Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4264/2016 ~ М-3835/2016 от 14.07.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 августа 2016 года Октябрьский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Лобановой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Нахапетян И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4264/16 по иску Б.Р.С. к ОАО «ОТП Банк» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Б.Р.С. обратилась в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что между истцом и ответчиком был заключен договор № №... от дата. на сумму *** рублей, сроком на 60 месяцев. В условиях заявления включена услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика, данный пункт является условием заключения договора потребительского кредита. Поскольку истица не обладает специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении договора исходила из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому поставила подписи во всех документах и разделах, где ей было указано представителем банка. Из этого следует, что данный кредитный договор является договором присоединения. Полагает, что банк принудил ее к присоединению к программе страхования и оплата суммы страховой премии от несчастных случаев в размере *** рублей, страховая премия хранитель в размере *** рублей, плата за организацию страхования в размере *** рублей, итого *** рублей. Из анализа представленных истцу документов, изготовленных банком, следует, что получение истицей кредита было обусловлено обязательным приобретением услуг по личному страхованию. Считает, что условия договора ущемляют ее права, сам договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором. Кроме того, оплата страховой премии, включенной в сумму кредита, значительно увеличивает его размер, что является невыгодным для клиента, поскольку установленная банком годовая процентная ставка по кредиту начисляется на всю сумму кредита (в том числе и на сумму страховой премии) при этом увеличивается и общая сумму кредита, подлежащая выплате клиентом и срок выплаты кредита. Оспариваемая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку. В том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Просит взыскать с ответчиков *** руб., в том числе: сумму прямых убытков (страховая премия) в размере *** рублей, сумму процентов начисленных на страховую премию в размере *** руб., проценты в размере *** рублей, моральный вред в размере *** рублей, штраф в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без участия представителя. Возражал против удовлетворения исковых требований, по основаниям, изложенным в отзыве.

Суд, выслушав представителя, изучив материалы дела, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При этом договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

По кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ с момента зачисления суммы кредита на счет Клиента кредитные денежные средства признаются собственностью последнего, Клиент вправе распорядиться ими по собственному усмотрению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила, предусмотренные положениями о Займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению Клиента перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В судебном заседании установлено, что между Б.Р.С. и АО «ОТП Банк» заключен договор № №... от дата. на сумму *** рублей, сроком на 60 месяцев.

Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Истицей при получении кредита, подписаны заявление-анкета и заявление-оферта на получение нецелевого кредита.

Банк открыл счет №..., на имя Б.Р.С.

Установлено, что ОАО «ОТП Банк» выполнил принятые на себя обязательства по кредитным договорам, заключенным с Б.Р.С. перечислив денежные средства на счет заемщика.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ст. 32 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано: если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из возражений ответчика следует, что заявление-оферта заполняется в электронной форме на стандартном бланке Банка, однако, при непосредственном участии заемщика и с его слов.

Из заявления-оферты следует, что заемщику были предложены следующие дополнительные услуги:

страхование жизни и здоровья;

страхование на случай потери работы;

услуга «Сохрани дорогое!«/«Сохрани дорогое плюс!».

Согласно разъяснениям Центрального Банка на вопросы по применению Федерального закона от дата №...-ФЭ «О потребительском кредите «займе» графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа.

Таким образом, истец не был лишен права выбора любого из предложенных вариантов подключения дополнительных услуг (в том числе страхования), а также не был лишен права и вовсе отказаться от получения указанных дополнительных услуг.

Из заявления на страхование, заявления-оферты усматривается, что до Б.Р.С. была доведена информация о размере страховой премии - пункт 11 заявления на страхование.

Также истец ознакомился с Правилами страхования, получил их на руки, возражений по ним не имел (пункт 9 заявления на страхование).

