Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4493/2019 ~ М-3882/2019 от 06.09.2019

Дело № 2- 4493\19 18 октября 2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего Платоновой Н.М.

при секретаре Тимофеевой Е.И.

рассмотрев в судебном заседании в городе Волжском 18 октября 2019 года дело по иску Мязиной А.Н. к АО АКБ «Экспресс-Волга» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Мязина А.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к АО АКБ «Экспресс-Волга» о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указав, что "."..г. между ней и АО АКБ «Экспресс-Волга» был заключен кредитный договор, в соответствие с которым ей был предоставлен кредит в размере 60000 рублей. Кредит выплачивался исправно, в полном объеме и в срок, предусмотренный графиком платежей. Последняя оплата произведена "."..г.. Кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Однако, ей поступают звонки с требованиями выплатить 20000 рублей, являющейся задолженностью по кредитной карте, которой у неё никогда не было. "."..г. и "."..г. в адрес АО АКБ «Экспресс-Волга» направлялись заявления с целью урегулирования спора во внесудебном порядке, которые оставлены ответчиком без внимания. Просит суд признать кредитный договор от "."..г., заключенный между ней, Мязиной А.Н., и АО АКБ «Экспресс-Волга» исполненным; взыскать с ответчика АО АКБ «Экспресс-Волга» в её пользу компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

Истец Мязина А.Н. и представитель истца Куркин И.Э. в судебном заседании исковые требования поддержали по указанным в иске основаниям, истец пояснила, что если и имела место просрочка очередного платежа, то она была не значительной.

Представитель АО АКБ «Экспресс-Волга» в судебное заседание не явился, извещен в установленном порядке. В представленных в суд письменных возражениях, представитель АО АКБ «Экспресс-Волга» Ковтун С.Н. просит отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку истцом несвоевременно перечислялись денежные средства в счет оплаты кредитного договора и не в полном объеме, в связи с чем, на "."..г. образовалась просроченная задолженность в размере 47463 рубля 37 копеек.

Представитель территориального отдела в <адрес>, Ленинском, Среднеахтубинском, Николаевском, <адрес>х в судебное заседание не явился, извещен в установленном порядке.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования не обоснованными и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Исходя из содержания статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст.ст.29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре, в частности, должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Комиссионные вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.12 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (Гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Условия предоставления, обслуживания и использования кредитных карт регламентируются Индивидуальными условиями и Общими условиями Договора о карте. Порядок исполнения обязательств по Договору о карте указан в Разделе 3 Главы IV Общих условий.

Согласно ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках банковской деятельности", порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от 30 мая 2014 года N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета (п. 8.1 ст. 8).

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности прекращение (расторжение) договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между АО АКБ «Экспресс-Волга» и Мязиной А.Н. был заключен кредитный договор №...ф, путем подписания заемщиком заявления на выдачу кредита и присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт в АО АКБ «Экспресс-Волга», согласно которым Банк обязался выдать кредитную карту без материального носителя с лимитом кредитования 60000 рублей, а заемщик обязалась вернуть кредит в срок до "."..г., погашать задолженность по кредиту ежемесячно до 20 числа каждого месяца в размере 2% от остатка задолженности, уплачивать проценты по ставке 0,0614% в день за пользование кредитными средствами при условии безналичного использовании, а в случае если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или иной любой счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 0,15% в день, что подтверждается копией договора потребительского кредита. Номер счета кредитной карты указан как 40№....

Как следует из заявления на предоставления кредита, полная стоимость кредита составляет 24,53% годовых при условии безналичного использования денежных средств, в которую включаются проценты на остаток задолженности.

Из информационного графика платежей по кредиту следует, что в случае наличие на дату платежа на счете «до востребования» №... денежных средств, Мязина А.Н. поручает Банку, начиная с даты платежа перечислять денежные средства со счета на счет №... в погашение задолженности по договору, заключенному на основании заявления №.../14ф от "."..г., в сумме имеющихся денежных средств на счете, но не превышающем размер, указанный в графе «Платеж». В случае просрочки платежа, указанного в графе «Платеж», сумма платежа увеличивается на сумму неустойки, предусмотренной договором, а также на сумму просроченных процентов.

