Решение по делу № 2-848/2014 ~ М-377/2014 от 21.04.2014

№ 2-848/2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2014 года                                      п. Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Романовой О.А., при секретаре Медюк Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефимкиной Раисы Андреевны к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Ефимкина Р.А. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Просила признать условия раздела Б данные о банке и о кредите, заявления-оферты со страхованием, являющимся неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании № от <дата> года, заключенного между Ефимкиной Р.А. и ответчиком в части, обязывающей заемщика произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, недействительным в силу ничтожности.

Взыскать с ответчика в пользу истца Ефимкиной Р.А. № рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме № рублей, неустойку, в размере № рублей, № рублей в счет возмещения морального вреда, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что между Ефимкиной Р.А. и ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании № от <дата> на сумму № рублей.

В типовую форму заявления-оферты со страхованием ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права истца. Согласно раздела Б данные о банке и о кредите, договора о потребительском кредитовании, предусмотрена обязанность заемщика произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,25 % от первоначальной суммы кредита умноженной на количество месяцев срока кредита, то есть в размере № рублей.

Сумма платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере № рублей была удержана ответчиком с суммы предоставленного кредита в день выдачи кредита.

Заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договоров единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительных решений о выдаче кредита.

До заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец Ефимкина Р.А., не явилась, о дате слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика – ООО ИКБ «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в их отсутствие. В представленном суду отзыве исковые требования не признал, в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Представитель третьего лица Страховой компании ЗАО «Алико» в судебное заседание не явился, о дате слушания дела был извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст. 9 Федерального Закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с ч.5 ст. 28 вышеуказанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Статьей 15 названного выше Закона предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Как установлено в судебном заседании, <дата> между Ефимкиной Р.А. и ответчиком был заключен кредитный договор № №, по которому Ефимкиной Р.А. предоставлен кредит на сумму № рублей на срок № месяцев, с уплатой № процентов годовых по кредиту.

Заявлением на кредит № от <дата> года, раздел Б «Данные о банке и о кредите», предусмотрено условие, обязывающее заемщика произвести оплату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 25,00 процентов от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, то есть в размере № рублей.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание, что на отношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в рассматриваемом случае заемщик по кредитному договору, заключенному с банком, выступает в качестве потребителя услуги.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

На основании п.1 ст. 421 и п. 2 ст. 935 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскания страховой премии по кредитному договору № от <дата> в сумме № рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № от <дата> заключен путем подписания Ефимкиной Р.А. заявления–оферты, из содержания которого следует, что заключение кредитного договора обусловлено обязательной платой за включение в программу страховой защиты заемщиков: 25,00% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита: № рублей. Фактически истцом было получено № рублей, однако согласно графика платежей, возвратить ответчику она должна № рубля.

Право выбора иной программы страхования истцу Ефимкиной Р.А. банком предоставлено не было, как и доказательств обратного. Заключение договора путем подписания заявления-оферты было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом заявлении-оферте условиями, не предоставляя права выбора страховой компании, были, по мнению суда, навязанной услугой.

Действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь при указанных условиях. Более того, согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из изложенного следует, что условия кредитного договора № от <дата> года, возлагающие на Ефимкину Р.А. обязанность по уплате страховой премии ущемляют ее права, как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей; следовательно, названные условия на основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными в силу ничтожности - применение последствий недействительности в виде возврата заемщику премии, уплаченной ею по договору страхования, заключенном во исполнение кредитного договора.

Поскольку по смыслу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма страхового возмещения по кредитному договору является для истца убытком, обязанность по возмещению убытка потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, сумма страховой премии подлежит взысканию с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскания неустойки.

Размер неустойки исчислен следующим образом:

Сумма долга – № рублей.

Сумма процентов в день: № рублей

Количество просроченных дней с <дата> по <дата> – №.

Размер неустойки составляет: № руб. х № дней = № рублей.

Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, при определении размера подлежащей взысканию, то размер неустойки должен составлять № рублей.

Вместе с тем суд полагает, что размер неустойки явно завышен и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца размер неустойки в сумме № рублей.

Поскольку страховая премия были получены банком без законных оснований, то в силу ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу Ефимкиной Р.А. проценты за пользование чужими денежными средствами.

Процентная ставка рефинансирования на день вынесения решения составляет 8,25% (Указание ЦБ РФ от 13.09.2012 года N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начало действия 14.09.2012 года).

Исходя из периода пользование чужими денежными средствами, за который истец просит начислить проценты в порядке ст. 395 ГК РФ – и действовавших в этот период учетных ставок банковских процентов, суд считает возможным согласиться с применением истцом ставки рефинансирования, действовавшей на день предъявления иска в суд – 8,25%.

Истцом в качестве приложения к иску представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента 8,25% по кредитному договору № от <дата> с <дата> по <дата> г., согласно которому общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил № рублей.

Представленный расчет проверен судом и признан обоснованным, поскольку количество дней просрочки, определенное истцом, не превышает фактическое количество календарных дней за указанный временной период, сумма комиссии и дата их уплаты соответствует выписке по счету, размер процентов исчислен по верной формуле (сумма платежа х 8,25%/360 х количество дней просрочки), в связи с чем, указанная сумма – № рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Произведенный истцом платеж по кредитному договору подтвержден представленной в деле выпиской с лицевого счета Ефимкиной Р.А.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер денежной компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, с учетом размера вреда и наступивших последствий, суд считает возможным взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Ефимкиной Р.А. в качестве компенсации № рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу Ефимкиной Р.А. подлежит взысканию: сумма платы за включение в программу страховой защиты заемщиков – № рублей, неустойка – № рублей, проценты – № рублей, денежная компенсация морального вреда - № рублей, а всего № рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав, при этом, исходя из положений ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», штраф взыскивается от всей суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, то есть, включая суммы неустойки, компенсации морального вреда. Ефимкиной Р.А. была направлена претензия в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» <дата> (получена банком <дата> года), которая была отклонена Банком.

Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика составит:

№ рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Исходя из ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика в соответствии со ст.333.19 НК РФ, составляет № рублей от суммы (№ руб. + № руб. неустойка + № руб. проценты за пользование чужими денежными средствами ) + № руб. от взыскания морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Ефимкиной Раисы Андреевны к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать раздел Б данные о банке и о кредите, заявления-оферты со страхованием, являющимся неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании № от <дата> года, заключенного между Ефимкиной Раисой Андреевной и ответчиком в части, обязывающей заемщика произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, недействительным в силу ничтожности.

Взыскать с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца Ефимкиной Раисы Андреевны № рублей, уплаченных ответчику в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, № рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку, в размере № рублей, № рублей в счет возмещения морального вреда, штраф в размере № рублей, а всего № рублей.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» госпошлину в доход местного бюджета в размере № рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                         О.А. Романова