Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-23/2012 (2-1077/2011;) ~ М-985/2011 от 29.08.2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2012 года город Зеленогорск

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Аюпова Ю.Ш.,

при секретаре Федоровой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества коммерческого банка «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала к Якубенко Е.В., Якубенко С.В., Цимбалову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО КБ «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала обратилось в суд с иском о взыскании с Якубенко Е.В., Якубенко С.В., Цимбалова А.Н. задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала и Якубенко Е.В. был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по которому банк выплатил ДД.ММ.ГГГГ Якубенко Е.В. <данные изъяты> рублей по<адрес>% годовых. В свою очередь, Якубенко Е.В. должен был в соответствии с утвержденным графиком возвращать сумму кредита и проценты. Кроме этого ДД.ММ.ГГГГ, Банком в целях обеспечения кредитного договора был заключен договор поручительства № <данные изъяты> с Якубенко С.В. и Цималовым А.Н.

По данному договору поручители несут солидарную ответственность с Якубенко Е.В. за ненадлежащее исполнение условий договора.

В соответствии с условиями кредитного договора, дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, процентов и комиссии за ведение ссудного счета 22 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку заемщик и поручители не надлежаще исполняли обязательства по погашению кредита и в связи с условиями кредитного договора, банк просит взыскать в свою пользу в солидарном порядке с Якубенко Е.В., Якубенко С.В., Цимбалова А.Н. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., из них: по кредиту – <данные изъяты> руб., в т.ч. просроченная – <данные изъяты> руб., по процентам – <данные изъяты> руб., комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты>., расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

В свою очередь Якубенко Е.В. обратился к банку со встречным иском и просит взыскать с банка в свою пользу <данные изъяты> рублей комиссии, уплаченных им за ведение ссудного счета. Он же, представив расчет, просит взыскать с банка <данные изъяты> рублей за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ. В качестве компенсации морального вреда просит взыскать <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей расходов уплаченных за составление иска.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в отзыве на встречный иск, просит рассмотреть дело в его отсутствие указывая, что банк ДД.ММ.ГГГГ, в целях удовлетворения требований Якубенко Е.В., перечислил на его расчетный счет <данные изъяты> рублей комиссии за ведение ссудного счета в пределах срока исковой давности - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, отменив последующее взыскание комиссии соответствующим распоряжением. Представив доказательства тому, что за этот период времени уплатил <данные изъяты> рублей комиссии, а не <данные изъяты> рублей, обращает внимание суда на неправильно произведенные расчеты в порядке ст.395 ГК РФ, исчисленные из суммы в <данные изъяты> рублей. С иском о компенсации морального вреда не согласен и считает уплаченную сумму за составление иска в <данные изъяты> рублей неразумно большой.

Якубенко Е.В. пояснил, что его супруга Якубенко С.В., а также Цимбалов А.Н., о дате судебного заседания знают. Он же, не оспаривая наличия задолженности перед банком, считает, что иск должен быть удовлетворен частично потому, что банк согласился с его требованием о незаконности платежей за ведение ссудного счета, кроме этого, в январе 2012 года он в погашение задолженности уплатил <данные изъяты> рублей, тем самым снизив её.

Исследовав материалы дела, нахожу исковые требования Банка и Якубенко Е.В. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 807-810, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных письменным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309,310,314 ГК РФ обязательство должно исполняться надлежащим образом, в установленный срок и в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии со ст. 329, 361, 363 ГК РФ поручительство является средством обеспечения обязательства. По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства. При не исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

В данном случае установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Якубенко Е.В., действуя добровольно и свободно, заключил с ОАО КБ «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала кредитный договор <данные изъяты>, по которому банк, исполнив свои обязательства, ДД.ММ.ГГГГ предоставил Якубенко Е.В. <данные изъяты> рублей. Данный договор был составлен надлежащим образом в письменной форме с указанием предмета договора, его даты и места, сторон, суммы кредита и его целей, размера процентов, графика и срока погашения кредита. Данный кредитный договор был подписан сторонами, то есть кредитором, заемщиком и поручителями.

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ Якубенко С.В. и Цималов А.Н., действуя добровольно и свободно, заключили с ОАО КБ «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала договор поручительства № <данные изъяты> в счет обеспечения обязательств Якубенко Е.В. по кредитному договору. Этот договор также составлен надлежащим образом в письменной форме с указанием предмета договора, его даты и места, сторон, целей и последствий, а также с указанием существа и условий кредитного договора № <данные изъяты>, исполнение обязательств заемщика по которому они призваны обеспечивать.

В соответствии с условиями кредитного договора, дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, процентов и комиссии за ведение ссудного счета 22 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ.

Якубенко Е.В. не исполняет надлежащим образом обязательства по договору кредита. Поручители так же не исполняют принятые на себя обязательства.

В соответствии с условиями кредитного договора и договора поручительства банк вправе досрочно взыскать с заемщика и поручителей всю сумму кредита, проценты за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита.

В свою очередь, порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ № 4.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Следовательно, условие кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета является недействительным и, как следствие этого требование Банка о взыскании с ответчиков <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежит.

Кроме этого, как видно из материалов дела, Банк, согласившись с требованием Якубенко Е.В. в погашение долга перечислил на его расчетный счет ранее уплаченные комиссии в сумме <данные изъяты> рублей, поэтому взыскиваемая с ответчиков сумма должна быть уменьшена на <данные изъяты> рублей и еще на <данные изъяты> рублей в связи с внесением очередного платежа в сумме <данные изъяты> рублей.

Из приведенного следует, что в пользу Банка с Якубенко Е.В., Якубенко С.В. и Цимбалова А.Н., в солидарном порядке, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> ((<данные изъяты> по кредиту, в том числе <данные изъяты> просроченной задолженности + <данные изъяты> задолженности по процентам) – <данные изъяты>).

В свою очередь, в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец, представив расчеты, просит взыскать в свою пользу за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, исчисляя период с ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с этим, с учетом мнения представителя Банка, фактически заявившего о применении последствий пропуска срока исковой давности, этот период должен исчисляться с декабря 2008 года и, как следствие этого, в пользу Якубенко Е.В. за пользование чужими денежными средствами подлежит взысканию сумма в <данные изъяты> (л.д.84 расчет).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку установлен факт нарушения прав потребителя истца, вынужденного оплатить навязанную ему ответчиком услугу, требования о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению. С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела суд считает необходимым и справедливым взыскать компенсацию в размере <данные изъяты>.

Согласно п. 4 ч. 21 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Истцом заявлено несколько требований. Его требования материального характера удовлетворены судом в размере <данные изъяты>. Требование о компенсации морального вреда, также удовлетворено частично.

На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты>.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>.

Требования банка о взыскании суммы госпошлины подлежат частичному удовлетворению в соответствии со ст.98 ГПК РФ, в сумме 6 333 рубля 52 копейки.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иски удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества коммерческого банка «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала с Якубенко Е.В., Якубенко С.В., Цимбалова А.Н., в солидарном порядке, в счет погашения задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> и <данные изъяты> судебных расходов, а всего <данные изъяты>.

Взыскать в пользу Якубенко Е.В. с ОАО КБ «Росбанк» <данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> компенсации морального вреда, <данные изъяты> судебных расходов, а всего <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО КБ «Росбанк» штраф в доход местного бюджет в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО КБ «Росбанк» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты>.

На решение в течение месяца может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд.

Судья                             Ю.Ш.Аюпов