Решение по делу № 2-50/2022 (2-479/2021;) ~ М-454/2021 от 22.12.2021

УИД44RS0013-01-2021-000941-29

Дело № 2-50/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(Заочное)

п. Красное-на-Волге 21 февраля 2022 года

Красносельский районный суд Костромской области в составе:

в составе председательствующего судьи Смолина А.Н.,

при секретаре Львовой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк в лице филиала – Костромское отделение № к Федорову Д.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 795 223,79 рублей,

У С Т А Н О В И Л

ПАО Сбербанк в лице филиала – Костромское отделение № обратилось в суд с иском к Федорову Д.А. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 795 223,79 рублей, в том числе: просроченные проценты - 170 156,87 руб., просроченный основной долг - 611 545,83 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 5 582,91 руб., неустойка за просроченные проценты - 7 938,18 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22 304,48 рублей.

Требования истец мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк, истец) на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ год выдало кредит Федорову Д.А. (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяца по <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов"(далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету, и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 795 223,79 рублей в том числе: просроченные проценты - 170 156,87 рублей, просроченный основной долг - 611 545,83 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 5582,91 рублей, неустойка за просроченные проценты - 7 938,18 рублей.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Федорову Д.А. были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Истец по делу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Костромское отделение №, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования уточнил в части взыскания расходов по уплате государственной пошлины в сумме 11 152, 24 рублей. В остальном исковые требования поддерживает в полном объеме, на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласен.

Ответчик по делу Федоров Д.А., надлежащим образом извещался о времени и месте рассмотрения спора, почтовое отправление возвратилось в суд с отметкой почтового оператора об истечении срока хранения судебного извещения.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п.67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. №25» О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним( пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Таким образом, ответчик Федоров Д.А. считается надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, поэтому с согласия истца дело рассматривается в его отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, между кредитором ПАО «Сбербанк России» и заемщиком Федоровым Д.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № по условиям которого, кредитор (Банк) предоставил Заёмщику (Федорову Д.А.) потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты>

Заемщик Федоров Д.А. обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором. Указанный договор заключен в письменной форме и подписан сторонами (л.д. 41).

Банк принятые на себя обязательства выполнил. Выдача кредита по договору была произведена путем зачисления суммы кредита на счет Заемщика №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 50-53, 63).

В соответствии с п. 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (Пункт 3.2. Общих условий).

В силу п. 3.2.1 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 3.5. Общих условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании Поручения перечислением со Счета(ов) в соответствии с условиями Счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по Договору).

Из представленного истцом расчета следует, что Федоров Д.А. взятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполняет, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 795 223,79 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 611 545,83 рублей, просроченные проценты – 170 156,87 руб., неустойка за просроченный основной долг - 5 582,91 руб., неустойка за просроченные проценты - 7 938,18 рублей. ( л.д.23,24, 25-28).

Из материалов дела следует, что Федорову Д.А. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено Требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.30), был установлен срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не исполнено.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 4.2.3. Общих условий предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиков его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени Федоров Д.А. свои обязательства, предусмотренные договором, не исполнил, требование истца о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки проигнорировал, и задолженность по кредитному договору не погасил, то есть имеет место существенное нарушение условий договора.

В связи с этим, требования истца о расторжении заключенного кредитного договора с Федоровым Д.А., о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате всей суммы, полученной по договору, являются обоснованными.

Согласно расчету, предоставленному истцом, (л.д.25) сумма ссудной задолженности по кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу, составляет 611 545, 83 рублей, именно эта сума подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Данный расчет судом проверен, является правильным, сомнений не вызывает.

Подлежит взысканию с ответчика и проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, поскольку согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита, заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий потребительского кредита)

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Следовательно, проценты из расчета <данные изъяты>% годовых, подлежат взысканию с ответчика в соответствии со ст. 809 ГК РФ, как проценты за пользование кредитом, согласно предоставленного истцом расчета, а именно задолженность по уплате процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 170 156,87 рублей

Расчет данных процентов судом проверен, ответчиком не оспаривается.

Согласно п. 3.3 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита от № от ДД.ММ.ГГГГ, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий), заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). (Пункт 3.4. Общих условий).

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплачивать кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности, в случае просрочки исполнения.

В данном случае указанные в договоре пени начисляются за нарушение условий договора в связи с просрочкой уплаты долга и процентов.

Согласно расчету, произведенного истцом, неустойка по просрочке основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 582,91 рублей, сумма неустойки за просрочку процентов – 7 938, 18 рублей (л.д.25,26).

Следовательно, требования истца в этой части также обоснованны и подлежат удовлетворению.

При этом, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствия нарушения обязательства, суд вправе уменьшить такую неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 15.01.2015 года за № 7-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Паршина А.В. на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержит каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу,- на реализацию требования статьи 17 (часть3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Указанная правовая позиция высшей судебной инстанции выражена также в Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

В данном случае суд считает такую неустойку соразмерной имеющейся задолженности и сроку неисполнения обязательств по договору.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 11 152, 24 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) указанную сумму и следует взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ПАО «Сбербанк в лице филиала – Костромское отделение № к Федорову Д.А. удовлетворить.

Расторгнуть кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Федоровым Д.А..

Взыскать с Федорова Д.А. в пользу ПАО «Сбербанк в лице филиала – Костромское отделение № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 795 223,79 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 611 545,83 рублей, просроченные проценты - 170 156,87 руб., неустойку за просроченный основной долг - 5 582,91 руб., неустойку за просроченные проценты - 7 938,18 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 152, 24 рублей, а всего на общую сумму 806 376 (восемьсот шесть тысяч триста семьдесят шесть) рублей 03 (три) копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Костромской областной суд через Красносельский районный суд.

Судья А.Н.Смолин