Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5504/2018 ~ М-1121/2018 от 08.02.2018

Дело № 2-5504/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 марта 2018 года                                  г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Севрюкова С.И.,

при секретаре Назаркиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гафнер П.Ф. к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Гафнер П.Ф. обратился в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что в начале ноября 2016 года Гафнер П.Ф. обратился в операционный офис в г. Красноярске филиала АО «ЮниКредит Банк» в г.Новосибирске с целью получения кредита. Сотрудник офиса пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни и здоровья, после чего заявка будет согласована. Вследствие чего, 07.11.2016 г. Гафнер П.Ф. в офисе Банка вынужден был заключить договор личного страхования с ООО «СК «ЭРГО Жизнь». 07.12.2016 г. между Гафнер П.Ф. и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 1 107 000 руб., из которого страховая премия в размере 106 272 руб. направлена Банком в одностороннем порядке в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь». Таким образом, Банк самостоятельно определил страховщика, сумму платы за присоединение к страховой программе и не предоставил истцу права на получение услуги страхования в другой страховой организации по выбору, нарушая тем самым его право потребителя. При таких обстоятельствах, Гафнер П.Ф. не имел возможности повлиять на содержание условий договора по страхованию, а также заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Оформление этого документа производилось в офисе Банка, при этом заключение договора страхования являлось одним из условий получения кредита, в котором истец нуждался. Вышеуказанная услуга связана с предоставлением кредита, страхованием и погашением кредита и является навязанными, что противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

15.12.2017 г. истцом в адрес АО «ЮниКредит Банк» направлена претензия с просьбой вернуть сумму страховой премии в размере 106 272 руб., оставленная Банком без добровольного удовлетворения.

За период просрочки исполнения обязательств перед истцом полагает подлежащими взысканию с ответчика в свою пользу процентов по ст. 395 ГК РФ.

Кроме того, в пользу истца подлежит взысканию неустойка исходя из ст. 31 Закона «О защите прав потребителей».

Причиненный моральный вред истец оценивает в 20 000 руб.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу: убытки в виде страховой премии за незаконного навязанную услугу в размере 106 272 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 176,96 руб.; неустойку в размере 106 272 руб.; компенсацию морального вреда – 20 000 руб.; судебные расходы на оплату услуг представителя – 30 000 руб., а также штраф.

В судебном заседании представитель истца Гафнер П.Ф. – Калистратов А.А. (по доверенности от 27.02.2018 г.) исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске; дополнительно пояснил, что при заключении 07.11.2016 г. договора личного страхования с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» истца не знакомили с Правилами добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней.

Истец Гафнер П.Ф., представители ответчика АО «ЮниКредит Банк», третьего лица ООО «СК «ЭРГО Жизнь», извещенные надлежащим образом о времени и месите рассмотрения дела, не явились, о причинах неявки суд не уведомили; в предварительно представленных суду возражениях представитель АО «ЮниКредит Банк» просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ввиду отсутствия законных основания для удовлетворения иска.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Исходя из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02.03.2016г.), то есть не позднее 02.06.2016 г. В противном случае, условия договоров добровольного страхования, заключенных с гражданами, исключающие право страхователя (застрахованного лица - при включении в Программу коллективного страхования) на отказ от договора в течение 5 рабочих дней и возврат уплаченной страховой премии, могут рассматриваться как ущемляющие права потребителя и ничтожные в силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании статей 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Как установлено судом, 07.11.2016 г. между ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (Страховщик) и Гафнер П.Ф. (Страхователь, Застрахованный) заключен договор страхования по программе «Пакет базовый» (далее – Договор страхования), предметом которого является страхование Застрахованного лица по страховым случаям, указанным в п. 1 Договора страхования; страховая сумма равна сумме Кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита в АО «ЮниКредит Банк» (п. 3); страховая премия, уплачиваемая единовременно, равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования (п. 4); срок действия договора (равен сроку Кредита) – с даты предоставления Кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты полного погашения Кредита, указанной в п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 5).

Согласно п. 9 Договора страхования, Страхователь с Правилами добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 3 (в редакции от 30.05.2016 г.) (далее также - Правила добровольного страхования) ознакомлен, согласен, Правила страхования Страхователю вручены.

