Решение по делу № 2-329/2019 ~ М-292/2019 от 07.10.2019

Дело № 2-329/2019

Р Е Ш Е Н И Е

                                                       Именем Российской Федерации

12 ноября 2019 год

Красносельский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Сморчкова С.В.,

при секретаре Чемодановой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Ковалеву Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

      ПАО «Совкомбанк» обратилось в Красносельский районный суд Костромской области с иском к Ковалеву Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 92 319 рублей 67 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 969 рублей 59 копеек.

Свои требования истец обосновывает тем, чтоДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ №. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Соввкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 114 795 руб. 92 копейки под 33 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ: «...если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 238 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1009 дней.Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 173 500 рублей.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 92 319,67 руб., из них:просроченная ссуда 13 154,53 руб.;просроченные проценты 00 руб.;штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 76 323,59 руб.;штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 2 841,55 руб.;комиссия за смс-информирование 00 руб.;что подтверждается расчетом задолженности.Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Предоставить кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не представляется возможным, вследствие его утраты. Однако, подтверждением заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года является его исполнение Заемщиком, а именно внесение денежных средств в качестве исполнения кредитных обязательств, что подтверждается выпиской по лицевому счету.В свою очередь, ПАО «Совкомбанк» подтверждает выдачу кредитных денежных средств мемориальным ордером и выпиской по лицевому счету. Следует отметить, что у Ответчика имеется второй экземпляр кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со статьёй 51 ГПК РФ, ПАО «Совкомбанк» имеет право в рамках судебного разбирательства запросить документы, получение которых самостоятельно для лиц, участвующих в деле затруднительно.Возможность обратиться в судебные органы с целью взыскания задолженности при утраченном кредитном договоре подтверждается судебной практикой. Поэтому истец просит взыскать с Ответчика -Ковалева Е.Ю. в пользу Банка сумму задолженности в размере 92 319,67 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 969, 59 рублей.

     В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом. В письменном ходатайстве просил дело рассмотреть в его отсутствие.

     Ответчик Ковалев Е.Ю. в судебном заседании иск истца не признал, пояснив, что кредит в банке он брал на три года, то есть до ДД.ММ.ГГГГ года, но предоставить второй экземпляр кредитного договора или графика платежей не может, так как они у него отсутствует (не сохранились). Кроме того, он просил применить срок исковой давности по требованиям истца, поскольку он прекратил производить выплаты по кредиту в связи с болезнью в декабре ДД.ММ.ГГГГ года, а с иском в суд истец обратился по истечении трехгодичного срока исковой давности.

       Выслушав ответчика, учитывая мнение истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:

Согласно ст.ст. 309 и 421 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.ст. 819 - 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст.ст. 160, 432 и 434, 438 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.         Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами и иными документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, - согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом.

       В силу абз. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в заключаемом Банком договоре должны быть указаны: процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст.ст. 56, 67 и 148 ГПК РФ, рассматривая дело, суд должен установить правоотношения сторон, определить, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, вынести обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Суд оценивает относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае именно на истце лежит обязанность предоставить суду доказательства заключения с ответчиком в письменном виде кредитного договора, на который он ссылается в исковом заявлении, в котором должны быть отражены все существенные условия, предусмотренные для таких договоров.

Как следует из материалов дела, истцом утеряны оригиналы заключенного с ответчиком Ковалевым Е.Ю. кредитного договора и иные документы. Факт утраты подтверждается актом об утрате документов от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного суду.

В подтверждение исковых требований, истцом представлены: выписка по счету; расчет задолженности, не подписанные сторонами анкета заемщика, заявление - оферта, график платежей.

Вместе с тем, из предоставленных суду документов в подтверждение заключения кредитного договора с ответчиком на условиях, на которые истец обосновывает свои исковые требования, нельзя сделать однозначный вывод о заключении между ПАО "Совкомбанк» и Ковалевым Е.Ю. кредитного договора, достижении между сторонами соглашения по всем его существенным условиям.

Однако, ответчик в судебном заседании не отрицал факт получения в «Совкомбанке» кредитных средств в размере 114 795 рублей 92 копейки под 33 % годовых, сроком на 36 месяцев, и их выплату ежемесячными платежами в сумме 175 000 рублей в течение трех лет, то есть срок действия кредитного договора истек в ноябре ДД.ММ.ГГГГ года. Поэтому просил применить срок исковой давности. Косвенно показания ответчика в суде подтверждаются графиком погашения кредита, представленного истцом, из которого следует, что Ковалев Е.Ю. был обязан погашать кредит аннуитетными платежами ежемесячно в сумме по 5 063,80 рубля, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ.

      Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Такое заявление в суд поступило.

        Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

      Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. 200 ГК РФ).

      Как разъяснил ВС РФ в п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 « О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

      Из имеющихся в деле материалов следует, что истцу стало известно о поступлении на счет ответчика денежной суммы ДД.ММ.ГГГГ. Последнее поступление на этот счет денежных средств, которые использовались истцом на погашение задолженности, имело место ДД.ММ.ГГГГ. Со слов ответчика и графика следует, что заемщик брал кредит на три года, то есть срок действия кредитного договора истек ДД.ММ.ГГГГ (последний платеж по кредиту).

     В связи с этим суд приходит к выводу, что днем для начала исчисления срока исковой давности следует приниматьименноДД.ММ.ГГГГ. С исковым заявлением в Красносельский районный суд Костромской области истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, мировым судьей судебного участка № 30 Красносельского судебного района Костромской области отказано ПАО «Совкомбанк» в вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту с Ковалева Е.Ю. ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трех лет.

         В соответствии с разъяснениями, данными в п. 12 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 ГК РФ, в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

      Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

       В связи с отказом истцу в иске не подлежат взысканию и судебные издержки, понесенные им в виде оплаты государственной пошлины при подаче иска.

      Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

      В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Ковалеву Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 92 319,67 рублей и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 969,59 рублей отказать.

      Решение в течение месяца со дня принятия в окончательном виде может быть обжаловано в Костромской областной суд с подачей апелляционной жалобы через Красносельский районный суд.

Судья                                              С.В. Сморчков

      Решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.