Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5336/2014 ~ М-4566/2014 от 26.05.2014

Дело № 2-5336/32-2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 августа 2014 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Саврук Ю.Л.,

при секретаре судебного заседания Плотко Е.К.,

с участием представителя КРОО «Общество защиты прав потребителей» и представителя истца Поповой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карельской Региональной Общественной Организации «Общество защиты прав потребителей», действующей в интересах Самойленко С. Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Независимость» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ Банк «Русславбанк» (ЗАО) и Самойленко С.Н. был заключен кредитный договор, при оформлении которого истцом был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «Страховая компания «Независимость». Истец указывает, что ей была выдана копия уже заполненного бланка полиса страхования от несчастных случаев и болезней № с ее координатами. В качестве ознакомления с проектом договора страхования, истцу было предложено расписаться в полисе, что она и сделала. При этом, подлинник страхового полиса истец не получала, страховую премию не оплачивала, а ознакомившись с копией полиса страхования от несчастных случаев и болезней обнаружила, что она застрахована по двум видам страхования: на случаи смерти в результате несчастного случая и болезни, от инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни, - на общую страховую сумму <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>). Исходя из применяемых в данном случае страховых тарифов (соответственно <данные изъяты> - процента от страховой суммы) общий размер страховой премии, подлежащей уплате страховой компании, составил <данные изъяты> рублей (соответственно <данные изъяты>). В качестве выгодоприобретателя в п. 3 полиса указан Банк-кредитор - ЗАО АКБ «Русславбанк», в котором истец оформила кредит. Согласно п. 4 полиса срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в то время кредитный договор заключен на срок <данные изъяты> лет. Кроме того, истец указывает, что полис страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ со стороны ответчика был подписан от имени страховщика - генеральным директором ООО «Страховая компания «Независимость» ФИО1 в виде факсимильного воспроизведения его подписи с помощью средств механического или иного копирования и заверен копией оттиска печати организации. Пункт 9.2 раздела 9 полиса устанавливает, что «стороны признают равную юридическую силу собственноручной подписи и факсимиле подписи страховщика (воспроизведенное механическим или иным способом с использованием клише) в настоящем Договоре, а также во всех Приложениях и дополнительных Соглашениях к нему». Однако полис не содержит соглашения сторон по использованию копировального оттиска печати вместо его реального оттиска. Кроме того, согласно данным Выписки из ЕГРЮЛ ФНС России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, генеральным директором ООО «Страховая компания «Независимость» с ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в ЕГРЮЛ) является ФИО2 Указывая на то, что спорный полис № в копии со стороны страховщика подписан не уполномоченным на то лицом, КРОО «Общество защиты прав потребителей», действующая в интересах Самойленко С.Н. просила признать Договор страхования - полис страхования жизни №, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Независимость» в лице Генерального директора ООО «Страховая компания «Независимость» ФИО1 и Самойленко С. Н. незаключенным.

В последующем исковые требования были уточнены КРОО «Общество защиты прав потребителей», действующее в интересах Самойленко С.Н. просило признать договор личного страхования в виде полиса от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено АКБ Банк «Русславбанк» (ЗАО).

В судебное заседание истец Самойленко С.Н. не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представитель КРОО «Общество защиты прав потребителей» и представитель истца Попова Л.А., действующая на основании доверенности, просила признать договор личного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и незаключенным, поддержала доводы, изложенные в иске, указав, что договор страхования является незаключенным, поскольку подлинник полиса страхования истец не получала, договор страхования подписан не уполномоченным на то лицом, его подпись выполнена в виде факсимильного воспроизведения с помощью средств механического или иного копирования и заверена копией оттиска печати организации. Указала, что Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что договор вступает в силу с даты перечисления страховой премии, при этом доказательств, что страховая премия перечислена суду не представлено, в связи с чем договор не вступил в силу, следовательно, является незаключенным. Полагала, что договор является недействительным, так как истец не оформляла заявления о назначении Банка в качестве выгодоприобретателя, при этом платежное поручение не является надлежащим документом, подтверждающим перечисление денежных средств, так как отсутствует отметка о их списании.

ООО «Страховая компания «Независимость» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, возражало против удовлетворения требований истца по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Третье лицо в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав представителя КРОО «Общество защиты прав потребителей» и представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд не находит законных основания для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Самойленко С.Н. и АКБ Банк «Русславбанк» (ЗАО) на основании заявления-оферты № был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей. Кредит выдан сроком на <данные изъяты> месяцев.

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, Самойленко С.Н. перечислены денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей.

Как следует из представленных документов, при заключении кредитного договора Самойленко С.Н. дала свое согласие на заключение договора страхования с ООО «Страховая компания «Независимость», что подтверждается ее письменным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления Самойленко С.Н. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Независимость» и Самойленко С.Н. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, который был оформлен Полисом, на случай наступления следующих событий: смерть в результате несчастного случая или болезни, а также инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни (п. 6), на страховую сумму ДД.ММ.ГГГГ рублей, сумма страховой премии составила <данные изъяты> рублей, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 9.4 Полиса Самойленко С.Н. (страхователь) дала свое согласие на назначение выгодоприобретателя, в связи с чем выгодоприобретателем 1 по Договору назначено АКБ «Русславбанк» (ЗАО) на сумму фактической задолженности Застрахованного по кредитному договору № (включая начисленные проценты, штрафы, неустойки) на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы по Договору; выгодоприобретателем 2 по Договору выступает застрахованный в размере остатка страховой суммы, а в случае его смерти – наследники застрахованного по закону (п. 3.1 Договора).

Полис страхования, подписанный истцом, содержит сведения о том, что Правила страхования и один экземпляр страхового полиса Самойленко С.Н. получила, она с ними ознакомлена, согласна.

В соответствии с заявлением Самойленко С.Н. на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, по просьбе истца денежные средства в размере <данные изъяты> рублей с ее счета перечислены на банковскую карту (специальный карточный счет); денежные средства в размере <данные изъяты> рублей перечислены на счет ООО «Страховая компания «Независимость» в качестве оплаты страховой премии по страхованию жизни.

Факт перечисления страховой премии на счет ООО «Страховая компания «Независимость» подтверждается выпиской по счету, а также платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, копии которых представлены в материалы дела.

Кроме того, п. 9.2 Договора установлено, что стороны признают равную юридическую силу собственноручной подписи и факсимиле подписи страховщика (воспроизведенное механическим или иным способом с использование клише) в настоящем Договоре, а также во всех Приложениях и дополнительных Соглашениях к нему.

Из представленного в материалы дела Полиса страхования, содержащего подлинную подпись истца Самойленко С.Н. следует, что Полис страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ со стороны ответчика подписан генеральным директором ООО «Страховая компания «Независимость» ФИО1 в виде факсимильного воспроизведения его подписи с помощью средств механического или иного копирования и заверен копией оттиска печати организации.

Вместе с тем, судом установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ генеральным директором ООО «Страховая компания «Независимость» является ФИО2 Указанное обстоятельство подтверждается приказом о вступлении в должность № от ДД.ММ.ГГГГ, копия которого представлена в материалы дела.

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 прекратил свои полномочия генерального директора ответчика.

Обращаясь с настоящим иском в суд, сторона истца просит признать договор личного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и незаключенным, указав, что истец заявление о назначении Банка в качестве выгодоприобретателя не оформляла, подлинник полиса страхования не получала, договор страхования подписан не уполномоченным на то лицом, а именно генеральным директором ООО «Страховая компания «Независимость» ФИО1, подпись которого выполнена в виде факсимильного воспроизведения с помощью средств механического или иного копирования и заверена копией оттиска печати организации, в то время как с ДД.ММ.ГГГГ генеральным директором юридического лица является ФИО2. Кроме того, доказательств перечисления страховой премии не представлено, так как платежное поручение не является надлежащим документом, подтверждающим перечисление денежных средств, так как отсутствует отметка о их списании.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что между Самойленко С.Н. и ООО «Страховая компания «Независимость» заключен договор личного страхования, который соответствует предъявляемым к нему требованиям. Форма договора страхования, предусмотренная ст. 940 ГК РФ, соблюдена, при этом заявляя требование о признании незаключенным договора страхования с ООО «Страховая компания «Независимость» сторона истца не представила в суд доказательств, подтверждающих то, что между сторонами не было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

Более того, утверждение Самойленко С.Н. о том, что письменного заявления на заключение договора страхования она не оформляла, подлинник страхового полиса не получала, распоряжение на перечисление страховой премии не давала, опровергается письменными материалами дела по мотивам, изложенным выше, при этом факт перечисления страховой премии и ее размер, говорит об обратном.

Согласно п. 1 ст. 182 ГК РФ, сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого.

На основании ст. 183 ГК РФ при отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии прямо не одобрит данную сделку. Последующее одобрение сделки представляемым создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данной сделке с момента ее совершения.

Тот факт, что полис страхования подписан не уполномоченным на то лицом ООО «Страховая компания «Независимость», оттиск печати юридического выполнен факсимиле, полис не содержит соглашения сторон по использованию копировального оттиска печати вместо реального, также не свидетельствует о том, что договор страхования между сторонами заключен не был, поскольку позицией ответчика подтверждается, не опровергается материалами дела, что ООО «Страховая компания «Независимость» были совершены действия, свидетельствовавшие о фактическом одобрении сделки, заключенной с Самойленко С.Н., страховая премия в момент оформления страхового полиса была перечислена в ООО «Страховая компания «Независимость», каких-либо действий по возврату этих денежных средств ООО «Страховая компания «Независимость» не предпринимало, не намерено отказываться от исполнения принятых на себя обязательств по договору, в связи с чем в силу положений ст. 957 ГК РФ договор страхования вступил в силу для обоих сторон в момент уплаты ответчиком страховой премии.

По изложенным мотивам требования истца о признании договора страхования незаключенным и недействительным удовлетворению не подлежат, притом, что все существенные условия договора страхования согласованы в договоре страхования и сделка является заключенной, в том числе и со стороны страховщика (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 942 ГК РФ).

Ссылка стороны истца на то, что Самойленко С.Н. не назначала в качестве выгодопробретателя по договору страхования кредитную организацию, в которой оформляла кредит, что свидетельствует о недействительности условий заключенного договора страхования также является несостоятельной, поскольку опровергается п. 1.3 полиса страхования, подписанным Самойленко С.Н. собственноручно, при этом недостаточно полное изучение содержания Договора страхования не может повлечь за собой неверное представление о сделке, а потому эти аргументы стороны истца не подтверждают тех правовых последствий, о которых она заявляет.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Карельской Региональной Общественной Организации «Общество защиты прав потребителей», действующей в интересах Самойленко С. Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Независимость» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья Ю.Л. Саврук

Мотивированное решение составлено 12.08.2014.