07.11.2016 г. Гафнер П.Ф. обратился в АО «ЮниКредит Банк» с заявлением, в котором просил предоставить ему кредит в сумме 1 107 000 руб. на срок 48 месяцев, указав также в заявлении о том, что изъявляет желание добровольно застраховать свою жизнь и утрату трудоспособности, прилагает договор со страховой компанией.

07.12.2016 г. между АО «ЮниКредит Банк» (Кредитор, Банк) и Гафнер П.Ф. (Заемщик), путем подписания сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключен кредитный договор, по условиям которого Заемщику предоставляется кредит в сумме 1 107 000 руб. на срок по 07.12.2020 г. под 13,90% годовых, с уплатой ежемесячно платежей в размере по 30 195 руб. (пункты 1-3, 6).

Согласно п. 11 кредитного договора, цель использования заемщиком потребительского кредита: без подтверждения цели кредитования - 1 107 000 руб., оплата страховой премии - 106 272 руб.

07.12.2016 г. страховая премия по Договору страхования в размере 106 272 руб. перечислена Банком с текущего счета Гафнер П.Ф. на расчетный счет ООО «СК «ЭРГО Жизнь», что следует из письма Банка от 17.11.2017 г.

13.12.2016 г. денежные средства в сумме 1 000 000 руб. в счет исполнения АО «ЮниКредит Банк» своих обязательств по кредитному договору выданы Гафнер П.Ф. в кассе Банка, что следует из расходного кассового ордера № 0018 от 13.12.2016 г.

15.12.2017 г. Гафнер П.Ф. в адрес АО «ЮниКредит Банк» направлена претензия с требованием о возврате суммы страховой премии в размере 106 272 руб. Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Исходя из пояснений представителя истца в судебном заседании, задолженность Гафнер П.Ф. перед АО «ЮниКредит Банк» по кредитному договору 07.12.2016 г. погашена в полном объеме 11.04.2017 г.

Оценивая представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, кредитным договором не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно заявлению в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» на страхование истец выразил согласие быть застрахованным лицом по программе «Пакет базовый» в соответствии с Правилами добровольного страхования. Он подтвердил, что ознакомлен с Правилами, в том числе о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе не повлечет отказа от предоставления банковских услуг.

Также истец был ознакомлен с тарифами и согласен оплатить ООО «СК «ЭРГО Жизнь» плату за подключение к Программе страхования.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана данная услуга, и с его счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику согласно распоряжению истца.

Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования (подп. 1 п. 2 ст. 432, ст.431, ст. 819 ГК РФ), что подтверждается условиями кредитного договора и Условиями предоставления кредита. Кредитный договор, как и Общие условия договора потребительского кредита на текущие расходы, - не содержит положений о взимании с Заемщика Банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан.

Как следует из содержания заключенного кредитного договора, решение о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию и о кредитном договоре и о договоре страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям. Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ Банка в заключение кредитного договора, суду представлено не было.

Подписав 07.11.2016 г. договор страхования, истец подтвердил получение соответствующих документов, в том числе - Правил добровольного страхования.

Согласно п. 6.15 Правил добровольного страхования в случае отказа Страхователя от Договора страхования в срок, предусмотренный в п. 7.4 Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 7.4 Правил добровольного страхования Страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии – отказ оформляется в письменном виде, при этом стороны возвращаются в первоначальное положение; порядок, установленный в настоящем пункте Правил, не распространяется на отношения сторон Договора страхования по истечении 30 дней с начала срока действия договора страхования.

Между тем, сведений о том, что истец с 07.12.2016 г. в течение 30 календарных дней обращался к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с таким заявлением в материалы дела не представлено.

С учетом изложенного, при указанных выше обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии как неосновательного обогащения не имеется, в связи с чем, в удовлетворении требований в указанной части надлежит отказать.

Помимо этого, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с АО «ЮниКредит Банк» взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, а также штрафа, поскольку в удовлетворении требований о взыскании страховой премии отказано, а остальные требования вытекают из основных и носят субсидиарный характер.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Гафнер П.Ф. к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.И. Севрюков