Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1633/2014 ~ М-1359/2014 от 04.04.2014

Дело № 2-1633/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 мая 2014 года. Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:

Председательствующего Кириленко И.В.,

При секретаре Володченко Т.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Банк ЖилФинанс» к Сергеевой ФИО14, Сергееву ФИО15 о взыскании кредитной задолженности, по встречному иску Сергеевой ФИО16 о расторжении кредитного договора, договора об ипотеке, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>» обратился в суд с иском о взыскании солидарно с ФИО2, ФИО3 задолженности по Кредитному ФИО7 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> - сумма задолженности по Кредиту - основной долг, <данные изъяты> - сумма просроченной задолженности по процентам, <данные изъяты> - сумма процентов за просроченный основной долг, <данные изъяты> - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, <данные изъяты> - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, расторжении кредитного ФИО7 №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ г., обращении взыскания на заложенную квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене <данные изъяты> руб. в соответствии с отчетом № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.

В обоснование иска указано, что «ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 заключили с ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>» (Далее - Кредитор) КРЕДИТНЫЙ ФИО7 № (далее - Кредитный ФИО7), согласно которому были предоставлены денежные средства (далее - Кредит).

Кредитный ФИО7 заключен на следующих условиях:размер Кредита - <данные изъяты> рублей;аннуитетный платеж - ежемесячно <данные изъяты> рублей не позднее последнего числа каждого месяца;срок Кредита - <данные изъяты> месяца;проценты за пользование Кредитом - 15,49 % годовых;неустойка в сумме 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы Кредита и/или процентов по Кредиту, за каждый календарный день просрочки;кредит предоставляется в целях приобретения или строительства жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения, обеспечение исполнения обязательств по Кредиту - ипотека Квартиры, расположенной по адресу:<адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО1 ФИО2.

В обеспечение обязательств по Кредитному ФИО7 был заключен ФИО7 об ипотеке от ДД.ММ.ГГГГ года, а также была выдана закладная от «ДД.ММ.ГГГГ г. (Далее - Закладная).

ДД.ММ.ГГГГ года Кредитор перечислил в соответствии с условиями Кредитного ФИО7 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на текущий счет № ФИО1 (в соответствии с п. 2.1 Кредитного ФИО7), что подтверждается выпиской по счету (далее - Выписка по текущему счету).

Таким образом, ФИО6 обязательства по Кредитному ФИО7 исполнены в полном объеме.

С момента предоставления кредита ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по уплате суммы кредита и начисленных процентов. Нарушались сроки внесения ежемесячных платежей.

В соответствии с положениями пунктов 4.1.1., 4.1.2 Кредитного ФИО7, ФИО1 обязались возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее последнего числа каждого месяца.

ФИО1 неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев, в том числе несколько просрочек, превышающих 30 календарных дней) допускали просрочку по Кредитному ФИО7, т.е. ненадлежащим образом исполняли обязанности по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается Выпиской по текущему счету.

В связи с неисполнением ФИО1 пункта 4.1.1. Кредитного ФИО7, ФИО6 в соответствии с положениями п. 4.4.1 Кредитного ФИО7 «ДД.ММ.ГГГГ года заказным письмом с уведомлением было направлено ФИО1 о полном досрочном возврате кредита исх. № от «ДД.ММ.ГГГГ года. В ФИО1 ФИО1 предложено в срок не позднее тридцати дней после получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному ФИО7 уплатив остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты и пени.

ФИО1 о досрочном исполнении обязательств по Кредитному ФИО7 были направлены ФИО1 по месту их регистрации, месту их проживания и по месту работы, указанными в Кредитном ФИО7.

Таким образом, ФИО6, реализуя право на досрочное истребование Кредита, надлежащим образом исполнил обязанность по направлению ФИО1 о полном досрочном возврате Кредита.

Отправленное в адрес по месту их регистрации, месту их проживания и по месту работы ФИО1 письмо с ФИО1 возвращено ФИО6 по истечению срока хранения после направления извещения ФИО1 об их поступлении (в соответствии с п.12, 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 221), что подтверждается информацией с официального сайта Центра отслеживания почтовых отправлений почты России. Возврат по истечению срока хранения означает, что письмо возвращено по обратному адресу из-за отсутствия адресата по указанному адресу, т.к. иные основания возврата не соответствуют указанной формулировке (Пункт 36 Правил оказания услуг почтовой связи).

Таким образом, ФИО6, реализуя право на досрочное истребование Кредита, надлежащим образом исполнил обязанность по направлению ФИО1 о полном досрочном возврате Кредита. ФИО6 выполнена обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению ФИО1.

ФИО1 в предложенный срок не исполнили.

Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых денежных сумм, общая сумма задолженности ФИО1 по Кредитному ФИО7 составляет <данные изъяты>.

В силу положений пункта 4.4.5. Кредитного ФИО7, норм п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и начисленных процентов более чем на 30 календарных дней или в случае неисполнения ФИО1 ФИО1 о досрочном исполнении обязательств по Кредитному ФИО7 ФИО6 вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств Квартиру.

Стоимость объекта недвижимости, на который ФИО6 просит обратить взыскание, определена в отчете об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ равной <данные изъяты> рублей. В соответствии с вышеуказанной нормой начальная продажная цена имущества на публичных торгах должна быть установлена в <данные изъяты> рублей.

