факт получения Заемщиком Карты подтверждается Распиской от 26.07.2013 года, срок действия Карты согласно Расписке - до 05.2016 года.

В соответствии с Распиской о получении банковской карты процентная ставка по кредиту составляет 29 % годовых.

В соответствии с распиской от 20.09.2013г. и от 26.07.2013г. и п. 3.6 Общих условий получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк», Заемщик за пользование кредитом обязался уплачивать Банку проценты, начисляемые на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования Кредитом.

Заемщик в Заявлении от 20.09.2013г., от 26.07.2013г. просил, а Банк принял решение о предоставлении/выпуске банковских карт, категория карт MasterCard Gold, платежная система MasterCard WorldWide, тип банковской карты – именная, и Visa Classic, платежная система Int.,тип банковской карты - неименная.

Кредитный договор считается заключенным с момента акцепта Банком, представленного Заемщиком заполненного и подписанного Заявления (Оферты). Акцептом Кредитного договора со стороны Банка является решение о выпуске Карты, на основании которого Держателю карты выпускается Карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием Карты. Акцептом Оферты со стороны Банка в части кредитных отношений в случае согласия Банка на выдачу кредита является установка Заемщику Лимита. Заполненное и подписанное Держателем карты Заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия Держателем карты Общих условий и условий Договора, (п.1.2 условия получения и использования банковских карт). Заполненное и подписанное Заемщиком Заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия Держателем карты условий Кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ч.2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Согласно ч.3. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заявления Машурян Г.М. следует рассматривать как оферту в смысле ст. 435 ГК РФ.

Согласно п.5.9 Общих условий, минимальная сумма погашения по Кредиту определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности Держателя по Кредиту в пределах Лимита Кредита, образовавшейся на конец последнего календарного дня Расчетного периода.

В соответствии с п.5.10 Общих условий, Держатель карты обязан ежемесячно в течение платежного периода уплачивать Банку сумму Минимального платежа, включающую: - Минимальную сумму погашения по кредиту; -сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий Расчетный период, - сумму процентов за пользование Кредитом, начисленных согласно Тарифам за соответствующий Расчетный период, при невыполнении условий Льготного Периода кредитования. Дополнительно к Минимальному платежу Держатель карты обязан ежемесячно погашать (в случае наличия): Технический овердрафт - в полном объеме; - просроченную задолженность по договору; - сумму штрафных санкций.

В соответствии с п.5.4. Условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, а также в иных случаях Банк вправе потребовать досрочного погашения Заемщиком всей существующей задолженности или части задолженности по Кредитному договору. Требование направляется Заемщику в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 10.04.2018г., общая сумма задолженности ответчика Машуряна Г.М. по кредитному договору № составляет 282 592,78 руб., в том числе: основной долг - 249 402,65 рублей; проценты за пользованием кредитом - 33 190,13 рублей. (л.д. 25-29).

По состоянию на 06.04.2018г., общая сумма задолженности по Кредитному Договору № составляет 122 991,53 рублей, в том числе: основной долг - 99 681,78 рублей; проценты за пользованием кредитом - 23 309,75 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 46-48).

Судом установлено, что принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов, ответчик должным образом не исполнял, что подтверждено ответчиком в судебном заседании.

Истцом 11.07.2016 года направлена ответчику заключительная счет-выписка о досрочном возврате кредита по кредитному договору № в котором сообщено о необходимости досрочного полного погашения кредитной задолженности в срок до 08.08.2016 года, а также ответчик предупрежден о возможности взыскания задолженности в судебном порядке в случае невыполнения законных требований банка (л.д. 30).

Также в адрес ответчика была направлена заключительная счет-выписка о досрочном возврате кредита по кредитному договору № в котором сообщено о необходимости досрочного полного погашения кредитной задолженности в срок до 09.01.2017 года, а также ответчик предупрежден о возможности взыскания задолженности в судебном порядке в случае невыполнения законных требований банка (л.д. 49).

До настоящего времени требование истца ответчиком не выполнено, задолженность по указанным кредитным договорам заемщиком не погашается, обязательства по договору ответчиком не выполняются.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «МТС-Банк» и Машурян Г.М. был заключен кредитный договора №, согласно п. 1.1 которого, заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 096 000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 34,4% годовых. Кредит предоставлен Ответчику на неотложные нужды. (л.д. 50-51)

Банк свои обязательства по кредиту исполнил в полном объеме, выдав ответчику кредит в сумме 1 096 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 55-57)

Согласно п. 3.5 кредитного договора, Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого равного ежемесячного аннуитентного платежа в размере 38 464,00 руб. по согласованному сторонами графику платежей по кредиту в соответствии с Приложением №1, которое является неотъемлемой частью кредитного договора;

В соответствии с п. 3.6 кредитного договора, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего, заемщик производит ежемесячно 14 числа текущего месяца за предыдущий расчетный период в порядке, указанном в п. 3.11 договора

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 06.04.2018г. сумма задолженности Ответчика перед банком по указанному Кредитному договору составляет 767 099,69 рублей, в том числе: 647 915,51 рублей - основной долг; 119 184,18 рублей - проценты за пользование Кредитом (л.д. 54)

В связи с тем, что Заемщиком допущена неоднократная просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей по Кредитному договору, а также во исполнение п. 4.4.1, Кредитного договора, Банком направлено Заемщику обоснованное требование от 11.07.2016 года о досрочном возврате в срок до 08.08.2016 года всей суммы предоставленного кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также заемщик предупрежден о взыскании задолженности в судебном порядке в случае невыполнения требований Банка (л.д. 58)

До настоящего времени требования банка ответчиком не выполнены, задолженность по кредитному договору от 14.11.2013г. ответчиком не погашена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

С учетом того, что в судебном заседании ответчиком не оспаривались размеры задолженности по указанным выше кредитным договорам, истцом предоставлены обоснованные расчеты задолженности, суд полагает, что расчеты по кредитным договорам произведены арифметически верно, подтверждаются материалами дела.

Судом установлено, что 31.10.2014 года собранием акционеров ОАО «МТС-Банк» переименовано в ПАО «МТС-Банк», данные изменения зарегистрированы в УФНС по г. Москве.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком не исполнены обязательства перед истцом по кредитным договорам, суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, госпошлину уплаченную истцом при подаче искового заявления, в размере 14 063 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «МТС-Банк» к Машуряну Г.М. о взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить.

Взыскать с Машуряна Г.М. в пользу ПАО «МТС-Банк» сумму задолженности по кредитному договору № в сумме 282 592,78 рублей, по кредитному договору № в сумме 122 991,53 рублей, по кредитному договору № в сумме 767 099,69 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 063 рублей, а всего 1 186 747 (один миллион сто восемьдесят шесть тысяч семьсот сорок семь) рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 27.09.2018г.

Председательствующий:     О.Н. Кривошеева