Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1897/2013 ~ М-1272/2013 от 30.04.2013

№2-1897/13

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2013 года г.Ижевск

Индустриальный районный суд г.Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Андриянова А.В.,

при секретаре Ажимовой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Иванову В. Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ Банк» (далее по тексту - истец, банк) обратилось в суд с иском к Иванову В.Ю., (далее но тексту - ответчик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим,

-Дата- между сторонами заключен кредитный договор о кредитовании физических лиц №-КК/2010-024, по условиям которого банк предоставил Иванову В.Ю. кредит в сумме <данные изъяты> путем зачисления его суммы на банковский счет, открытый на имя ответчика. Ответчик в свою очередь обязался вернуть сумму кредита в срок до -Дата-, уплатить на нее проценты за пользование кредитом по ставке 29 % годовых в соответствии с графиком к договору.

Согласно заявлению (оферте) - условия кредитования, график погашения задолженности и акцептованное банком настоящее заявление (оферта) являются кредитным договором.

Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, денежные средства были зачислены на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик свои обязательств по возврату суммы кредита не исполнил.

На -Дата- задолженность ответчика составила: по основному долгу – <данные изъяты>, по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга - <данные изъяты>, по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга - <данные изъяты>, задолженность по единовременных штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов - <данные изъяты>.

Представитель истца ОАО «МДМ Банк» - Кутявина Е.С., действующая на основании доверенности, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, предоставила суду ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Суд, определил, рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Иванов В.Ю. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, сведений об уважительности причины неявки в судебное заседание не предоставил. Суд, определил, рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства с вынесением заочного решения.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании заявления на предоставление кредита от -Дата-, путем присоединения к Условиям кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Кредитная карта VISA» (далее - Условий кредитования), между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №-КК/2010-024.

По условиям названного договора истец принял на себя обязательство предоставить ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>, а ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом,

Льготный период кредитования отсчитывается с 1 числа месяца, в котором образовалась задолженность и заканчивается 20 числом месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности.

Согласно п.Б заявления (оферты):

срок кредита составляет до -Дата-.

штрафные санкции - <данные изъяты> в случае однократного нарушения
клиентом срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов,
<данные изъяты> при повторном нарушении клиентом срока возврата платежа, в
случае наличия у клиента задолженности по оплате предыдущего платежа,
<данные изъяты> в случае третьего нарушения клиентом срока возврата
платежа при наличии у клиента просроченной задолженности по оплате двух
предыдущих платежей подряд, <данные изъяты> за каждый последующий случай
нарушения срока платежа при наличии у клиента просроченной
задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей.

Условия кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Кредитная карта VISA» являются неотъемлемой частью оферты в случае ее акцепта банком, договора банковского счета, кредитного договора.

Согласно Условиям кредитования, банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита и перечисляет сумму кредита со ссудного счета клиента на банковский счет клиента (п.п.3.2.3., 3.2.5. Условий кредитования).

Пунктом 4.2.2. Условий кредитования, предусмотрено погашение кредита в размере, в порядке и в сроки, указанные в п.3.5., 3.6 Условий.

В соответствии с п.п.3.5, 3.6 Условий, размер минимального ежемесячного платежа по Кредитному договору, подлежащего уплате
Клиентом с 21 по последнее число месяца, следующего за месяцем пользования кредитом (отчетный месяц) составляет сумму платежей: 5% (пять процентов) от суммы задолженности по использованному лимиту (ссудной задолженности) на последний календарный день месяца, предшествующего отчетному; суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанных Банком на остаток ссудной задолженности в следующем прядке:

при первом платеже по кредиту (при платеже, совершаемом после нахождения в любом grace-period) - за период пользования кредитом с даты, следующей за датой возникновения ссудной задолженности по дату фактической уплаты ежемесячного платежа;

при последующих платежах - за период пользования кредитом с даты, следующей за датой совершения последнего платежа по дату фактической уплаты очередного ежемесячного платежа;

суммы просроченной задолженности по использованному лимиту и просроченных процентов за
пользование кредитом (при наличии);

суммы штрафных санкций по Кредитному договору (при наличии).

Допускается частичное и полное досрочное погашение использованного лимита (ссудной задолженности). В случае если сумма вносимых денежных средств превышает размер минимального ежемесячного платежа по Кредитному договору, то разница зачисляется в счет досрочного гашения ссудной задолженности, в результате чего на соответствующую сумму происходит пополнение Лимита кредита.

Льготный период кредитования отсчитывается с 1 числа месяца, в котором образовалась ссудная задолженность, и заканчивается 20 числом месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности.

Условие предоставления grace-period, в том числе повторного, в рамках одной кредитной линии -отсутствие ссудной задолженности Клиента перед Банком по данному кредиту. Для кредитования в течение Льготного периода по льготной процентной ставке (0% годовых) необходимо полностью погасить всю имеющуюся ссудную задолженность не позднее даты окончания Льготного периода кредитования (20 числа). Воспользоваться Льготным периодом кредитования можно неограниченное количество раз.

В случае несоблюдения условий grace-period, Клиент уплачивает ежемесячный платеж по кредиту в соответствии с условиями Кредитного договора за весь срок пользования кредитом.

