Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-166/2020 (2-3918/2019;) ~ М-4167/2019 от 27.11.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

10 марта 2020 года                      <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи     Топтуновой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Шароватовой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗАО «Ипотечный агент АИЖК-2011-1» к Гришину А. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК-2011-1» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Гришиным А.Г. и ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Гришину А.Г. был предоставлен кредит в размере 1479800 руб. сроком на 228 календарных месяца под <данные изъяты> годовых для целевого использования: приобретения в собственность заемщика в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения/квартиры, расположенной по адресу: <адрес> Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика является ипотека квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной. ДД.ММ.ГГГГ права по закладной были переданы ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1», созданному правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан. Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, однако ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им производил несвоевременно, в связи с чем, у него образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1234730,63 руб., из них: 1172633,66 руб. – задолженность по основному долгу, 55970,65 руб. – задолженность по процентам, 6126,32 руб. – задолженность по пени. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки был оценен в размере 2536000 руб., что подтверждается отчетом об оценке квартиры ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр», следовательно, начальная продажная стоимость должна составлять сумму в размере 2028800 руб.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 1234730,63 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>А-154, определив способ реализации – продажа с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 2028800 руб., взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 20373,65 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что в настоящее время он не трудоустроен, кроме того, серьезно болен и не имеет возможности выплачивать кредит. Не оспаривал факт невыплаты кредита на протяжении примерно полугода, что связано с его состоянием здоровья. Какого-либо иного расчета задолженности суду не представил. Считает, что рыночная стоимость спорной квартиры больше, чем указанная ответчиком и установленная в экспертном заключении.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В силу п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <адрес> фондом жилья и ипотеки и Гришиным А.Г. был заключен договор купли-продажи <адрес>, в соответствии с которым Гришин А.Г. приобрел с собственность квартиру, расположенную по адресу: <адрес>А-154.

Стоимость квартиры в соответствии с п.1.4 договора составила 2129800 руб.

С целью покупки указанной квартиры Гришиным А.Г. был взят кредит в ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

По данному кредитному договору банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1479800 руб. на срок 228 месяцев с процентной ставкой <данные изъяты> годовых.

Размер ежемесячного платежа согласно п.1.1 кредитного договора составляет 14372 руб.

В соответствии с пп.4.1.1, 4.1.2 заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки, осуществлять возврат кредита в порядке и сроки, предусмотренные разделом 3 договора.

Пунктами 5.1,5.2 кредитного договора предусмотрена ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (нарушение сроков возврата кредита) в виде уплаты пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредита.

Пунктом 5.3 кредитного договора предусмотрена ответственность за нарушение сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов в виде пени в размере 0,1% от просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, а также с информационным расчетом ежемесячных платежей, о чем свидетельствует его подпись.

Выпиской из лицевого счета ответчика подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив Гришину А.Г. кредит в размере 1479800 руб.

Гришин А.Г. в установленном порядке стал собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательства заемщика является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Права ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» по данному кредитному договору удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ

Из закладной усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ права по закладной были переданы ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. Гришин А.Г. был извещен о смене владельца закладной на ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1».

Пунктом 5 условий по закладной предусмотрено, что основаниями потребовать от должника полного досрочного возврата суммы обязательства, начисленных процентов за пользование этой суммой и уплаты неустойки (штрафа, пени) при их начислении являются: просрочка осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней, допущение просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Факт наличия более чем трех просрочек по платежам в течение календарного года ответчиком не оспаривался.

Изложенное является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество в силу п.7.1 условий по закладной.

Установлено, что ПАО ВТБ, действующим от имени ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» в адрес ответчика было направлено требование о досрочном истребовании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1230477,68 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ

Однако, по истечении срока, указанного в требовании, задолженность ответчика погашена не была.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1234730,63 руб., из них: 1172633,66 руб. – задолженность по основному долгу, 55970,65 руб. – задолженность по процентам, 6126,32 руб. – задолженность по пени.

