Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-13/2022 (2-1661/2021;) ~ М-1570/2021 от 05.10.2021

Дело № ххх

№ ххх

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2022 года

Сафоновский районный суд Смоленской области

в составе

председательствующего: Асеева М.С.,

при секретаре : Сальниковой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Капланского А. Я. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Капланский А.Я. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее также - ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, судебных расходов, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что дд.мм.гггг между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № ххх на сумму 1 150 297 руб. под 13,80 % годовых сроком на 24 месяца. Утверждает, что при заключении договора ему было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Подключение к программе страхования является дополнительной платной услугой банка. Плата за Программу страхования в рублях в заявлении на страхование, в кредитном договоре, а также в документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана. Такие действия банка направлены на введение заемщиков в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях он узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Таким образом, с его счета списано 80 520 руб. 79 коп. в счет платы за Услугу по включению в программу страхования, 31 521 руб. в счёт платы за включение в Программу страхования «ГАП», 4 999 руб. - комиссия за выпуск карты. Общая сумма списаний и удержаний составила 117 040 руб. 79 коп. У него, как заемщика, не имелось возможности отказаться от подключения к программе страхования, поскольку заявление на получение кредита не предусматривает полей и граф для согласия или отказа от отдельных условий договора. дд.мм.гггг он обратился в банк с заявлением об отказе от услуг страхования. Его заявление ответчику о возврате удержанных денежных средств осталась без ответа. дд.мм.гггг он, в порядке досудебного урегулирования спора, обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с финансовой организации денежных средств. Финансовым уполномоченным дд.мм.гггг принято решение, с которым он не согласен, поскольку финансовым уполномоченным не учтены требования, основанные на защите прав потребителей. В связи с этим он вынужден был обратиться в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей. Просит суд взыскать с ответчика сумму списаний в общем размере 117 040 руб. 79 коп., неустойку за период с дд.мм.гггг (следующий день со дня истечения десятидневного срока предъявления заявления об отказе от услуг страхования) по дд.мм.гггг (день вынесения решения финансовым уполномоченным), которая подлежит взысканию с ответчика с учетом положений пункта 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 117 040 руб. 79 коп. Компенсацию морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика, оценивает в размере 10 000 руб. Кроме того, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму штрафа в порядке части 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50 % взысканных сумм. Также просит взыскать с ответчика стоимость нотариальных услуг в размере 2 940 руб.

Истец Капланский А.Я. и его представитель по доверенности Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом (том 1 л.д. 257, том 2 л.д. 1), направили в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, в котором иск поддерживают (том 2 л.д. 2).

ПАО «Совкомбанк» явку своего представителя в суд не обеспечило, о времени и месте судебного заседания извещалось надлежащим образом (том 1 л.д. 257, том 2 л.д. 7-8), представило отзыв на иск (том 1 л.д 64-72), в котором просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, рассмотреть иск в отсутствие своего представителя.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее также финансовый уполномоченный) - Савицкая Т.М. извещалась судом о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом (том 1 л.д. 258). На запрос суда представлены копии материалов, положенных в основу решения по результатам рассмотрения обращения от дд.мм.гггг № У-21-115351 Капланского А.Я. (том 1 л.д. 157-231).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии сторон, реализовавших свое право ходатайствовать о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Изучив письменные документы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите Прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзацем 4 пункта 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 2 ст. 16 названого закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (абз. 2 п. 1 ст. 819 ГК РФ).

При этом в соответствии с частью 1 статьи 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее также Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ), отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируется нормами указанного Федерального закона.

Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (часть 1, пункт 15 части 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (пункт 1 статьи 782 ГК РФ).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

По смыслу вышеперечисленных норм, оплате подлежат только фактически оказанные услуги. То есть при разрешении настоящего дела, необходимо установить какие конкретно услуги были оказаны заемщику банком, определить их стоимость, установить самостоятельную ценность для потребителя каждой услуги.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг между ПАО «Совкомбанк» и Капланским А.Я. заключен кредитный договор № ххх на сумму 1 150 297 руб. под 13,80 % годовых сроком на 24 месяца, то есть до дд.мм.гггг. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства (том 1 л.д. 124-127).

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ххх от дд.мм.гггг заемщик ознакомлен с общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать (том 1 л.д. 126).

