Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3630/2015 от 15.05.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2015 года      г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО4 к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра», действуя в интересах Силина А.А., обратилась в суд с иском к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество) (далее - «АТБ» (ОАО) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между Силиным и ОАО «Азиатско-тихоокеанский банк» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ № по условиям которого, Силину А.А. предоставлен кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты>. Между тем в данный договор включены условия об обязательном страховании заемщиком жизни и здоровья, уплате страховой премии. В кредитном договоре и заявлении на страхование (полисе-оферте комплексного страхования) не предусмотрена возможность выбора страховой организации и программы страхования, банком в одностороннем порядке назначена страхования компания Альфа-страхование, не доводилась до заемщика информация о том, что в случае отказа от страхования жизни и здоровья кредитный продукт будет выдан заемщику. Действия Банка по возложению обязанности на заемщика страховать жизнь и здоровья являются неправомерными, предоставление кредита полностью зависело от согласия заемщика на подключение к данной услуге и заключении договора страхования, у заемщика отсутствовали добровольный выбор страховой компании и страховых программ, возможность заключения кредитного договора на иных условиях. Банк удержал за счет кредитных средств истца размер страховой премии (страхового взноса) <данные изъяты>. Просит взыскать убытки, связанные с оплатой страховой премии по договору личного страхования в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., судебные расходы в размере <данные изъяты>, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которой 50% перечислить в пользу КРОО ОЗПП «Искра».

В судебное заседание истец Силин А.А. не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, доверил представлять свои интересы представителю.

В судебное заседание представитель КРОО ОЗПП «Искра» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия и участия истца по имеющимся доказательствам (л.д.43).

Представитель ответчика «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) в зал суда не явился, извещен о дате, месте и времени его проведения своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, представил отзыв на исковое заявление, указав, что кредитный договор заключался на основании Заявления на получение кредита. До подписания кредитного договора истцу представлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размер платежей. Истец был проинформирован, также данная информация содержится в кредитном договоре, на момент кредитного договора истец был согласен со всеми его условиями, о чем свидетельствует его подпись. В обеспечение кредитных обязательств истец вправе застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании по его собственному выбору. Данное право ни как не ущемляет прав заемщика и не является навязываемой услугой. Истец в заявлении на получение кредита подтвердил желание заключить договор страхования, а так же указал страховую компанию, в связи с этим волеизъявлением истцом уплачена страховая премия в размере <данные изъяты>. Добровольность волеизъявления подтверждается страховым полисом, подтверждающим заключение договора страхования между СК «Альфа-Страхование» и Силиным А.А., вся страховая премия в размере <данные изъяты> была перечислена Банком в страховую компанию.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ОАО «АльфаСтрахование» извещен о дате, месте и времени судебного заседания своевременно и надлежащим образом, ходатайств о рассмотрении дела в своё отсутствие и возражений по существу иска не предоставил.

Исследовав материалы, а также представленные каждой стороной доказательства, суд полагает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935, ст.421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.При этом, содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании между Силиным А.А. и «АТБ» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ заключено кредитное соглашение №, по условиям которого Банк предоставил заемщику Силину потребительский кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с уплатой 20.90 % годовых (л.д.26). В рамках кредитного договора заемщику открыт текущий банковский счет, и кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на этот счет либо перечислением на иной, указанный заемщиком счет (п. 1.1.2).

ДД.ММ.ГГГГ. истец, обращаясь за получением кредита, оформил Заявление на получение кредита указав, что ему разъяснено право в счет обеспечения кредитных обязательств застраховать жизнь и здоровье в страховой компании по собственному выбору, где собственноручно Силин в пункте 3.1 данного Заявления указал: «Даю согласие на заключение договора страхования и выбираю страховую компанию - ОАО «АльфаСтрахование». При этом просил «Азиатско-Тихоокеанский» банк открыть счет, зачислить сумму кредита на ТБС, выдать денежные средства с ТБС наличными через кассы банка, что подтверждается подписью Силина А.А.. Настоящее заявление является составной и неотъемлемой частью кредитного договора, вступающего в силу после его подписания сторонами, а также страховой полис, в случае если заемщик заключил договор страхования. В случае акцепта и выдачи кредита Банк перечисляет сумму страховой премии на банковский счет заемщика с последующим перечислением на расчетный счет страховой компании. Силину А.А. разъяснено, что в обеспечении его кредитных обязательств он вправе застраховать жизнь и здоровье в страховой компании по собственному выбору. При этом в Примечании разъяснено, что при отсутствии воли заявителя на заключение договора страхования в пропущенной строке пункта 3.1 данного Заявления заявителем указывается фраза «не страхуюсь». В пункте 9 Заявления на получение кредита Заемщик указал, что не согласен на заключение Банком договора страхования жизни и здоровья путем подписания заявления на включение в список застрахованных лиц, где Банк выступает страхователем и выгодоприобретателем. Кроме того, истец собственноручно указал, что при заключении договора страхования Банком «не согласен» произвести оплату Банку за консультационные услуги в сфере страхования и компенсации страховой премии, оплаченной Банку (л.д.82- 83).

Из имеющего в материалах дела полиса–оферты комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней видно, что Силиным А.А. заключен договор страхования, страхователем является Силин А.А., страховщиком ОАО «АльфаСтрахование», срок страхования составляет 60 месяцев, размер страховой премии составляет <данные изъяты> размер страховой выплаты <данные изъяты>., договор содержит подпись страхователя Силина А.А. и страховщика. В данном полисе-оферте указано, что застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен. что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению(л.д.84).

В соответствии с п. 1.1.5 кредитного соглашения при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору, оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица; размер страхового платежа регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе, являющимся частью договора (л.д.26).

Из представленного Банком платежного поручения видно, что Азиатско-Тихоокеанский банк в полном объеме перечислил сумму страховой премии в размере <данные изъяты>. страховой компании ОАО «Альфа Страхование»(л.д.91).

Таким образом, из материалов дела следует, что возможность получить кредитные денежные средства без заключения договора страхования у истца имелась, банком была предоставлена возможность выбора страховых организаций. Истец самостоятельно заключил договор личного страхования, что подтверждается полисом страхования, имел возможность отказаться от заключения договора страхования и выбор страховых компаний. При заключении договора страхования ему был известен размер страховой премии, которая в полном объеме перечислена Банком в страховую компанию.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает нарушений прав потребителя и не считает, что получение кредита у ответчика было обусловлено заключением договора страхования с ОАО «АльфаСтрахование».

Таким образом, как следует из текста заявления на получение кредита, решение о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения или отказа от приобретения услуг по страхованию. С данным условием Силин А.А. был ознакомлен, согласился с ним, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Суд находит установленным, что заключение договора личного страхования в данном правоотношении произведено на основании волеизъявления заемщика, является способом обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств, который не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования и заключить с Банком кредитный договор без названного условия.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора суду не представлено.

Списание денежных средств со счета Силина А.А. в качестве страховой премии за страхование произведено Банком по заявлению Силина А.А. и данные действия не противоречат действующему законодательству, с 01.11.2013г. кредитный договор, обеспеченный договором страхования, исполняется сторонами. Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Таким образом, исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО5 к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество) о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителей являются необоснованными, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО6 к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                             И.А. Бойко