Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4090/2022 ~ М-3493/2022 от 27.07.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2022 года г.Самара

Октябрьский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Федоровой И.А.,

при секретаре судебного заседания Багирове А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4090/22 по иску АО «Газпромбанк» к Блохину Сергею Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском, указывая, что 16.10.2019 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 18675-ПБ-037/0000/19, в соответствии с которым Блохину С. В. был предоставлен кредит в размере 696202,53 руб. на срок по 20.09.2026 включительно с уплатой 9 % годовых. В нарушении своих обязательств ответчик не осуществлял платежи по возврату кредита и уплате процентов, ввиду чего банк направил заемщику уведомление, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору, а также заявил требование о расторжении договора. Данное требование в добровольном порядке ответчиком исполнено не было. Просит суд расторгнуть кредитный договор №18675-ПБ-037/0000/19 от 16.10.2019, заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 31.05.2022 в размере 514 151,16 руб., в том числе: 460 303,86 руб. – просроченный основной долг, 16149,56 руб. - проценты за пользование кредитом, 534,88 руб. - проценты на просроченный основной долг, 35 645,82 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1 517,04 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 01.06.2022 по дату расторжения кредитного договора, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 341,51 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, не возражая против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик Блохин С. В. в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Ходатайствовал об отложении судебного разбирательства со ссылкой на то, что не сможет явиться в судебное заседание в виду территориальной удаленности суда от его места жительства, он проживает в с.Александров-Гай Саратовской области, осуществляет там трудовую деятельность, имеет финансовые затруднения и отсутствие возможности приобрести билет до г.Самары, также отсутствует возможность оформить доверенность на представителя. Кроме того, имеется высокая загруженность на работе.

Вместе с тем, гражданское процессуальное законодательство обязывает суд рассмотреть дело в рамках определенного срока, который в данном случае не должен превышать двух месяцев (ст. 154 ГПК РФ).

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, поскольку изложенные ответчиком обстоятельства не являются безусловным основанием для отложения судебного разбирательства. Более того, судом ответчику разъяснялось право на выдачу надлежащим образом заверенной доверенности в случае невозможности личного участия в судебном разбирательстве, а также право на отправку письменных возражений в адрес суда.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Из материалов дела следует, что 16.10.2019 Блохин С. В. в мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

Блохин Сергей Васильевич установил приложение «Мобильный банк «Телекард» (Мобильное приложение). Для доступа в Мобильное приложение Клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона Клиента, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ реквизитов банковской карты Клиента.

Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием Клиента на присоединение к:

-«Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) «Правила банковского обслуживания),

-«Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)».

Кроме того, Блохин Сергей Васильевич на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) в соответствии со ст.ст. 160.428, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации ГК РФ) заключил с Банком ГПБ (АО):

-договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банк ГПБ (АО).

Согласно п. 2.11 Условий при совершении Операций Идентификация Держателя осуществляется на основе реквизитов карты. Операции считаются совершенными по распоряжению держателя, если они осуществлены с использованием ПИН, либо иными аналогами собственноручной подписи Держателя, а также Кодом безопасности, индивидуальным телефонным персональным идентификационным номером (ТПИН-кодом, кодами доступа и паролями для заверения Операций, выданным Держателю в рамках подключенных банковских услуг (сервисов)).    

Согласно п. 2.11 Правил банковского обслуживания действие договора комплексного банков обслуживания распространяется на счета карт, открытые как до. так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между Клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

Действие ДКО распространяется на Клиентов, заключивших Договор оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» до введения в Банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения Банка, с целью получения доступа к Системе «Мобильный банк «Телекард». Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения Банка и регистрация Клиента в системе «Мобильный банк «Телекард» являются согласием Клиента на присоединение к Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка в Банке ГПБ (АО). С даты присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания (заключения ДКО) условия Договора оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» считаются изложенными в редакции ДКО и Договора дистанционного банковского обслуживания, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДК Договором дистанционного банковского обслуживания.

Действие ДКО в части предоставления услуг через «Мобильный банк «Телекард» распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО.

Согласно п. 2.23 Правил банковского обслуживания стороны договорились, что документы могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона, и/или адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами.

Согласно п. 2.24 Правил банковского обслуживания и п. 5.9 Правил дистанционного обслуживания документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк с использованием удаленных каналов обслуживания, после положительных результатов аутентификации и верификации Клиента в системах банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента в установленном настоящим пунктом порядке, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

В соответствии с п.2.24 Правил банковского обслуживания Банк и Клиент согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в Удаленных каналах обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п.2.25 Правил банковского обслуживания Банк и Клиент также договорились, что заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в Банк через Удаленные каналы обслуживания/систему «Мобильный Банк» и подписанные ПИН/паролем учетной записи/одноразовым паролем/ кодом подтверждения, считаются подтвержденными Клиентом и признаются подписанными простой тонной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 2.10 Правил дистанционного обслуживания и п. 1.11 приложения 1 к указанным правилам клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по заключению кредитного договора.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. 5.17 и п.5.19 Правил дистанционного обслуживания.

