Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-79/2020 (2-1304/2019;) от 06.11.2019

Дело №2-1504/2019

УИД: 24RS0031-01-2019- 000727-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

П. Курагино 07 февраля 2020 года

Курагинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рукосуевой Е.В.,

при секретаре Ковалевой И.В.,

с участием представителя ответчика Джерапова В.П., действующего на основании доверенности 24АА2670412 от 07.03.2019 года, сроком до 07.03.2024 года,.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Гром Д.С.о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с исковым заявлением к Гром Д.С., в котором просит взыскать с ответчика по договору потребительского кредитования№ от 12.12.2016 года задолженность по основному долгу в размере 100383,77 рублей, просроченные проценты за пользование займом за период с 13.12.2016 года по 02.05.2019 года в размере 21558,78 рублей, неустойку за период с 09.06.2017 года по 02.05.2019 года в размере 23384,65 рублей, взыскать ответчика с 0305.2019: проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 03.05.2019 по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что между Банком и Гром Д.С. 12.12.2016 года был заключен договор о потребительском кредитовании№, в рамках которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в размере <...> рублей сроком на 36 месяцев до 12.12.2019 года под 44,16% годовых в период с 13.12.2016 года по 10.05.2017 года, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых. Банк свои обязательства по договору потребительского кредитования выполнил, что подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Ответчик свои обязательства по договору не исполнил, что привело к возникновению просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на 03.05.2019 года размер задолженности составил 145327,20 рублей. Условиями договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита уплачивается неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. С целью возврата кредита Банк направил ответчику письмо 19.12.2017 года с требованием осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования, до настоящего времени требование Банка не исполнено.

Ответчик Гром Д.С. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика Джерапов В.П. в судебном заседании пояснил, что до мая 2018 года Гром Д.С. вносила платежи в счет погашения кредита в размере 4135 рублей ежемесячно, после ООО «ХКА» не стало принимать платежи в связи с судебными разбирательствами с Банком СИБЭС, поэтому ответчица была лишена возможности вносить платежи. До настоящего времени истец не предоставил реквизиты оплаты кредита. Кроме того, в своем исковом заявлении истец не приводит расчет неустойки, поэтому иск в этой части не подлежит удовлетворению.

Представитель истца Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Третье лицо- ООО МКК «Хакасское кредитное агентство», ООО «МК Тиара», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения настоящего дела, в судебное заседания не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Согласно отзыва ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» от 15 января 2020 года Гром Д.С. направила 12.12.2016г. направила заявление в Банк СИБЭС с просьбой заключить с ней посредством акцепта Договор о потребительском кредитовании, и предоставить ей кредит. Сотрудник ООО МКК «ХКА», являясь представителем Банка оформил документы для заключения договора о потребительском кредитовании и договор банковского счета. В результате акцепта между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании №. Договор заключен на 36 месяцев. Согласно графика платежей последний платеж по договору должен быть внесен 06 декабря 2019 года. В настоящее время договор является действующим. За период действия договора Гром Д.А. в период с 30.12.2016 года по 25.05.2016 года были внесены платежи на сумму <...> рублей. ООО МКК «ХКА» является платежным агентом по отношению к Банку СИБЭС, в связи с чем денежные средства, которые вносились Заемщиком в период с 12.12.2016 года по 27.04.2017 года и в период с 17.04.2018 года по настоящее время, незамедлительно направляются в счет погашения задолженности по договору Банку СИБЭС. Также ООО МКК «ХКА» является платежным агентом по отношению к ООО МКК ТИАРА», в связи с чем денежные средства, которые вносились Заемщиком в период с 31.07.2017 года по 17.04.2018 года, незамедлительно направляются в счет погашения задолженности по договору Банку СИБЭС. Поданным ООО МКК «ХКА» по состоянию на 15.01.2020 года задолженность Гром Д.С. составляет 73993,28 рублей, из них: 63476,86 руб.- основной долг, 10516,42 руб.- проценты.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 12.12.2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и Гром Д.С. на индивидуальных условиях заключен договор о потребительском кредитовании№, во исполнение которого банк предоставил ответчику потребительский кредит в размере <...> рублей со сроком кредитования 36 месяцев, с постоянной процентной ставкой 44,16% годовых с даты предоставления кредита по 10.05.2017 года, и 19,1% годовых на оставшийся срок.

Гром Д.С. в свою очередь обязалась погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора, путем внесения на банковский счет денежных средств в размере 4128,92 руб. до 08 (09) числа каждого месяца с учетом праздничных и выходных дней, включающих в себя сумму процентов и основного долга (л.д. 14).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Подписав договор, Гром Д.С. подтвердила свое согласие с Общими условиями договора о потребительском кредитовании, а также и их получение.

Таким образом, при подписании договора стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному ст. 421 ГК РФ, тем самым, ответчик согласился на кредитование у истца на указанных условиях.

Банк выполнил условия по предоставлению кредита и предоставил Гром Д.С. заемные денежные средства в размере <...> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Пунктом 23.3 Индивидуальных условий закреплено право кредитора уступить права (требования) по договору третьему лицу – новому кредитору, а новый кредитор имеет право уступить права требования по договору любому иному лицу и т.д.