ФИО2 обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>» о признании ничтожными и не порождающими правовых последствий пункты п.п. 2.1, 4.1.15, п. 1.4.2, 4.1.7, 4.1.8, 4.1.11,. 4.4.3.1, 4.4.3.2, 5.5, 4.1, 4.2, 4.1.17, 6.4, 4.1.32, 4.1.35, 4.4.13, 4.4.7, 4.4.10, 5.1, 4.1.24, 3.3.11, 5.3 кредитного ФИО7 №, заключённого ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ФИО3 и ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>», признании ничтожными и не порождающими правовых последствий пункты 2.1.8, 2.1.2, 1.2 ФИО7 об ипотеке, заключённого ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ФИО3 и ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>», расторжении кредитного ФИО7 №, заключённого ДД.ММ.ГГГГ г., расторжении ФИО7 об ипотеке, заключённого ДД.ММ.ГГГГ г., взыскании с ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>» в ее пользу <данные изъяты> рублей в счёт компенсации упущенной выгоды плюс проценты от невозможности сдачи в наём <адрес> в <адрес>, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения ФИО1 потребителя в сумме <данные изъяты> рублей., <данные изъяты> рублей в качестве компенсацииморальноговреда, <данные изъяты> р. за открытиесчета, <данные изъяты> рублей за незаконнонавязанное условиепострахованию, <данные изъяты> рублей за обслуживание кредита.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ФИО1 заключен кредитный ФИО7 № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 182 месяца. Процентная ставка по ФИО7 составила 15,49%, ежемесячный платёж - <данные изъяты> рублей.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на кредитный ФИО7 (ФИО7 займа), заключённый между гражданином и кредитной организацией (юридическим лицом) распространяется Федеральный закон «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальным законом. К таким отношениям должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. При этом бремя доказывания собственной добросовестности, а также обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение ФИО1 законодательства о защите прав потребителя лежит на лице, оказавшем услугу (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 1098 ГК РФ).

При заключении кредитного ФИО7, а также сопутствующего ему ФИО7 об ипотеке от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 грубо нарушены ФИО10 права как потребителя, что выразилось в навязывании ей дополнительных платных услуг, являющихся обязательным условием для выдачи кредита. Кроме того, условия кредитного ФИО7 и ФИО7 об ипотеке в части штрафных санкций на неисполнение обязательств по погашению кредита являются кабальными.

При получении кредита ФИО10 рассчитывала внести улучшения в квартиру, являющуюся предметом залога (благоустроить прилегающую территорию), и рассчитаться за уже закупленный материал в рассрочку, рассчитывая на совместные доходы ее семьи. Однако через полгода после заключения кредитного ФИО7 у ФИО10 изменились условия жизни (уменьшился доход у нее и у мужа) и она не смогла исполнять условия навязанного ей на невыгодных условиях кредитного ФИО7. В связи с изложенным, ФИО10 была вынуждена выставить квартиру на продажу, чтобы рассчитаться с ФИО4 и переехать в более скромное жилое помещение. Однако покупатели на находящуюся в ипотеке квартиру отсутствуют, в связи с чем, она не в состоянии исполнять обязательства по вышеуказанным кредитному и ипотечному ФИО7 в полном объёме.

После консультации с адвокатом в ДД.ММ.ГГГГ года ей стало известно, что ФИО7 кредитования и ипотеки в части порядка выдачи кредита, ее обязательств перед ФИО4 и штрафных санкций нарушают ФИО1 действующего законодательства и предусматривают крайне невыгодные для нее условия, в связи с чем на основании ст.ст. 168, 179, 180 ГК РФ подлежат признанию недействительными в данных частях.

Заключённые ФИО10 ФИО7 кредитования и ипотеки являются формализованными, вносить в них какие-либо правки при заключении работники ФИО4 отказывались. ФИО10 заключила ФИО7 на условиях ФИО4 исключительно из-за того, что ей очень были нужны деньги для расчета за купленный стройматериал и расчета с рабочими, выполнявшими ремонт в квартире, являющейся предметом залога.

Получить требуемую сумму она могла лишь безальтернативным способом, приняв неправомерные ФИО1 ФИО4 об:

открытии и обслуживания за свой счёт расчёФИО5 счёта в ЗАО «ФИО4 ЖилФинанс» (скрытая комиссия за обслуживание кредита);
заключения ФИО7 ипотеки квартиры, стоимость которой превышает стоимость ее совокупных обязательств по ФИО7 кредитования;
страхования своих жизни и здоровья наряду со страхованием предмета ипотеки на сумму, обеспечивающую покрытие ее обязательств перед ФИО4;
не предусмотренных действующим законодательством ограничений во владении и пользовании предметом ипотеки;
согласия на несправедливые штрафные санкции в случае невозможности исполнения своих обязательств перед ФИО4.

Предоставление дополнительных услуг, не связанных с волей и потребностью потребителя в получении кредита обусловлены желанием ФИО4 переложить на ФИО10 часть организационно- финансовых затрат, связанных с предоставлением кредита, а также за ее счёт полностью оградить себя от риска получения убытков и извлечь для себя максимально возможную прибыль, в том числе путём сознательного ухудшения ее финансового состояния.

В частности заставляя ФИО10 открыть счет в ФИО4 с взиманием комиссий за предоставление кредита и обслуживание заёмщика (п.п. 2.1, ДД.ММ.ГГГГ ФИО7), зачисление средств и расчетное обслуживание, ФИО4, прикрываясь доводами о свободе ФИО7 (ст. 421 ГК РФ) и смешанном характере кредитного ФИО7, навязывает абсолютно не нужные ей фиктивные услуги.

Указанием Центрального ФИО4 Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.Данное Указание не рассматривает комиссию за выдачу и обслуживание кредита заемщика в качестве самостоятельного платежа, взимаемого сверх процентов годовых, включая их в расчет таковых (п. 2 Указания).

