Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-865/2020 ~ М-631/2020 от 07.04.2020

№

№

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

                          23 июля 2020 года в гор. Кисловодске

Кисловодский городской суд Ставропольского края в открытом судебном заседании под председательством судьи Супрунова В.М. при секретаре Джерештиевой Р.А. рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело №.

по иску Григоряна Геворга Арамовича к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в защиту прав потребителя о внесении изменений в договор страхования, о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

                           установил:

Григорян обратился в суд с указанными исковыми требованиями к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и в их обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ. им и ответчиком заключен договор страхования путем оформления страхового полиса № по программе «Защита в подарок». Предметом договора являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью. Срок действия полиса-оферты начинается с 00-00 часов пятнадцатого дня, следующего за днем оплаты полиса-оферты, и действует двенадцать месяцев. Страховая сумма составляет 1000000 руб. Страховая премия в размере 8000 руб. уплачена ДД.ММ.ГГГГ года путем перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. По стечению обстоятельств ДД.ММ.ГГГГ года Григоряном Г.А. получена травма (телесное повреждение) и ДД.ММ.ГГГГ им подано заявление о наступлении страхового случая. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ за № АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» сообщило, что поскольку в Таблице страховых выплат такие телесные повреждения и их последствия, как полученная истцом «травма промежности», «ушиб задней уретры», «посттравматический уретрит», «острая задержка мочи» отсутствуют, наступившее событие не является страховым случаем и у Общества отсутствуют правовые основания для страховой выплаты. В ответ на данное письмо Григорян Г.А. ДД.ММ.ГГГГ направил страховщику претензию, в которой указал, что согласно выписке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ГБУЗ Ставропольского края «Кисловодская городская больница» его основным диагнозом является и предусмотрена Таблицей: <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ., <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. На это письмом от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик сообщил, что на момент получения травмы полис-оферта не действовал; в соответствии с п. 7.1 Условий страхования договор вступает в силу с 00-00 часов 15 дня, следующего за днем оплаты, а оплата поступила на счёт страховщика ДД.ММ.ГГГГ), заявленное событие не является страховым случаем.

    Истец просит суд изменить графу полиса-оферты «срок действия полиса-оферты», а именно вместо «начинается с 00 часов пятнадцатого дня, следующего за днем оплаты полиса-оферты, и действует двенадцать месяцев» указать «начинается с 00 часов дня, следующего за днем оплаты Полиса-оферты, и действует двенадцать месяцев», а так же взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Григорян Г.А. страховое возмещение в размере 200000 рублей, неустойку в размере 200000 рублей компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в сумме пятьдесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Истец и его представитель в судебное заседание не явились, представитель истца письменным заявлением исковые требования поддержал, просит рассмотреть дело в отсутствие их стороны.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, в удовлетворении иска просил отказать, рассмотреть дело в их отсутствие.

    При таких обстоятельствах, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц по правилам ч.ч. 3,5 ст. 167 ГПК РФ.

    Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом положений ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, суд пришёл к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Пунктом 3 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно статье 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Установлено и не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ. стороны заключили (представленный в дело в виде копии) договор страхования путем оформления страхового полиса № по программе «Защита в подарок». Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая. Действие полиса-оферты - начинается с 00-00 часов пятнадцатого дня, следующего за днем оплаты полиса-оферты, и действует 12 месяцев. Страховая сумма - 1000000 рублей, страховая премия - 8000 руб., которая уплачена Григоряном Г.А. ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика, что подтверждается приходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Григоряном Г.А. получена травма (телесное повреждение) что подтверждается выписками из истории его болезни № и №. По первой выписке Григорян Г.А. находился на стацлечении в ГБУЗ СК «Кисловодская городская больница» с ДД.ММ.ГГГГ. с диагнозом основным: <данные изъяты> По второй выписке Григорян Г.А. находился на стацлечении в урологическом отделении ГБУЗ СК «Кисловодская городская больница» с ДД.ММ.ГГГГ. с диагнозом основным: <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ., <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пп. б п. 4.23 Приложения №1 к Условиям страхования от несчастных случаев «Защита в подарок», сужение (стриктура) мочеиспускательного канала является страховым случаем, влекущим за собой страховую выплату в размере 20% от суммы страховой выплата, что равно 200000 рублей.