Как следует из текста кредитного договора с Б.Р.С. в нем проставлены отметки в соответствующих графах раздела о дополнительных услугах, приобретаемых заемщиком, где последняя выразила согласие на добровольное страхование путем заключения договора страхования со страховой компанией. В заявлении на страхование указана конкретная организация (ЗАО «АВИВА», прежнее наименование - ЗАО СК «АВИВА»), с которой заемщик желает заключить договор страхования из списка страховых компаний, с которыми у Банка имеются договоренности по Программе добровольного страхования заемщиков нецелевых кредитов - приказ №... от дата (СОАО «ВСК», ООО СК «Цюрих», ЗАО СК «АВИВА»).

Факт согласия с предложенными условиями страхования подтвержден тем обстоятельством, что Б.Р.С. подписала заявление о страховании по соответствующей программе страхования, при этом возможностью отказа от услуги по страхованию при нежелании быть застрахованным на предложенных условиях страхования истец не воспользовался.

Суд считает, что истец при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, избрал способ кредитования с подключением к программе коллективного страхования заемщиков и принял на себя обязательства по оплате стоимости страховой премии.

Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части Банком ничем не ограничивались (к примеру: от приобретения услуги по страхованию на случай потери работы клиент отказался, что тем самым показывает необоснованность приведенных истцом доводов о невозможности заемщиком влиять на предоставляемые ему дополнительные услуги).

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию (на что указано в первом предложении на странице 2 заявления-оферты), а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством, в том числе путем самостоятельного обращения в такие организации, что опровергает доводы истца о том, что Банком было нарушено его право на свободу выбора услуги по страхованию в иной страховой компании.

Из условий заключенного между сторонами кредитного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена подключением к программе страхования. Оснований полагать, что при подписании договора страхования Истец действовал не добровольно, не имеется.

В случае неприемлемости условий страхования Б.Р.С. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, ответчик действовал по поручению Б.Р.С. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной.

С момента заключения кредитного договора и подключения к программе страхования (дата) до направления претензии в адрес Банка (дата) прошло около трех лет.

Кроме того, банк не оказывал услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, а предоставлял кредит и оказывал возмездные услуги по подключению к программе добровольного страхования в рамках соглашения между ОАО «ОТП Банк» и ЗАО «АВИВА».

Доказательства возможности получения кредита с данной процентной ставкой на указанных условиях страхования содержатся в предоставленном приложении №... к приказу №... от дата «Условия и параметры продукта по нецелевому кредитованию кредит «Отличный кредит наличными» на странице 1 которого (внизу) содержится информация о том, что размер процентной ставки в каждом конкретном случае определяется Банком и может варьироваться в зависимости от уровня риска потенциального клиента, определяемого по результатам скоринга. Таким образом, кредит на указанных условиях и с указанной в п. 1 заявления-оферты процентной ставкой - 35,9% мог быть предоставлен и без заключения договора страхования жизни и здоровья.

Кроме того, условия и параметры программы по нецелевому кредитованию Кредит «Отличный кредит наличными» («Название продукта» на странице 1 заявления-оферты), по которой были получены денежные средства заемщиком, также не предусматривают необходимости заключения какого-либо договора страхования или предоставления иного обеспечения (документы прилагаются).

На основании ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, в подтверждение того, что выдача кредита была обусловлена навязанной услугой по включению в программу страхования, суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено. Кредитный договор № ПО№... от дата таких условий не содержит.

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Кроме того, требование Б.Р.С. о взыскании в ее пользу денежных средств в размере *** руб. (страховая премия), списанные банком, не может быть обращено к Банку, так как затрагивает права и обязанности Страховщика - ЗАО «Авива», в пользу которого перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии по Договорам страхования. Взыскиваемая сумма была оплачена Истцом именно Страховщику, соответственно, и подлежит взысканию со Страховщиков. Страховую премию, которую просит взыскать Истец, уплачена страховой компании, а не Банку. В этой связи требования о взыскании уплаченной страховой премии, должны быть заявлены к ЗАО «Авива», а не к банку, который стороной по договору страхования не является, в связи с чем является ненадлежащим ответчиком по делу.

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, с учетом обстоятельств дела и в соответствии с вышеназванными нормами закона, суд полагает, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Б.Р.С. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 29.08.2016 г.

Судья Лобанова Ю.В.