Комиссия за расчетное обслуживание не предусмотрена как самостоятельный вид комиссий Гражданским кодексом, Законом РФ «О защите прав потребителей» и другими нормативными правовыми актами, следовательно, включение условий об обязательном открытии ей отдельного счёта в целях обслуживания кредитного ФИО7 противоречит действующему законодательству.

Следовательно, установление в кредитном ФИО7 (либо заключаемых параллельно с ним ФИО7) дополнительных комиссий за действия ФИО4, охватываемые предметом этого ФИО7, по сути, выступают двойной платой за кредит - как в форме процентов за кредит, так и в форме сумм за действия ФИО4 по обслуживанию, которые должны быть учтены при расчете процентной ставки. ФИО4 вправе устанавливать комиссионное вознаграждение лишь за самостоятельные услуги, предоставляемые клиенту. В момент заключения кредитного ФИО7 ФИО2 не была осведомлена ФИО4 о том, что открытие и обслуживание счёта на ее имя фактически является оплатой за пользование кредитом, при этом она не могла изменить условия получения кредита, в ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается.

Доказательством неосновательного обогащения ФИО4 на сумму <данные изъяты> рублей (в части взимания с заемщика комиссии за открытие и обслуживание счёта, необходимого для обслуживания кредита) и снятия наличных служит приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ №.

При таких обстоятельствах, с ФИО4 подлежат взысканию <данные изъяты> руб.

Помимо изложенного при выдаче кредита ФИО4 по условиям п. 1.4.2 кредитного ФИО7 и п. 2.1.8 ФИО7 об ипотеке обязал ее застраховать в ОСАО «<данные изъяты>» жизнь и здоровье. Страховой взнос по данной программе составил <данные изъяты> коп. (страховой полис серия, номер № от ДД.ММ.ГГГГ.).

В силу п. 4.1.7 кредитного ФИО7 данное страхование является обязательным условием выдачи кредита. Таким образом, при выдаче кредита по кредитному ФИО7 ФИО4 в нарушение части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» приобретение одних услуг обусловлено обязательным приобретением иных товаров услуг, т.к. указанный кредитный ФИО7 был заключен с ФИО2 только при условии заключения ФИО7 страхования по условиям ФИО4, что не может соответствовать принципам законности и свободы заключения ФИО7.

Кроме того, согласно условиям п.п. 4.1.8 - ДД.ММ.ГГГГ кредитного ФИО7 ФИО2 обязана продлевать ФИО7 страхования жизни и здоровья в течение всего срока погашения кредита в страховой организации, рекомендованной ФИО4. При этом ФИО4 в соответствии с п.п 4.4.3.1 и 4.4.3.2 вправе самостоятельно заключать ФИО7 страхования и оплачивать суммы страховых премий с последующим безусловным списанием их с ее счёта, а кроме того - оштрафовать ее на сумму <данные изъяты> рублей (п. 5.5 ФИО7) за неисполнение обязательств по навязанной ей против воли услуге.

В данном случае ФИО1 злоупотребил своим правом и, желая получить большую прибыль, навязал ФИО2 дополнительные услуги по страхованию. Обязанность заёмщика страховать указанные риски законодательством не предусмотрена. В силу ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке» возможно лишь страхование имущества, заложенного по ФИО7 об ипотеке, от рисков утраты и повреждения, - на сумму не ниже суммы обязательства. Условия кредитного ФИО7 о присоединении к программе страхования без согласия заемщика противоречат действующему законодательству и ущемляют права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона.

Разделы рассматриваемых кредитного и ипотечного ФИО7, установленные по форме ФИО4 и предусматривающие ее обязанность по личному страхованию в ОСАО «<данные изъяты>» содержат явно обременительные условия для заемщика физического лица, которые не были бы приняты ей при наличии возможности участвовать в определении условий ФИО7.

Положением Центрального ФИО4 Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не предусмотрена обязанность заемщика страховать свои жизнь и здоровье.

Поскольку условия кредитного ФИО7 и ФИО7 об ипотеке по страхованию жизни и здоровья являются его неотъемлемыми условиями, такой ФИО7 не может соответствовать ФИО1, установленным ст. 421 ГК РФ.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного ФИО7, заемщику навязаны ФИО4 ФИО7 страхования как более сильной стороной. Такие условия ФИО2 не выгодны, т.к. чтобы получить в кредит требуемую сумму, она обязана была заключить ФИО7 личного страхования себя и мужа и уплатить по ним в общей сложности <данные изъяты> руб.

Помимо изложенного ФИО4 в ФИО7 включены кабальные условия, возможность включения которых в ФИО7 не предусмотрена действующим законодательством, а именно:

возможность списания принадлежащих ей средств с любого счёта в любом ФИО4 без ее распоряжения и судебного решения (п.п. 4.1.17, 6.4 ФИО7);
возможность произвольной, без согласования с заёмщиком, замены предмета залога (п. 4.1.32) с отнесением на нее всех расходов по такой замене;
изменить существенное условие ФИО7 - порядок исполнения обязательств по ФИО7, без согласования с заёмщиком (п.п. 4.1.35, ДД.ММ.ГГГГ ФИО7);
возможность по усмотрению ФИО4 обращения взыскания по денежным ФИО1 ФИО4 на любое имущество и доходы заёмщика без обращения взыскания на предмет залога - квартиру (п. 4.4.7 ФИО7);
возможность по усмотрению ФИО4 в любое время и с любой периодичностью требовать от заёмщика предоставления информации и подтверждающих документов об исполнении обязательств по ФИО7 (п. 4.4.10) с учётом того, что владельцем данных информации и документов является сам ФИО4;
ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение обязательств перед ФИО4 всем своим имуществом и всеми своими доходами (п. 5.1 ФИО7), несмотря на то, что данная ответственность с запасом перекрывается стоимостью квартиры и навязанными ФИО4 страховками.

