Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-31983/2018 от 06.08.2018

Судья – Токарева М.А. Дело № 33-31983/18

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

18 сентября 2018 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Поповой С.К.

судей Метова О.А. и Тимофеева В.В.

по докладу Метова О.А.

при секретаре – Ким С.В.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам представителей Банка ВТБ – 24 и ООО СК «ВТБ – Страхование» на решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 05.06.2018 года.

Заслушав доклад, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Соловьева С.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ» о защите прав потребителей, просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 64 453,60 руб.; с ПАО Банк «ВТБ 24» сумму, оплаченную в счет вознаграждения банку в размере 16 100,40 руб.; с ООО СК «ВТБ Страхование» неустойку в размере 64 453,60 руб.; взыскать с ПАО Банк «ВТБ 24» неустойку в размере 16 113,40 руб.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; взыскать с ПАО Банк «ВТБ 24» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.; взыскать с ПАО Банк «ВТБ 24» компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Требования обоснованы тем, что 18.10.2017 между истцом и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 479 567 руб. сроком на 48 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 22% годовых. В дополнение к вышеуказанному договору между истцом и ПАО «ВТБ 24» было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО) от 18.10.2017 с просьбой ВТБ 24 (ПАО) обеспечить страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Впоследствии со счета истца, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО), была списана страховая премия Страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование») по Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» от 18.10.2017 в размере 80 567 руб., в т.ч. вознаграждение Банка - 16 113,40 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии - 64 453,40 руб. 23.10.2017 истец направил в адрес ответчиков заявления об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии. Полагает, что действиями ответчика нарушаются ее права, в связи с чем, обратилась в суд с иском.

Представитель ответчика ПАО ВТБ против удовлетворения исковых требований возражала.

Обжалуемым решением суда иск удовлетворен частично, при этом, с ПАО «Банк ВТБ-24» в пользу истицы взысканы денежные средства в сумме 53340,20 рублей, а также в пользу истицы с ООО СК «ВТБ» взысканы 198360,80 рублей. Кроме того, с ответчика взыскана госпошлина в доход государства.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ – 24 просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение об отказе в иске в полном объеме, ссылаясь на то, что обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии выполнены надлежащим образом, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Оснований для взыскания штрафных санкций не имелось, т.к. требования истца связаны с расторжением договора страхования, и не связаны с нарушением исполнителем сроков оказания услуги страхования, либо предоставлением услуги страхования ненадлежащего качестве и с недостатками.

В своей апелляционной жалобе представитель ООО СК «ВТБ Страхование» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в иске, ссылаясь на то, что истец подписал заявление на присоединение к программе страхования и это им не оспаривается, а в случае отказа застрахованного лица в течение 5 дней от договора страхования, страховая премия от Банка в страховую компанию не поступает и возврат страховой премии возможен лишь Банком лицу, ее оплатившему.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобах, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда в части исковых требований к Банку ВТБ – 24 с принятием в этой части нового решения об отказе в иске и изменении решения суда в части взыскания с СК «ВТБ в пользу истца штрафных санкций.

При разрешении спора судом достоверно установлено, что 18.10.2017 между истцом и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 479 567 руб. сроком на 48 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 22% годовых.

В дополнение к вышеуказанному договору между истцом и ПАО «ВТБ 24» было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО) от 18.10.2017 с просьбой ВТБ 24 (ПАО) обеспечить страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Впоследствии со счета истца, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО), была списана страховая премия Страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование») по Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» от 18.10.2017 в размере 80 567 руб., в т.ч. вознаграждение Банка - 16 113,40 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии - 64 453,40 руб.

В указанном договоре Банком в одностороннем порядке включено условие, по которому истец принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом, Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования.

Судом правомерно установлено, что подписывая предложенную форму заявления, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

В условия Договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 этой статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Правилами и Тарифами ООО СК «ВТБ Страхования» Страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования в течение действия периода охлаждения.

Период охлаждения — период времени 5 рабочих дней с даты заключения Договора, в течение которого Страхователь - физическое лицо вправе отказаться от Договора и получить возврат уплаченной страховой премии, при условии, что на дату отказа от Договора не наступало событий, имеющих признаки страхового случая, при соблюдении следующих условий: заявление на отказ направлено Страховщику (почтой или лично в подразделение (офис) Страховщика) в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора; на дату отказа от договора (подачи заявления) страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Договор прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.

