Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-215/2020 (2-1883/2019;) ~ М-1746/2019 от 23.12.2019

                    Дело № 2-215/2020

УИД №18RS0021-01-2019-002438-97

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 14 февраля 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шуравина А.А.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Почта Банк» к Волковой Альфие Махаматнуровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Почта России» (далее по тексту – ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к Волковой А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 01 июня 2017 года в размере 621 513 руб. 93 коп..

Исковое заявление мотивировано тем, что 01 июня 2017 года между ПАО «Почта Банк» и ответчиком Волковой А.М. был заключен кредитный договор №***, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 524 500 руб. 00 коп. с плановым сроком погашения в 60 месяцев под 24,9% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждается прилагаемой выпиской по счету.

Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными».

Вышеуказанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п.1.8 Условий, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком направлено ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 26 ноября 2019 года размер задолженности за период с 15 января 2018 года по 26 ноября 2019 года составляет 621 513 руб. 93 коп., из которых: 87 454 руб. 12 коп. – задолженность по процентам, 520 910 руб. 72 коп. – задолженность по основному долгу, 4 949 руб. 09 коп. – задолженность по неустойкам, 8 200 руб. 00 коп. – задолженность по комиссиям.

Правовым основанием иска указаны ст. ст. 309, 811 ГК РФ.

Истец ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило. В исковом заявлении представитель истца Корнилова С.А., действующая на основании доверенности от 23 мая 2019 года, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Волкова А.М., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

01 июня 2017 года Волкова А.М. обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита «Адресный 500-24.9», в котором дала согласие на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами (л.д. 11).

01 июня 2017 года между ПАО «Почта Банк» и Волковой А.М. заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» «Адресный 500-24.9»), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 524 500 руб. 00 коп., на срок до 04 июня 2022 года, под 24,9% годовых, количество платежей – 60, размер платежа 15 397 руб. 00 коп., периодичность платежей – ежемесячно до 04 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 12 677 руб. 00 коп. (п.п.1,2,4,6 Индивидуальных условий).

Кроме того, своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п.14), и выразила согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, в том числе согласна на подключение услуги «Кредитное информирование», размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа - 2 200 руб., и услуги «Гарантированная ставка», в случае ее подключения заявителем в период действия договора, размер (стоимость) услуги – в соответствии с Тарифами, действующими на дату подключения услуги (п.17) (л.д.10).

В соответствии с Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Адресный» размер процентной ставки по услуге «Гарантированная ставка» - 16,9%, комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора и при установлении процентной ставки по кредиту от 24,0% до 28,9% годовых – 4,9% от суммы к выдаче, комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при подключении в период действия договора – согласно Тарифам ПАО «Почта Банк» по услуге, действующей на дату подключения услуги (л.д.12).

Также своим распоряжением (в рамках маркетинговой кампании («ТОП АП на новый договор») от 01 июля 2017 года Волкова А.М. дала согласие осуществить перевод со счета №*** на счет №*** в размере 500 000 руб. 00 коп. и произвести полное досрочное погашение задолженности по договору №*** (л.д.15).

Согласно графику погашения сумма ежемесячного платежа составляет 15 397 руб. 00 коп., за исключением последнего платежа – 15 573 руб. 97 коп. (л.д.22).

Согласно пункту 3.1. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.18), клиент не позднее даты платежа обязан разметить на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (л.д. 16-20).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика Волковой А.М. 01 июня 2017 года, что подтверждается Выпиской по счету (л.д. 25).

Заемщиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, 15 июня 2018 года Банк направил в адрес Волковой А.М. заключительное требование по договору №***, в котором просил исполнить обязательства по договору в полном объеме не позднее 15 июля 2018 года (л.д.27).

Указанное требование до настоящего времени не исполнено.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - в виде неустойки в размере 20% годовых (л.д.10).

По состоянию на 26 ноября 2019 года задолженность Волковой А.М. по кредитному договору составила 621 513 руб. 93 коп., в том числе: 520 910 руб. 72 коп. - задолженность по основному долгу, 87 454 руб. 12 коп. – задолженность по процентам, 4 949 руб. 09 коп. – задолженность по неустойке, 8 200 руб. 00 коп. - задолженность по комиссиям (л.д.23-24).

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение Волковой А.М. своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

В соответствии с п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что Волкова А.М., направив в Банк заявление, обратилась к Банку с предложением о предоставлении потребительского кредита.