Все вышеперечисленные условия ничтожны как противоречащие ФИО1 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ.

Кроме того, в нарушение ст. 29 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ФИО4 пунктом ДД.ММ.ГГГГ кредитного ФИО7, продублированного в п. 2.1.2 ФИО7 об ипотеке, запретил ФИО2 сдавать квартиру внаём, то есть ограничил ее права пользования и извлечения дохода имущества, заложенного по ФИО7 об ипотеке.

Тем самым ФИО2 была лишена возможности получения дополнительного дохода от сдачи квартиры внаём в целях погашения кредита. Средняя рыночная стоимость сдачи внаём аналогичного ей квартире жилого помещения, согласно предоставленной справки составляет <данные изъяты> рублей в месяц. Невозможность по условиям ФИО7 сдать квартиру внаём и с привлечением этих средств рассчитываться по своим обязательствам по кредитному ФИО7 повлекли для нее упущенную выгоду в размере <данные изъяты> рублей в месяц, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ упущенная выгода составила <данные изъяты> руб. Данная сумма подлежит взысканию с ФИО4.

С учётом положений ст. 395 ГК РФ, указания ФИО4 России от ДД.ММ.ГГГГ № 2873-У «О размере ставки рефинансирования ФИО4 России», на сумму задолженности подлежат начислению проценты, исходя из ставки 8,25% годовых. Общая сумма процентов составит:

<данные изъяты>.

Итого, с ФИО4 в пользу ФИО2 подлежат взысканию убытки (упущенная выгода и проценты) на общую сумму <данные изъяты>

Пунктом 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» предусмотрен штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя. Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 17, при удовлетворении судом ФИО1 потребителя в связи с нарушением его прав, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчикав пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое ФИО1 суду.

Размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу ФИО2 должен составить <данные изъяты>.

В нарушение ФИО1 ст.ст. 319, 395 ГК РФ, пунктом ДД.ММ.ГГГГ кредитного ФИО7 предусмотрено при недостаточности средств заёмщика для исполнения обязательств по ФИО7 первоочередное погашение расходов кредитора по ФИО7, затем штрафных санкций и только потом - собственно погашения кредитов (суммы долга и процентов по нему).

Так, усложнив ФИО2 возможность погашения кредита за счёт привлечения средств от сдачи квартиры внаём, и игнорируя предусмотренную ГК РФ очерёдность погашения денежного обязательства (сначала само обязательство и проценты по нему, а затем - штрафные санкции), ФИО4 одновременно предусмотрел в п. 5.3 кредитного ФИО7 и в п. 1.2 ФИО7 об ипотеке неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки денежных обязательств.

Данное условие явно нарушает установленный ст. 333 ГК РФ принцип соразмерности начисленных штрафов последствиям нарушения обязательства т.к. у ФИО4 не возникло каких- либо серьезных последствий от того, что она нарушила обязательство.

Следовательно, т.к. на отношения клиентов с банками распространяется действие законодательства о защите прав потребителей, любое условие о пени за просрочку денежного обязательства в размере, превышающем установленный ст. 395 ГК РФ, является ничтожным.

Установленная ФИО4 в ФИО7 ответственность за неисполнение денежного обязательства в размере 0,5% за день просрочки или 183% годовых, более чем в 22 раза выше размера ответственности, установленного законом. Иначе как кабальным данное условие назвать нельзя.

Зная о возникших у ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ года финансовых трудностях, ФИО4 в течение 9 месяцев не предпринимал предусмотренных законом и ФИО7 мер к расторжению кредитного ФИО7. ФИО2 не получала никаких ФИО1 и уведомлений, якобы направлявшихся из головного офиса ФИО4 в <адрес>. Представленные в суд ФИО4 документы свидетельствуют о поступлении претензий на почту в <адрес> и не содержат достоверных сведений о том, что банковские претензии поступили в соответствующие отделения «Почты России» в <адрес> и о том, что «Почтой России» ей вручались соответствующие уведомления. Вместе с тем, от Новороссийского отделения ФИО4 ей не поступало никаких претензий, в том числе и при посещении офиса после октября 2013 года (времени якобы надлежащей отправки претензий). То есть, ФИО2 не была надлежащим образом уведомлена о претензиях ФИО4 и его намерении расторгнуть ФИО7. ФИО4 попросту «тянул» время, накапливая штрафные санкции пытаясь заработать на ней. Именно этим обоснован и неверный слишком завышенный расчёт, ее задолженности.

Так, в общей сложности ФИО2 в счёт погашения кредита внесено <данные изъяты> рублей, кроме того, ей пришлось оплатить обслуживание кредита на сумму <данные изъяты> рублей, что суммарно эквивалентно предусмотренным кредитным ФИО7 платежам за 9 месяцев.

Таким образом, ее задолженность перед ФИО4 (помимо суммы кредита) в настоящий момент составляет 7 месяцев или <данные изъяты>

С учётом предусмотренной ст. 395 ГК РФ ответственности за ненадлежащее исполнение денежных обязательств, ФИО2 должна ФИО4 <данные изъяты> рублей:

<данные изъяты> руб. - сумма общей задолженности;
<данные изъяты> рублей - сумма процентов;
<данные изъяты> рублей.

Совокупность вышеизложенных фактов однозначно свидетельствует, что ФИО4 в нарушение ФИО1 ст. 10 ГК РФ злоупотребляет своими правами в сфере жилищного кредитования. Включенные в соответствующие ФИО7 условия кредита и ипотеки, противоречащие ФИО1 действующего законодательства, а также намеренное затягивание ФИО4 времени, несмотря на очевидную невозможность с моей стороны надлежащим образом исполнить ФИО1 ФИО7, отказ ФИО4 от обсуждения любой возможности мирового соглашения, неопровержимо свидетельствуют об основной цели ФИО1 - получить не только сумму кредита с запланированными % прибыли, но и необоснованно увеличить задолженность по санкциям, обогатившись за счёт заёмщика.

Действия ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>», безусловно, нарушили ее права на справедливые условия кредитования. Кроме того, по вине ФИО1 она была лишена права владения своим имуществом; испытывала ощущение несправедливости и чувство разочарования от собственной незащищённости, длительное время добиваюсь прекращения кредитных обязательств на взаимовыгодных условиях. Изложенным ей причинены моральный вред и нравственные страдания.Причинённый моральный вред оценивает в сумму <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>» настаивал на удовлетворении иска, а в удовлетворении встречного иска ФИО2 просил отказать в полном объеме, поскольку ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым Акционерным Обществом «ФИО4 Жилищного Финансирования» и ФИО11 M.Л., ФИО3 заключен кредитный ФИО7 №, заемщикам предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) рублей, сроком на 182 месяца, под залог принадлежащей ФИО11 M.Л. на праве собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Касательно оплаты суммы вознаграждения, согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О ФИО4 и банковской деятельности» (далее - ФЗ «О ФИО4») ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>» (далее - «ФИО4») осуществляет размещение денежных средств (кредитование) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

При этом, ФИО4 самостоятельно определяет структуру и размеры доходности кредитов исходя из принципов свободы предпринимательской деятельности, закрепленных в действующем гражданском законодательстве РФ. В настоящий момент в соответствии с «Перечнем кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования ЗАО«ФИО4 <данные изъяты>» (утв. приказом № от ДД.ММ.ГГГГ г.) ФИО4 предоставляет кредиты в рублях под процентную ставку в размере 20,99% годовых, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О ФИО4». В то же время, в ФИО4 действуют тарифы по ипотечному кредитованию физических лиц (в рублях РФ и иностранной валюте) утв. приказом № от ДД.ММ.ГГГГ предоставляющие возможность снижения процентной ставки по кредиту по выбору заемщика.

ФИО6 (потенциальными Заемщиками) при обращении в ФИО4 был выбран «Кредитный продукт «Экспресс», что подтверждается заявлением-анкетой на жилищный ипотечный кредит. На момент выдачи кредита в ФИО4 действовал «Перечень кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования ЗАО «ФИО4 ЖилФинанс», утвержденный приказом № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Пунктом 12 Приложения № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ «О внесении изменений в Перечень кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования ЗАО «ФИО4 ЖилФинанс» установлены особенности кредитования в рамках кредитного продукта «Экспресс».

Согласно п. 12.1. указанного приложения базовая ставка объекта залога - квартира - установлена в размере 20,99 %. Таким образом, 20,99 % годовых - это именно та процентная ставка, по которой ФИО6 мог получить кредит при прочих равных условиях.

Однако, согласно п. 12 в случае если клиент при подаче заявления-анкеты выбирает опцию «Снижение ставки», ФИО4 предлагает снижение процентной ставки на 5.5% от базовой по кредитным ФИО7 (согласно заявления на кредит и тарифам ФИО4).ФИО6 самостоятельно и добровольно воспользовался этой возможностью, что подтверждается заявленнем-анкетой(п. 9 анкеты).

Именно по этой причине процентная ставка по кредиту, указанная в п. 3.1. кредитного ФИО7, составляет не 20,99% годовых, а 15,49 % годовых. Указанная опция позволяет получить кредит заемщикам, у которых не хватает дохода, так как при меньшей ставке меньше ежемесячный платеж и соответственно необходимый для него ежемесячный доход.

ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>» обращает внимание суда, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт понуждения ФИО6 к заключению ФИО7 с ФИО4. Напротив, ФИО6 при обращении в ФИО4 за кредитом и при заключении кредитного ФИО7 располагали полной информацией о предложенной услуге, располагали возможностью обратиться в иные кредитные организации, добровольно в соответствии со ст. 421 ГК РФ внесли плату за подключение к опции «Снижение ставки», собственноручно и добровольно подписали кредитный ФИО7, тем самым приняв на себя все права и обязанности, предусмотренные его условиями. В связи с изложенным, действия ФИО4 не свидетельствуют о нарушении прав потребителей, условия кредитного ФИО7 не ущемляют права заемщика, а напротив является благом для заемщика, позволяя получить кредит на льготных условиях.

Ст. 1 ФЗ «О ФИО4 и банковской деятельности» указано, что извлечение прибыли является основной целью кредитной организации. Ни данным законом, ни иным законодательным актом,не предусмотрена обязанность кредитной организации осуществлять банковские операции бесплатно.

Таким образом, ФИО4, по желанию клиентов, предоставил возможность улучшения условий предоставления кредита, снизив процентную ставку (плату за кредит), что, несомненно, ведет к выгоде заемщиков. Вместе с тем, ФИО4 необходимо компенсировать снижение прибыли от взимания пониженной ставки по кредиту путем получения от заемщика дополнительных денежных средств. Т.е., ФИО4 имеет возможность компенсировать снижение прибыли в краткосрочной перспективе, а заемщик приобретает выгоду от снижения процентной ставки в долгосрочной перспективе.

Кроме того, из вышесказанного следует, что между ФИО4 и ФИО6 была заключена сделка, согласно которой ФИО6 уплачивает ФИО4 определенную сумму, а ФИО4 в качестве встречного возмещения предлагает ФИО6 предоставление кредита по сниженной ставке. В случае признания данной сделки недействительной, в соответствии со ст. 167 Гражданского Кодекса РФ, она не влечет правовых последствий, в связи с чем «каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке», т.е. наступает т.н.двусторонняяреституция.

Кроме того, ссылки ФИО6 на ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой условия ФИО7, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей,являются несостоятельными. В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» Верховный Суд РФ, разъяснил, что в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких ФИО7, Федеральный закон «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. Таким образом, штрафные санкции с ФИО1 также не подлежали взысканию.

Вместе с тем, ФИО4 может в добровольном порядке рассмотреть возможность заключения с Вами соглашения о возврате требуемой суммы с одновременным повышением процентной ставки по кредиту.

Из вышеизложенного следует, что денежные средства, уплачиваемые заемщиком ФИО4 при выдаче кредита по пониженной процентной ставке, не являются комиссионным вознаграждением, т.е. платой за определенные действия, а носят компенсационный характер, за благо предоставляемое ФИО4 заемщику - сниженную процентную ставку.

Касательно ФИО1 о признании недействительными условий Кредитного ФИО7 о страховании и взыскании суммы страховых взносов.Обязанность заемщика по страхованию возникла в силу ФИО7 на основании свободного волеизъявления заемщика и установленного ст. 421 Гражданского кодекса РФ принципа свободы ФИО7. В п. 1 Заявления-анкеты на жилищный ипотечный кредит заемщик самостоятельно выбрал личное страхование как обеспечение исполнение обязательств ФИО2, ФИО3 по кредитному ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ №

Заключение ФИО7 личного страхования не противоречит ФИО1 законодательства и не ущемляет права потребителя. Указанный вид обеспечения является мерой по снижению риска не возврата кредита в связи с возможной постоянной либо временной утратой трудоспособности и лишения заемщиком источника дохода. ФИО4 не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. ФИО7 страхования (личное и имущественное страхование) заключен ДД.ММ.ГГГГ между ФИО11 ФИО17 ФИО3 и ОСАО «<данные изъяты>»,страховая премия ФИО11 ФИО18 ФИО3 перечислена страховщику, что подтверждается квитанцией ОСАО «<данные изъяты>».

Собственноручные подписи в заявлении о страховании, ФИО7 страхования от ДД.ММ.ГГГГ подтверждают, что ФИО11 ФИО19 ФИО3 осознанно и добровольно принял на себя обязательства по страхованию в связи с обеспечением исполнения своих обязательств перед ФИО4 по кредитному ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ №

Кроме того, ФИО11 ФИО20 ФИО3 самостоятельно и добровольно воспользовался предусмотренной кредитным ФИО7 возможностью снижения процентной ставки по кредиту при соблюдении условия по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).Согласно п. 12.2 Приложения № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ «О внесении изменений в Перечень кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>» при заключении ФИО7 страхования только отдельных страховых рисков ставка по кредиту увеличивается на 5-10%.

Одним из условий выдачи ФИО4 кредита,в особенности ипотечного,является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы ФИО4 отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Следовательно, ФИО4 вправе сам устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых ФИО4 считает возможным предоставить кредит. Кредитный ФИО7 не является публичным ФИО7, и действующее гражданское законодательство не содержит норм, не позволяющих ФИО4 отказать обратившемуся к нему лицу в выдаче кредита.

Касаемо, уменьшения финансового дохода ФИО6, якобы оказывающего значительное влияние на исполнение обязательств по Кредитному ФИО7, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>», то следует отметить следующее, что в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Кредитного ФИО7 Заемщик обязуется уведомить Кредитора (ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>») в течение 10 (десяти) дней с момента наступления обстоятельства - об изменении места жительства, состава семьи, работы, фамилии и других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по Кредитному ФИО7. Таковых обращений в ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>» о возникших финансовых трудностях ФИО2, ФИО3 заявлено не было.

Кроме того, касаемо заявленных во встречном иске ФИО1 о запрете Кредитором сдачи в аренду заложенного имущества, необходимо учитывать следующее, что в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Кредитного ФИО7 Заемщик обязуется не сдавать квартиру в наем, не передавать в безвозмездное пользование либо иным образом не обременять ее правами третьих лиц...без предварительного письменного согласия Кредитора.

Однако, в данном случае обращений ФИО11 ФИО21 ФИО3 в ЗАО «ФИО4 <данные изъяты> о возможности сдачи в аренду заложенного имущества не поступало, следовательно, согласия, равно, как и отказа ФИО4 в использовании ими заложенного имущества в целях аренды не было. Обращаем внимание, что при получении ФИО6 данного кредита, при заполнении заявления-анкеты, в пункте 6 раздела 2 «Сведения о заемщике, созаемщике/стороне брачного ФИО7» данное жилое помещение указано в качестве проживания ФИО6 в нем.

В судебном заседании ФИО3, представитель ФИО2 исковое заявление ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>» не признали, просили отказать, а встречный иск ФИО2 удовлетворить в полном объеме по основаниям изложенным в нем.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает, что удовлетворению подлежит иск ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>». Соответственно иск ФИО2 подлежит отклонению.К данному выводу суд пришел на основании следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному ФИО7 ФИО4 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных ФИО7, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ч.1, 2 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или ФИО7 займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных ФИО7. При отсутствии в ФИО7 условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 заключили с ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>» КРЕДИТНЫЙ ФИО7 №, согласно которому были предоставлены денежные средства.

Кредитный ФИО7 заключен на следующих условиях:размер Кредита - <данные изъяты> рублей;аннуитетный платеж - ежемесячно <данные изъяты> рублей не позднее последнего числа каждого месяца;срок Кредита - 182 месяца;проценты за пользование Кредитом - 15,49 % годовых;неустойка в сумме 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы Кредита и/или процентов по Кредиту, за каждый календарный день просрочки;кредит предоставляется в целях приобретения или строительства жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения, обеспечение исполнения обязательств по Кредиту - ипотека Квартиры, расположенной по адресу:<адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО1 ФИО2.

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или ФИО7.

В обеспечение обязательств по Кредитному ФИО7 был заключен ФИО7 об ипотеке от ДД.ММ.ГГГГ года, а также была выдана закладная от ДД.ММ.ГГГГ г.

ДД.ММ.ГГГГ Кредитор перечислил в соответствии с условиями Кредитного ФИО7 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на текущий счет № ФИО1 (в соответствии с п. 2.1 Кредитного ФИО7), что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, ФИО6 обязательства по Кредитному ФИО7 исполнены в полном объеме.

ФИО1 в предложенный срок не исполнили.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если ФИО7 займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено ФИО7, залог обеспечивает ФИО1 в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Согласно ст. 348 - 350 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения ФИО1 залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. ФИО1 залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Обязательства перед ФИО4 по погашению задолженности по кредитному ФИО7 ФИО1 - до настоящего времени не исполнены, а потому ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности и об обращении взыскании на залоговую квартиру, подлежат удовлетворению.

Согласно ФИО1 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по ФИО7 об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1)суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2)являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются ФИО1 залогодержателя;

3)способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4)начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Доводы ФИО1 ФИО2 изложенные в встречном исковом заявлении несостоятельны по следующим основаниям.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении ФИО7. Условия ФИО7 определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О ФИО4 и банковской деятельности» ЗАО «ФИО4 Жилищного Финансирования» осуществляет размещение денежных средств (кредитование) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

В настоящий момент в соответствии с «Перечнем кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования ЗАО«ФИО4 <данные изъяты>» (утв. приказом № от ДД.ММ.ГГГГ г.) ФИО4 предоставляет кредиты в рублях под процентную ставку в размере 20,99% годовых, в соответствии со ст. 819 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О ФИО4». В то же время, в ФИО4 действуют тарифы по ипотечному кредитованию физических лиц (в рублях РФ и иностранной валюте) утв. приказом № от ДД.ММ.ГГГГ предоставляющие возможность снижения процентной ставки по кредиту по выбору заемщика.

ФИО6 (потенциальными Заемщиками) при обращении в ФИО4 был выбран «Кредитный продукт «Экспресс», что подтверждается заявлением-анкетой на жилищный ипотечный кредит. На момент выдачи кредита в ФИО4 действовал «Перечень кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>», утвержденный приказом № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Пунктом 12 Приложения № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ «О внесении изменений в Перечень кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>» установлены особенности кредитования в рамках кредитного продукта «Экспресс».

Именно по этой причине процентная ставка по кредиту, указанная в п. 3.1. кредитного ФИО7, составляет не 20,99% годовых, а 15,49 % годовых. Указанная опция позволяет получить кредит заемгцикам, у которых не хватает дохода, так как при меньшей ставке меньше ежемесячный платеж и соответственно необходимый для него ежемесячный доход.

Ст. 1 ФЗ «О ФИО4 и банковской деятельности» указано, что извлечение прибыли является основной целью кредитной организации.

Согласно ст. 433 ГК РФ ФИО7 признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Направление заполненного и подписанного заявления-анкеты на жилищный ипотечный кредит является направлением оферты к заключению кредитного ФИО7, в соответствии со ст. 435 ГК РФ.

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, или совершение соответствующих действий, т.е. выдача ФИО4 кредита под сниженную процентную ставку.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из ФИО7, следовательно, ФИО4 обязался выдать ФИО1 кредит под сниженную процентную ставку, а ФИО6 обязался уплатить за это ФИО4 компенсацию, определенную тарифами ФИО4 по ипотечному кредитованию физических лиц в валюте РФ и иностранной валюте с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1,9% от суммы кредита.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» Верховный Суд РФ, разъяснил, что в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ, регулируются и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких ФИО7, Федеральный закон «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. Таким образом, штрафные санкции с ФИО1 также не подлежат взысканию.

В ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Обязанность заемщика по страхованию возникла в силу ФИО7 на основании свободного волеизъявления заемщика и установленного ст. 421 Гражданского кодекса РФ принципа свободы ФИО7.

В п. 1 Заявления-анкеты на жилищный ипотечный кредит заемщик самостоятельно выбрал личное страхование как обеспечение исполнение обязательств ФИО2, ФИО3 по кредитному ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ №.

ФИО7 страхования (личное и имущественное страхование) заключен ДД.ММ.ГГГГ между ФИО11 ФИО22 ФИО3 и ОСАО «<данные изъяты>»,страховая премия ФИО11 M.Л., ФИО3 перечислена страховщику, что подтверждается квитанцией ОСАО «<данные изъяты>».

Собственноручные подписи в заявлении о страховании, ФИО7 страхования от ДД.ММ.ГГГГ подтверждают, что ФИО11 ФИО23 ФИО3 осознанно и добровольно принял на себя обязательства по страхованию в связи с обеспечением исполнения своих обязательств перед ФИО4 по кредитному ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ №. ФИО4 не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков.