Согласно п.3.10. Условий кредитования, суммы полученные банком от клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются банком в зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе следующей очередности:

- на возмещение издержек банка по получению исполнения, в том

числе на судебные расходы;

- на уплату штрафных санкций за Технический овердрафт,

- на погашение Технического овердрафта,

- на погашение просроченной задолженности по кредиту;

- на уплату просроченных процентов по кредиту, учтенных на

внебалансовых счетах,

- на уплату просроченных процентов по кредиту, учтенных на

балансовых счетах;

-на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту,

- на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту,

- на уплату штрафных санкций за нарушение сроков уплаты

процентов за пользование кредитом и/или за просрочку уплаты возврата суммы основного долга;

- на уплату срочной востребованной задолженности по кредиту,

- на уплату неучтенных процентов за пользование кредитом,

- на погашение срочной невостребованной задолженности по кредиту(части кредита).

Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять очередность уплаты и погашения задолженности, установленной кредитным договором.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору -перечислил сумму кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету № открытого на имя Иванова В.Ю.

Ответчик не исполнял обязательства по кредитному договору, предусматривающие погашение кредитной задолженности.

Указанные обстоятельства установлены представленной выпиской по счету.

Требования истца законны и обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки установленные договором (ст.314 ПС РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом I главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от -Дата- «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии договором должна быть возвращена.

В соответствии с п.5.4 Условий кредитования банк вправе в одностороннее внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с клиента все виды задолженности по кредитному договору в безакцептном порядке в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.

При этом суд также отмечает, что расчет суммы исковых требований, в том числе, процентов, соответствует требованиям статьи 319 ГК РФ об очередности погашения денежных требований при недостаточности суммы платежа, указанное обстоятельство подтверждается представленной истцом выпиской со счета Иванова В.Ю.

В силу ст.421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера ст.319 ПС РФ, стороны кредитных договоров вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения ст.319 ГК РФ не применяются, т.к. указанная норма не регулирует порядок их погашения.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка, как способ обеспечения исполнения обязательства, не являющаяся частью основного долга по кредитному договору, в данный перечень не включена.

Оценив условия п.3.10 Условий кредитования, суд признает их ничтожными в части установления очередности погашения платежей и права банка в одностороннем порядке изменять указанную очередность, как противоречащие ст.319 ГК РФ,

Вместе с тем, представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора.

При определении размера подлежащей взысканию с Иванова В.Ю. суммы задолженности по кредитному договору (суммы основного долга и процентов за пользование кредитом) суд полагает возможным исходить из расчетов, представленных истцом, которые, по мнению суда, являются правильными и обоснованными.

Доказательств исполнения надлежащим образом обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, ответчик в суд не представил.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ответчика Иванова В.Ю. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> -задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга, <данные изъяты>- задолженность по процентам на сумму просроченного возврату основного долга.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафов просрочку внесения очередного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов, суд приходит к следующим выводам,

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки, кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Взыскание с ответчика штрафов является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Ответчик сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушал.

Заявлением (офертой) в ОАО «МДМ Банк» на получение кредита по продукту «Рефинансирование кредитов» предусмотрены следующие штрафные санкции:

- <данные изъяты>. - в случае однократного нарушения заемщиком срока
возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов;

- <данные изъяты>. - при повторном нарушении заемщиком срока возврата
платежей, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате

- <данные изъяты> в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата
платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате
двух предыдущих платежей подряд;

- <данные изъяты>. - за каждый последующий случай нарушения срока
платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед
банком по оплате трех и более предыдущих платежей.

Согласно п. 6.1 условий кредитования в случае нарушения клиентом срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушения срока уплаты начисленных процентов, предусмотренных графиком, либо измененных по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, задолженность клиента перед банком по соответствующей сумме считается просроченной и банк вправе начислить клиенту следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности

<данные изъяты>. - в случае однократного нарушения заемщиком срока
возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов;

<данные изъяты>. - при повторном нарушении заемщиком срока возврата
платежей, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате
предыдущего платежа;

<данные изъяты>. - в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата
платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате
двух предыдущих платежей подряд;

<данные изъяты>. - за каждый последующий случай нарушения срока
платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

Ответчик принятые обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, в силу ст. ст. 330 ГК РФ, пункта 6.1 условий кредитования с ответчика подлежат взысканию штрафы по просроченному долгу по возврату суммы кредита, процентов за пользование

Расчет штрафов, произведенный истцом в размере <данные изъяты> является арифметически правильным.

На основании изложенного суд, считает законным и обоснованным требование о взыскании с ответчика единовременных штрафов за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов в размере <данные изъяты>

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, соответственно подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, перечисленных истцом в доход государства по платежному поручению N 55625 от -Дата-.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГГЖ РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Иванову В. Ю. о взыскании суммы задолженности но кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Иванова В. Ю. в пользу Открытого
акционерного общества «МДМ Банк»:

-сумму основного долга по договору кредита в размере <данные изъяты>рублей;

-проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга - <данные изъяты>,

-проценты на сумму просроченного к возврату основного долга - <данные изъяты>,

-задолженность по единовременных штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов - <данные изъяты>.

Взыскать с Иванова В. Ю. в пользу ОАО «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено судьей в совещательной комнате на компьютере.

Судья: А.В.Андриянов