Указанные выше условия соответствуют нормам ст. 160 ГК РФ ст.ст. 6.9 Федерального закона от -.2011 N 63-Ф3 «Об электронной подписи».

В соответствии с п. 6.2 Правил банковского обслуживания с целью ознакомления Клиентов с Правилами комплексного обслуживания, Правилами по банковским продуктам и Тарифами Банка Банк размещает их любым из способов:

-размещения информации на Сайте Банка;

-размещения информации на стендах в Подразделениях Банка (в операционных залах Банка).

Банк вправе разместить вышеуказанную информацию в Удаленных каналах обслуживания/Системе ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк»),

Моментом первого опубликования указанных документов (в том числе оферты Банка об их изменении) признается момент размещения соответствующей информации на Сайте Банка (интернет-сайт Банка: www.gazprombank.ru.)

В соответствии с и. 8.4. Правил дистанционного обслуживания в случае оспаривания Клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации Банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка.

Пунктом 8.5. Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк») на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения Операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы. Банк в подтверждение фактов совершения Операций и действий Клиента в ДБО (системе «Мобильный Банк») прилагает к настоящему исковому заявлению соответствующий отчет по произведенным операциям и действиям (логи).

Так, 16.10.2019 между АО «Газпромбанк» и Блохиным С. В. был заключен договор потребительского кредита № 18675-ПБ-037/0000/19, согласно которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 696 202,53 на срок по 20.09.2026 с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 9 % годовых.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета №....

Согласно п.6 индивидуальных условий договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 20 числа каждого календарного месяца за период считая с 21 числа предыдущего календарного месяца по 20 число календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 20.09.2026.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере 20% от суммы просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Согласно п.п. 5.3.4, 5.3.5 Общих условий предоставления потребительских кредитов АО «Газпромбанк», заемщик обязан исполнять надлежащим образом обязательства, установленные кредитным договором, возвратить полученный кредит в размере и сроки, установленные в индивидуальных условиях договора.

Из материалов дела следует, что заемщик нарушал свои обязательства по кредитному договору, ввиду чего 11.02.2022 банк направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности в размере 472 212,34 руб. в срок до 16.03.2022.

Однако, заемщик не исполнил свои обязательства по погашению задолженности в предложенный срок, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Истцом представлен расчет задолженности, в соответствии с которым по состоянию на 31.05.2022 у ответчика образовалась задолженность в размере 514 151,16 руб., в том числе: 460 303,86 руб. – просроченный основной долг, 16 149,56 руб. - проценты за пользование кредитом, 534,88 руб. - проценты на просроченный основной долг, 35 645,82 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 1 517,04 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Как усматривается из расчета ко взысканию заявлены пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита -35 646,82 руб., - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 1 517,04 руб.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Предусмотренная кредитным договором неустойка имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера неустойки.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требований статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Применительно к положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из изложенного и принимая во внимание соотношение суммы пеней к размеру взысканной судом суммы основного долга и процентов по договору, характер обязательства и последствия его неисполнения, суд полагает возможным снизить пени пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита до 5 000 руб., - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 1 000 руб.

Начисленные по кредитному договору проценты как плата за пользование займом, предусмотренная договором и согласованная сторонами, не носит штрафного характера и не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ, поскольку положения указанной правовой нормы к договорным процентам не применимы.

Таким образом, суд считает обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, состоящую основного долга в размере 460 303,86 руб., процентов за пользование кредитом – 16 149,56 руб., процентов на просроченный основной долг – 534,88 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 5 000 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 1 000 руб.

Ответчик обязательства по возврату денежных средств и процентов, начисленных за пользование чужими денежными средствами, не исполнил, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.п. 65, 66
Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки. По общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ).

На основании изложенного, истец вправе требовать от ответчика уплаты пени за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов по кредиту до даты расторжения кредитного договора.

Требование истца о расторжении договора также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского Кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных Гражданским Кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что неисполнение ответчиком условий кредитного договора является существенным нарушением кредитного договора, а потому имеются основания для расторжения кредитного договора, заключенного с Блохиным С. В.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

На основании ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 14 341,51 руб. подтверждены платежным поручением № 165130 от 21.07.2022 и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, исходя из требований действующего законодательства, указанного выше.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Газпромбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №18675-ПБ-037/0000/19 от 16.10.2019, заключенный между АО «Газпромбанк» и Блохиным Сергеем Васильевичем.

Взыскать с Блохина Сергея Васильевича (паспорт №... №... выдан ТП УФМС России по адрес в адрес дата, код подразделения 640-007) в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору в размере 482 988,30 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 341,51 руб., а всего взыскать 497329 (четыреста девяносто семь тысяч триста двадцать девять) рублей 81 копейка.

Взыскать с Блохина Сергея Васильевича (паспорт №... №... выдан ТП УФМС России по адрес в адрес дата, код подразделения 640-007) в пользу АО «Газпромбанк» пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 01.06.2022 по дату расторжения договора.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд, через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, срок изготовления которого в течение 5 рабочих дней.

Судья *** И.А. Федорова

Мотивированное решение изготовлено 04.10.2022.

***