Решение по делу № 2-245/2014 (2-5799/2013;) ~ М-6123/2013 от 17.12.2013

№ 2-245/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза                                        29 января 2014 года

    Ленинский районный суд г. Пензы

    в составе председательствующего судьи Лидина А.В.,

    при секретаре Сероштановой А.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Позднякову М.О. и Аряеву В.О. о взыскании задолженности по кредитному договору № Номер от Дата ,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать солидарно с Позднякова М.О. и Аряева В.О. задолженность по кредитному договору № Номер от Дата в размере Данные изъяты, а также расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска истец сослался на то, что Дата Поздняковым М.О. было подписано заявление-оферта о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды «Данные изъяты» в ОАО АКБ «РОСБАНК» и заключен кредитный договор на сумму Данные изъяты под Данные изъяты годовых до момента исполнения обязательств со сроком возврата кредита Дата .

В обеспечение обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства с Аряевым В.О.

Денежные средства были зачислены банком на счет Позднякова М.О. и в тот же день заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с заявлением о предоставлении нецелевого кредита «Данные изъяты», уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производиться клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «параметры кредита» заявления-оферты до Дата каждого месяца за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «параметры кредита» заявления-оферты.

Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом счета составляет Данные изъяты. Однако условия кредитного договора ответчиком не исполняются. Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако, ответчик сумму долга в добровольном порядке не погасил.

Таким образом, по состоянию на Дата задолженность по кредитному договору № Номер от Дата перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составила Данные изъяты, в том числе: основной долг – Данные изъяты, проценты – Данные изъяты, комиссия за ведение ссудного счета – Данные изъяты.

Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Поздняков М.О. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом. О причинах неявки суд не уведомил, об отложении рассмотрения дела в связи с невозможностью участия в нем не ходатайствовал. Направленная по месту регистрации судебная повестка возвращена не врученной в связи с истечением срока хранения. Иными сведениями о месте жительства ответчика суд не располагает.

Ответчик Аряев В.О. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление о вручении корреспонденции. О причинах неявки суд не уведомил, об отложении рассмотрения дела в связи с невозможностью участия в нем не ходатайствовал.

Судом с согласия представителя истца, выраженного в письменном заявлении, постановлено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что Дата между Поздняковым М.О. и ОАО АКБ «РОСБАНК» посредством акцептования оферты был заключен кредитный договор № Номер , в соответствии с условиями которого банк предоставил Позднякову М.О. денежные средства в размере Данные изъяты сроком до Дата с уплатой за пользование кредитом Данные изъяты годовых, а Поздняков М.О. обязался возвратить сумму кредита в установленные договором сроки, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии и иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами.

Дата денежные средства в размере Данные изъяты были перечислены банком на счет заемщика, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счета. Таким образом, банк выполнил принятые на себя по кредитному договору от Дата обязательства в полном объеме.

В рамках кредитного договора № Номер от Дата в качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств перед банком был заключен договор поручительства с Аряевым В.О.

Указанный договор поручительства содержит все существенные условия предоставления кредита, а именно: сумму кредита, цели его получения и использования, порядок погашения, условия и график возврата, размер процентов и порядок их начисления, размер и порядок начисления неустойки, а также определяют размер и порядок ответственности поручителей.

Как следует из п. 3.1 условий предоставления кредита на неотложные нужды, возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита клиент обязан был ежемесячно, до Дата , вносить ежемесячный платеж в размере Данные изъяты

Согласно п. 3.2 Условий возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом), указанного в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и в дату полного возврата кредита, соответственно.

Клиент поручает банку ежемесячно, по окончании операционного дня соответствующей даты ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита производить списание денежных средств со счета в размере ежемесячного платежа в бесспорном порядке.

В соответствии с п. 3.3 Условий обязательства заемщика по возврату в срок кредита, уплате начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии в соответствующие даты ежемесячного погашения и в дату полного погашения кредита, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, на счете денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств по кредитному договору, и при наличии у банка возможности их списания, в частности, при отсутствии предъявленных к счету требований, исполнительных документов, а также иных предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации ограничений на проведение операций по счету.

С условиями погашения основного долга и уплаты процентов Поздняков М.О. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручно выполненными подписями в заявлении и графике платежей. Однако, как следует из материалов дела Поздняков М.О. свои обязанности по погашению долга и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, не обеспечивая наличие на личном банковском счете денежных средств, достаточных для осуществления ежемесячного платежа.

Согласно п. 4.4.2 условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит и уплачивать проценты.

Дата в соответствии с условиями кредитного договора Позднякову М.О. было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по договору. Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, мер к исполнению обязательств по кредитному договору Поздняков М.О. не предпринимает.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В п.п. 1.3 и 1.4 договора поручительства, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Аряевым В.О., установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату иных предусмотренных кредитным договором комиссий и расходов банка, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Учитывая, что заемщик установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита не выполняет, в соответствии с условиями договора задолженность по кредитному договору от Дата подлежит взысканию с заемщика и поручителя в солидарном порядке.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку заемщик установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита не выполняет, с заемщика подлежит взысканию досрочно задолженность по кредитному договору, включающая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, рассчитанные по состоянию на Дата .

В материалах дела имеется расчет задолженности по основному долгу и задолженности по процентам, с которым суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не противоречит закону. В ходе производства по делу ответчики Поздняков М.О. и Аряев В.О. каких-либо возражений относительно исковых требований, а также относительно суммы задолженности в суд не представили.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 16 3акона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

На основании Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В связи с тем, что договор в части условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета является недействительным и не порождающим правовых последствий, размер задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Позднякову М.О. и Аряеву В.О. о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению в сумме Данные изъяты.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, исходя из суммы иска, в размере Данные изъяты

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, – ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░                                          ░.░. ░░░░░