Мязиной А.Н. подписано заявление, в котором она указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Как следует из существа кредитного договора, сторонами согласованы все существенные условия, включая условия о процентной ставке по кредиту, размере и сроках ежемесячного платежа, сроке действия договора, о правах и обязанностях сторон, порядке его расторжения и ответственности по договору.

Доводы истца о том, что ей не выдавалась кредитная карта, а договор кредитования не читался, опровергаются представленным самим же истцом кредитным договором от "."..г., из которого усматривается, что Банком на имя истца была оформлена кредитная карта без материального носителя предназначенная для осуществления оплаты товаров и услуг чрез сеть Интернет. В п.8 договора стоит подпись истца о получении карты без материального носителя с указанием номера счета. В п.9 договора имеется подпись истца в договоре. Указанный экземпляр договора хранился у истца, представлен суду истцом, в связи с чем, ссылка истца на не ознакомление с условиями договора не состоятельна.

Подписи в договоре истца свидетельствует о том, что заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ей услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора, с которыми она ознакомлена, согласна и которые обязуется выполнять.

Из копии расходного кассового ордера усматривается, что "."..г. АО АКБ «Экспресс-Волга» перечислило на счет Мязиной А.Н. №....810.22.010000.79709 денежные средства в размере 60000 рублей, в котором также имеется отметка о получении Мязиной А.Н. указанной суммы.

Из представленных Мязиной А.Н. копий приходных кассовых ордеров за период с "."..г. по "."..г. следует, что Мязина А.Н. вносила денежные средства на счет «до востребования» №....

Согласно выписке по счету Мязиной А.Н. за период с "."..г. по "."..г. истцом вносились ежемесячные платежи не в полном объеме, с систематическим нарушением сроков платежей, в связи с чем, возникла просроченная задолженность.

При этом истцом Мязиной А.Н. внесено в оплату задолженности по кредиту 80490 рублей 55 копеек. Остаток задолженности по процентам по просроченному основному долгу составил 2427 рублей 13 копеек, пени – 35616 рублей 31 копейка (по состоянию на "."..г.).

Как следует из пояснений истца в судебном заседании в указанный период у нее имелись с ответчиком иные кредитные отношения, которые также исполнялись истцом.

Из представленных истцом приходных кассовых ордеров усматривается что истцом вносились денежные средства на счет «до востребования» №..., однако из кредитного договора усматривается, что для погашения задолженности по данному кредиту перечисление должно производиться на счет 408№....

Кроме того, "."..г. АО АКБ «Экспресс-Волга» направило в адрес Мязиной А.Н. предсудебное уведомление, согласно которого Банк уведомил о расторжении с "."..г. кредитного договора №...ф от "."..г. и о необходимости в срок до "."..г. уплатить задолженность по кредитному договору в размере 47463 рубля 37 копеек.

Доводы представителя истца о допущенных Банком ошибках при производстве расчета задолженности по кредитному договору, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку размер задолженности истцом в соответствующем порядке не оспаривался, иной расчет, опровергающий расчет ответчика, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду истцом представлен не был.

Следовательно, указанный кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате сумм прекращенными, так как на момент рассмотрения дела по представленным ответчиком документам у истца имеется задолженность по кредитному договору в размере 47463 рубля 37 копеек.

Учитывая, что Мязиной А.Н. не представлено доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания указанного кредитного договора исполненным и удовлетворения заявленных исковых требований.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований, подлежит оставлению без удовлетворения производные от него требования о взыскании денежной компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Мязиной А.Н. к АО АКБ «Экспресс-Волга» о признании кредитного договора от "."..г. исполненным, взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 рублей - ОТКАЗАТЬ.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г..

Судья: