Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-78/2019 от 17.04.2019

Дело № 11-78/2019 (УИД № 13MS0015-01-2018-003536-20)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Саранск 16 мая 2019 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия – суд апелляционной инстанции в составе

судьи Бурлакова И.И.,

при секретаре Рузанкиной Т.Ф.,

с участием в деле:

истца – Карлова А. В.,

представителя истца – Камодина А.А., действующего на основании доверенности 13 АА 0629582 от 01 сентября 2016 года,

ответчика – Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Карлова А. В. на решение мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 11 декабря 2018 года по гражданскому делу по иску Карлова А. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Карлов А.В. обратился к мировому судье с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование требований указал, что 23.09.2016 года между ним и ООО «Автомастер-Премиум» заключен договор № АР/16-119 купли-продажи автомобиля марки «Хендэ» (HYUNDAI) в стандартной спецификации концерна Hyundai Motor модель Hyunday Solaris VIN Z94CT4IDAНR54457 2016 года выпуска, цвет серебристый, стоимостью 645 000 рублей. Стоимость указанного автомобиля в размере 130 000 рублей оплачена им наличными денежными средствами в кассу продавца. Для оплаты оставшейся части стоимости автомобиля 23.09.2016 года им заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита № C01401830691 с ООО «Сетелем Банк» сроком на 36 платежных периодов до 07.10.2019 года.

В пункте 9 указанного договора содержалось условие о том, что заемщик обязан застраховать (обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности) путем заключения договора со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги либо подключиться к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией на срок не менее года. Страхование рисков должно было поддерживаться в течение всего срока договора на сумму не менее общей суммы долга по договору (за исключением платежей, связанных с неисполнением заемщиком условий договора), уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страховании в каждую конкретную дату срока действия договора.

Во исполнение данного условия кредитного договора, 23.09.2016 года им заключен с ООО «Страхования компания «Ренессанс-Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях программы индивидуального страхования клиентов корпорации НYUNDAI № 2 являющихся его неотъемлемой частью. В подтверждение заключения договора ему выдан полис страхования жизни и здоровья № C04101830691 от 23.09.2016 года со сроком страхования с 23.09.2018 года по 07.10.2019 года, равному сроку предоставлении кредита.

По условиям договора страхования, страховая сумма тождественна задолженности по кредитному договору, и уменьшается в течение срока страхования. Страховая премия в сумме 68 520 рублей 30 копеек включена в стоимость кредита, и оплачена за счет кредитных средств, что по его мнению, свидетельствует о том, что данный договор страхования имеет целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнения им как заемщиком обязательств перед банком по возврату денежных средств при наступлении страхового случая.

25.09.2018 года кредитные обязательства по кредитному договору им исполнены в полном объеме досрочно, что подтверждено справкой банка. В связи с этим, необходимость в страховании рисков причинения вреда его жизни и здоровью и/или потери трудоспособности отпала. Таким образом, условие договора страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств в соответствии с положениями закона является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении, отсутствие такого соглашения свидетельствует о незаключенности договоров страхования в указанной части и применению не подлежат. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств.

Необходимость в сохранении страховых обязательств после полного погашения задолженности по кредиту отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть за неиспользованный период подлежит возврату в размере 23 529 рублей за 12 месяцев 11 дней.

Страховая компания ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» с 03.09.2018 года изменила свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

26.09.2018 года он обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья № C04101830691 от 23.09.2016 года и возврате части страховой премии.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ему дан ответ от 01.10.2018 года за № 25576/01ж в котором указанно, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования не отпала и существование страхового риска не прекратилась па обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховая премия подлежит возврату в полном объеме только в случае отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования может быть расторгнут в случае получения заявления от страхователя.

Так как его обращение к страховщику осталась без удовлетворения, он вынужден обратиться в суд с исковыми требованиями.

Ссылаясь на статьи 935, 940, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел па спорам о защите прав потребителей», часть 6 статьи 13, статью 15 Закона «О защите прав потребителей», просит: расторгнуть договор страхования жизни и здоровья № С04101830691 от 23.09.2016 года, заключенный между ним и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»; взыскать страховую премию за неиспользованный период па договору страхования жизни и здоровья в размере 23529 рублей 00 копеек; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф в размере 50% от присуждённой судам денежной суммы за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований.