Суд принимает во внимание расчет истца, поскольку он произведен арифметически верно, в соответствии с условиями кредитного договора, размер начисленных истцом пеней соразмерен последствиям нарушения обязательств, доказательств иного размера задолженности или ее отсутствия ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Ссылка ответчика на трудное материальное положение, ухудшение состояния здоровья, не может служить основанием для освобождения заемщика от принятых им обязательств по кредитному договору, ввиду их несостоятельности. Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед истцом обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся сумм.

На основании изложенного, суд считает требования истца о взыскании задолженности с ответчика в размере 1234730,63 подлежащими удовлетворению.

Частью 2 ст.450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает, что поскольку Гришиным А.Г. допущено существенное нарушение условий кредитного договора, выразившееся в несвоевременном погашении задолженности, в связи с чем, у него образовалась вышеуказанная задолженность, то кредитный договор подлежит расторжению.

Как указано выше, обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Согласно ст.329 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно ч.1 ст.341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В силу ч.1 ст.77 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Поскольку между сторонами возник спор по поводу оценки квартиры, произведенной по заказу истца ООО ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» ДД.ММ.ГГГГ судом по делу была назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Лаборатория судебной экспертизы ФЛСЭ» от ДД.ММ.ГГГГ. рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 2734000 руб.

Согласно ч.1 ст.50 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.ст.2,3 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. Обязательства, обеспечиваемые ипотекой, подлежат бухгалтерскому учету кредитором и должником, если они являются юридическими лицами, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о бухгалтерском учете. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Частью 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Из ч.1,2 ст.56 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд может с согласия залогодателя и залогодержателя установить в решении, что имущество подлежит реализации в порядке, предусмотренном статьей 59 настоящего Федерального закона. Такой же способ реализации заложенного имущества может быть предусмотрен залогодателем и залогодержателем в соглашении об удовлетворении требований залогодержателя во внесудебном порядке, заключенном в соответствии с пунктом 1 статьи 55 настоящего Федерального закона.

Согласно п.10 ст.59 названного ФЗ если при реализации заложенного недвижимого имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) настоящим Федеральным законом предусмотрено обязательное привлечение оценщика, начальная продажная цена предмета ипотеки устанавливается равной восьмидесяти процентам стоимости недвижимого имущества, определенной в отчете оценщика, при условии, что иное не определено соглашением сторон об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество во внесудебном порядке.

На основании изложенного, суд считает возможным обратить взыскание на спорную квартиру, определив способ ее реализации путем продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 2187200 руб. (80% от 2734000 руб.)

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 20373,65 руб., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ взыскиваются с ответчика в пользу истца в указанном размере.

ООО «Лаборатория судебной экспертизы ФЛСЭ» заявлено требование о взыскании судебных расходов за производство судебной экспертизы в размере 6750 руб.

Установлено, что определением суда от ДД.ММ.ГГГГ о назначении по делу судебной экспертизы обязанность ее оплаты возложена на Гришина А.Г., который ее в установленном порядке не произвел. В этой связи, суд полагает возможным удовлетворить заявление ООО «Лаборатория судебной экспертизы ФЛСЭ» и взыскать с ответчика расходы на производство судебной экспертизы в размере 6750 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Гришина А. Г. в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 1234730 руб.63 коп. в том числе:

1172633,66 руб. – задолженность по основному долгу;

55970,65 руб. – задолженность по процентам;

6126,32 руб. – задолженность по пени.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>А, <адрес>, кадастровый номер объекта: 63:01:0908001:2078, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 2187200 руб.

Взыскать Гришина А. Г. в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» расходы по оплате госпошлины в сумме 20373 руб.65 коп.

Взыскать Гришина А. Г. в пользу ООО «Лаборатория судебной экспертизы ФЛСЭ» расходы на проведение судебной экспертизы в сумме 6750 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья подпись Е.В.Топтунова

Копия верна

Судья Секретарь