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, для заключения и исполнения названного договора в соответствии с выбором, сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги: «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; Программа «Финансовая защита для автовладельцев», выразив согласие в заявлении о включении в Программу (том 1 л.д. 126).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк снижает процентную ставку по кредиту до 10,8 % годовых и увеличивается на 4 % при прекращении участия заемщика в указанной программе (том 1 л.д. 124).

Капланский А.Я. просил выдать ему график платежей по кредиту с пониженной ставкой, которая будет действовать при подключении к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае же принятия им решения не участвовать в указанной Программе, Капланский А.Я. согласился руководствоваться п. 6 индивидуальных условий (том 1 л.д. 127).

дд.мм.гггг Капланский А.Я. подписал заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (том 1 л.д. 129).

Подписав настоящее заявление, Капланский А.Я. выразил свое согласие на включение в Программу в соответствии с общими условиями предоставления кредита, которая является платной услугой банка, направленна на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита.

В день подписания договора Капланскому А.Я. предоставлен График платежей, который рассчитан по ставке 10,8 %. Сведения о ежемесячных платежах в счет оплаты основного долга и процентов по кредиту доведены до Капланского А.Я., о чем он расписался в самом Графике.

Согласно пункту 2.1 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,292 процентов (3 355 руб. 03 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. Способ оплаты Программы выбран заемщиком за счет кредитных средств. В разделе 3 заявления заемщиком в связи с включением его в Программу дано распоряжение на списание с его Банковского счета платы за Программу (том 1 л.д. 130).

В соответствии с п. 2.2 Заявления о включении в Программу Финансовая организация оставляет себе за вознаграждение денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу страхования. При этом банк удерживает из указанной платы 81,00 процент суммы в счет компенсации страховых премий (том 1 л.д. 130).

дд.мм.гггг Капланский А.Я. выразил свое согласие на включение в Программу добровольного страхования, в соответствии с которой, он является застрахованным лицом по Генеральному договору коллективного страхования № КНС0000012 от дд.мм.гггг, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие - Вита» (л.д. том 1 л.д. 131-133).

По условиям договора потребительского кредита сумма кредита составляет 1 150 297,00 руб., плата за Программу финансовой и страховой защиты заемщика составила 80 520,79 руб., исходя из 0,292 процентов (3 355 руб. 03 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (24 мес.).

дд.мм.гггг ПАО «Совкомбанк» со счета заемщика перечислил комиссии по заявлению заемщика денежные средства в размере 80 520 руб. 79 коп. (том 1 л.д. 18).

Также дд.мм.гггг Капланский А.Я. выразил свое согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению транспортного средства в Программу «Финансовая защита для автовладельцев» (услуга по включению в программу «ГАП»), в результате оказания которой транспортное средство Капланского А.Я. являлось застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования № ххх от дд.мм.гггг (том 1 л.д. 134, 137-138). Способ оплаты Программы выбран Капланским А.Я. за счет кредитных средств, распорядился на списание с его Банковского счета плату за Программу (том 1 л.д. 134).

дд.мм.гггг Капланскому А.Я. выдан страховой сертификат № дд.мм.гггг.1885888, подтверждающий наличие заключенного договора страхования (том 1 л.д. 135-136).

дд.мм.гггг ПАО «Совкомбанк» со счета заемщика осуществлена плата за включение в программу «ГАП» в размере 31 521 руб. (том 1 л.д. 18).

Согласно общим условиям договора потребительского кредита, плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - это вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Байком Заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя определенные обязанности Банка (том 1 л.д. 108-120).

дд.мм.гггг между Капланским А.Я. и ПАО «Совкомбанк» посредством акцепта заявления-оферты заключен договор банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold (том 1 л.д. 139-140).

Капланским А.Я. предоставлен акцепт ПАО «Совкомбанк» на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика», согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк» (п. 7 названного заявления-оферты).

дд.мм.гггг ПАО «Совкомбанк» со счета заемщика удержана комиссия за выдачу карты в размере 4 999 руб. (том 1 л.д. 18).

дд.мм.гггг обязательства по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг исполнены Капланским А.Я. досрочно, кредит закрыт (том 1 л.д. 201).

дд.мм.гггг и дд.мм.гггг Капланский А.Я. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлениями, в которых содержались требования возврата в течение 10 дней денежных средств в сумме 80 520 руб. 79 коп., удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Капланский А.Я. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, денежных средств в сумме 31 521 руб., удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу по программе страхования «ГАП» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, комиссия за выдачу карты в размере 4 999 руб., а всего на сумму списаний – 117 040 руб. 79 коп. (80 520,79+31 521+4 999) (том 1 л.д. 21-22, 23-24, л.д. 195 оборот-199).