Поэтому после второй выписки из стационара, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес страховщика-ответчика подано заявление о наступлении страхового случая и предоставлены все предусмотренные договором страхования документы.

Как следует из письма ответчика от ДД.ММ.ГГГГ за №, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения ему отказало, мотивировав тем, что в Таблице страховых выплат такие телесные повреждения и их последствия, как «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», «<данные изъяты>» отсутствуют и заявленное Григоряном событие не является страховым случаем, а потому и у страховщика отсутствуют основания для страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ Григорян направил страховщику претензию, указывая, что по выписке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ГБУЗ Ставропольского края «Кисловодская городская больница», его основным диагнозом является: <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ., <данные изъяты>.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик повторно в выплате страхового возмещения истцу отказал, но сослался на иное основание: на момент получения травмы истцом полис-оферта не действовал и заявленное событие не является страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил страховщику уведомление о внесении изменений в условия договора: изменить графу полиса-оферты о сроке её действия, вместо «начинается с 00 часов 15 (пятнадцатого) дня, следующего за днем оплаты полиса-оферты, и действует 12 (двенадцать) месяцев» указать «начинается с 00 часов дня, следующего за днем оплаты Полиса-оферты, и действует 12 (двенадцать) месяцев». Это обращение застрахованного лица страховщиком оставлено без ответа.

Согласно пункту 4 полиса-оферты, дата его заключения соответствует дате оплаты полиса-оферты. Датой оплаты полиса-оферты является дата поступления страховой премии в полном объеме на расчетный счет страховщика.

Согласно пункту п. 7.1 Условий страхования договор вступает в силу с 00 часов 00 минут 15 дня следующего за днем оплаты, при этом истец перечислил оплату в день заключения договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ. и страховая премия 8000 руб. поступила на счёт Страховщика ДД.ММ.ГГГГ года.

О вступлении в силу и действии договора страхования имеется федеральный закон - ст. 957 ГК РФ, содержащий общее правило о том, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Указанное в полисе-оферте условие о начале срока действия договора страхования ставит истца, как потребителя, в неравное положение, как стороны договора, и наоборот, сильную сторону - страховщика ставит в лучшее положение, что прямо запрещено абз.2 п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение от 4 октября 2012 года №1831-О и др.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

При этом согласно подпункта 2 пункта 2 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью.

При заключении договора, оформлении и оплате полиса-оферты, позиция истца как стороны договора по вопросу срока его действия не была учтена, поскольку он не мог повлиять на условия заключаемого договора, а мог только присоединиться к условиям предложенного договора.

В соответствии с пунктами 9,10 Постановления Пленума ВАС РФ №16 от 14.03.2014 года «О свободе договора и ее пределах», при рассмотрении споров о защите от несправедливых договорных условий суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела. Так, в частности, суд определяет фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выясняет, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учитывает уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях и т.д.

В тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения пункта 2 статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента.

В рассматриваемом случае суд находит требования истца об изменении договора страхования (полиса-оферты) в части начала срока его действия основанными на законе и доказанными, а потому подлежащими удовлетворению путём приведения содержания договора в указанной части в соответствие с законом (изменения).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения (ч.4 статьи 1 ГК РФ) и слабая сторона договора вправе заявить о недопустимости применения несправедливых договорных условий на основании статьи 10 ГК РФ или о ничтожности таких условий по статье 169 ГК РФ.

Согласно пунктам 1,2 статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона, вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Договор имущественного страхования, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Гражданин не может изменить его положения, и может заключить договор, только согласившись полностью с его условиями. Гражданин при заключении такого договора является более слабой стороной. Поэтому изложение условий договора страхования должно быть четким и понятным, не иметь двусмысленности, не ущемлять права застрахованного лица.

