Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1174/2016 ~ М-1005/2016 от 09.03.2016

КОПИЯ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 мая 2016 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего –

судьи Советского районного суда г. Томска Куц Е.В.,

при секретаре Безбриловой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Сытник В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Сытник В.В. к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора,

установил:

Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее - ПАО НБ «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к Сытник В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99518,96 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3186 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «ТРАСТ» и Сытник В.В. был заключен кредитный договор № Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ПАО), Тарифах НБ «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащихся условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:

- сумма кредита (лимит овердрафта) 99486,62 рублей,

- срок пользования кредитом ... месяцев,

- процентная ставка по кредиту: ... % годовых.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 Гражданского кодекса РФ, по открытию банковского счета №..

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет к взысканию задолженность на 27.02.2016 в размере 99518,96 рублей в том числе:

- суммы основного долга 89362,77 рублей,

- процентов за пользование кредитом в сумме 9631,55 рублей,

- процентов на просроченный долг в сумме 524,64 рублей.

Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец просит взыскать с Сытник В.В. в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» сумму задолженности в размере 99518,96 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере3186 рублей.

Не согласившись с заявленными требованиям, Сытник В.В. предъявила встречный иск к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование встречного иска указала, что кредитный договор был заключен под влиянием обмана, заблуждения. Документы были представлены мелким шрифтом, что привело к нарушению её прав на информацию. Не отрицает, что ей была выдана сумма в размере 99486,62 рублей, однако никакого договора с ней не заключалось. Указывает, что ей не была предоставлена необходимая информация о том, какие документы она подписывает. Кроме того, считает, что все уплаченные суммы в качестве ежемесячных платежей должны быть зачислены в уплату непосредственного основного долга, а не процентов и различных необоснованных начислений.

Истец по первоначальному иску НБ «ТРАСТ» (ОАО), извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик по первоначальному иску Сытник В.В. надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд в соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счёл возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и Сытник В.В. был заключен кредитный договор №.

Договор между истцом ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем акцепта ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 Гражданского кодекса РФ, по открытию банковского счета №.

Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.

23.06.2015 в соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка (протокол №1 от 23.06.2015) наименование организационно-правовой формы Банка приведено в соответствие с законодательством, полное и сокращенное наименование Банка изменены на Публичное акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ», Банк «ТРАСТ» (ПАО).

Согласно п.1, 3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются условия предоставления и обслуживания кредитов Банк «ТРАСТ» (ПАО), тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которые ссылается ответчик в своем заявлении и подтверждает, что понимает и согласен с ними

По условиям кредитного договора, проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере 29,9% годовых, с размером которых согласился ответчик при заключении кредитного договора, что подтверждается его подписью на заявлении-оферте.

В силу п.п. 3.1.1, 3.1.2 Условий, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей (в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней), в обязательном порядке уточняется клиентом в Центре Обслуживания Клиентов Кредитора. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по взысканию Задолженности (при наличии указанных издержек),сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие Сверхлимитной задолженности (при наличии), сумму Сверхлимитной задолженности (при наличии), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике платежей, сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа).

Положения ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк на имя Сытник В.В. открыл лицевой счет № № и перечислил денежные средства в сумме 99486,62рублей.

Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету.

Таким образом, НБ «»ТРАСТ» (ПАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Ответчик, как заемщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

При определении размера задолженности сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету.

Судом проверен представленный расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст.319 ГК РФ.

Расчет задолженности по кредитному договору следующий:

Основной долг составляет: 99486,62 рублей (заемные денежные средства) – 10123,85 рублей (погашенная сумма кредита) = 89362,77 рублей.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток задолженности по основному долгу x процентная ставка по кредиту x количество дней / на количество дней в году.

Таким образом, проценты за пользование кредитом составляют: 43674,36 рублей (сумма начисленных процентов с 09.07.2014 по 27.02.2016) – 34042,81 рублей (сумма погашенных процентов) = 9631,55 рублей..

Проценты на просроченный основной долг рассчитываются по формуле: сумма основного (просроченного) долга х процентная ставка х количество дней просрочки/количество дней в году.

По указанной формуле банком начислены проценты на просроченный основной долг в сумме 524,64 рублей.

Всего, задолженность по кредитному договору составляет: 89362,77 рублей (основной долг) + 9631,55 рублей (проценты за пользование кредитом) + 524,64 рублей проценты на просроченный основной долг = 99518,96 рублей.

Разрешая требование Сытник В.В.. к ПАО НБ «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из следующего.

По смыслу статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжении договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Предоставляя сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания, при которых возможны изменение или расторжение договора, кроме как по их взаимному соглашению, сама по себе данная норма направлена на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором..

Как следует из материалов дела, Сытник В.В. требуя расторжения кредитного договора, указывал на то, что кредитный договор был заключен под влиянием обмана, заблуждения, представленные документы составлены мелким шрифтом, что привело к нарушению её прав на информацию, кроме того договор с ней не заключалось, представленные истцом заявление на получение кредита, тарифы НБ «ТРАСТ», график платежей таковым и не являются.

Между тем, пунктом 9.5.1Условий предоставления и обслуживания международных расчетных карт с лимитом разрешенного овердрафта предусмотрена возможность расторжения договора по инициативе заемщика при условии окончательного расчета с Банком и полном погашении задолженности. Окончательный расчет Клиента с Банком производится на основании письменного заявления клиента о закрытии СКС при условии списания с СКС суммы последней операции и погашения клиентом задолженности в полном объеме в соответствии с настоящими условиями:

-в случае окончания срока действия карты- по истечении 35 календарных дней со дня окончания срока действия карты;

- в случае досрочного прекращения действия карты - по истечении 35 календарных дней со дна сдачи карты в Банк.

Однако в материалах дела каких-либо сведений о наступлении одного из указанных условий не содержится.

Таким образом, встречные исковые требования о расторжении договора удовлетворению не подлежат.

Ответчиком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, отсутствия задолженности или наличия задолженности в меньшем размере не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору, в связи с чем, имеются законные основания для досрочного взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд, исходя из размера заявленных требований, была уплачена государственная пошлина в размере 3186 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данные расходы подлежат возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 99 518 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 96 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░:

- ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 89 362 (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 77 ░░░░░░,

- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 09.07.2014 ░░ 27.02.2016 ░ ░░░░░░░ 9631 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 55 ░░░░░░,

- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 09.07.2014 ░░ 27.02.2016 ░ ░░░░░░░ 524 (░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░░░░ 64 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3186 (░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:/░░░░░░░/

░░░░░ ░░░░░

░░░░░: ░.░.░░░

░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ________________2016░.

░░░░░:

░░░░░░░░░:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ № 2- 1174/2016

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░