Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3970/2019 ~ М-3491/2019 от 02.09.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30.10.2019 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи            Курмаевой А.Х.,

при секретаре судебного заседания            Бердинской А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3970/2019 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Кузнецовой Е.О. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что дата Кузнецова Е.О. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о карте, в рамках которого Клиент просила Банк (п. №... Заявления) выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счёт, в т.ч. для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна, и получила по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам на руки. В Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей лицевой счёт №..., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и, тем самым, заключил Договор о карте №..., выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом). С использованием карты Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.... Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. №... Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемом Клиенту ежемесячно (п.п. №... Условий по картам). В соответствии с п. №... Условий по картам кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершаемых с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств, для оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями по картам. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п. №... Условий по картам). В связи с тем, что Ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п. №... Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 216 191,31 руб., выставив и направив ей Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до дата. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, исполнены не были. За период с дата по дата на лицевой счет Клиента поступило 1 614,07 руб., которые были списаны в счет погашения просроченных процентов. До настоящего момента задолженность по Договору о карте Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента, и составляет 214 577,24 руб., из которых: 141 738,85 руб. - основной долг; 32 950,93 руб. - проценты; 3 752,50 руб. - плата за выдачу наличных денежных средств; 24 234,96 руб. - комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов; 11 900,00 руб. - плата за пропуск минимального платежа; Определением Мирового судьи судебного участка №... Самарской области от дата судебный приказ от дата о взыскании с Кузнецовой Е.О. суммы задолженности по Договору о карте отменен. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 5 346,00 руб., что подтверждается платёжным поручением. Просит взыскать с Кузнецовой Е.О. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №... в размере 214 577,24 руб., состоящей из: 141 738,85 руб. - основной долг; 32 950,93 руб. - проценты; 3 752,50 руб. - плата за выдачу наличных денежных средств; 24 234,96 руб. - комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов; 11 900,00 руб. - плата за пропуск минимального платежа. Взыскать с Кузнецовой Е.О. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 346,00 руб.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» - Пашина Л.Ю., действующая на основании доверенности №... от дата, в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнила, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента последней операции по счету с 2018 года, поэтому Банк не пропустил срок исковой давности для подачи настоящего искового заявления в суд.

Ответчик Кузнецова Е.О. в судебное заседание не явилась, о дате судебного заседания извещен её представитель Шишкин А.В., действующий по доверенности №... от дата, который предоставил в суд письменные возражения на иск с дополнением, в которых указал, что с иском ответчик не согласен. дата Кузнецова Е.О. действительно воспользовалась услугами банка для приобретения в магазине Электроники товаров на 9565,10 руб., для чего был заключен кредитный договор на срок дата месяцев с дата по дата с процентной ставкой №...% годовых. Кредит был оплачен полностью, никаких других кредитных обязательств не было, кредитную карту «Русский стандарт» не получала. Более того, по предъявляемым требованиям банком пропущен также срок исковой давности. Просит в иске отказать.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделки или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займ состоит из общих условий и индивидуальных условий).

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Из материалов дела следует, что дата Кузнецова Е.О. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о карте, в рамках которого Клиент просила Банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счёт, в т.ч. для совершения операций с использованием карты; для осуществления операции по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна, и получила по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам на руки.

В Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета.

На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей лицевой счёт №..., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и, тем самым, заключил Договор о карте №..., выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом).

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ, Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из искового заявления и пояснений представителя истца следует, что с использованием карты Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выписками из лицевого счета №....

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. №... Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемом Клиенту ежемесячно (п.п. 1.22, 4.8 Условий по картам).

Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п. №... Условий по картам).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В связи с тем, что ответчик Кузнецова Е.О. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п. №... Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 216 191,31 руб., выставив и направив ей заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до дата.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, исполнены не были.

После выставления заключительного требования на счете Клиента размещена сумма в общем размере 1614,07 руб., которая списана в погашение просроченных процентов. Размер задолженности ответчика по состоянию на дата равен 214 577,24 руб.

Из выписки по из лицевому счету клиента следует, что задолженность составляет 214 577,24 руб., из которых 141 738,85 руб. - основной долг; 32 950,93 руб. - проценты; 3 752,50 руб. – плата за выдачу наличных денежных средств; 24 234,96 руб. – комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов; 11 900,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

В опровержение доводов ответчика о неполучении карты «Русский Стандарт» представитель истца предоставил в дело заверенную банком копию заявления ответчика от дата о нештатной ситуации в автоматической кассе, согласно которой, ответчик просит АО «Банк Русский Стандарт» сумму в размере 2000 руб. зачислить на счет №..., в связи с тем, что при совершении операции внесения денежных средств с использованием карты, деньги автоматической кассой приняты, чек о зачислении распечатан, но деньги на счет не поступили.

Согласно ст. 59 ГПК РФ, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 60 ГПК РФ, Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Между тем, банк не предоставил суду надлежащих доказательств получения Кузнецовой Е.О. кредитной карты «Русский Стандарт», а именно расписки в получении, либо надлежащих сведения об активации карты. Представленное суду заявление о нештатной ситуации не подтверждает получение карты ответчиком.

Кроме того, возражая относительно заявленных исковых требований, в ходе рассмотрения дела ответчиком Кузнецовой Е.О. было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (что соответствует п.1 ст.810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счета-выписки (п.№... Условий по картам)

Поскольку в установленные договором сроки заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнял, то именно с этих дат у истца, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства в соответствующей части, а также процентов за пользование кредитом.

В силу п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленной истцом выписки из лицевого счета №... по кредитному договору №... от дата следует, что последний платеж был осуществлен ответчиком дата.

дата истец потребовал у ответчика возврат суммы займа (кредита) досрочно в полном объеме до дата.

Таким образом, учитывая, что дата истец досрочно потребовал от ответчика погасить задолженность по кредитному договору в срок до дата, он изменил срок исполнения обязательств, указанный в кредитном договоре, и для ответчика стало обязательным требование кредитора о новом сроке исполнения обязательств, следовательно, суд приходит к мнению, что с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности, в связи с чем, с требованием о взыскании задолженности истец должен был обратиться в суд не позднее дата.

Статьей 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что определением мирового судьи судебного участка №... Самарского судебного района Самарской области от дата отменен судебный приказ от дата по гражданскому делу №... о взыскании с Кузнецовой Е.О. задолженности по кредитному договору №... (л.д. 42).

В Октябрьский районный суд адрес с исковым заявлением АО «Банк Русский Стандарт» обратилось по почте дата, согласно штампу на почтовом конверте, а поступило в суд согласно штампу и зарегистрировано исковое заявление дата.

Таким образом, при обращении в районный суд Банком был пропущен срок подачи данного искового заявления.

Доводы представителя истца о том, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента последнего списания денежных средств, а именно, с дата года, суд не принимает во внимание, поскольку списание средств в дата году производилось в принудительном порядке по судебному приказу мирового судьи судебного участка №... Самарского судебного района Самарской области №... от дата о взыскании с Кузнецовой Е.О. суммы задолженности по кредитному договору №..., который впоследствии был отменен по заявлению ответчика.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что заявленные требования истца о взыскании с ответчика Кузнецовой Е.О. задолженности по кредитному договору №... в размере 214 577,24 руб. и возврате госпошлины в сумме 5 346 руб. не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к Кузнецовой Е.О. оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

В окончательном виде решение суда принято 01.11.2019г.

Судья                        А.Х. Курмаева