Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-721/2015 от 12.11.2015

№ 2-721/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Суровикино Волгоградской области 3 декабря 2015 г.

Суровикинский районный суд Волгоградской области

в составе: председательствующего судьи Е.В. Луневой,

при секретаре судебного заседания ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее ВТБ 24) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (который на момент заключения договора имел наименование ВБТ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1 был заключён кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере <данные изъяты>% годовых. По условиям кредитного договора, заключённого путём присоединения ответчика к условиям «Правил потребительского кредитования без обеспечения», утверждённых приказом по ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ №, (далее Правила) и подписания им согласия на кредит, ФИО1 взял на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование. На основании заявления, поданного ответчиком по собственному желанию, одновременно с заключением кредитного договора ответчик был включён в участники программы коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, в рамках договора страхования, заключённого между ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ-Страхование». За присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заёмщиков ФИО1 был обязан ежемесячно уплачивать комиссию, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, в размере <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало строка страхования по ДД.ММ.ГГГГ либо до полного погашения задолженности по кредиту.

В соответствии с п.2.12 Правил в случае просрочки исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с него подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% в день от суммы невыполненных обязательств, которая начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей были перечислены ВТБ 24 на счёт заёмщика по мемориальному ордеру №.

Однако принятые на себя обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполняет, ежемесячные платежи по погашению сумм кредита и процентов за пользование не производит либо вносит не в полном объёме. В связи с этим по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты>. Поскольку ВТБ 24 посчитал возможным самостоятельно снизить сумму пени на 90% от начисленной суммы по Правилам, общая сумма задолженности ФИО1 составляет <данные изъяты>, учитывая уменьшение исковых требований о взыскании пени: до <данные изъяты> – по процентам и <данные изъяты> – по основному долгу.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (который на момент заключения договора имел наименование ВБТ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1 был заключён кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере <данные изъяты>% годовых. По условиям кредитного договора, заключённого путём присоединения ответчика к условиям «Правил потребительского кредитования без обеспечения», утверждённых приказом по ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ №, (далее Правила) и подписания им согласия на кредит, ФИО1 взял на себя обязательства возвратить кредит и уплатить проценты за пользование. На основании заявления, поданного ответчиком по собственному желанию, одновременно с заключением кредитного договора ответчик был включён в участники программы коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, в рамках договора страхования, заключенного между ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ-Страхование». За присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заёмщиков ФИО1 был обязан ежемесячно уплачивать комиссию, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, в размере <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало строка страхования по ДД.ММ.ГГГГ либо до полного погашения задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей были перечислены ВТБ 24 на счёт заёмщика по мемориальному ордеру №.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ФИО1 ежемесячные платежи по погашению сумм кредита и процентов за пользование не производит либо вносит их не в полном объёме. В связи с этим по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты>. Поскольку ВТБ 24 посчитал возможным самостоятельно снизить сумму пени на 90% от начисленной суммы по Правилам, общая сумма задолженности ФИО1 составляет <данные изъяты>, учитывая уменьшение исковых требований о взыскании пени: до <данные изъяты> – по процентам и <данные изъяты> – по основному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (который на момент заключения договора имел наименование ВБТ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1 был заключён договор № о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов на обслуживание банковских карт, подписанной заёмщиком анкеты-заявления и расписки в получении международной банковской карты с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей (лимит овердрафта) с взиманием <данные изъяты>% годовых при использовании, которые начислялись за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату её фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. При этом предусматривался ежемесячный минимальный платёж в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности по предоставленному овердрафту и проценты за пользование им, подлежащие погашению. От истца ответчик получил кредитную карту ВТБ 24 <данные изъяты> №. Пунктом 5.7 Правил предоставления и использования банковских карт установлено, что если заёмщик не обеспечил наличие на счёте денежных средств, достаточных для погашения задолженности на дату окончания платёжного периода, установленного в расписке, такая задолженность по кредиту признаётся просроченной и с заёмщика взимается пеня, установленная Тарифами банка, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического её погашения включительно.

Так как ФИО1 систематически не исполнял свои обязательства по погашению долга и уплате процентов, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) у ответчика перед истцом образовалась задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, из которых 42147 <данные изъяты>. При этом ВТБ 24 посчитал возможным самостоятельно снизить сумму пени на 90% от начисленной суммы по Правилам, общая сумма задолженности ФИО1 составляет <данные изъяты>, учитывая уменьшение исковых требований о взыскании пени до <данные изъяты>.

Требование ВТБ 24 о добровольном и досрочном погашении всей образовавшейся задолженности ФИО1 не исполнил.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца, извещённый надлежащим образом, в судебное заседание не явился, указав в исковом заявлении просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца являются обоснованными, подтверждены документально и подлежат удовлетворению. Такой вывод основан на следующем.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Частью 1 статьи 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключён кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, с внесением аннуитетных платежей в сумме <данные изъяты> ежемесячно <данные изъяты> числа каждого календарного месяца, также предусматривались пени за просрочку обязательства по кредиту в размере <данные изъяты>% в день от суммы невыполненных обязательств.

