Решение по делу № 2-257/2016 (2-3501/2015;) ~ М-3369/2015 от 10.11.2015

Дело № 2-257/2016

Мотивированное решение

изготовлено ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ярославль 31 марта 2016 года

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе

председательствующего судьи Сингатулиной И.Г.,

при секретаре Колюховой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малоземовой Т.Р., Малоземова Е.В., Малоземовой А.Е. к Банку ВТБ 24 (ПАО), ЗАО Ипотечный агент ВТБ 24-1 о защите прав потребителей.

установил:

Малоземова Т.Р., Малоземов Е.В., Малоземова А.Е. обратились в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере ... руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере ... руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму ... руб., за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по день уплаты данной суммы, исходя из имевших место в соответствующие периоды средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц; компенсации морального вреда по ... руб. в пользу каждого истца; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Малоземовой Т.Р., Малоземовым Е.В., Малоземовой А.Е. с одной стороны и КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) с другой стороны был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым банк предоставил заемщикам кредит в сумме ... руб. сроком на 239 месяцев под процентную ставку 12,49%. В последующем права кредитора были уступлены первоначальным кредитором в пользу ВТБ 24 (ПАО). По условиям кредитного договора кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), в состав которой входили проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом. Кредит был погашен досрочно ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, фактическое пользование кредитом составило 62 месяца, размер излишне уплаченных процентов, подлежащих возврату банком, составляет ... руб. Претензия Малоземовой Т.Р. о перерасчете процентов и возврате суммы излишне уплаченных денежных средств банком оставлена без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО Ипотечный агент ВТБ 24-1, впоследствии его статус изменен на соответчика.

В судебном заседании истец Малоземова Т.Р. и ее представитель по устному заявлению Малоземов А.Е. исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям. Дали пояснения в соответствии с текстом искового заявления и возражениями на отзыв ответчика.

Истцы Малоземова А.Е., Малоземов Е.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили.

Представитель ответчиков Банка ВТБ 24 (ПАО), ЗАО Ипотечный агент ВТБ 24-1 по доверенности Коровкин Е.В. исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. Из письменного отзыва следует, что проценты за пользование кредитом начислялись только за время фактического пользования кредитом. Истцами не доказан факт неосновательного получения банком или сбережения денежных средств в виде уплаченных процентов по кредиту. Нарушений прав потребителей банком не допущено, поэтому отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда. Срок исковой давности о взыскании переплаты по платежам с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истцами пропущен.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенной нормы проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредитаи до даты его полного возврата.

Таким образом, в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Судом установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Малоземовой Т.Р., Малоземовым Е.В., Малоземовой А.Е. с одной стороны и КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) с другой стороны был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым банк предоставил заемщикам кредит в сумме ... руб. сроком на 239 месяцев под процентную ставку 12,49%.

Права кредитора в последующем были уступлены первоначальным кредитором в пользу ВТБ 24 (ПАО). Данное обстоятельство представителем Банка ВТБ 24 (ПАО) не оспаривалось.

По договору купли-продажи закладных НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 24-1» права по закладной были переданы последнему.

Согласно 3.3.4 кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов заемщик производит в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного платежа составляет ... руб.

Формула расчета размера аннуитетного платежа установлена п. 3.3.4 кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, из которой следует, что при расчете учитывается остаток ссудной задолженности (сумма обязательства) на расчетную дату, месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с договором, количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности (суммы обязательства).

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением заемщиками обязательств. Таким образом, истцы фактически пользовались кредитом 62 месяца.

Сумма кредита составляла ... руб., т.е. за 239 месяцев пользования кредитом заемщики должны были уплатить проценты в размере ... руб., размер процентов, подлежащих уплате заемщиками ежемесячно, составляет ... руб. За 62 месяца пользования кредитом заемщики должны были уплатить проценты в размере ... руб, тогда как фактически уплатили ... руб. разница составила ... руб.

Таким образом, излишне уплаченные проценты подлежат взысканию с кредитора в пользу истцов.

Доводы ответчика о том, что проценты начислялись только за время фактического пользования кредитом, опровергаются материалами дела. Так из информационных расчетов ежемесячных платежей, сообщений КИТ Финанс Инвестиционный Банк (ОАО) от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР (л.д.24-26), ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.22-23), графиков платежей усматривается, что основной долг погашается в минимальном размере, напротив проценты, уплаченные заемщиками в составе аннуитетных платежей, охватывают период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращен досрочно.

Разрешая требования истцов о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ суд исходит из следующего.

Пунктом 1 ст. 395 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01.06.2015 г.) предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что факт неосновательного получения банком денежных средств в виде излишне уплаченных процентов по кредиту нашел свое подтверждение, требования истцов о взыскании с ответчика процентов за неосновательное пользование суммой несвоевременно возвращенных излишне уплаченных процентов обоснованы.

С расчетом процентов, выполненным истцами, суд соглашается, контррасчет ответчиком не представлен.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. подлежат взысканию с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу истцов в равных долях.

При разрешении заявленных исковых требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму ... руб., за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по день уплаты данной суммы, исходя из имевших место в соответствующие периоды средних ставок банковского проценты по вкладам физических лиц, суд руководствуется положениями ст. 395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА № 42-ФЗ), и приходит к выводу о наличии оснований для их удовлетворения.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что ответчиком нарушены права истцов как потребителей услуг, суд считает необходимым требования о компенсации морального вреда удовлетворить, взыскав с Банка ВТБ 24 (ПАО) компенсацию морального вреда по ... руб. в пользу каждого истца.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Малоземова Т.Р. обратилась с претензией в Банк ВТБ 24 (ПАО) о перерасчете подлежащих уплате процентов исходя из времени фактического пользования, однако требование не было удовлетворено.

С учетом взысканной судом в пользу Малоземовой Т.Р. денежной суммы ... руб. , сумма штрафа составит ... руб. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

Истцы Малоземов Е.В. и Малоземова А.Е. с досудебной претензией в Банк ВТБ 24 (ПАО) не обращались, оснований для возложения на ответчика ответственности за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, не имеется.

Доводы ответчика относительного того, что Банк ВТБ 24 (ПАО) являеся ненадлежащим ответчиком по делу, со ссылкой на договор купли-продажи закладных НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и ЗАО «Ипотечный агент ВТБ 24-1», суд отклоняет, поскольку из объяснений сторон следует и не отрицается ответчиком, что права кредитора в были уступлены первоначальным кредитором Банку ВТБ 24 (ПАО). Кроме того, суд учитывает, что погашение кредита заемщика производилось в Банк ВТБ 24 (ПАО), который принимал исполнение обязательств истцами.

Утверждения ответчика о пропуске истцами срока исковой давности, являются несостоятельными.

В соответствии сост. 195ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силуст. 196ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Срок исковой давности начинает течь с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200ГК РФ).

В рассматриваемом случае срок исковой давности подлежит исчислению с момента исполнения самого кредитного договора, т.е. с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, когда заемщики узнали о нарушении своих прав и фактической переплате процентов по кредитному договору. С иском в суд истцы обратились ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА т.е. в пределах трехлетнего срока исковой давности.

В силу ст.103 ГПК РФ с Банка ВТБ 24 (ПАО) в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Малоземовой Т.Р., Малоземова Е.В., Малоземовой А.Е. удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу Малоземовой Т.Р., Малоземова Е.В., Малоземовой А.Е. в равных долях неосновательное обогащение в размере ... руб., т.е. ... руб. в пользу каждого, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере ... руб., т.е. по ... руб. в пользу каждого.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу Малоземовой Т.Р. компенсацию морального вреда ... руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... руб.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу Малоземова Е.В. и Малоземовой А.Е. компенсацию морального вреда по ... руб. в пользу каждого.

Взыскать Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу Малоземовой Т.Р., Малоземова Е.В., Малоземовой А.Е. проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму ... руб., за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по день уплаты данной суммы, исходя из имевших место в соответствующие периоды средних ставок банковского проценты по вкладам физических лиц

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Банк ВТБ 24 (ПАО) государственную пошлину в доход бюджета в сумме ... руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.Г.Сингатулина