Ответчик в добровольном порядке обращения застрахованного лица не удовлетворил, в том числе по получении от него вышеназванных уведомления и претензии. АО СК «РСХБ-Страхование» заняло иную не отвечающую требованиям закона позицию и в письме от ДД.ММ.ГГГГ. за № сообщило истцу, что не имеет правовых оснований для удовлетворения его требований, т.е. направило в адрес истца письменный отказ в страховой выплате.

Таким образом, действия ответчика являются незаконными. Условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными на основании п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Григорян Г.А. при заключении договора страхования был лишен возможности влиять на его содержание. При этом свои обязательства по уплате страховой премии страховщику истец выполнил своевременно, в день заключения договора.

Так же как незаконным является отказ в осуществлении выплаты, выраженный ранее в письме от ДД.ММ.ГГГГ № ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем. Хотя истцом в адрес ответчика были направлены документы, подтверждающие обратное: выписка от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ Ставропольского края «Кисловодская городская больница», где в качестве основного диагноза указана тупая травма промежности ДД.ММ.ГГГГ., посттравматическая короткая мягкая стриктура задней уретры, ХНЗМ, уретральный синдром, бужирование уретры ДД.ММ.ГГГГ.

Сужение (стриктура) мочеиспускательного канала является страховым случаем, влекущим за собой страховую выплату, согласно пп.б п. 4.23 Приложения № 1 к Условиям страхования от несчастных случаев «Защита в подарок»). Не знать этого положения страховщик не мог, но проигнорировал его в отношениях с истцом, получившим указанную травму.

В связи с чем, исковые требования подлежат частичному удовлетворению: с ответчика в пользу истца по условиям договора подлежит взысканию страховое возмещение в размере 200000 рублей, а также неустойка, штраф и компенсация морального вреда, но не в заявленных истцом размерах.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ №17 от 28.06.2012 года, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни и здоровья потребителей, получение информации о товарах (услугах, работах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Так как в соответствии с п.5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги) удовлетворению подлежит неустойка в размере сниженном до 6000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 103000 рублей (200000+6000):2).

Согласно статье 15 Закона "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая характер спорных правоотношений, суд полагает разумным и справедливым взыскать в пользу истца с ответчика в возмещение компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Григоряна Геворга Арамовича, предъявленные к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в защиту прав потребителя – у д о в л е т в о р и т ь частично.

И з м е н и т ь договор страхования, заключённого ими ДД.ММ.ГГГГ. путем оформления страхового полиса-оферты № по программе «Защита в подарок» и в графе полиса-оферты «срок действия полиса-оферты» вместо слов: «Начинается с 00 часов 15 (пятнадцатого) дня, следующего за днем оплаты полиса-оферты, и действует 12 (двенадцать) месяцев» указать: «Начинается с 00 часов дня, следующего за днем оплаты полиса-оферты, и действует 12 (двенадцать) месяцев».

В з ы с к а т ь с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Григоряна Геворга Арамовича страховое возмещение по договору страхования, заключённого ими ДД.ММ.ГГГГ. путем оформления страхового полиса-оферты № по программе «Защита в подарок» - в размере 200000 рублей.

В з ы с к а т ь с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Григоряна Геворга Арамовича неустойку в размере 6000 рублей.

В з ы с к а т ь с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Григоряна Геворга Арамовича компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

В з ы с к а т ь с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Григоряна Геворга Арамовича штраф в сумме 103000 рублей.

В удовлетворении исковых требований: о взыскании с ответчика неустойки в части 194000 рублей и компенсации морального вреда в части 5000 рублей Григоряну Геворгу Арамовичу - о т к а з а т ь.

В з ы с к а т ь с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход бюджета государственную пошлину в сумме 3260 рублей.

Решение суда обжалуется в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

             Председательствующий, судья

            Кисловодского городского суда

                                    В.М. Супрунов