Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-25/2018 (2-4579/2017;) ~ М-3304/2017 от 10.07.2017

Дело № 2-25/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

            31 января 2018 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой И.Ю.,

при секретаре Захаровой Н.В.,

с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) по доверенности Колчиной Е.Ю., представителя ответчика (истца по встречному иску) по ордеру адвоката Пановой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску страхового акционерного общества «ВСК» к Яновой И.С. о признании договора страхования недействительным, по встречному иску Яновой И.С. к страховому акционерному обществу «ВСК» о признании условий комплексного ипотечного страхования недействительными в части, признании установления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

        САО «ВСК» обратилось в суд с иском к Яновой И.С., в котором просит признать недействительным договор страхования (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенный между САО «ВСК» и Яновой И.С., взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 6 000 рублей.

    В обоснование исковых требований указано, что (ДД.ММ.ГГГГ) между САО «ВСК» и Яновой И.С., в соответствии с правилами (№) комплексного ипотечного страхования от (ДД.ММ.ГГГГ), был заключен договор страхования (№) от несчастных случаев и болезней и страхование имущества. В анкете-заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ) год, подаваемая с целью определения вероятности наступления страхового случая, Янова И.С. указала, что внесенные сведения соответствуют действительности. Своей подписью она подтвердила, что в случае сообщения неправильных или неполных сведений договор страхования считается недействительным. При этом, в приложении (№) к данной анкете-заявлению ответчика в графе «Страхование от несчастных случаев и болезней Застрахованного лица» на вопросы «злокачественные опухоли (рак)» ответила «нет». В соответствии с указанными сведениями истцом были определены условия страхования, рассчитан страховой тариф и страховая премия и непосредственно заключен договор страхования. (ДД.ММ.ГГГГ) Яновой И.С. установлена инвалидность 2й группы, причиной которой является <данные изъяты> после <данные изъяты>. Из медицинской документации следует, что ответчик в мае 2009 года обратилась в <данные изъяты> с жалобами на наличие боли в левой м/железе. ответчику была выполнена <данные изъяты>. Поскольку о наличии онкологического заболевания, о проведенных операциях ответчик знала, но при подписании заявления на страхование сообщила заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, истец обратился с настоящим иском в суд.

Ответчик (истец по встречному иску) Яноа И.С. подала в суд встречное исковое заявление к САО «ВСК», в котором, с учетом уточненных встречных исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила признать условия подпункта «б» пункта (№) Правил (№) Комплексного ипотечного страхования от (ДД.ММ.ГГГГ), недействительными (ничтожными) в части исключающих обстоятельств в выплате страхового возмещения по причине непризнания страховыми случаями событий (на случай наступления которых не осуществляется): смерть или инвалидность, наступившая вследствие сердечнососудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора; признать установление инвалидности Яновой И.С., как застрахованного лица по договору ипотечного страхования – страховым случаем; взыскать с САО «ВСК» страховое возмещение в сумме 1 038 434,27 рублей путем перечисления данной суммы ПАО Банк «Возрождение» в счет погашения Яновой И.С. кредитной задолженности по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, неустойку в размере 3% за каждый день просрочки исполнения обязательств до даты фактического исполнения, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что (ДД.ММ.ГГГГ) между Яновой И.С. и <данные изъяты> был заключен кредитный договор (№), по условиям которого банк выдал заемщику кредит на приобретение жилья. При этом одним из условий кредита, в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, предусматривалось заключение между ответчиком (истцом по встречному иску) и САО «ВСК» договора страхования от несчастных случаев и болезней, датированный (ДД.ММ.ГГГГ). Страховыми рисками по договору явились смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1ой, 2ой группы инвалидности. Яновой И.С. в 2017 году впервые была установлена 2ая группа инвалидности, после получения которой ответчик (истец по встречному иску) обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и осуществлении страховой выплаты, предоставив полный пакет документов, по результатам рассмотрения которых САО «ВСК» было отказано в выплате страхового возмещения, страховой случай таковым не признан.

