Решение по делу № 2-1181/2012 (2-7018/2011;) ~ М-5755/2011 от 29.09.2011

    Дело №

    копия

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

            Центральный районный суд <адрес>

    В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.

    При секретаре С.К.В.

    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк (ОАО) к Р.Н.П., Р.Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

Банк обратился в суд с иском к указанным ответчикам, мотивировав заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Р.Н.П. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Р.Н.П. был предоставлен кредит в сумме 124000руб., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 16 % годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 20 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительным соглашением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок 3 месяца, процентная ставка за пользование кредитом составляет 20,57 % годовых. Однако, ответчик не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства № с Р.Л.Ю. По условиям указанного договора, поручитель обязался солидарно и в полном объеме отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 197634 руб. 51 коп., из которых: 107926 руб. 07 коп. – задолженность по кредиту, 89493 руб. 51 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 214 руб. 93 коп. – задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

    Указанные суммы истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке.

    В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, в заявлении указал, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

    Ответчики, извещенные надлежащим образом о месте и времени слушания дела (л.д. л.д. 40-41), в судебное заседание не явились, ответчик Р.Н.П. обратился в суд с заявлением об отложении судебного заседания, однако, доказательств, подтверждающих причин невозможности явки в судебное заседание не представил (л.д. 45), Р.Л.Ю. о причинах неявки суд не уведомила, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчиков, с вынесением заочного решения по правилам главы 22 ГПК РФ.

    Рассмотрев данное дело в пределах заявленных требований по имеющимся в деле доказательствам, исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

    В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

     В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

     В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банк (ОАО) и Р.Н.П. заключен кредитный договор № на сумму 124000 руб. на неотложные нужды под 16 % годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета – 3000 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 248,00 руб. (заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды – л.д. 8, заявление об открытии банковского специального счета – л.д. 9, Условия предоставления кредита на неотложные нужды - л.д. л.д. 10-12). В соответствии с условиями кредитного договора, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 3263 руб. 24 коп., дата ежемесячного погашения, кредита уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 20 число каждого месяца, до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.4.4.2.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность, в сроки, указанные в договоре, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

    Дополнительным соглашением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12), стороны установили, что задолженность заемщика на дату заключения соглашения составляет 1097926 руб. 07коп. – по основному долгу, 1033 руб. 89 коп. - по процентам, 214руб. 93 коп. – по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Процентная ставка составляет 20,57 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Банк и Р.Л.Ю. заключен договор поручительства № (л.д. л.д. 13-14). По условиям указанного договора (п.1.3 и п. 1.4), при ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором поручительства обязательства поручитель и заемщик отвечают перед Кредитором солидарно в том же объеме, что и заемщик.

    Кредит в размере 124000 руб. был предоставлен Р.Н.П. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается, мемориальным ордером №, имеющимися в деле выписками по счету заемщика (л.д. л.д. 19-21). Факт выдачи кредита в указанной сумме (124000 рублей) ответчиками не оспорен.

    Из материалов дела следует, что в период действия кредитного договора платежи заемщиком производились несвоевременно и не в полном объеме, в результате этого образовалась задолженность, что в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ является основанием для удовлетворения заявленных истцом требований о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами.

    Как следует из расчета истца (л.д. л.д. 6-7), и подтверждается имеющимися в деле выписками по лицевому счету заемщика (л.д. л.д. 19-21) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 16073 руб. 93 коп., в счет уплаты процентов – 17543 руб. 74 коп., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 2976 руб.

    Таким образом, сумма задолженности по кредиту составит: 124000 руб.(выдано кредита) – 16073 руб. 93 коп. (возврат кредита) = 107926 руб. 07 коп.

    В указанной части требования истца подлежат удовлетворению, однако, в остальной части заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

    Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако законных оснований для взыскания процентов на будущее время /до окончания срока действия кредитного договора/ не имеется, такая обязанность заемщика не вытекает и из существа кредитного обязательства.

    Таким образом, задолженность заемщика по процентам на день рассмотрения дела составляет: 45473,00 руб. /задолженность на ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчета истца/ + 107926,07 руб. * 20,57 % /360 дн. * 6 дн. = 45843,00 руб.

     Кроме того, не имеется оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в сумме 214 руб. 93 коп. Как следует из содержания кредитного договора, кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика в размере 248 руб. в месяц. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения в силу следующего.

    Как указано выше, в соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

    Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

    Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

    С учетом изложенного следует вывод, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.

    Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

    Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

    Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

    В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 214 руб. 93 коп.

    Таким образом, всего сумма подлежащей взысканию задолженности составляет: 107926 руб. 07 коп. (сумма задолженности по кредиту) + 45843,00 руб. (сумма задолженности по процентам) = 153769 руб. 07 коп.

    Сумма задолженности подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке по следующим основаниям.

    Как видно по делу, Р.Н.П. – заемщик по кредитному договору, а Р.Л.Ю. в соответствии с заключенным с ней договором поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим договором поручительства, отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком.

    Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

    В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п.1).

    Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2).

    Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.3).

    Согласно ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства. А в силу ч.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

      Поскольку, при рассмотрении данного дела судом установлен факт неисполнения, а также ненадлежащего исполнения (нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, наличие просроченной задолженности) заемщиком обязательств по вышеупомянутому кредитному договору, а поручитель в данном случае несет солидарную ответственность за неисполнение заемщиком этих обязательств, то имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований.

    В соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ за счет ответчиков подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, пропорционально удовлетворенных исковых требований, в сумме: 3200 руб. + 2 % х 53769 руб. 07 коп. = 6275руб. 38 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ - л.д.5), что будет составлять 6275руб. 38 коп. / 2 = 3137 руб. 69 коп. для каждого из ответчиков.

    Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ,

    РЕШИЛ:

    Исковые требования Банк удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Р.Н.П., Р.Л.Ю. в пользу Банк 153769руб. 07 коп. – сумму задолженности по кредитному договору.

    В остальной части в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

    Взыскать с Р.Н.П. - 3137 руб. 69коп., с Р.Л.Ю. - в пользу Банк 153769руб. 07 коп. – 3137 руб. 69коп., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

     Ответчики вправе подать в Центральный районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

    Решение может быть обжаловано в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес> суда через Центральный районный суд <адрес>.

    Председательствующий:

    Копия верна.

    Судья:                                               Секретарь: