Судебный акт #1 (Определение) по делу № 2-1695/2015 ~ М-1523/2015 от 10.09.2015

Дело № 2-1695/2015

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 декабря 2015 года г.Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Родионовой В.В.

при секретаре Кругловой Е.В.,

с участием истца – Чернова П.Г.,

представителя ответчика – Трусова М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Иваново гражданское дело по иску Чернова П. Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств

установил:

Чернов П.Г. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств.

Исковые требования мотивированы тем, что 20.06.2008 года между ним и ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №… по программе «Семья», в подтверждение чего был вручен полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение №1). Указанный договор заключен на 15 лет с сокращенным сроком уплаты страховых взносов в течение 11 лет, ежеме­сячно в сумме … рублей. По дополнительно­му соглашению №1/2009 от 01.07.2009г. были установлены новые суммы по рискам прописан­ными в Договоре страхования, страховой взнос составил … рублей, в последующем он неоднократно индексировался. За период с 20.06.2008г. по 20.12.2013г. условия договора по внесению ежемесячных страховых исполнены истцом как страхователем в полном объеме и составили … рублей. Перед подписанием Договора страхования истец ознакомился с ним и с выпиской из Общих правил страхования жизни, с разъяснениями по возникающим вопросам работниками страховой компании. В частности в представленных для ознакомления документах не содержалось информации о том, что страхование по рискам прописанных в дополнительных условиях относятся к страхованию иному, чем страхование жизни (страхование от несчастных случаев и болезней) в расчете резервов по страхованию жизни не участвуют, а отсутствие ссылок на нормативно - правовую базу РФ и скрытность части страхового взноса идущего на обеспечение дополнитель­ных условий, позволило работникам страховой компании ввести истца в заблуждение, адекват­но оценить стоимостные характеристики по рискам Договора страхования и подписать его на данных условиях, что в последствии привело к большим материальным и моральным потерям. После расторжения 20.12.2013года Договора страхования выяснилось, что на обеспечение дополнительных условий (страхование от несчастных случаев и болезней) страховой компа­нией было отнесено … руб. и эта сумма исключалась из формирования страховых резервов. В подписанных истцом документах нет разделения страхового взноса по страховым рискам. Не оспаривая легитимность исключения из формирования страховых резервов сумм по рискам дополнительных условий, истец оспаривает величину суммы … рублей отнесенную на обслуживание данных рисков.Исходя из сложившейся средней по городу Иваново цене страхования от несчастного случая в размере 0,6 процента от суммы страхования, величина отнесенная на обслуживание страховых рисков прописанных в дополнительных условиях составила бы … рублей (… х 0,6 +(4… х 0,6)х5лет). Истец просит взыскать с ООО «Страховая Компания Росгосстрах-Жизнь» денежные средства в размере … рубль переплаченные по Договору страхования, штраф в размере … руб., компенсацию морального вреда в размере … рублей.

В ходе рассмотрения дела после неоднократного изменения исковых требований истец в конечном варианте просит взыскать с ответчика денежные средства в размере …руб. переплаченные по Договору страхования, штраф в размере … руб., компенсацию морального вреда в размере … рублей.

В судебном заседании истец уточненные исковые требования поддержал по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, представил суду расчёт страховой премии удержанной с истца в период действия договора страхования.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.420Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.4 ст.421Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья422ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.422Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договорсчитаетсязаключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данноговида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст.432ГК РФ).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизнииного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что 20 июня 2008 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 76208 134763010/01103939 по программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья", сроком действия 15 лет с сокращенным периодом уплаты взносов в течение 11 лет по рискам: Основные программы - «Дожитие застрахованного лица до срока или возраста, установленного в договоре страхования», «Смерть застрахованного лица по любой причине в период действия договора страхования», «установление застрахованному лицу 1 или II (нерабочей) группы инвалидности по любой причине в период действия договора страхования», Дополнительные условия - «телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, а также случайное острое отравление, механическая асфиксия (удушье), заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом, энцефаломиелитом», или болезни, наступившей в период действия договора страхования; «установление застрахованному лицу 1 или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или болезни, наступившей в период действия договора страхования или III группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора» (т.1 л.д.7).

Договором предусмотрено, что страховая премия по договору оплачивается в размере … рублей ежемесячно. При этом истцу при заключении договора выданы: полис страхования, выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение N 1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования, о чем имеется подпись застрахованного лица.

