Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3100/2017 ~ М-3013/2017 от 19.10.2017

2-3100/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Оренбург 20 декабря 2017 года

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Бураченок Н.Ю.,

при секретаре Пугач С.К.,

с участием старшего помощника прокурора Промышленного района г.Оренбурга Стахиева АН, истца Королева ВВ и его представителя по устному ходатайству Петрова АЕ, представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Каплан ЕЛ, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» - Ломовцева АА, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Королева ВВ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Королев В.В. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указав, что между ним и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора им также был заключен договор комплексного страхования заемщиков, что подтверждается страховым полисом НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования составляет 59 месяцев. Одним из страховых рисков по страховому полису является инвалидность <данные изъяты> группы застрахованного лица.

В период действия договора страхования произошел страховой случай, а именно ему была установлена инвалидность II группы, что подтверждается справкой серии МСЭ – 2105 №.

Страховщику был направлен полный перечень документов для осуществления страховой выплаты. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ему было отказано в страховой выплате, мотивировав тем, что с 2012 года он состоит на диспансерном учете у оториноларинголога с диагнозом «<данные изъяты>», с ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты> группа инвалидности.

Однако страховщиком не учтено то обстоятельство, что II группа инвалидности была установлена в связи с диагностированием такого заболевания как «Астенический некроз головки бедра», которое впервые диагностировано ДД.ММ.ГГГГ.

Считает, что если застрахованное лицо относится к категории лиц, перечисленных в подп.4.1.2.1 – 4.1.2.7, договор страхования в отношении него заключен с существенным ограничением в страховом покрытии (только на случай смерти застрахованного лица) не является основанием для отказа в страховой выплате.

О том, что в период действия договора ему будет установлен впервые диагноз <данные изъяты>» и как следствие установление инвалидности он не мог знать, и не мог предположить. Таким образом, оснований для непризнания случая страховым не имеется.

Кроме того, согласно выписке из амбулаторной карты № следует, что <данные изъяты>.

Критерием для определения <данные изъяты> группы инвалидности является необходимость социальной защиты, при сомнительном диагнозе после хирургического комбинированного или комплексного лечения низкодифференцированных форм рака.

При заключении договора страхования нельзя говорить о том, что у него имелось онкологическое заболевание.

Договор страхования не может содержать условия, противоречащие гражданскому законодательству, ухудшающие положения страхователя.

Выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность <данные изъяты> группы застрахованного лица является банк до момента досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п.4.4 страхового полиса сумма во второй и последующие дни срока действия договора страхования страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица. Страховой случай произошел ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составляет 290 002 руб. 95 коп.

Согласно п.9.9 и 9.10 Условий комплексного страхования страховое возмещение должно быть выплачено в течение 10 дней со дня получения документов, подтверждающих наступлением страхового случая. Согласно п.9.13 Условий комплексного страхования в случае отказа в страховой выплате письмо с обоснованием отказа направляет в течение 10 дней с момента получения документов, необходимых для решения вопроса о признании случая страховом.

Отказ в предоставлении страхового возмещения датирован ДД.ММ.ГГГГ. Просрочка выплаты составляет 173 дня ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 225 029 руб. 75 коп.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика в свою пользу 290 002 руб. 95 коп. – сумму страхового возмещения, 225 029 руб. 75 коп. – неустойку, 728 256 руб. 88 коп. – компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Впоследствии Королев В.В. дополнил исковое заявление требованием о признании факта наступления инвалидности <данные изъяты> группы страховым случаем, в остальной части требования оставил прежние, указав, что страховой случай – это факт объективной действительности, обстоятельства наступления страхового случая подтверждаются справкой МСЭ.

Каких – либо доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла страхователя, в материалах дела не содержится.

Случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом. В этой связи положения Условий об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения по риску инвалидность <данные изъяты> при наличии у застрахованного лица онкологического заболевания либо <данные изъяты> группы инвалидности противоречит закону и является ничтожным.

Никаких действий, которые могли привести к инвалидности, он не совершал.

Считает, что наступление у него инвалидности <данные изъяты> группы обладает признаками вероятности и случайности наступления, то есть отвечает критериям страхового случая, установленного законом, подлежащим применению при рассмотрении данного спора.

В судебном заседании истец Королев В.В. и его представитель Петров А.Е. исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении с учетом дополнения, просили удовлетворить, считая, что страховой случай наступил, в связи с чем, с ответчика в пользу выгодоприобретателя подлежит взысканию страховая сумма, указал, что истцом был заключен кредитный договор, при заключении которого ему был навязан договор страхования, который он заключил на случай наступления инвалидности I или II группы, не отрицал, что на момент заключения договора он являлся инвалидом III группы, при этом согласно медицинским документам он не считается онкологическим больным, поскольку ему произведена операция, и на момент заключения договора данных за метастазы и рецидив не имеется, не отрицал, что договор страхования он подписал, получил условия страхования, при этом не читал его, поскольку это бы заняло много времени, впоследствии с заявлением о его расторжении не обращался. По поводу применения срока исковой давности указали, что договор страхования они не оспаривают и не просят признать его положения ничтожными, в связи с чем, необоснованно заявлено о применении срока исковой давности.

Представитель ответчика Каплан Е.Л. возражал против удовлетворения исковых требований, по основаниям, изложенным в письменных отзывах, суду пояснил, что поскольку на момент заключения договора страхования Королеву В.В. была установлена III группа инвалидности, то договор заключен с ограниченным страховым покрытием, согласно которому страховым случаем является наступление смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» - Ломовцев А.А. просил вынести решение на усмотрение суда.