Кроме того Капланским А.Я. в заявлении от дд.мм.гггг рассчитана неустойка в общем размере 24 578 руб. 54 коп. за период просрочки с дд.мм.гггг (с даты истечения срока удовлетворения требования потребителя – 10 дней с момента отправки претензии) по дд.мм.гггг (дата подачи настоящей претензии – 7 дней). Общий расчет отражен в заявлении (том 1 л.д. 22 оборот).

ПАО «Совкомбанк» с требованиями Капланского А.Я. о возврате денежных средств не согласился, что послужило поводом для его обращения к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее также Финансовый уполномоченный).

Решением №У-21-115351/5010-003 Финансового уполномоченного от дд.мм.гггг в пользу Капланского А.Я. с ПАО «Совкомбанк» взыскано 30 071 руб. 37 коп., удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Капланский А.Я. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, а также 31 521 руб. денежных средств в счет платы за дополнительную услугу по программе страхования «ГАП» при предоставлении потребительского кредита, а всего взыскал с ПАО «Совкомбанк» в пользу Капланского А.Я. 61 592,37 руб. В удовлетворении требований Капланского А.Я. о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, удержанных в счет оплаты комиссии за выпуск банковской карты MasterCard Gold «Золотой Ключ А. К.», а также неустойки в соответствии с пунктом 5 ст. 28 Закона № 2300-1 за нарушение возврата денежных средств отказано (том 1 л.д. 25-42, 163-180).

ПАО «Совкомбанк», не согласившись с таким решением, обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного от дд.мм.гггг №У-21-115351/5010-003 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Капланского А.Я. денежных средств в размере 61 592,37 руб. (том 1 л.д. 146-154).

Судебным определением от дд.мм.гггг производство по настоящему гражданскому делу было приостановлено до вступления в законную силу судебного решения по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного № ххх от дд.мм.гггг о взыскании в пользу Капланского А.Я. денежных средств (том 1 л.д. 239).

В силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Сафоновского районного суда <адрес> от дд.мм.гггг заявление ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного от дд.мм.гггг № ххх о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Капланского А.Я. денежных средств в размере 61 592 руб. 37 коп. удовлетворено (том 1 л.д. 243-246).

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной корпорации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от дд.мм.гггг № ххх в части выплаты Капланскому А.Я. денежных средств в сумме 30 071 руб. 37 коп., удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которой Капланский А.Я. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, а также денежных средств в сумме 31 521 руб. в счет платы за дополнительную услугу по программе страхования «ГАП» при предоставлении потребительского кредита признано судом незаконным и отменено. В удовлетворении заявления Капланского А. Я. о выплате денежных средств в размере 61 592 руб. 37 коп. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от дд.мм.гггг решение Сафоновского районного суда Смоленской области от дд.мм.гггг о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной корпорации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от дд.мм.гггг № У-21-115351/5010-003 в части взыскания с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Капланского А.Я. в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которой последний оказался застрахованным лицом по договору коллективного страхования денежных средств в сумме 30 071 рублей 37 копеек и об отказе в удовлетворении заявления Капланского А. Я. о выплате денежных средств в размере 61 592 рубля 37 копеек, - отменено (том 1 л.д. 247-255).

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной корпорации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от дд.мм.гггг № У-21-115351/5010-003 в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Капланского А.Я. 30 071 рублей 37 копеек отказано.

В остальной части решение Сафоновского районного суда г. Смоленска от дд.мм.гггг оставлено без изменения (том 1 л.д. 255 оборот).

Таким образом, вышеуказанными судебными актами, имеющим преюдициальное значение для разрешения требований Капланского А.Я. по настоящему иску уже дана оценка на предмет законности и обоснованности удержаний со счета Капланского А.Я. денежных средств в размере 31 521 руб. - плата за отдельную дополнительную услугу по включению ТС в Программу «Финансовая защита для автовладельцев», в результате которой Капланский А.Я. включен в Программу страхования «ГАП». Дана оценка доводам апелляционной жалобы Капланского А.Я. о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию при заключении кредитного договора.

