Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5238/2015 ~ М-3357/2015 от 25.05.2015

Дело <номер>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 августа 2015 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд города Ижевска в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Бухаровой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Коземаслову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к Коземаслову А.А. (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> г. истец и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению присвоен номер №<номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № <номер> от <дата> года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – 31,99% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей индивидуальный условий кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Истец просит взыскать в свою пользу с Коземаслову А.А. сумму в размере <данные изъяты> рублей, из которых:

<данные изъяты> рублей - сумма основного долга по кредиту,

<данные изъяты> рублей – сумма процентов,

<данные изъяты> – неустойка (штраф).

Кроме того, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик Коземаслов А.А. в судебное заседание не явился.

Согласно сообщению отдела адресно-справочной работы УФМС по Удмуртской Республике Коземаслов Александр Александрович, <дата> года рождения, был зарегистрирован по адресу: <адрес>, снят с регистрационного учета на основании решения суда.

Таким образом, место жительства ответчика Коземаслова А.А. в настоящее время не известно.

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Таким образом, в соответствии со ст.119 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика Коземаслова А.А.

Представитель ответчика Коземаслова А.А. - адвокат Хасанов Р.Ф., привлеченный к участию в деле в порядке ст.50 ГПК РФ, с исковыми требованиями не согласился.

Исследовав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Коземасловым А.А. заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению присвоен номер №<номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Согласно Анкете-Заявлению ответчик просил банк заключить с ним Соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредита, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-Заявления, а также установить ему индивидуальные условия кредитования; открыть счет кредитной карты в валюте счета, выбранной им при заполнении поля валюта лимита кредитования в Предварительной заявке. Кроме того, просил выдать к счету кредитной карты кредитную карту ОАО «АЛЬФА-БАНК». Согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение банком Соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Активацией потребительской карты ответчик подтвердил свое согласие с обслуживанием данной карты банком в соответствии с Общими условиями и Тарифами, размещенными на сайте истца и принял их, в соответствии с которыми за пользование кредитными средствами ответчику была установлена процентная ставка в размере 31,99 % годовых, неустойка за обслуживание приходно-кассовых операций по счету потребительской карты, комиссия, согласно тарифам банка на обслуживание кредитной карты.

Согласно п.2.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» (далее – Общие условия кредитования) банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п.2.2. Общих условий кредитования банк открывает и обслуживает Счет кредитной карты в валюте, указанной в Анкете-Заявлении. Номер счета кредитной карты указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер Соглашения о кредитовании указывается в выписке по счету кредитной карты.

Пунктом 3 Общих условий кредитования предусмотрен порядок кредитования, согласно которому предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п.3.1 Общих условий кредитования). Для учета задолженности клиента банк открывает ссудный счет. (п.3.3. Общих условий кредитования). Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. (п.3.4. Общих условий кредитования). Размер каждого кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств, необходимых для расчетов по операциям, указанным в п.3.2. Общих условий кредитования. (п.3.5. Общих условий кредитования).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены, то банк направляет клиенту Уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в размере, указанном последним (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п.7.1. Общих условий кредитования) Уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения (п.3.7. Общих условий кредитования).

В соответствии с п.3.8. Общих условий кредитования банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом содержится в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их безакцептное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании (п.4.1. Общих условий кредитования).

Согласно п.4.2. Общих условий о кредитовании размер минимального платежа составляет сумму, равную 10% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании.

Согласно п.5 Общих условий кредитования обслуживание и использование кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями по выпуску, обслуживанию, использованию банковских карт.

В соответствии с выпиской по счету, также Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования номер счета кредитной карты № <номер>, установленный лимит кредитования <данные изъяты> рублей.

За пользование кредитом, предоставленным с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» клиент уплачивает банку проценты в размере 31,99 процентов годовых.

Активировав кредитную карту, ответчик тем самым принял данные условия и присоединился к Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии с п.8.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно представленной выписке, ответчик воспользовался предоставленной ему суммой кредита.

Обязательства по Соглашению о кредитовании ответчиком надлежащим образом не исполняются.

Пунктом 6.3. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» предусмотрено списание банком в бесспорном порядке со счета кредитной карты комиссий, предусмотренных Тарифами.

Указанные обстоятельства установлены на основании представленных истцом и исследованных судом документов.

Требования Банка к ответчику законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ - договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (пункт 2 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, требования истца в соответствии со статьями 309, 310, 363, 809, 810, 819 ГК РФ, основаны на законе и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд, проанализировав содержание пункта 4.8. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», считает, что установленная ими очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

Оценив условия договора, суд признает ничтожным пункт 4.8. Общих условий, устанавливающий очередность погашения платежей как противоречащий статье 319 ГК РФ.

Неустойка за несвоевременное погашение основного долга была списана банком со счета ответчика <данные изъяты>

Однако, в указанные даты у ответчика существовала задолженность по оплате процентов за пользование кредитом.

При рассмотрении дела истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии законных оснований, для списания суммы в размере <данные изъяты>. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.) в счет погашения неустойки, в связи с чем в силу положений статьи 319 ГК РФ сумма в размере <данные изъяты> руб. должна быть направлена на погашение процентов за пользование кредитом.

Таким образом, задолженность ответчика по процентам за пользование кредитом подлежит частичному погашению в сумме <данные изъяты> руб., в связи с чем составит <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб.).

Доказательств об ином размере задолженности суду не представлено.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб.

При разрешении требований истца о взыскании с ответчика суммы неустойки (штрафа) за факт просрочки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.8.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Банком по состоянию на <дата> года начислена неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Коземаслову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Коземаслова А.А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по состоянию на <дата> года по уплате суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты> руб. а всего <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме судьей 24 сентября 2015 года.

Судья Н.Э.Стех