Решение по делу № 2-5908/2016 ~ М-4217/2016 от 05.04.2016

Дело № 2-5908/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2016 года             г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ефремовой М.В.,

при секретаре Муртазиной Р. Р.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, в котором просит признать недействительным условия выдачи кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в её пользу удержанную страховую премию в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>., моральный вред в размере <данные изъяты>, штраф, расходы на юридические услуги в размере <данные изъяты>, расходы за нотариальные услуги в размере <данные изъяты> требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» и истцом заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставляет истцу кредит в сумме <данные изъяты> сроком на ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. По условиям указанного кредитного договора банк возложил на заемщика обязанность по страхованию жизни и здоровья, однако страховаться намерения у истца не было, связано было только с заключением кредитного договора. Тем самым кредитор обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора личного страхования, чем нарушены установленные Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" права Заемщика - потребителя. Выдача кредита обусловлена оплатой страховой премии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>

Истец ФИО1 на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения, представила письменное заявление о рассмотрении дела в её отсутствие с участием представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просит удовлетворить в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ОАО КБ «Восточный экспресс банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения, действующая по доверенности ФИО3 представила письменное возражение, в котором просит рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в возражении, приобщенном к материалам дела.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Пунктом 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона (право на доступ к правосудию). Судебное разбирательство, не обеспечившее принадлежащее каждому право быть выслушанным судом, не может считаться справедливым.

Суд, выслушав объяснения представителя истца по доверенности ФИО2, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом, исследовав материалы дела, считает в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 166 и п. 1 ст. 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка); недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу абз.1 п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно абз.1 п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» и истцом заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставляет истцу кредит в сумме <данные изъяты> сроком на ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых.

Из содержания заявления Клиента о заключении договора кредитования следует, что ФИО1, подписывая настоящее Заявление, заявляет о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный" в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Она подтвердила, что ознакомилась с условиями договора Комплексного банковского обслуживания, выражает свое согласие с ним и обязуется его выполнять. Также она ознакомилась с Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора комплексного банковского обслуживания, и просит признать их неотъемлемой частью настоящего Заявления. Она согласна с правом Банка в одностороннем порядке изменять Тарифы, предварительно уведомив Клиента. Истец знала, о том, что настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора комплексного банковского обслуживания.

Указанное Заявление Клиента о заключении договора кредитования истец подписала без каких-либо замечаний и была с ним согласна.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК "Резерв" и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК "Резерв" от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредита ЗАО СК "Резерв" от ДД.ММ.ГГГГ. Истцу выдан страховой полис серии НС-КСЗ №.

Из условий данного договора следует, что Страховщик при условии уплаты Страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму Выгодоприобретателям при наступлении в жизни Заемщика страховых случаев таких как: инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая или болезней; смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по данному договору определен Застрахованный (наследники Застрахованного в случае его смерти), страховая сумма определена в размере <данные изъяты> страховая премия в размере <данные изъяты>, оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения.

Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ на счет истца денежной суммы в размере <данные изъяты>. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил <данные изъяты> в ЗАО СК "Резерв", в счет оплаты страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с заявлением заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с претензией, в которой просила возвратить ей страховой взнос в размере <данные изъяты>

Пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно условиям Договора страхования п. 7.1, и в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец добровольно выразила согласие на заключение данного договора страхования от несчастных случаев и болезней на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях. При этом, суд принимает во внимание, что при толковании условий договора принимается его буквальное значение, сам текст договора и заявления свидетельствуют о добровольном характере включения в договор данного условия.

Исходя из установленных фактических обстоятельств, истец осознанно и добровольно изъявил желание застраховать себя, при этом он обдал полной информацией о сумме страховых взносов (страховой премии) и порядке их предоставления и оплаты.

Доказательств тому, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. О заключении рассматриваемого кредитного договора и договора личного страхования под влиянием угроз и насилия стороной истца не заявлялось.

В нарушение требований статьи 56 ГПК Российской Федерации относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что ФИО1 была вынуждена заключить кредитный договор и договор страхования на указанных выше условиях, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без него, истец суду не представил.

Разрешая спор и отказывая ФИО1 в удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводу о том, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена вся необходимая информация о предложенных услугах по страхованию, заемщик согласилась с указанными в договоре условиями, выразила согласие на совершение действий по ее страхованию. Кроме того, суд пришел к выводу о том, что в случае нежелания быть застрахованным истец имел возможность не подписывать Заявление на страхование, что не явилось бы причиной для отказа в выдаче кредита.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, указанная норма права не устанавливает ограниченный перечень способов исполнения обязательств. Дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств могут быть установлены соглашением сторон, что и имело место в вышеуказанном кредитном договоре.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить обязанность соглашением сторон, что нашло отражение в оспариваемом истцом кредитном договоре.

С учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание отсутствие правовых оснований для признания сделки недействительной в оспариваемой части, иск подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме, поскольку разрешение иных требований производно от того, является ли законным договор в части приобретения заемщиком страховых услуг.

На основании изложенного и руководствуясь статьями ст. ст. 194-198, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░.░. ░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: .     ░.░. ░░░░░░░░

.