Возврат страховщиком страховой премии осуществляется в полном объеме или частично, пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора, в зависимости от условий договора и осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора с указанным пакетом документов.

Из материалов дела следует, что истец 23.10.2017 года, в т.е. в течение пяти дней с момента заключения договора, направил ООО СК «ВТБ» заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии, которое получено ответчиком 31.10.2017.

Из ответа ООО СК «ВТБ» следует, что истцу необходимо обратиться в ПАО «ВТБ 24», так как непосредственно между истцом и ООО СК «ВТБ» договор страхования не заключался.

Болеет того, 23.10.2017 года истцом было направлено заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии в ПАО «ВТБ 24», однако и от Банка пришел отрицательный ответ, где говорится о том, что Банк не может однозначно идентифицировать истца по подписи, и рекомендуется обратиться в обслуживающий офис Банка с документом, удостоверяющим личность. Истец незамедлительно обратилась в отделение Банка, однако и там получила отрицательный ответ.

Принимая во внимание положения норм действующего законодательства, предусматривающие право на односторонний отказ от договора, а также, что заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии направленное истцом в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, то есть в установленный срок, суд пришел к правильному выводу об обоснованности требований истца о возврате страховой премии.

Таким образом, в пользу истца обоснованно взыскана с ООО СК «ВТБ Страхование» сумма страховой премии в размере 64 453,60 рублей.

Кроме того, судом обоснованно применены к ответчику штрафные санкции.

Между тем, изменяя решение суда в части сумм штрафных санкций, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости их снижения в силу требований ст. 333 ГК РФ, поскольку взысканные суммы несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ « в пользу истицы следует взыскать неустойку в сумме 3000 рублей и штраф в сумме 3000 рублей.

Кроме того судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции относительно необходимости взыскания с ПАО «Банк ВТБ -24» денежных средств в виде суммы оплаченной в счет вознаграждения банку в размере 16113,40 рублей и штрафных санкций, поскольку Банком права истицы нарушены не были, т.к. все свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, и от него не зависел возврат денежных средств, перечисленных страховой компании.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

В данном случае требования истца связаны с расторжением договора страхования, и не связаны с нарушением Банком сроков оказания услуги страхования, либо предоставлением услуги страхования ненадлежащего качества и с недостатками либо неисполнением обязательств по договору страхования.

Таким образом, судебная коллегия, отменяя решение суда в этой части, приходит к выводу об отказе в иске в этой части, т.к. взыскание в этих случаях платы за подключение к программе страхования а также неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков оказания услуг, компенсации морального вреда и штрафа указанными выше нормами Закона о защите прав потребителей не предусмотрено.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 05 июня 2018 года в части взыскания с ООО СК «ВТБ» штрафных санкций изменить.

Снизить подлежащие взысканию с ООО СК «ВТБ» в пользу Соловьевой Светланы Александровны неустойку до 3000 рублей и штрафа до 3000 рублей.

Это же решение суда в части исковых требований к ПАО «Банк ВТБ – 24» - отменить, приняв в этой части новое решение, которым в иске Соловьевой Светлане Александровне к ПАО «Банк ВТБ – 24» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Председательствующий: Судьи:

Судья – Токарева М.А. Дело № 33-31983/18

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

(резолютивная часть)

18 сентября 2018 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Поповой С.К.

судей Метова О.А. и Тимофеева В.В.

по докладу Метова О.А.

при секретаре – Ким С.В.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам представителей Банка ВТБ – 24 и ООО СК «ВТБ – Страхование» на решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 05.06.2018 года.

Заслушав доклад, руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 05 июня 2018 года в части взыскания с ООО СК «ВТБ» штрафных санкций изменить.

Снизить подлежащие взысканию с ООО СК «ВТБ» в пользу Соловьевой Светланы Александровны неустойку до 3000 рублей и штрафа до 3000 рублей.

Это же решение суда в части исковых требований к ПАО «Банк ВТБ – 24» - отменить, приняв в этой части новое решение, которым в иске Соловьевой Светлане Александровне к ПАО «Банк ВТБ – 24» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Председательствующий:

Судьи: