Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-818/2019 ~ М-593/2019 от 04.03.2019

Решение в окончательной форме изготовлено 28 марта 2019 года

Дело № 2-818/2019

УИД: 51RS0003-01-2019-000765-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2019 года              город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи                 Чернецовой О.Н.,

при секретаре                        Мымриковой В.В.,

при участии ответчика Гаврилюка Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка СОЮЗ (акционерное общество) к Гаврилюку ФИО9 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк СОЮЗ (акционерное общество) (далее по тексту – Банк СОЮЗ) обратился в суд с иском к Гаврилюку Д.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что 26.05.2017 между публичным акционерным обществом «Балтийский Инвестиционный Банк» (далее по тексту – ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК») и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 460 800 рублей под 24 % годовых сроком на 60 месяцев на приобретение автомобиля. По условиям договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде единого аннуитентного платежа, размер которого на дату заключения договора составлял 13 256 рублей 00 копеек. Предметом залога по кредитному договору является принадлежащее Гаврилюку Д.А. транспортное средство марки «IVECO 35C15V», 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый.

На основании договора уступки прав (требований) от 06.12.2017 требования по кредитному договору перешли к Банку СОЮЗ. 08.12.2017 заемщику направлено уведомление о состоявшейся смене кредитора.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по кредитному договору, в связи с чем 17.09.2018 в его адрес направлено требование о досрочном возврате кредита. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена и по состоянию на 30.01.2019 составила 410 677 рублей 36 копеек, из которых: 394 747 рублей 60 копеек – задолженность по основному долгу, 15 929 рублей 76 копеек – задолженность по процентам.

Просит расторгнуть кредитный договор от 26.05.2017 №; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 410 677 рублей 36 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 22072 рубля 95 копеек, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки «IVECO 35C15V», 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, путем продажи его с публичных торгов.

26.03.2018 в адрес суда поступило заявление истца об уточнении исковых требований в части подлежащих взысканию расходов по оплате государственной пошлины. В соответствии с уточненными требованиями истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 306 рублей 77 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 96).

Ответчик Гаврилюк Д.А. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился, пояснил, что нарушил условия кредитного договора в связи с потерей работы.

Представитель третьего лица ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений, ходатайств не представил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Нормы права, относящиеся к договору займа, применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ).

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно пунктам 13, 14 части 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условия о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Федерального закона № 353-ФЗ (в редакции от 03.07.2016) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Судом установлено, что между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и Гаврилюком Д.А. заключен договор потребительского кредита на приобретение автомобиля от 26.05.2017 №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 460 800 рублей под 24 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля (далее – Индивидуальные условия) и Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» (далее – Общие условия) (л.д. 14-27).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде единого аннуитентного платежа. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором, в соответствии с графиком ежемесячных платежей. Размер минимального ежемесячного платежа на дату заключения договора составил 13 256 рублей (л.д. 20).

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий обеспечением возврата кредита является залог приобретаемого заемщиком автомобиля марки «IVECO 35C15V», 2010 года выпуска, шасси (рама) № №, идентификационный номер (VIN) №, паспорт транспортного средства №. Залог возникает на условиях и в порядке, указанных в Общих условиях.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе взыскать штрафную неустойку в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств по возврату кредита и/или уплаты процентов, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее погашения.

В пункте 13 Индивидуальных условий заемщик выразил согласие на уступку прав требования по договору любым третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д. 16).

Каждый лист Индивидуальных условия подписан ответчиком Гаврилюком Д.Ю. собственноручно, в том числе пункт 14, в котором ответчик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями и согласен с ними.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно банковскому ордеру от 26.05.2017 № на текущий счет Гаврилюка Д.А. № зачислены денежные средства в размере 460 800 рублей по кредитному договору от 26.05.2017 № на основании распоряжения от 26.05.2017 № (л.д. 28).

Таким образом, подтверждено, что ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что ответчиком не оспорено.

По договору купли-продажи от 25.05.2017 № ответчик приобрел транспортное средство марки «IVECO 35C15V», 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый (л.д. 29), стоимостью 576 000 рублей, которое стало предметом залога по кредитному договору от 26.05.2017 №.

По сведениям УГИБДД УМВД России по городу Мурманску по состоянию на 14.03.2019 собственником указанного транспортного средства является Гаврилюк Д.А. (л.д. 89-90).

06.12.2017 между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» (цедент) и Банком СОЮЗ (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований).

В соответствии с пунктом 1.1. данного договора цедент уступает цессионарию, а последний принимает права (требования), принадлежащие цеденту, в том числе, по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в соответствии с которыми заемщикам был предоставлен кредит на покупку автотранспортных средств, в объемах и на условиях, которые будут существовать на дату перехода прав (требований), указанную в пункте 1.6 настоящего договора, в том числе к цессионарию переходят права на получение сумм основного долга, процентов за пользование кредитами, неустоек (пеней, штрафов), другие права, предусмотренные кредитными договорами, и права, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков по кредитным договорам.