    В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) САО «ВСК» по доверенности Колчина Е.Ю. исковые требования поддержала, просила удовлетворить, против удовлетворения уточненных встречных требований возражала по доводам, изложенным в отзыве и дополнительном отзыве на встречное исковое заявление).

    Ответчик (истец по встречному иску) Янова И.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке, обеспечил явку представителя.

    Представитель ответчика (истца по встречному иску) по ордеру адвокат Панова Л.Н. в судебном заседании против исковых требований возражала, просила оставить без удовлетворения, удовлетворив в полном объеме встречные исковые требования с учетом их уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ.

    Третье лицо ПАО Банк «Возрождение» представителя в судебное заседание не направило, о месте и времени судебного разбирательства извещено в установленном законом порядке.

    Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки между юридическими и физическими лицами должны совершаться в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Частью 3 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю "застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам".

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что (ДД.ММ.ГГГГ) между САО «ВСК» и Яновой И.С. был заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры) (№), по условиям которого предметом является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), а также риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), переданного в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) (п. 1.1. Договора).

Согласно пункту 1.3. Договора застрахованным имуществом является недвижимое имущество, передаваемое страхователем в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а именно: жилое помещение – квартира, находящаяся по адресу: <адрес>,, состоящая из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты>., расположенная на <данные изъяты> этаже <данные изъяты> дома, кадастровый (условный) (№).

Пунктом 1.5. Договора установлено, что договор заключен в соответствии с Правилами (№) Комплексного ипотечного страхования от (ДД.ММ.ГГГГ), которые являются неотъемлемой частью договора (приложение (№) к Договору). Во всем остальном, что прямо не предусмотрено договором, стороны руководствуются положениями Правил. Положения правил, расширяющие изложенный в договоре перечень оснований, освобождающих страховщика от обязательств по осуществлению страховой выплаты и исключений из страхового покрытия, а также позволяющие отсрочить страховую выплату, возлагающие дополнительные обязательства на страхователя или выгодоприобретателя либо иным образом сужающие права страхователя или выгодоприобретателя в рамках договора, не применяются.

В соответствии с п. 3.3.2.4. Правил (№) Комплексного ипотечного страхования, страховым случаем является свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю, установление застрахованному инвалидности в связи с заболеванием, впервые диагностированным после вступления Договора страхования в силу и заявленного застрахованным лицом в письменной форме до заключения договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случаи обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 8.3.1. Правил страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

Из анкеты – заявления, являющей приложением к договору страхования (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), которая является неотъемлемой частью данного договора страхования, следует, что в пункте (№) графы «<данные изъяты> а также в пункте (№) <данные изъяты> Янова И.С. указала «нет». Данные обстоятельства указаны в приложении (№) «страхование от несчастных случаев и болезней Застрахованного лица» к анкете-заявлению.

(ДД.ММ.ГГГГ) Яновой И.С. <данные изъяты>» было выдано направление на медико-социальную экспертизу, которая была проведена (ДД.ММ.ГГГГ), о чем составлен акт (№) медико-социальной экспертизы гражданина, а также протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина в <данные изъяты> <данные изъяты> от (ДД.ММ.ГГГГ) из которого следует, что Яновой И.С. был поставлен следующий диагноз: <данные изъяты>.

(ДД.ММ.ГГГГ) Янова С.И. обратилась в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату, в случае установления инвалидности (убыток (№)), указав на установление инвалидности по общему заболеванию (вторая группа), что подтверждается справкой <данные изъяты> – (№), дата установления инвалидности – (ДД.ММ.ГГГГ).

Из выписки амбулаторной карты (№) Яновой И.С., следует, что истец с жалобами на наличие <данные изъяты> обратилась в <данные изъяты> в мае (ДД.ММ.ГГГГ) года, <данные изъяты>.

Как указано выше и следует из договора страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества: квартиры) (№), предметом договора выступают, в том числе, риски, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а именно - установление застрахованному инвалидности в связи с заболеванием, впервые диагностированным после вступления Договора страхования в силу и заявленного застрахованным лицом в письменной форме до заключения договора страхования.