Выслушав пояснения истца Королева В.В. и его представителя Петрова А.Е., представителя ответчика Каплан Е.Л., представителя третьего лица Ломовцева А.А. прокурора, полагавшего, что исковые требования не подлежат удовлетворению, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доказательства предоставляются сторонами (ст.57 ГПК РФ).

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)…, а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В соответствии со ст.930 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 940 ГК РФ (п.п.1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса.

Согласно п.п.1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 той же статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст.964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии со ст.309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Королевым В.В. заключен кредитный договор №.

Также установлено, что с ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор комплексного страхования заемщика Королева В.В. НПРО №.

Из договора усматривается, что выгодоприобретателями являются по страховым рискам: «Смерть застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность I и II группы» ПАО «Сбербанк России» до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становиться застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники). Срок действия договора составляет 59 месяцев с момента подписания договора страхования.

Пунктами 1,2 ст.421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Заключая договор страхования, Королев В.В. согласился с тем, что страхование в отношении него заключается на условиях стандартного и ограниченного покрытия.

При стандартном страховом покрытии страховым случаем являются следующие события (за исключением событий пересиленных в п.5.1 Условий страхования) произошедшие в течение соответствующего срока страхования:

п.4.1.1.1 Смерть застрахованного лица;

п.4.1.1.2 Установление федеральным государственным учреждением медико – социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I и II группы.

При ограниченном страховом покрытии (4.1.2): если застрахованное лицо на дату заключения договора страхования относится к любой категории из числа нижеследующих (подп.4.1.2.1 – 4.1.2.7) договор страхования в отношении него считается заключенным с существенным ограничением в страховом покрытии только на случай смерти застрахованного лица, произошедшей в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, за исключением событий, перечисленных в п.5.1 Условий страхования (страховой риск «Смерть от несчастного случая»).

- п.4.1.2.1 Лица, возраст которых составляет менее 18 полных лет на дату окончания срока действия договора страхования – более 55 полных лет для женщин и 60 полных лет для мужчин;

- п.4.1.2.2 Недееспособные лица, страдающие психическими заболеваниями или расстройствами;

- п.4.1.2.3 Лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах;

- п.4.1.2.4 Лица, ранее перенесшие инсульт, инфаркт миокарда;

- п.4.1.2.5 Лица страдающие следующими заболеваниями: циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, эпилепсией;

- п.4.1.2.6 Лица, обращавшиеся за медицинской помощью по поводу СПИДа; лица являющиеся носителями ВИЧ – инфекции, больные СПИДом;

- 4.1.2.7 инвалиды I, II, III группы или лица, имеющиеся действующее направление на медико – социальную экспертизу.

Согласно Условиям комплексного страхования заемщиков, утвержденных Приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхования жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ страховой случай совершившееся событие, предусмотренное настоящими условиями страхования и договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

При заключении договора страхования Королев В.В. своей собственноручной подписью подтвердил, что с положениями, содержащимися в страховом полисе, условиях страхования и правилах страхования ознакомлен и согласен. Условия страхования и правила страхования вручены и приняты им.

По факту наступления страхового случая Королев В.В. обратился к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения.

В выплате страхового возмещения Королеву В.В. было отказано по причине того, что до даты заключения договора страхования, с 2012 года он состоит на диспансерном учете у оториноларинголога с диагнозом : <данные изъяты>» (выписка из амбулаторной карты №, выданная ГАУЗ «Городская клиническая больница №8»); с ДД.ММ.ГГГГ установлена III группа инвалидности бессрочно (справка серия МСЭ - №, выданный ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области» Минтруда России Бюро № 31). В связи с чем, заявленное событие – установление II группы инвалидности Королеву В.В. в период действия договора страхования не может быть признано страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ Королев В.В. обратился к ответчику с претензией, в которой просил признать случай страховым и произвести страховую выплату.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что событие не было признано страховым случаем по основаниям, указанным, в ранее направленном ему письме, указав, что отсутствуют основания для пересмотра ранее принятого решения.

Согласно выписке из амбулаторной карты № Королев В.В. состоит на диспансерном учете у <данные изъяты> с 2012 года диагноз <данные изъяты>. <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ освидетельствован на бюро МСЭ, признан инвалидом <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Королев В.В. освидетельствован на бюро МСЭ – признан инвалидом <данные изъяты> бессрочно.

Таким образом, из указанной выписки следует и не оспаривается истцом, что на момент заключения договора страхования он являлся инвалидом <данные изъяты> бессрочно.

Следовательно, в отношении Королева В.В. в данном случае по договору страхования применяется ограниченное покрытие, то есть страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая от несчастного случая.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что установление застрахованному лицу Королеву В.В. инвалидности <данные изъяты> группы не является страховым случаем, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований о признании наступившего события страховым случаем не имеется.

При этом, доводы истца о том, что на момент заключения договора страхования он не являлся онкологическим больным, не является основаниям для удовлетворения исковых требований, поскольку юридически значимым обстоятельством при рассмотрении данного дела является наличие у истца на момент заключения договора страхование инвалидности <данные изъяты> группы.

В связи с чем, доводы истца, изложенные в иске нельзя признать состоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права и условий заключенного им договора страхования.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании наступившего события страховым случаем, то оснований для удовлетворения требований в части взыскания суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда также не имеется.

Между тем, заявление ответчика о применении срока исковой давности к требованиям в части ничтожности договора страхования не может быть применено судом, поскольку исковых требований о признании договора страхования ничтожным истцом не заявлялись.

При таких обстоятельствах, оценив в совокупности доказательства представленные сторонами суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Королева В.В.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Королева ВВ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г.Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Бураченок Н.Ю.

Решение суда в окончательной форме принято 25 декабря 2017 года.

Судья Бураченок Н.Ю.