При этом, в приложении № 2 к договору указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору, а также адреса пунктов приема оплаты платежей банка, реквизиты для перечисления безналичных денежных средств, и адреса пунктов приема оплаты платежей в кассы банковского платежного агента ООО МКК «ХКА», в том числе адрес: <адрес>, а также ряд офисов на юге края. (л.д. 15)

Истцом Банком «СИБЭС» (АО) в обоснование ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту представлен расчет задолженности истца на 03.05.2019, исходя из которого, сумма по основному долгу в размере 100383,77 рублей, просроченные проценты за пользование займом за период 13.12.2016 года по 02.05.2019 года в размере 21558,78 рублей, неустойка за период с 09.06.2017 года по 02.05.2019 года в размере 23384,65 рублей.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года по делу № А46-6974/2017, Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

На имя ответчика, представителем конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО), 15 декабря 2017 года направлялось требование о погашении просроченной задолженности по данному договору в 10-дневный срок с момента его получения (л.д. 25).

Согласно пояснениям на исковое заявление ООО МКК «ХКА» по состоянию на 25.05.2016 года были внесены платежи на сумму 74419,00 рублей. ООО МКК «ХКА» является платежным агентом по отношению к Банку СИБЭС, в связи с чем денежные средства, которые вносились Заемщиком в период с 12.12.2016 года по 27.04.2017 года и в период с 17.04.2018 года по настоящее время, незамедлительно направляются в счет погашения задолженности по договору Банку СИБЭС. Также ООО МКК «ХКА» является платежным агентом по отношению к ООО МКК ТИАРА», в связи с чем денежные средства, которые вносились Заемщиком в период с 31.07.2017 года по 17.04.2018 года, незамедлительно направляются в счет погашения задолженности по договору Банку СИБЭС. Поданным ООО МКК «ХКА» по состоянию на 15.01.2020 года задолженность Гром Д.С. составляет 73993,28 рублей, из них: 63476,86 руб.- основной долг, 10516,42 руб.- проценты.

Доказательств того, что функции ООО МКК «ХКА» как платежного агента по получению денежных средств в пользу Банка «СИБЭС» (АО) были прекращены истцом в судебное заседание не представлено.

Таким образом, прием платежей от физических лиц в счет исполнения обязательства перед Банком «СИБЭС» (АО), и последующим кредиторам ООО «АкадемияИнвест», ООО МКК «Хакасское кредитное агентство» и ООО МКК «ТИАРА», осуществляло ООО МКК «ХКА» как платежный агент, в том числе принимало платежи от ответчика. В связи с чем, внесение денежных средств на счет нового кредитора в соответствии с договором цессии, который на момент внесения платежей недействительным не признан, является надлежащим исполнением обязанности по спорному договору о потребительском кредитовании.

Как следует из п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрен размер неустойки 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Проверив расчет истца суммы задолженности по основному долгу, с учетом уплаченных ответчиком сумм основного долга, процентов, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 63476,86, проценты за пользование займом за период с 08.07.2018 года по 06.12.2019 года в размере 10516,42 рублей, неустойка в размере 397 рублей (за период с 08.07.2018 года по 03.05.2019 года – 0,1%).

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика, начиная с 03.05.2019 по день фактической уплаты взыскателю: процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,1% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, а также неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент возникших правоотношений, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из Индивидуальных условий кредитного договора (п.12) и Общих условий договора следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу в течение всего срока пользования заемными средствами, разделенного по периодам для начисления процентов в соответствии с датами плановых платежей, указанными в Графике платежей (пункт 4.5 Общих условий). При этом, при нарушении сроков оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает кредитору штрафную неустойку в размере, определенном в пункте 12 индивидуальных условий (0,1% в день). С даты начисления штрафной неустойки, предусмотренной настоящим пунктом, на неуплаченную сумму кредита (части кредита) – просроченного основного долга текущие проценты не начисляются (п.7.1 Общих условий).

Таким образом, согласно условиям кредитного договора взимание процентов за пользование займом не производится со дня начисления договорной неустойки, в связи с чем, требования истца о взыскании за один и тот же период, как процентов, так и неустойки, не соответствует согласованным сторонами условиям договора, из которого не следует, что проценты за пользование займом взимаются по день их фактической уплаты, поскольку соглашением сторон установлен иной порядок начисления данных процентов.

С учетом изложенного требования истца о взыскании процентов за пользование суммой займа с 03.05.2019 по ставке 19,1% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день их фактической уплаты кредитору, удовлетворению не подлежат.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями

Учитывая, что доказательств гашения задолженности ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о том, что в силу ст. 330 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу, начиная с 03.05.2019 года и по день её фактической оплаты.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом удовлетворения иска в части сумма расходов истца по уплате государственной пошлины в размере 2431,70 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Гром Дианы Сергеевныв пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по Договору о потребительском кредитовании№ 00360323001605 от 12.12.2016 года задолженность по основному долгу в размере 63476,86, проценты за пользование займом за период с 08.07.2018 года по 06.12.2019 года в размере 10516,42 рублей, неустойка в размере 397 рублей, расходы по уплате государственной пошлины 2431,70 рублей, а всего 76821,98 рублей.

Взыскать с Гром Дианы Сергеевны в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по Договору о потребительском кредитовании 00360323001605 от 12.12.2016 неустойку за нарушение сроков погашения кредита, начисляемую по ставке 0,1% на сумму основного долга в размере 63476,86 рублей за каждый день просрочки, начиная с 03.05.2019 года и по день фактической их уплаты.

В остальной части заявленных требований Банку «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Курагинский районный суд.

Председательствующий                  Е.В. Рукосуева

..