Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-63/2021 (2-3274/2020;) ~ М-2945/2020 от 28.10.2020

Дело № 2-63/2021 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2021 года         г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Ежовой К.А.,

при секретаре Мовчанюк В.Э.,

с участием истца Одинцова С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Одинцова Сергея Александровича к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о признании незаконными действия по изменению условий договора потребительского кредитования в части увеличения процентной ставки, взыскании суммы переплаты по договору кредитования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Одинцов С.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действия по изменению условий договора потребительского кредитования в части увеличения процентной ставки, взыскании суммы переплаты по договору кредитования, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что 27.03.2020 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредитования №625/0018-1319827, истцу представлен кредит в размере 1281024 руб. на срок по 27.03.2025 под 9,9% годовых. В сумму кредита также входит стоимость страховой премии в размере 146037 руб. По договору страхования №№ от 27.03.2020, заключенному с АО «СОГАЗ», объектом которого являлись имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. 27.03.2020 истцом расторгнут договор страхования №№ от 27.03.2020 и в этот же день заключен новый договор страхования с ООО СФ «АДОНИС», которое соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО). Страховая сумма по новому договору страхования составила 1281024 руб., что соответствует сумме займа по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору страхования указан банк, что гарантирует получение средств банком при наступлении страхового случая. 02.04.2020 истец проинформировал банк о заключении нового договора страхования, передав все документы по страхованию в филиал банка по адресу: <адрес>. 29.04.2020 в личном кабинете приложения банка истец обнаружил, что ответчик незаконно, в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитному договору до 14,9% годовых, не уведомив истца об этом. Позвонив на горячую линию банка, истцу было указано, что банк увеличил процентную ставку в соответствии п.4.1 кредитного договора, согласно которому в случае прекращения заемщиком страхования жизни процентная ставка увеличивается на пять пунктов с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем не меняется. Истец полагает, что данный пункт кредитного договора является недействительным в силу его противоречия действующему законодательству и нарушает права истца как потребителя. Учитывая, что истцом заключен договор страхования с компанией, рекомендуемой банком, на первый год действия кредитного договора страховая сумма соответствует сумме кредита, выгодоприобретателем по договору страхования является банк, что гарантирует получение банком средств при наступлении страхового случая, у Банка ВТБ (ПАО) отсутствовали основания для одностороннего изменения условий кредитного договора. В результате незаконных действий ответчика по одностороннему изменению процентной ставки, банком был разработан новый график платежей, согласно которому сумма ежемесячных платежей была увеличена, в связи с чем переплата истца по договору кредитования составила 3207,4 руб. в месяц. На момент обращения в суд с иском истцом уплачено по новой ставке за 6 месяцев. Таким образом, сумма причиненного истцу ущерба по состоянию на 27.10.2020 составила 19244,40 руб. Поскольку Банк ВТБ (ПАО) при исполнении кредитного договора нарушил права истца как потребителя, то в силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на возмещение морального вреда. С учетом изложенного истец просит признать недействительным изменение условий договора потребительского кредитования №625/0018-1319827 от 27.03.2020, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Одинцовым С.А., в части увеличения процентной ставки с 9,9% до 14,9%; применить последствия недействительности сделки в виде взыскания с ответчика в пользу истца переплаты по договору кредитования по состоянию на 27.10.2020 в размере 19244,40 руб.; компенсацию морального вреда в размере 80000 руб.; штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу истца.

20.01.2021 определением суда, занесенным в протокол предварительного судебного заседания, к производству суда принято уточненное исковое заявление Одинцова С.А., в соответствии с которым истец просит признать недействительным изменение условий договора потребительского кредитования №625/0018-1319827 от 27.03.2020, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Одинцовым С.А., в части увеличения процентной ставки с 9,9% до 14,9%; взыскать с ответчика переплату по договору кредитования на день рассмотрения дела по существу, по состоянию на 28.12.2020 размер переплаты составляет 25659,20 руб.; компенсацию морального вреда в размере 80000 руб.; штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу истца (л.д.181-186, 201-204).