В настоящем иске Капланский А.Я. также ссылается на то, что, он как заемщик, не имел возможности отказаться от подключения к программе страхования, поскольку заявление на получение кредита не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. Требования ст.ст. 10, 16 Закона Российской Федерации от дд.мм.гггг № ххх «О защите прав потребителей», ст. 7 Федерального закона от дд.мм.гггг № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Финансовым уполномоченным при вынесении обжалуемого решения учтено не было. Он как потребитель, не обладающий специальными познаниями, не должен производить математические расчеты для того, чтобы установить цену услуги или товара в рублях. Плата за Программу страхования в рублях в заявлении на получение кредита, в кредитном договоре, а также в документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что, по его мнению, является сознательным действием Банка по введению заемщика в заблуждение относительно стоимости услуги и полной стоимости кредита. О цене услуги в рублях заемщик он узнал лишь при получении выписки по счету клиента. То есть Банк не обеспечил предоставления ему, как заемщику, всей необходимой информации, позволяющей оценить все условия предлагаемых финансовых услуг. Кроме того и поскольку Законом «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одним товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), считает условия кредитного договора в части обязывающей заемщика оплачивать комиссию за карту, также навязанной банковской услугой.

В судебном заседании установлено и исследованными материалами гражданского дела подтверждается то, что вышеуказанные доводы Капланского А.Я. не находят своего объективного подтверждения.

Как уже установлено судом, до подписания сторонами договора потребительского кредита истец обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита, путем акцепта предложенного заявления открытием Банковского счета в течение 5 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, в котором выразил согласие на оформление дополнительных услуг (раздел Д, том 1 л.д. 121-123).

Своей подписью в заявлением о предоставлении кредита истец подтвердил доведение до него информации о том, что предоставление комплекса банковских услуг осуществляется добровольно, не является обязательным условием для оказания основной услуги по кредитованию и является отдельной услугой, от которой можно отказаться (том 1 л.д. 121-123).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита до заемщика также доведена информация о добровольных палатных услугах, оказываемых кредитором за плату (п. 17 индивидуальных условий).

Капланский А.Я. ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей и согласен с ними, о чем расписался (том 1 л.д. 126, 128).

Капланский А.Я. своей подписью подтвердил в заявлении о включении в Программу добровольной и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. Он подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающий включение в Программу, выражено понимание Капланского А.Я. о его праве не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать свои риски (том 1 л.д. 129). (раздел В п.п. 1.1. и 1.2.).

С Капланского А.Я. финансовой организацией удержано 80 520 руб. 79 коп. в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой он стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, был включен в Программу «Финансовая защита для автовладельцев», оказаны иные услуги, связанные с организацией страхования. Данное обстоятельство свидетельствует о фактическом исполнении финансовой организацией взятой на себя услуги.

Таким образом, при заключении кредитного договора у Капланского А.Я. в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, было получено добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования, доведена полная информация о предоставляемой услуге, а также о возможности отказаться от нее. Данные обстоятельства о навязывании услуги финансовой организацией не свидетельствуют. Указанная услуга банком исполнена, с заемщика удержаны денежные средства.

При подписании заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита Капланский А.Я. был осведомлен о стоимости услуги по подключению к Программе страхования и размере страховой премии.

Так согласно пункту 2.1 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,292 процентов (3 355 руб. 03 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, то есть 80 520 руб. 79 коп. (1150297*0,292%*24) и подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе (том 1 л.д. 130).

В соответствии с п. 2.2 Заявления о включении в Программу Финансовая организация оставляет себе за вознаграждение денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу страхования. При этом банк удерживает из указанной платы 81,00 % суммы в счет компенсации страховых премий (том 1 л.д. 130). То есть страховая премия составляет 65 221 руб. 84 коп., из расчета 80 520 руб. 79 коп. * 81,00%.

По мнению суда, приведенная формула для расчета размера платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита является простой, при ее применении специальные познания в области финансов не требуются.

При этом Финансовым уполномоченным при вынесении решения было учтено, что кредитный договор от дд.мм.гггг заключен на 24 месяца (731 день), обязательства по кредитному договору были исполнены Капланским А.Я. досрочно (дд.мм.гггг). То есть Капланский А.Я. пользовался договором страхования с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг (458 дней), неиспользованный период, из расчета 731 день – 458 дней, составил 273 дня.

Таким образом, Финансовым уполномоченным с финансовой организации в пользу Капланского А.Я. взыскано 24 357 руб. 81 коп., из расчета 65 221 руб. 84 коп./731 день*273дня).

