Решение по делу № 2-8694/2016 ~ М-9391/2016 от 18.07.2016

Дело № 2-8694/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 октября 2016 года                                                                                                г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сагетдиновой А.М.,

при секретаре Черновой Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Котельников ЮА. к Акционерному обществу Банк «Северный морской путь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

          Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась с иском в суд о взыскании части страховой премии за присоединение к программе страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, уплаченной истцом при заключении кредитного договора, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование иска ссылается на то, при заключении кредитного договора истец был подключен к Программе страхования заемщиков кредита, которой страхуются риски ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение обязательства по возврату кредита вследствие наступления страхового события, под которым понимаются смерть или инвалидность застрахованного лица. Кредитный договор был исполнен заемщиком досрочно. Указывают, что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, одновременно с досрочным исполнением кредитного обязательства до окончания срока действия договора страхования.

В судебном заседании представитель общественной организации исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объёме.

Материальный истец Котельников ЮА. в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не сообщил, об отложении дела не ходатайствовал.

Принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд рассматривает дело при имеющейся явке.

Проверив материалы дела, заслушав доводы сторон, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Договор страхования был заключен с истцом на основании Правил страхования жизни и добровольного страхования от несчастных случаев по программе кредитного страхования заемщиком ОАО «ИнвестКапиталБанк».

Согласно п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.З ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что < дата > между ОАО «ИнвестКапилБанк» и Котельников ЮА. был заключен кредитный договор № ... на сумму ... рубля сроком на < дата > дней, в рамках которого заемщик был застрахован посредством распространения на него условий Договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО «СМП-Страхование».

Пунктом 9.1.3. Договора предусмотрена обязанность Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье по требованию Кредитора, с указанием последнего в качестве выгодоприобретателя.

Согласно п.3 Заявления на присоединение к Договору коллективного страхования заемщик обязуется уплатить Банку за услуги страхования вознаграждение в размере 1% от суммы кредита за каждые ... месяцев срока кредита. В общей сложности за весь срок действия договора заемщиком было уплачено в дату заключения договора ... рублей.

Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является ОАО «ИнвестКапиталБанк» в части задолженности по кредитному договору (п.4 Заявления на присоединение к Договору коллективного страхования).

Таким образом, по смыслу указанных положений кредитного договора и Заявления на присоединение к Договору коллективного страхования страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования, исходя из уплаченной суммы комиссии, соответствует сроку действия кредитном договоре. А после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

< дата > кредит был досрочно погашен, что подтверждается выпиской по лицевому счету, и ответчиком не оспаривается.

< дата > в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности АО «ИнвестКапиталБанк» путем реорганизации в форме присоединения к АО «СМП Банк».

При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица (п.2 ст. 58 ГК РФ).

< дата > Котельников ЮА. направил ответчику претензию, в которой просил вернуть часть страховой премии за неиспользованный период. Ответчик требования потребителя, изложенные в претензии, в добровольном порядке исполнить отказался.

Поскольку заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, и до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

При указанных обстоятельствах суд исходит из того, что обязательства сторон по договору страхования были прекращены < дата >, то есть в дату досрочного погашения кредитного договора, что соответствует положениям пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку наступление страхового риска отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай, вследствие досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору.

С учетом изложенного, суд находит подлежащими удовлетворению требования о взыскании части страховой премии за присоединение к программе страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков в размере 31 712 рублей 98 копеек, расчет которой судом проверен и ответчиком не оспорен.

При этом не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании неустойки в соответствии со ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как неустойка, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 названного закона, регламентирует последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), взыскание неустойки за нарушение срока возврата денежных средств, уплаченных за оказание услуги, в связи с досрочным прекращением договора указанными выше нормами не предусмотрено.

В свою очередь, частью 1 ст.395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно представленному истцом расчету проценты за пользование чужими денежными средствами за период с < дата > по < дата > составили ... рубля 17 копеек. Правильность расчета у судьи сомнений не вызывает, поскольку он произведен на основании средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает возможность компенсации морального вреда независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что ответчиком нарушены права истца как потребителя услуг, суд считает необходимым требования о компенсации морального вреда удовлетворить частично, взыскав в пользу истца компенсацию морального вреда с учетом всех обстоятельств дела в сумме ... рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с приведенной правовой нормой с ответчика следует взыскать штраф в размере ... к., половину из которого перечислить в пользу потребителя, вторую половину - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку истец в соответствии с частью 3 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 103 ГПК РФ был освобожден от уплаты госпошлины за подачу искового заявления в суд, с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать госпошлину пропорционально от суммы удовлетворенной части исковых требований в размере ... руб. ... к. за требования материального характера и ... руб. за требования не материального характера.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Котельников ЮА. к Акционерному обществу «Северный морской путь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Северный морской путь» в пользу Котельников ЮА. часть страховой премии в размере ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... копеек, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... копеек.

В удовлетоврении требований о взыскании неустойки - отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Северный морской путь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... копеек.

Взыскать с Акционерного общества «Северный морской путь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1523 руб. 21 к.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.

Судья                                                                                              А.М. Сагетдинова