Согласно данному полису, договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя. При расторжении договора Страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва.

Согласно Приложению N 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья", выкупная сумма (% от сформированного резерва по договору) при сроке действия договора 5 лет и выше равна 95%.

1 июля 2009 года между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которого были уменьшены страховые суммы и ежемесячный страховой взнос составил … рублей (т.1 л.д.9).

За период действия договора страхования страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме, уплачены страховые взносы в сумме … рублей (66 взносов), что не оспаривается ответчиком.

В судебном заседании установлено, что по инициативе Чернова П.Г. договор личного страхования от 20 июня 2008 года расторгнут 20 декабря 2013 года.

В связи с расторжением договора, ответчик выплатил истцу выкупную сумму в размере … рублей (с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере … рублей).

Размер выкупной суммы подтвержден решение Советского районного суда г.Иваново от 25.08.2014 года, и стороной истца не оспаривается.

Из материалов дела следует, что по дополнительным рискам (которые не участвуют при расчете выкупной суммы) за период действия договора страхования истцом оплачено страховых взносов на сумму … рублей

В соответствии с частью 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии сост.943Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договорстрахования, могут быть определены в стандартных правилах страхованиясоответствующеговида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилахстрахования).

Условия, содержащиеся в правилахстрахованияи не включенные в текст договорастрахования(страховогополиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховомполисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховымполисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правилстрахованиядолжно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договорастрахованиястрахователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правилстрахованияи одополненииправил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правиластрахованиясоответствующеговида, на которые имеется ссылка в договоре страхования

(страховомполисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Доводы истца о не предоставлении ответчиком полной и достоверной информации об условиях страхования, в частности о размере страховой премии по каждому страховому риску, суд считает несостоятельными.

Судом установлено, что при заключении договора страхования истец был ознакомлен с условиями Росгосстрах Жизнь Престиж программы "Семья", и был согласен заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

Из текста Приложения № 1 следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие истца с данными условиями подтверждено его подписью в договоре страхования.

В этой связи доводы истца о непредставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, в частности о страховой премии по основным и дополнительным видам страхования, являются несостоятельными, поскольку истец имел возможность с ними ознакомиться, что также указано в разделе Права и обязанности сторон договора страхования Приложения к полису страхования, с содержанием которых, он ознакомлен письменно.

Таким образом, истцу была предоставлена вся необходимая информация об оказываемой услуге. Ссылка на положения ст.10, ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» является ошибочной и основанной на неправильном толковании норм материального права.

Что касается размера страховой премии по дополнительным видам страхования, то проверив расчеты страховой премии, начисленной истцу при заключении договора страхования, представленные истцом и ответчиком, суд приходит к следующему.

Истцом суду представлен расчет страховой премии, основанный на «примерах», имеющихся в «Общих Правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности» в редакции от 31.01.2008 года (т.1 л.д.131). При этом истцом суду представлены не полные Правила страхования (т.1 л.д.59-88).

Ответчиком представлен расчет, согласно которому размер страховой премии по дополнительным рискам составлял: телесные повреждения - … рублей, установление застрахованному группы инвалидности – … рубля. После изменения условий договора страховая премия по указанным рискам изменилась соответственно: … рублей и … рубля (т.1 л.д.136-142). Общая сумма страховых взносов по дополнительным условиям страхования составила … рублей (т.1 л.д.122).

Данный расчет произведен на основании «Общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» в редакции от 10.04.2008 года, действующей на момент заключения договора страхования. Выписку из Общих Правил страхования истец получил при заключении договора страхования, имел возможность ознакомиться с ней и при заключении договора страхования получить пояснения на интересующие его вопросы. Кроме того, данные Правила страхования имеются в общем доступе.

Суд проверив, представленные расчеты, приходит к выводу, что расчет ответчика соответствует условиям заключенного договора страхования, произведен в соответствии с Правилами страхования и является верным. Расчет истца суд не принимает, поскольку он выполнен на предположительных значениях, которые он получил из «Примеров» имеющихся в Правилах страхования в редакции от 31.01.2008 года.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, об отсутствии правовых основания для удовлетворения требований истца о взыскании переплаченной страховой премии.

Исходя из того, что действиями ответчика права истца не нарушены, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа с ответчика в пользу истца у суда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Чернова П. Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Советский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ Родионова В.В.

Согласовано для размещения на сайт. Судья: /подпись/