Кроме того, ФИО11 ФИО24 ФИО3 самостоятельно и добровольно воспользовался предусмотренной кредитным ФИО7 возможностью снижения процентной ставки по кредиту при соблюдении условия по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Согласно п. 12.2 Приложения № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ «О внесении изменений в Перечень кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>» при заключении ФИО7 страхования только отдельных страховых рисков ставка по кредиту увеличивается на 5-10%.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании ФИО7 имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по ФИО7 личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную ФИО7 плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную ФИО7 сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в ФИО7 гражданина (застрахованного липа), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного ФИО7 события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу ФИО7.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или ФИО7.

При этом, в п. 4 обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (Утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ) положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные ФИО7 условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Условия Кредитного ФИО7 о страховании жизни и потери трудоспособности заемщика, а также о страховании квартиры от риска утраты, повреждения и утраты на нее права собственности не противоречат законодательству, так как в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному ФИО7 ФИО4 или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере ина условиях, предусмотренных ФИО7, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О ФИО4 и банковской деятельности» установлено, что ФИО4 размещают привлеченные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Указанные условия являются основными принципами кредитования. Ипотечное кредитование, представляет собой долгосрочное вложение денежных средств и должно осуществляться также и при обязательном соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита, которые обусловлены ФИО1 объективных экономических законов, а также задачей защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.

Таким образом, одним из условий выдачи ФИО4 кредита,в особенности ипотечного,является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы ФИО4 отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Следовательно, ФИО4 вправе сам устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых ФИО4 считает возможным предоставить кредит. Кредитный ФИО7 не является публичным ФИО7, и действующее гражданское законодательство не содержит норм, не позволяющих ФИО4 отказать обратившемуся к нему лицу в выдаче кредита.

Учитывая принцип свободы ФИО7 (ст. 421 ГК РФ), норму п. 1 ст. 329 ГК РФ, устанавливающую, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в гл. 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или ФИО7, а также ФИО1 ст. 819 ГК РФ в части установления ФИО4 условий кредитования, в том числе видов обеспечения, предоставление ипотечного кредита при условии заключения заемщиком со страховой компанией ФИО7 страхования жизни и потери трудоспособности, а также квартиры от риска утраты, повреждения и утраты права собственности, является экономически оправданной мерой.

Заключение с ФИО4 кредитного ФИО7 на таких условиях является волеизъявлением физического лица. Заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ФИО4 денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых ФИО4. При этом он добровольно соглашается со всеми условиями ФИО7, включая размер процентной ставки и заключение ФИО7 страхования.

В соответствии с нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» к правам потребителя относится право свободного выбора товаров (работ, услуг), т.е. любой товар, должен быть продан, а любая услуга, относящаяся к профилю исполнителя - оказана по ФИО1 потребителя. При этом выбор товара (услуги) должен быть свободным.

Пунктом 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Однако при оказании ФИО4 услуг по кредитованию заемщик не может предъявить к ФИО4 ФИО1 о безусловном предоставлении ему кредита. ФИО4 в соответствии с ФИО1 ФИО4 России, в частности с нормами Положения ФИО4 России от ДД.ММ.ГГГГ № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан оценить финансовое положение заемщика, а также свои кредитные риски. При этом ФИО4 вправе отказать обратившемуся к нему лицу в выдаче кредита. Следовательно, положение п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не могут, применяться к услугам по кредитованию, т.е. когда по соглашению сторон способом обеспечения возврата кредита является страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, а также страхование квартиры от риска утраты, повреждения и утраты на нее права собственности.

Доказательств того, что ФИО1 навязал ФИО6 услугу страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, в ходе судебного разбирательства не установлено, равно как и доказательств того, что ФИО1 в случае отсутствия страховки отказал бы ФИО6 в выдаче кредита.

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Кредитного ФИО7, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «ФИО4 ЖилФинанс», Заемщик обязуется уведомить Кредитора (ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>») в течение 10 (десяти) дней с момента наступления обстоятельства - об изменении места жительства, состава семьи, работы, фамилии и других обстоятельств, способных повлиять на выполнение обязательств по Кредитному ФИО7. Таковых обращений в ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>» о возникших финансовых трудностях ФИО2, ФИО3 заявлено не было.

Кроме того, всоответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Кредитного ФИО7 Заемщик обязуется не сдавать квартиру с наем, не передавать в безвозмездное пользование либо иным образом не обременять ее правами третьих лиц, без предварительного письменного согласия Кредитора.

Однако, в данном случае обращений ФИО11 ФИО25 ФИО3 в ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>» о возможности сдачи в аренду заложенного имущества не поступало, следовательно, согласия, равно, как и отказа ФИО4 в использовании ими заложенного имущества в целях аренды не было.

С учетом изложенного, суд полагает, что исковые ФИО1 ЗАО «ФИО4 <данные изъяты>» подлежат удовлетворению в полном объеме, а в удовлетворении встречного иска ФИО2 о расторжении кредитного ФИО7, уменьшения суммы неустойки, применения последствий ничтожности условий кредитного ФИО7 следует отказать.

Учитывая, что в ходе судебного заседания не было установлено факта нарушения прав потребителя при заключении кредитного ФИО7, не подлежат удовлетворению и ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение ФИО1 потребителя в добровольном порядке.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░2, ░░░3 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░4 <░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░7 <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░7 №, ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░2, ░░░3 ░ ░░░ «░░░4 <░░░░░░ ░░░░░░>».

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░> ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░2, ░░░3 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░4 <░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░7 ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░.

░░░░░

Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1633/2014 ~ М-1359/2014 от 04.04.2014

2-1633/2014 ~ М-1359/2014

Движение по делу

Документы

Детальная проверка физлица