Истец, приняв оферту клиента, предложил заемщику Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписав которые заемщик Волкова А.М., согласилась с ними, а также выразила согласие с Общими условиями и Тарифами.

Таким образом, между Волковой А.М. и ПАО «Почта Банк» был заключен договор путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

В соответствии со ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.2 ст.810 ГК РФ).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

14 июня 2018 года по условиям кредитного договора ответчику было выставлено заключительное требование об исполнении обязательств в полном объеме, в котором Банк предложил погасить задолженность не позднее 15 июля 2018 года. Однако, до настоящего времени Волкова А.М. не исполнила требование Банка.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у Волковой А.М. обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом, поскольку доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору Волковой А.М. в нарушение требований ст.тс.56,57 ГПК РФ суду не представила.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. По состоянию на 26 ноября 2019 года задолженность по основной сумме долга составляет 520 910 руб. 72 коп., по процентам- 87 454 руб. 12 коп.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Разделом 6 Общий условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» установлено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора уплата неустойки предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемой со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Указанные условия о размере неустойки не противоречат положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, соотношение суммы неустойки, определенной к взысканию судом (4 949 руб. 09 коп) и основного долга (520 910 руб. 72 коп.), действия кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, в которых не усматривается недобросовестности, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что сумма неустойки, предъявляемая истцом, соответствует условиям кредитного договора, признаков явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства не имеет, соразмерна последствиям допущенным ответчиком нарушений условий договора, в связи с чем требование истца о взыскании неустойки в размере 4 949 руб. 09 коп. подлежит удовлетворению.

Рассматривая исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям, суд приходит к следующему.

Тариф по предоставлению потребительских кредитов «Адресный» предусматривает следующие комиссии, включенные в Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» «Адресный 500-24.9, заключенный ПАО «Почта Банк» с Волковой А.М.:

- за услуги «Кредитное информирование» - за 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа - 2 200 руб.,

- за услуги «Гарантированная ставка», в случае ее подключения заявителем в период действия договора, размер (стоимость) услуги – в соответствии с Тарифами, действующими на дату подключения услуги, то есть, 16,9%, комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора и при установлении процентной ставки по кредиту от 24,0% до 28,9% годовых – 4,9% от суммы к выдаче, комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при подключении в период действия договора – согласно Тарифам ПАО «Почта Банк» по услуге, действующей на дату подключения услуги

Истец предъявляет к взысканию с ответчика сумму комиссии в размере 8 200 руб. 00 коп.

Вместе с тем, из представленных стороной истца доказательств и расчета достоверно установить из чего сложилась данная сумма, и за какие именно действия начислена данная комиссия, невозможно.

Как следует из расчета задолженности, спорная комиссия была начислена в даты плановых платежей. Анализируя расчет задолженности в совокупности с Тарифами по предоставлению потребительских кредитов, суд приходит к выводу, что спорная комиссия не является платой за оказание услуги «Кредитное информирование» либо услуги «Гарантированная ставка».

Кроме того, в п.18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стороны согласовали, что полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 923 996 руб. 97 коп. и включает в себя сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии по кредиту.

В графике платежей при общей сумме платежа 923 996 руб. 97 коп. не предусмотрена уплата комиссий.

Учитывая, что истцом не подтверждено оказание услуг в соответствии с комиссией, предъявленной к взысканию, правомерность данной комиссии не доказана, суд полагает возможным отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии в размере 8 200 руб. 00 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 621 513 руб. 93 коп., которые оплачены государственной пошлиной в сумме 9 415 руб. 00 коп., а имущественные требования истца удовлетворены судом частично в размере 613 313 руб. 93 коп., взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 290 руб. 78 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к Волковой Альфие Махаматнуровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Волковой Альфии Махаматнуровны в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору №*** от 01 июня 2017 года по состоянию на 26 ноября 2019 года в сумме 613 313 (шестьсот тринадцать тысяч триста тринадцать) руб. 93 коп., в том числе:

- основной долг - 520 910,72 руб.;

- проценты за пользование кредитом - 87 454,12 руб.;

- неустойка - 4 949,09 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Волковой Альфии Махаматнуровны в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 9 290 (девять тысяч двести девяносто) руб. 78 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы в Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 февраля 2020 года.

Председательствующий судья Шуравин А.А.