Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4457/2014 ~ М-4251/2014 от 30.07.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2014г. г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Искаковой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4457/2014по иску ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала № кОсиповой Т. А. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ЗАО)обратился в суд с иском к Осиповой Т.А. о взыскании задолженности, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Осиповой Т.А. заключили кредитный договор №, состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых.

Со всеми условиями кредитного договора, состоящего из Правил кредитования и Согласия на кредит, содержащие в себе все существенные условия кредита, заемщик был ознакомлен и согласен.

Пунктами 2.8, 2.9 Правил кредитования установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно, в соответствии с Согласием на кредит - <данные изъяты> числа каждого календарного месяца. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее <данные изъяты> часов времени (по месту нахождения структурного подразделения банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на счете заемщика суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером, расчетом задолженности.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита. Последний платеж заемщиком произведен ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> руб.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить проценты в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. с ДД.ММ.ГГГГ плановые проценты и неустойки по кредитному договору не начисляются.

На основании Согласия на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> рублей- задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени.

С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только <данные изъяты> % от суммы задолженности по пеням.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Осипова Т.А. заключили договор № о предоставлении и использовании кредитной карты ВТБ 24 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования карты Прайм ВТБ 24 (ЗАО), карты Ультра ВТБ 24 (ЗАО)» и «Тарифов по обслуживанию Премиальной карты ВТБ 24», подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты.

В соответствии с п.1.11 правил-2, п.1 Расписки в получении банковской карты, Правила-2, Анкета-заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком.

Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ была подана в адрес истца подписанная анкета-заявление на получение Премиальной карту ВТБ24, ДД.ММ.ГГГГ. получена кредитная карта ВТБ24 с нулевым лимитом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в Банк было подано «Заявление на изменение кредитного лимита/лимита овердрафта по счету международной банковской карты» с установлением нового лимита в сумме <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ на основании которого Ответчику был установлен кредитный лимит в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается Распиской в получении международной банковской карты ВТБ24 от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно Тарифам на день заключения Кредитного договора-2, процентная ставка по кредиту составляет – <данные изъяты>%, с ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты>%

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик обратился в Банк с «Заявлением об изменении кредитного лимита/лимита овердрафта» о продлении установленного кредитного лимита в сумме <данные изъяты> руб. на тот же срок.

Банк обеспечивает расчеты по счету с использованием карты со взиманием платы согласно установленным Банком Тарифам, действующим на дату взимания платы (п.2.8. Правил-2).

Согласно п.3.8-3.9 Правил-2, для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме Овердрафт в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Максимальный размер Лимита овердрафта рассчитывается Банком самостоятельно на основании документов, представленных клиентом.

Согласно п.3.10 Правил-2, на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дня в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

На основании Расписки в получении международной банковской карты при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты> рублей.

Исходя из п.п.5.1, 5.4 Правил и расписки в получении банковской карты, погашение задолженности по кредиту-2 осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее суммы минимального платежа, составляющего <данные изъяты>% от размере задолженности (согласно Тарифам), а также начисленных процентов за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до <данные изъяты> числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита <данные изъяты>% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Исходя из п.5.7 Правил-2 непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки на момент заключения договора составляет <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый день просрочки (с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>%, с ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты>%).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору-2 в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора-2. последнее списание в счет погашения кредитной задолженности произведено ДД.ММ.ГГГГ., в сумме <данные изъяты> руб. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно в полном объеме погасить кредит-2 и уплатить причитающиеся проценты в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Однако, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> рублей, из которых<данные изъяты> рублей- ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> рублей- задолженность по пени.

С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только <данные изъяты> % от суммы задолженности по пеням.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> руб. - ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени.

В связи с изложенным, банк просит взыскать с ответчика Осиповой Т.А. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме <данные изъяты> рублей, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме <данные изъяты> рублей, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца О.А.. действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. поддержала требования в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени извещался надлежащим образом. С учетом мнения представителя истца в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны выполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Осипова Т.А. заключили кредитный договор №№, состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) ВТБ 24 (ЗАО) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых.

Со всеми условиями кредитного договора, состоящего из Правил кредитования и Согласия на кредит, содержащие в себе все существенные условия кредита, заемщик был ознакомлен и согласен.

Пунктами 2.8, 2.9 Правил кредитования установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно, в соответствии с Согласием на кредит - <данные изъяты> числа каждого календарного месяца. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее <данные изъяты> часов времени (по месту нахождения структурного подразделения банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на счете заемщика суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита. Последний платеж заемщиком произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно в полном объеме погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ. плановые проценты и неустойки по кредитному договору не начисляются.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

На основании Согласия на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств.

Как видно из искового заявления и представленного расчета по состоянию ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> рублей- задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени.

Банк, учитывая интересы ответчика, просит взыскать <данные изъяты> % от суммы задолженности по пени. Исходя из соразмерности суммы основного долга с процентами и заявленной суммы пени, а также добровольного снижения банком размера пени оснований применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - остаток ссудной задолженности, <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени.

Помимо этого, ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Осипова Т.А. заключили договор № о предоставлении и использовании кредитной карты ВТБ 24 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования карты Прайм ВТБ 24 (ЗАО), карты Ультра ВТБ 24 (ЗАО)» и «Тарифов по обслуживанию Премиальной карты ВТБ 24», подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на выпуск и получение международной банковской карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании кредитной карты ВТБ 24 (ЗАО) (п.2.2. Правил-2) Условия данного договора определены в «Правилах-2» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты, что также подтверждается отметкой об ознакомлении с правилами и полной стоимостью кредита в расписке в получении банковской карты, а также в Уведомлении о полной стоимости кредита.

Согласно Расписке от ДД.ММ.ГГГГ. в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), ответчик указала, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), заключенного на срок <данные изъяты> лет с <данные изъяты> по <данные изъяты> состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), подписанной ответчиком Анкеты-заявления на выпуск и получение банковских карт банка и настоящей Расписки. Условия договора обязался неукоснительно соблюдать. Также ответчик указала, что банк информировал ее о размере кредитного лимита (лимита овердрафта), сроке действия и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты. Экземпляр Правил ею получен.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком в Банк было подано «Заявление на изменение кредитного лимита/лимита овердрафта по счету международной банковской карты» с установлением нового лимита в сумме <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ., на основании которого Ответчику был установлен кредитный лимит в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается Распиской в получении международной банковской карты ВТБ24 от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно Тарифам на день заключения Кредитного договора-2, процентная ставка по кредиту составляет – <данные изъяты>%, ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты>%

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик обратился в Банк с «Заявлением об изменении кредитного лимита/лимита овердрафта» о продлении установленного кредитного лимита в сумме <данные изъяты> руб. на тот же срок.

В Расписке ответчик указала, что банк ее полностью проинформировал об условиях кредитного договора.

В соответствии с п.1.11 правил-2, п.1 Расписки в получении банковской карты, Правила-2, Анкета-заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком.

Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. была подана в адрес истца подписанная анкета-заявление, на получение Премиальной карты ВТБ24, ДД.ММ.ГГГГ получена кредитная карта.

Согласно п.3.8-3.9 Правил-2, для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме Овердрафт в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Максимальный размер Лимита овердрафта рассчитывается Банком самостоятельно на основании документов, представленных клиентом.

Ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств(кредитование счета), банк считается представившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ. №№ в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть представлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.10 Правил банк начисляет проценты на сумму овердрафта, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно.

В соответствии с п.п.5.1, 5.4 Правил-2 и расписки в получении банковской карты, погашение задолженности по кредиту-2 осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее суммы минимального платежа, составляющего 10% от размере задолженности (согласно Тарифам), а также начисленных процентов за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до <данные изъяты> числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита <данные изъяты>% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 809,810,819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811,819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно п.5.7. Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки на момент заключения договора составляет <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый день просрочки (с ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты>%, с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>%).

Как видно в досудебном порядке банк направлял должнику уведомление о наличии задолженности с требованием оплатить долг.

Из искового заявления и представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей- ссудная задолженность, <данные изъяты> руб.- задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени.

Банк, учитывая интересы ответчика, просит взыскать <данные изъяты> % от суммы задолженности по пени. Исходя из соразмерности суммы основного долга с процентами и заявленной суммы пени, а также добровольного снижения банком размера пени оснований применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита согласно представленному банком расчету, с которым суд соглашается – <данные изъяты> руб. из которых: <данные изъяты> руб. - ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что ответчиком не исполнены обязательства, установленные кредитными договорами, до настоящего времени сумма задолженности заемщиком не оплачена, суд приходит к выводу о правомерности заявленных банком требований о взыскании с Осиповой Т.А. суммы задолженности по кредитным договорам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Осиповой Т. А. задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> рублей, задолженность по кредитному договору № сумме <данные изъяты> рублей, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Борисова