Также ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) заключил с ФИО1 кредитный договор №, согласно которому ответчику был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ со ставкой <данные изъяты>% годовых. Возвращать кредит и уплачивать проценты должник был обязан ежемесячно <данные изъяты> числа каждого календарного месяца аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>, а в случае просрочки обязательств по кредиту выплачивать пени <данные изъяты>% в день от суммы невыполненных обязательств.

Подписав согласие на кредит, ответчик принял и согласился с тем, что присоединяется к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО), то есть заключает договор присоединения, и обязуется выполнять условия кредитных договоров, состоящих из вышеуказанных Правил и согласия на кредит на кредит от ВТБ 24, содержащего в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии с пунктами 2.8, 2.12 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО), утверждённые приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом заёмщик ежемесячно уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. В случае просрочки исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с него подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств, которая начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Заявлениями ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что одновременно с заключениями кредитных договоров № и № ответчик был включён в участники программы страхования «<данные изъяты>.», в рамках договора страхования, заключенного между ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ-Страхование», условиями которой предусматривалось, что за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заёмщиков ФИО1 обязуется ежемесячно уплачивать комиссию, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, в размере <данные изъяты>% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало строка страхования, но не менее <данные изъяты>, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до полного погашения задолженности по кредиту, а также на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Как видно из копий мемориальных ордеров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства были перечислены на счёт ФИО1 в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей соответственно.

Однако ФИО1 в нарушение условий кредитных договоров, допускал просрочки внесения ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, последний платёж совершён им ДД.ММ.ГГГГ по кредитным договорам № и №. В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности по вышеназванным кредитным договорам с извещением о расторжении Банком в одностороннем порядке кредитных договоров, которое в добровольном порядке ФИО1 не исполнено.

Согласно копии «Анкеты-Заявления на получение Кредита в ВТБ 24 (ЗАО), расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), расчёта задолженности ФИО1 обратился к истцу с заявлением на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор №, по которому ФИО1 получил кредитную карту <данные изъяты> № с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере <данные изъяты> рублей, с датой окончания платёжного периода – <данные изъяты> числа месяца, следующего за отчётным, с взиманием <данные изъяты>% годовых при использовании.

Пунктом 2.2 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) предусмотрено, что заключение договора осуществляется путём присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты, что было выполнено ФИО1.

На основании п.3.8 Правил ответчик обязан уплачивать ВТБ 24 проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату её фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

В силу п.5.4 Правил ФИО1 обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платёжного периода, установленной в расписке <данные изъяты>), внести и обеспечить на счёте сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчёта которого указывается в Тарифах. Пунктом 5.7 Правил установлено, что если заёмщик не обеспечил наличие на счёте денежных средств, достаточных для погашения задолженности на дату окончания платёжного периода, установленного в расписке, такая задолженность по кредиту признаётся просроченной и с заёмщика взимается пеня, установленная Тарифами банка, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического её погашения включительно.

Расчётом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ФИО1 осуществлял операции с использованием кредитной карты ВТБ 24, общая задолженность составляет <данные изъяты>.

Однако в нарушение заключенного между сторонами кредитного договора ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, допускал просрочки внесения ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитной карте с уведомлением о расторжении Банком в одностороннем порядке кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, которое в добровольном порядке ответчиком не исполнено.

Согласно расчёту, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты>; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты> состоит из <данные изъяты>; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты>.

При подсчёте суммы задолженности по кредитному договору №, с учётом самостоятельного снижения суммы пени ВТБ 24, судом установлено, что общая сумма задолженности должна составлять <данные изъяты> (<данные изъяты>). Однако истцом заявлено требование о взыскании с ФИО1 <данные изъяты>, государственная пошлина при подаче искового заявления оплачена с учётом данной суммы, поэтому суд приходит к выводу о том, что не вправе выйти за пределы заявленных истцом требований.

Принимая во внимание положения вышеуказанных норм права в совокупности с представленными по делу доказательствами, суд полагает, что ответчиком были допущены нарушения условий кредитных договоров, а потому исковые требования ВТБ 24 к ФИО1 о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме <данные изъяты> по кредитному договору № подлежат удовлетворению.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которую истец просит взыскать с ответчика.

Удовлетворяя требования истца имущественного характера в полном объёме, суд руководствуется правилами ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика необходимо взыскать в пользу истца в возврат государственной пошлины <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>; задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>; задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) <данные изъяты> в возврат государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 1 месяца в Волгоградский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Суровикинский районный суд Волгоградской области.

Судья Е.В. Лунева