Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1590/2015 (2-11669/2014;) ~ М-7648/2014 от 16.07.2014

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 февраля 2015 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Чудаевой О.О.,

при секретаре – Бояркиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО5 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявление к ФИО5, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами спора был заключен кредитное соглашение № в соответствии с которым была предоставлена карта <данные изъяты> c кредитным лимитом на сумм <данные изъяты> рублей. В типовую форму кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ были включены условия, которыми предусмотрена обязанность заемщика уплатить комиссию за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за годовое обслуживание главной карты в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления стороннего банка в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за просрочку минимального обязательного платежа в день (штраф за просрочку минимального обязательного платежа) в размере <данные изъяты>% (<данные изъяты> рублей). Кроме того, в типовую форму кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком включены условия «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ФИО5, что, по мнению истца, ущемляет ее права, как потребителя финансовой услуги, предусмотренные Законом о защите прав потребителя. В связи с этим истец была вынуждена обраться в суд с иском, требуя взыскать с ответчика в ее пользу незаконно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – погашение штрафов, <данные изъяты> рублей – комиссия за зачисление внесенных денежных средств, <данные изъяты> рублей – комиссия за выдачу карты, <данные изъяты> рублей – комиссия банка за снятие денежных средств, <данные изъяты> рублей – комиссия страхования, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования изложенные в исковом заявлении поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО5, представитель третьего лица ФИО9 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, учитывая право истца на рассмотрение иска в установленный законом срок, его согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства, отсутствие доказательств уважительности причин неявки ответчика в суд, а также отсутствие ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного судопроизводства.

При указанных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из смысла Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 на заключение Соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ ей ответчиком был предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей. Общими условиями предоставления кредитов предусмотрена обязанность заемщика уплачивать комиссию за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за годовое обслуживание главной карты в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления стороннего банка в размере <данные изъяты> рублей.

Из представленных истцом документов, в том числе, выписки Банка, следует, что в счет уплаты предусмотренной договором комиссий истица в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатила Банку <данные изъяты> рублей - комиссию за зачисление внесенных денежных средств, <данные изъяты> рублей – комиссию за снятие денежных средств.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года № 4).

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, то осуществление расчетно-кассового обслуживания кредита является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, в силу гражданского законодательства по кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов. Получается, что кредитор фактически обязал клиента возместить расходы по расчетному обслуживанию кредита, что и так входило в обязанность банка в случае предоставления ему кредита. Кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором. В связи с чем возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссий за расчетное обслуживание нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовым актами, действующими в момент его заключения. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Следовательно, банк, включая условие в кредитный договор о взимании комиссии за расчетное обслуживание кредита, тем самым ущемил права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В этой связи данные условия кредитного договора в силу положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ является недействительным независимо от признания его таковым (ничтожная сделка). Указанные условия договора противоречат закону, согласие заемщика на включение этих условий в текст договора, не будет иметь правового значения. Свобода договора, на которую ссылается ответчик, не может быть абсолютной, и ограничена законом (п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ). В данном случае в отношениях с Банком гражданин, являясь экономически слабой стороной, не может диктовать Банку условия предоставления кредита, в получении которого он нуждается, интересы гражданина защищены Законом «О защите прав потребителей», в частности, положением ст. 16. Более того, оплата комиссии за расчетное обслуживания счета не является предусмотренной ст. 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента и не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу Банка, оказываемую потребителю, в связи с заключением им кредитного договора. Более того, заявление-оферта является типовой. Доказательств реальной возможности изменения спорных условий договора, как уже было сказано выше, Банком суду не представлено.

На основании ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку условие кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ФИО1 и ФИО5 в части возложения обязанности по оплате комиссий за расчетное обслуживание как единовременно, так и ежемесячно, противоречит требованиям закона, в указанной части условия данного кредитного договора следует признать недействительными в силу ничтожности.