Истец Одинцов С.А. в судебном заседании настаивал на удовлетворение исковых требований по доводам, приведенным в обоснование иска.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) не направил представителя в судебное заседание, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях ответчик указывает, что требования истца не подлежат удовлетворению, так как увеличение процентной ставки по кредиту соответствует условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, и не противоречит закону (л.д.62-63, 207).

Третье лицо АО "СОГАЗ" не направило представителя в судебное заседание, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в материалы дела представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя общества, в котором указано, что полис №№ от 27.03.2020 расторгнут на основании заявления Одинцова С.А. об отказе от договора страхования, страховая премия возвращена Одинцову С.А. (л.д.224).

Третье лицо ООО "СФ "Адонис" не направило представителя в судебное заседание, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения истца, изучив возражения ответчика, исследовав материалы дела, находит иск Одинцова С.А. неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено, что 27.03.2020 Одинцов С.А. обратился в Банк ВТБ (ПАО) (банк) с анкетой-заявлением на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), в которой выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Настоящим заявлением подтвердил, что до него доведена следующая информация: приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита; приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 (одного) процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни здоровья проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен. Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья, АО «СОГАЗ», выбранная из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на официальном сайте банка www.vtb.ru, на информационных стендах в подразделениях банка. Страховая премия составляет 146037 руб. (л.д.23-26).

27.03.2020 между Банком ВТБ (ПАО) (банк) и Одинцовым С.А. (заемщик) заключен кредитный договор №625/0018-1319827, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 1281024 руб. под 9,9% годовых сроком на 60 месяцев, то есть до 27.03.2025 (л.д.14-20).

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (пункт 20 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора: 9,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта: дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее – страхование жизни). В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка: 17,9% годовых.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Сумма каждого ежемесячного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 27154,99 руб., размер последнего платежа – 27615,92 руб.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредит предоставлен заемщику на погашение кредита ранее предоставленного: 1) Пермским филиалом ПАО АКБ «МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК» по кредитному договору от 25.08.2019; 2) АО «ТИНЬКОФФ БАНК» по кредитному договору от 14.08.2018; 3) АО «АЛЬФА-БАНК» по кредитному договору от 18.06.2019.

Согласно пункту 24 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Данные требования находятся в открытом доступе на сайте банка www.vtb.ru.

С Индивидуальными условиями потребительского кредита, с Графиком платежей, с Общими условиями Правил кредитования Одинцов С.А. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в заключенном между сторонами договоре, Графике платежей.

Согласно п. 2.10 Общих условий, Индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.

В пункте 2.10.3 Общих условий указано, что Индивидуальными условиями договора может быть предусмотрен дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществил страхование. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжается при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования (л.д.97-99).

В связи с тем, что в день заключения кредитного договора Одинцов С.А. выразил согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, оказываемой АО «СОГАЗ», 27.03.2020 между АО «СОГАЗ» и Одинцовым С.А. заключен договор страхования (полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) №№ по программе «Оптима», условиями которого определено следующее: предметом договора явилось страхование риска смерти в результате несчастного случая или болезни (далее – НС и Б) (п.4.2.11 Условий); дополнительные риски: в результате НС и Б (п.4.4.2 Условий), травма (п.4.2.6 Условий), госпитализация в результате НС и Б (п.4.2.4 Условий); выгодоприобретатель: застрахованное лицо, а случае его смерти – его наследники; договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 27.03.2025. Страхование, обусловленное настоящим полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут 28.03.2020 дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия Полиса с учетом условий, предусмотренных п.4.3 Условий; размер страховой премии определен в размере 146037 руб. при страховой сумме в размере 1281024 руб. (л.д.29-30).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по предоставлению кредита, что не оспаривается истцом.

С учетом того, что заемщик Одинцов С.А. застраховал жизнь и здоровье, с учетом пунктов 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 9,9% годовых.

27.03.2020 истцом расторгнут договор страхования №№ и заключен новый договор страхования с ООО «СФ «Адонис», условиями которого определено следующее: предметом договора явились имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица; страховым случаем является причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица (согласно п.4.1.3 Правил страхования): а) смерть в результате несчастного случая и болезней; б) установление I или II группы инвалидности в результате несчастного случая; в) временная утрата трудоспособности; выгодоприобреталем в части непогашенной задолженности по кредитному договору №625/0018-1319827 от 27.03.2020 является Банк ВТБ (ПАО); срок действия страхового полиса с 28.03.2020 по 27.03.2021; размер страховой суммы составляет 1281024 руб.; страховая премия - 4393,91 руб. (л.д.39, 230).

В связи с отказом Одинцова С.А. от договора страхования, заключенного с АО «СОГАЗ», и заключением договора страхования с ООО «СФ «Адонис», по условиям которого выбранная Одинцовым С.А. программа страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных им в момент заключения кредитного договора, с 18.05.2020 заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 14,9 % годовых.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Одинцов С.А. указывает на незаконность действий банка по увеличению размера процентной ставки в одностороннем порядке, поскольку 27.03.2020 истец заключил договор страхования с ООО «СФ «Адонис» на условиях, аналогичных условиям, указанным в Индивидуальных условиях договора, договор страхования заключен с компанией, рекомендуемой банком, о заключении договора страхования банк был уведомлён.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что определяющее значение для разрешения данного спора имеет буквальное толкование п.4.1 Индивидуальных условий договора (л.д.16), который устанавливает подход к определению размера процентной ставки за пользование кредитом, с учетом и без учета предоставляемого дисконта, а также п.24 Индивидуальных условий договора.

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий договора, процентная ставка составляет 9,9%. Она определена как разница между базовой процентной ставкой (17,9%) и дисконтами, в том числе дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Установлено, что на момент обращения в Банк ВТБ (ПАО) за получением кредита, Одинцов С.А. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования, предусмотренных договором рисков, был уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного в п. 4 Индивидуальных условий договора. При этом истец принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, воспользовался ими, отказавшись от договора страхования, заключенного первоначально при заключении кредитного договора.

Поскольку Одинцов С.А., воспользовавшись своим правом, в последующем расторг договор страхования, заключенный первоначально при заключении кредитного договора, по условиям нового договора страхования выбранная Одинцовым С.А. программа страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных им в момент заключения кредитного договора, Банк ВТБ (ПАО), следуя условиям кредитного договора, согласованного сторонами, повысил процентную ставку с 9,9% до 14,9% годовых (л.д. 209).

Суд находит действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению условий договора потребительского кредитования в части увеличения процентной ставки являются законными, поскольку в соответствии с пунктами 4, 24 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрен разный размер процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия договора страхования жизни и здоровья, заключенного в соответствии с требованиями банка к договорам страхования, действующими на дату заключения договора страхования, в страховых компания, соответствующих требованиям банка. Возможность сохранения процентной ставки в размере 9,9% годовых при расторжении первоначального договора страхования и заключении последующего заключения договора страхования на иных условиях, Индивидуальными условиями кредитного договора, а также Общими условиями не предусмотрена.

Из вышеприведенных положений кредитного договора следует, что банк принял обязательство по сохранению дисконта по годовой процентной ставке при условии заключения заемщиком нового договора страхования с соблюдением перечня требований банка, как к страховым компаниям, так и к договорам страхования.

Доводы истца о том, что при заключении нового договора страхования истцом были выполнены условия п. 24 Индивидуальных условий кредитного договора, являются несостоятельными.

Из первоначального полиса страхования, заключенного с АО «СОГАЗ», установлено, что жизнь и здоровье были застрахованы по следующим рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация застрахованного в результате несчастного случая и болезни.

Из полиса страхования, заключенного с ООО «СФ «Адонис», следует, что жизнь и здоровье были застрахованы по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая и болезней, установление первой или второй группы инвалидности в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности.

В страховом полисе, заключенном с ООО «СФ «Адонис», отсутствуют риски, по которым были застрахованы жизнь и здоровье истца в АО «СОГАЗ», в частности отсутствуют такие страховые риски, как установление первой или второй группы инвалидности в результате болезни, травма и госпитализация в результате несчастного случая и болезни. То есть, во вновь заключенном истцом договоре страхования объем застрахованных рисков значительно меньше тех, которые были застрахованы при заключении первоначального договора страхования. Кроме того, выбранная истцом программа страхования ООО «СФ «Адонис» не соответствует периоду страхования, выбранному в момент заключения кредитного договора.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что после отказа истца от первоначального договора страхования оснований для дальнейшего применения дисконта по процентной ставке не имелось, поскольку истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора.

Если бы заключенный истцом договор страхования с ООО «СФ «Адонис» рассматривался в качестве основания для предоставления истцу дисконта по процентной ставке, то кредитор Банк ВТБ (ПАО) оказался бы в худшем положении, по сравнению с тем, какое существовало на момент подписания договора кредитования с Одинцовым С.А. при наличии ранее заключенного договора страхования, то есть на момент согласования существенных условий кредитного договора. Исходя из буквального толкования индивидуальных условий кредитного договора, для дальнейшего применения дисконта истец должен выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.

Доводы истца о том, что банк не вправе был в одностороннем порядке изменить условия договора, произведя повышение процентной ставки, суд признает несостоятельными, поскольку кредитным договором предусмотрено право банка на изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от наступления тех или иных юридически значимых обстоятельств; согласование сторонами таких условий кредитного договора не противоречит закону и не является основанием для признания указанного условия недействительным.

Вопреки доводам истца, из представленных в дело доказательств следует, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита, и решение о выборе или об отказе от страхования не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора, у истца имелась возможность, как отказаться от заключения договора страхования, так и заключить договор страхования, выбрав страховую компанию из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям и условиями предоставления страховой услуги. Из анкеты-заявления, подписанной истцом, следует, что истец сделал выбор в пользу заключения договора страхования со страховой компанией – АО «СОГАЗ», выбранной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги (л.д. 23-25).

Ссылка истца на тот факт, что на момент заключения договора страхования с ООО «СФ «Адонис» данная страхования компания была включена в список аккредитованных банком страховых компаний, не имеет юридического значения, поскольку, как указано выше, выбранная истцом при заключении договора страхования с ООО «СФ «Адонис» программа страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора и застрахованных в АО «СОГАЗ».

При таких обстоятельствах, учитывая, что в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора банк принял обязательство по сохранению дисконта по годовой процентной ставке по кредиту при условии одновременного заключения заемщиком нового договора страхования и при соблюдении перечня банка, как к страховым компаниям, так и к договорам страхования; выбранная истцом программа страхования ООО «СФ «Адонис» не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, периоду страхования, выбранных в момент заключения кредитного договора; изменение страховых рисков дает ответчику право в одностороннем порядке не применять установленный кредитным договором дисконт, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о признании незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению условий договора потребительского кредитования в части увеличения процентной ставки.

Требования истца о взыскании суммы переплаты по договору кредитования, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной суммы являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, в связи с чем, указанные производные требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Одинцова Сергея Александровича к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о признании незаконными действия по изменению условий договора потребительского кредитования в части увеличения процентной ставки, взыскании суммы переплаты по договору кредитования, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья         /подпись/                     К.А. Ежова

Справка

Решение в окончательной форме составлено 10.03.2021.

Судья         /подпись/                     К.А. Ежова

Копия верна.

Судья -

подлинник подшит

в гражданском деле № 2-63/2021

Пермского районного суда Пермского края

УИД 59RS0008-01-2020-004235-12