Пунктом 8.2.3. Правил предусмотрено, что страховщик имеет право потребовать признания договора страхования недействительным, если по результатам расследования будет установлено, что при заключении договора страхования страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, в том числе профессиональном риске и здоровье застрахованного, о состоянии имущества и юридически значимых фактах, исключающих случайность наступления страхового события по титульному страхованию.

Согласно положениям п. п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным.

Пунктом 8.2.3. Правил предусмотрено, что страховщик имеет право потребовать признания договора страхования недействительным, если по результатам расследования будет установлено, что при заключении договора страхования страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, в том числе профессиональном риске и здоровье застрахованного, о состоянии имущества и юридически значимых фактах, исключающих случайность наступления страхового события по титульному страхованию.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

На основании изложенного, рассмотрев все представленные по делу доказательства в совокупности, учитывая, что по смыслу ст. 944 ГК РФ страховщик вправе выяснить у страхователя при заключении договора те сведения, которые необходимы для оценки страхового риска, при этом необходимые сведения могут быть включены и в договор страхования, принимая во внимание, что все сведения, оговоренные в договоре страхования и приложениях к договору страхования, являющимися неотъемлемой его частью, считаются существенными, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований САО «ВСК», поскольку имеются основания, предусмотренные ст. 179 ГК РФ для признания договора страхования (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) недействительным.

Янова И.С. обратилась в суд с требованиями о признании условий подпункта «б» пункта (№) Правил (№) Комплексного ипотечного страхования от (ДД.ММ.ГГГГ), недействительными (ничтожными) в части исключающих обстоятельств в выплате страхового возмещения по причине непризнания страховыми случаями событий (на случай наступления которых не осуществляется): смерть или инвалидность, наступившая вследствие сердечнососудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, которые не подлежат удовлетворению по следующим причинам.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, заключенный в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) между САО «ВСК» и Яновой И.С. на условиях, определенных данным договором, а также Правилами (№) Комплексного ипотечного страхования, анкетой-заявлением, являющимися неотъемлемыми частями договора, с которыми Янова И.С. согласилась, подтвердив это своей подписью на указанных выше документах, соответствует требованиям законодательства и не нарушает прав Яновой И.С.

Учитывая изложенное выше, суд полагает, что оснований для признания заявленного Яновой С.И. события страховым случаем, а также взыскания страхового возмещения в заявленном размере, не имеется, поскольку данное событие под страховой риск – установление застрахованному инвалидности в связи с заболеванием, впервые диагностированным после вступления Договора страхования в силу, не подпадает, так как у Яновой И.С. еще в 2009 году было диагностировано <данные изъяты>, при этом на данный факт в соответствующей графе анкеты-заявления: другие события медицинского характера - истцом указан не был, что также оказало существенное влияние на определение вероятности наступления страхового случая, а, следовательно, и расчета страхового тарифа, премии и страховой суммы, а в целом, на решение о заключении с Яновой И.С. договора страхования.

Отказав в удовлетворении требования Яновой И.С. о признании случая страховым и взыскании с САО «ВСК» страхового возмещения, оснований для взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований, суд, руководствуясь п. 6 ст. 13, ст. 15, п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей", нет, поскольку данные требования являются производными от основного требования.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в чью пользу состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 6 000 руб., что подтверждается платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ). Принимая во внимание, что исковые требования САО «ВСК» удовлетворены, государственная пошлина в размере 6 000 рублей за требование неимущественного характера подлежит взысканию с Яновой И.С.

Руководствуясь ст.ст. 56, 67, 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования страхового акционерного общества «ВСК» к Яновой И.С. о признании договора страхования недействительным удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенный между страховым акционерным обществом «ВСК» и Яновой И.С.

В удовлетворении встречных исковых требований Яновой И.С. к страховому акционерному обществу «ВСК» о признании условий комплексного ипотечного страхования недействительными в части, признании установления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Взыскать с Яновой И.С. в доход муниципального бюджета государственную пошлину в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г. Воронежа в течение 1 месяца со дня изготовления в окончательной форме

Судья                                                           И.Ю. Кузнецова

решение суда в окончательной форме

изготовлено 05.02.2018 года