Перечень и реквизиты кредитных договоров, права по которым цедент уступает цессионарию, фамилии, имена, отчества заемщиков, размер задолженности по каждому кредитному договору, существующий на дату заключения настоящего договора, указаны в приложении № 1 к настоящему договору.

Согласно пункту 1.6. договора от 06.12.2017 датой перехода указанных в пункте 1.1. договора прав (требований) к цессионарию является дата подписания реестра общего размере требований (Приложение № 1).

Приложением № 1 к договору цессии подтверждается передача прав требования, в том числе и по договору от 26.05.2017 № с общей суммой заложенности на дату перехода права в размере 438 662 рублей 72 копеек (л.д. 43, 78).

Данный договор недействительным в установленном законом порядке не признавался, доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, из выписки по лицевому счета ответчика следует, что после переуступки прав (требований) по кредитному договору ответчиком вносились денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту (л.д. 46-47).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что к Банку СОЮЗ перешло право требования ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» к Гаврилюку Д.А., вытекающее из кредитного договора от 26.05.2017 №, в том числе по уплате задолженности по кредиту.

Материалами дела, в частности выпиской по счету, подтверждено, что принятые на себя обязательства Гаврилюк Д.А. выполнял ненадлежащим образом, начиная с июля 2018 года допускал просрочки погашения долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом. Доказательств обратного ответчиком, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона № 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк СОЮЗ направил ответчику требование от 17.09.2018 № о досрочном возврате кредита, установив 30 календарных дней для погашения просроченной задолженности, а также предупредив, что в случае неисполнения обязательств, банк оставляет за собой право обращения в суд и реализации являющегося предметом залога имущества (л.д. 48).

Поскольку Гаврилюк Д.А. не исполнил принятые на себя обязательства, денежные средства в счет погашения долга своевременно не вносил, что подтверждено представленной истцом выпиской по лицевому счету, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 410 677 рублей 36 копеек, из которых: 394 747 рублей 60 копеек – задолженность по основному долгу, 15 929 рублей 76 копеек – задолженность по процентам (л.д. 45).

Представленный истцом расчет задолженности принимается судом, поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитного договора, данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств уплаты долга в полном объеме по кредитному договору суду не представлено.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что в связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств образовалась задолженность по кредитному договору в размере 410 677 рублей 36 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика Гарилюка Д.А. в пользу Банка СОЮЗ.

Относительно требования истца о расторжении кредитного договора от 26.05.2017 № суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей задолженности по кредиту, включая остаток ссудной задолженности и причитающиеся проценты, в том числе, в случае нарушения заемщиком срока(ов) возврата кредита и уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Данное условие соответствует приведенным выше положениям части 2 статьи 14 Федерального закона № 353-ФЗ, в соответствии с которыми у кредитора возникает право досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа), в связи с чем суд признает существенным нарушение ответчиком условий кредитного договора.

Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора
от 26.05.2017 № заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

Относительно требования истца об обращении взыскания на предмет залога суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Из материалов дела следует, что при заключении договора от 26.05.2017 № в качестве обеспечения исполнения обязательств по данному договору сторонами согласованы условия о залоге автомобиля марки «IVECO 35C15V», 2010 года выпуска, шасси (рама) № №, идентификационный номер (VIN) №, паспорт транспортного средства № (л.д. 16).

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьей 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

На основании статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 341 Гражданского кодекса Российской Федерации права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Пунктом 7.1.1 Общих условий установлено, что для обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком по настоящему договору заемщик (Гаврилюк Д.А.) передает залогодержателю (ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК») в залог приобретаемый с использованием кредита автомобиль, индивидуальные признаки которого указаны в п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора (автотранспортное средство со следующими признаками: модель «IVECO 35C15V», 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый).

В силу пункта 7.1.4. Общих условий заложенное имущество остается во владении и пользовании залогодателя.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, независимо от количества просроченных платежей и значительности просрочки, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке и за счет вырученных от его реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустоек, убытков и издержек по содержанию и реализации предмета залога, а также иных платежей в соответствии с условиями договора (пункт 7.3.1 Общих условий).

Учитывая, что до настоящего времени ответчиком обязательства перед истцом по кредитному договору не исполнены, предусмотренные пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации основания отсутствуют, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

В силу статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 19 306 рублей 77 копеек (л.д. 6,7,8), исходя из цены исковых требований имущественного характера о взыскании долга и неимущественного характера о расторжении кредитного договора и об обращении взыскания на заложенное имущество. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░10 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░11 ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 26.05.2017 № ░ ░░░░░░░ 410 677 ░░░░░░ 36 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19 306 ░░░░░░ 77 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 429 984 ░░░░░ 13 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 26.05.2017 №, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░12.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ «IVECO 35C15V», 2010 ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (VIN) №, ░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░