Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-177/2018 (2-1667/2017;) от 07.12.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 января 2018г. Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи                     Камыниной С.В.,

при секретаре                                Поникаровской Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело №2-177/2018 по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Пильщикову Вадиму Аркадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее по тексту АО «Райффайзенбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к Пильщикову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на (дата) в размере 142526,59 рублей, из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 87001,40 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 15661,76 рублей, пеня за просроченные выплаты по основному долгу – 31850,27 рублей, пеня за просроченные выплаты процентов по кредиту – 8013,16 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4050,53 рублей, нотариальных услуг в размере 200 рублей.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что (дата) на основании Индивидуальных условий договора на потребительский кредит № от (дата) и анкеты на потребительский кредит № от (дата) АО «Райффайзенбанк» предоставил Пильщикову В.А. потребительский кредит. Акцептом предложения о заключении договора о предоставлении кредита явились действия Банка по зачислению кредита на текущий счет клиента №, что означает заключение между Банком и ответчиком кредитного договора на условиях, указанных в Индивидуальных условиях и Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк». На основании Общих условий, в случае акцепта Банком предложения о заключении договора, соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Индивидуальные условия, а также Анкета являются неотъемлемой частью договора. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик получил в Банке кредит в размере 90000 рублей на срок 30 месяцев с обязательной уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 22,9% годовых. Факт получения заемщиком денежных средств подтверждается выпиской по счету №. Возврат кредита, уплата процентов по кредиту предусмотрены условиями договора, Общими условиями. С января 2016 года заемщик не исполнял свои обязательства по кредитному договору по возврату кредита и начисленных процентов, что послужило основанием для досрочного истребования с заемщика задолженности по кредиту. Направленное ответчику (дата) требование о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнено. По состоянию на (дата) размер задолженности ответчика по кредиту составил 142526,59 рублей, из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 87001,40 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 15661,76 рублей, пеня за просроченные выплаты по основному долгу – 31850,27 рублей, пеня за просроченные выплаты процентов по кредиту – 8013,16 рублей. В качестве правовых оснований сослался на положения ст.ст. 309, 310, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ.

Истец АО «Райффайзенбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, своего представителя в суд не направило, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Пильщиков В.А. о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил суду заявление, в котором просил, руководствуясь ст.333 ГК РФ, отменить взыскание штрафных санкций, считая их завышенными и несоответствующими нарушенному обязательству, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

        Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

        На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

        Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

        В соответствии с пунктами 2, 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

        Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

        На основании п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

        В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

        Судом установлено, что (дата) между АО «Райффайзенбанк» и Пильщиковым В.А. был заключен договор потребительского кредита № путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в анкете на потребительский кредит (Заявлении о предоставлении потребительского кредита), на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

        В соответствии с п.п.1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма запрашиваемого ответчиком кредита составляет 90000 рублей, срок кредита (дата), процентная ставка 22,9% годовых.

        Предоставление ответчику денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету клиента № за период с (дата) по (дата), а также не отрицается ответчиком.

        Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

        На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

        В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк».

        Согласно п.п.8.4.1., 8.4.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» заемщик обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, а также все иные платежи, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном п.8.2. Общих условий.

        В соответствии с п.8.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» проценты за пользование кредитом начисляются Банком ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода. Заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты за пользование кредитом путем осуществления равных ежемесячных платежей. Все ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов (за исключением последнего платежа) заемщик производит не позже даты ежемесячного платежа, в виде ежемесячного платежа.

        В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) составляет 4034,18 рублей. Ежемесячные платежи производятся 23 числа каждого месяца. Дата первого платежа (дата).

        В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

        Согласно п.8.7.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с кредитным договором, действующим законодательством. Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления клиенту (п.8.3).

        Из выписки по счету клиента № за период с (дата) по (дата) и представленному истцом расчету задолженности за период с (дата) по (дата), следует, что, ответчик свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов надлежащим образом не исполнял.

        В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора в части сроков возврата истцом (дата) в адрес ответчика было направлено требование № о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате пени, что подтверждается списком № от (дата) об отправке заказных писем с простым уведомлением, удостоверенного штампом Отделения почты России по г.Москве.

        По настоящее время ответчиком меры по погашению долга по кредитному договору не приняты, что не оспорено ответчиком.

На основании изложенного, суд полагает, что истцом соблюдены меры досудебного урегулирования спора, в связи с чем, находит требования истца о досрочном возврате суммы кредита и причитающихся процентов основанными на законе.

С учётом установленного в судебном заседании факта нарушения заёмщиком условий погашения задолженности по кредитному договору, требования истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов являются законными и обоснованными.

        Из расчета взыскиваемой суммы по кредитному договору за период с (дата) по (дата), предоставленного истцом, установлено, что размер задолженности ответчика по его договору составляет по уплате просроченного основного долга по кредиту – 87001,40 рублей, по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 15661,76 рублей, пеня за просроченные выплаты по основному долгу – 31850,27 рублей, пеня за просроченные выплаты процентов по кредиту – 8013,16 рублей.

        Доказательств погашения задолженности по потребительскому кредиту № ответчиком в суд не представлено, расчет задолженности не оспорен.

        Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд находит его верным.

        Разрешая требование истца о взыскании неустойки по уплате основного долга и неустойки по уплате процентов, суд исходит из следующего.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), установленную законом либо договором.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.12.), п.8.8.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», тарифами по кредитному договору при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности по кредитному договору, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, а также сумму основного долга, период просрочки, размер ключевой ставки, суд полагает, что размер процентов, предусмотренный договором займа не обеспечивает баланс между допущенными нарушениями и последствиями данного нарушения, поэтому считает возможным применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер пени до 0,05% в день от суммы просроченного платежа.

Таким образом, в части взыскания неустойки исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просроченные выплаты по основному долгу в размере 15925,13 рублей, неустойка за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 4006,58 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым согласно ст.88 ГПК РФ относится государственная пошлина, а также другие признанные судом необходимыми расходы (ст.94 ГПК РФ).

Истец просит взыскать расходы по оплате нотариального заверения документов в размере 200 рублей.

В материалы дела представлены нотариально заверенная копия доверенности на представителя истца № от (дата), а также нотариально заверенная копия Выписки из протокола № о продлении полномочий Председателя Правления АО «Райффайзенбанк», стоимость заверения которых составила 200 рублей.

Данные расходы суд признает необходимыми и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца.

При подаче иска истцом в соответствии подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ уплачена государственная пошлина в размере 4050,53 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от (дата), № от (дата), которая подлежит взысканию с ответчика в полном размере.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Пильщикова Вадима Аркадьевича в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по состоянию на (дата) по договору потребительского кредита № от (дата), в размере задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту – 87001,40 рублей, задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 15661,76 рублей, неустойки за просроченные выплаты по основному долгу – 15925,13 рублей, неустойки за просроченные выплаты процентов по кредиту – 4006,58 рублей, а также судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 200 рублей и государственной пошлины в размере 4050,53 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Томский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий –

Судья Томского районного суда                                                              Камынина С.В.