Кроме того, Финансовый уполномоченный в силу п. 1 ст. 781, п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» пришел также к выводу о взыскании в пользу потребителя части той платы услуг, обоснованно рассчитанной только за период, в котором Капланский А.Я. участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия кредитного договора).

Размер платы за подключение к программе страхования составлял 15 298 руб. 95 коп. (80520,79 (общая стоимость комплекса услуг) за вычетом 65221,84 (сумма, удержанная в счет компенсации страховых премий).

Исходя из выше приведенного периода пользования Программой страхования, Финансовым уполномоченным в пользу Капланского А.Я. также взыскана плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 5 713 руб. 56 коп. (15298,95/731день*273дня).

Таким образом, требования Капланско А.Я. о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору в общем размере 80 520 руб. 79 коп., в результате оказания которой он стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования в размере 30 071 руб. 37 коп. (24 357,81+5 713,56) частично удовлетворены Финансовым уполномоченным.

При этом как отмечалось выше, решение Финансового уполномоченного от дд.мм.гггг № ххх в части взыскания с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Капланского А.Я. 30 071 рублей 37 копеек апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда от дд.мм.гггг признанно обоснованным, в удовлетворении требований банка о признании в данной части решения незаконным - отказано.

Доказательств того, что отказ Капланского А.Я. от заключения дополнительных платных услуг могло повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть о том, что имелось место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не содержится.

Доводы истца о том, что у него, как заемщика, не имелось возможности отказаться от подключения к программам страхования, поскольку заявление на получение кредита не предусматривает полей и граф для согласия или отказа от отдельных условий договора, несостоятелен, поскольку ни в одном исследованном в судебном заседании документе не содержится положений о том, что у клиент финансовой организации обязан подключиться к Программе, а у банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от подключения к Программе.

Выше исследованные обстоятельства дела применительно к положениям ст. 10, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" прав истца не нарушают.

В связи с этим суд не находит оснований для удовлетворения требований Капланского А.Я. по взысканию размера платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты в общем размере 80 520 руб. 79 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статья 29 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» прямо предусматривает, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта является прежде всего электронным средством платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Таким образом, выпуск карты является отдельной финансовой услугой, влечет для клиента отдельные блага в виде возможности осуществления безналичных расчетов, операций по снятию и зачислению на счет денежных средств и как следствие, в силу абз. 1 ст. 29 Закона № ххх за указанные операции кредитной организацией может взиматься комиссионное вознаграждение.

Как уже установлено судом дд.мм.гггг между Капланским А.Я. и ПАО «Совкомбанк» посредством акцепта заявления-оферты заключен договор банковского счета, в рамках которого Капланскому А.Я. выдана карта, в связи с чем, ПАО «Совкомбанк» с Капланского А.Я. удержана комиссия за выдачу карты в размере 4 999 руб.

В соответствии с пунктом 7 заявления-оферты Капланским А.Я. предоставлен акцепт ПАО «Совкомбанк» на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ А. К.», согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк».

Пунктом 1.15 Тарифов по картам «Золотой ключ» установлено, что комиссия за первичное оформление карты составляет 4 999 руб., взимается единоразово (том 1 л.д. 24, л.д. 255).

Учитывая, что выпуск карты и ее дальнейшее обслуживание являются комплексной финансовой услугой, включающей техническую и информационную поддержку, Капланским А.Я. дано согласие на выпуск карты с соответствующей комиссией, ПАО «Совкомбанк» осуществлены действия по выпуску карты, то оснований для удовлетворения требований Капланского А.Я. о взыскании с ПАО «Совкомбанк» 4 999 руб., удержанных за выдачу карту, не имеется.

Поскольку основные требования Капланского А.Я. о взыскании с ПАО «Совкомбанк» сумм списаний в общем размере 117 040 руб. 79 коп., из которой 80 520 руб. 79 коп. - плата за Услугу по включению в программу страхования, 31 521 руб. - плата за включение в Программу страхования «ГАП», 4 999 руб. - комиссия за выпуск карты, удовлетворению не подлежит, то и в производных требованиях истца о взыскании неустойки, рассчитанной исходя из положений пункта 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 117 040 руб. 79 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в порядке ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50 % взысканных сумм, суд отказывает.

Издержки истца, понесенные в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела, а именно на оплату нотариальных услуг в размере 2 940 руб. распределению в пользу проигравшей стороны не подлежат, при этом материалами дела не подтверждаются.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Капланского А. Я. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, судебных расходов, компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: ___________________ М.С. Асеев