Решением мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 11 декабря 2018 г. исковые требования Карлова А. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда и штрафа оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец Карлов А.В., просит отменить Решение мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района города Саранска Республики Мордовия от 11 декабря 2018 года по гражданскому делу № 2-1417/2018 по иску Карлова А. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда и штрафа и принять новое решение, которым исковые требования Карлова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья № С04101830691 от 23.09.2016 года, взыскании страховой премии за неиспользованный период по договору страхования жизни и здоровья № С04101830691 от 23.09.2016 года в размере 23529 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей и штрафа в размере 50% удовлетворить полностью.

В судебном заседании представитель истца Камодин А.А. доводы изложенные в апелляционной жалобе поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в жалобе, просил суд решение мирового судьи отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования Карлова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья № С04101830691 от 23.09.2016 года, взыскании страховой премии за неиспользованный период по договору страхования жизни и здоровья № С04101830691 от 23.09.2016 года в размере 23529 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей и штрафа в размере 50% удовлетворить полностью.

В судебное заседание иные участники не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещались своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 11 декабря 2018 г. в пределах доводов апелляционной жалобы, суд находит данное решение подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (часть 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено мировым судьей и подтверждается материалами дела страхование истца Карлова А.В. осуществлялось на основании его заявления от 23.09.2016 года к страховщику ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», в котором он просил о заключении с ним договора страхования жизни и здоровья и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAI № 2, являющейся неотъемлемой частью договора страхования (л.д.21).

23.09.2016 года Карлову А.Б. выдан полис страхования жизни и здоровья № C04101830691 на срок с 00 часов 00 минут 23.09.2016 года по 24 часа 00 минут 07.10.2019 года, размер страховой премии составил 68 520 рублей 39 копеек. Условия договора страхования, Программа индивидуального страхования кредитов корпорации НYUNDAI № 2 и Таблица размеров страховых сумм Карловым А.В. были получены, о чем свидетельствует его подпись полисе страхования (л.д.22).

В соответствии с условиями Программы страхования, на условиях которой заключен договор страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Мировой судья правильно пришел к выводу о том, что в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования Карлов А.В. не отказался от договора страхования, поскольку им заявлены перед судом иные основания для возврата части уплаченной страховой премии, изложенные в настоящем исковом заявлении, в связи с чем настоящий договор страхования не прекратил свое действие, так как заключен на период с 23.09.2016 года по 07.10.2019 года, а досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы истца, изложенные в исковом заявлении и апелляционной жалобе о том, что договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны и заключены на одинаковый период - 36 месяцев, в связи с чем договор страхования подлежит расторжению после даты погашения досрочно им кредитных обязательств, несостоятелен, ввиду того, что договор страхования продолжает действовать и после прекращения действия кредитного договора. Договор страхования не является обеспечением исполнения обязательств истца по кредитному договору.

На основании вышеизложенного, суд апелляционной инстанции считает, что мировым судьей правильно отказано в удовлетворении исковых требований Карлову А.В. о расторжении вышеназванного договора страхования и взыскании с ответчика части страховой премии за неиспользованный им период страхования ввиду досрочного погашения обязательств по кредитному договору.

И мировой судья правильно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требовании истца о компенсации морального вреда и штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Доводы жалобы суд апелляционной инстанции полагает необоснованными, они не опровергают выводов мирового судьи, не содержат обстоятельств, которые нуждались бы в дополнительной проверке, направлены на иную оценку исследованных судом первой инстанции доказательств, а потому не могут быть приняты судом в качестве основания к отмене обжалуемого решения.

Различная оценка одних и тех же фактических обстоятельств дела мировым судьей и ответчиком не является правовым основанием для отмены решения мирового судьи по настоящему делу, поскольку выводы мирового судьи, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям норм материального права.

Мировым судьей установлены все фактические обстоятельства дела, правильно применены подлежащие применению нормы материального и процессуального права, вынесено законное и обоснованное решение, а поэтому оснований для отмены решения мирового судьи не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № 5 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия от 11 декабря 2018 года по гражданскому делу по иску Карлова А. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда и штрафа - оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Карлова А.В. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

На определение суда апелляционной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу может быть подана кассационная жалоба непосредственно в Президиум Верховного Суда Республики Мордовия.

Судья И.И. Бурлаков