В соответствии с п. 1 ст. 1103 ГК РФ исполненное по недействительной сделке подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения.Принимая во внимание изложенное, характер спорных правоотношений, связанных с защитой прав потребителей, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца незаконно включенную комиссию за зачисление внесенных денежных средств в размере 600 рублей, комиссию за выдачу карты в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, следует, что заемщик обязан уплатить страховую премию в размере <данные изъяты>% в месяц от установленного лимита кредитования, за страхование жизни и здоровья заемщика в ФИО9.

При этом страховая премия фактически включена в сумму кредита, сумма страховой премии была удержана из кредитных денежных средств.

В данном случае включение в кредитный договор обязанности заемщика выплатить кредитору из предоставленного кредита денежную сумму за присоединение заемщика к договору страхования жизни и здоровья фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретает право на получение необходимых ему денежных средств, что ограничивает права заемщика.

Из заявления на получение названного кредита от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что участие истицы в Программе страхования в страховой компании ФИО9 по этому кредиту является добровольным. Суд полагает, что истица своей подписью в заявлении выразила лишь согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья от ее имени. Однако в указанном заявлении она не подтвердила, что ей известно о том, что участие Программе страхования по кредиту не является обязательным условием для заключения кредитного договора и что она имела возможность получить кредит на иных условиях, не связанных со страхованием.

При таких обстоятельствах права истца, являющегося потребителем услуги, предоставленной банком заключением кредитного договора и слабой стороной в договоре, подлежат защите на основании статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», предусматривающей, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В этой связи на основании ст. 168 ГК РФ следует признать недействительными, как противоречащие требованиям закона (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей») условия кредитного договора, предусматривающие страхование жизни и здоровья, а выплаченная сумма страховой премии в результате применения последствий недействительности ничтожной сделки в размере <данные изъяты> рублей подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

Отказывая в удовлетворении исковых требования в части взыскания штрафов суд исходил из следующего.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из условий кредитного соглашения № ФИО1 была предоставлена карта <данные изъяты> c кредитным лимитом на сумму <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых. Погашение кредита ФИО1 обязалась погашать задолженность по кредитной карте путем внесения денежных средств на ТБС минимального обязательного платежа в течение платежного периода, который отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного месяцу. В случае нарушения внесения платы в размере минимального обязательного платежа взимаются неустойка и штрафы.

Как следует из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с заемщика ФИО1 были удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> рублей за несвоевременное погашение задолженности по кредитному соглашению.

Принимая во внимание, что заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а обязательства должны исполнять в полном объеме, денежные средства в виде штрафа были удержаны с заемщика ввиду несвоевременного погашения задолженности по кредитному соглашению, суд полагает возможным отказать ФИО1 в удовлетворении требований в части взыскания с ОАО «Восточный экспресс банк» погашения штрафов.

Разрешая требования истца о взыскании суммы неустойки суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 5 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке. Статьей 31 закона установлено, что такие требования потребителя подлежат удовлетворению в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона, которая предусматривает уплату потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Поскольку требования о возврате денежных средств ответчиком в установленный законом срок в течение десяти дней со дня получения претензии с ДД.ММ.ГГГГ не были исполнены, в пользу истицы подлежит взысканию неустойка за нарушение требований по возврату денежной суммы.

Таким образом, в пользу истицы подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей исходя из следующего расчета: <данные изъяты>

В соответствии с абз.4 п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму неустойки в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда за нарушение его прав, как потребителя, с учетом степени вины ответчика, нравственных и физических страданий <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст. 88 ГПК РФ).

На основании ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истец на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ, был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину по данному делу в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> исходя из удовлетворенных части требований материального характера и <данные изъяты> рублей исходя из удовлетворенных требований в части взыскания компенсации морального вреда).

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом положений данной статьи суд полагает необходимым взыскать с ответчика установленный законом штраф в пользу потребителя ФИО1 в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ФИО5 о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5 в пользу ФИО1 комиссию за зачисление внесенных денежных средств в размере <данные изъяты>., комиссию за выдачу карты в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за снятие денежных средств в размере <данные изъяты>, комиссию за страхование в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО5 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части требований к ФИО5 отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в советский районный суд <адрес> в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.О. Чудаева