Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3268/2019 (2-14953/2018;) ~ М-11553/2018 от 15.11.2018

№ 2-3268/19

24RS0048-01-2018-014546-06

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2019 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе

Председательствующего судьи Пустоходовой Р.В.,

При секретаре Опариной О.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бажиной Н.С. к ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Бажина Н.С. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Бажиной Н.С. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на потребительские цели в размере 197 492,84руб., под 17,90% годовых, сроком на 36 месяцев. Одновременно истцом было подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования от несчастного случая и болезни, страховая премия 31 993,84руб. уплачена ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчикам с заявлением об отказе от страхования, страховая премия истице не возвращена. Просит взыскать с ответчиков сумму, уплаченную в качестве страховой премии 25 772,81руб., неустойку 25 772,81руб., компенсацию морального вреда 15 000руб. (т.1 л.д.4-5).

Истец, ее представитель Харлак Д.С., допущенная к участию в деле по устному ходатайству, в судебном заседании требования поддержали в полном объеме.

Представители ответчиков, извещенные о рассмотрении дела (т.1 л.д.147-149), в суд не явились. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Согласно ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

    В силу ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Бажиной Н.С. был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 197 492,84 руб. под 17,90% годовых на срок 36 месяцев, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 0,45% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора потребительского кредит (т.1 л.д.47-59)

ДД.ММ.ГГГГ Бажина Н.С. обратилась в АО «МетЛАйф» с заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, полной нетрудоспособности в результате несчастного случая и недобровольная потеря работы, в соответствие с которым Бажина Н.С. заявляет о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласна с условиями договора страхования, понимает и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования по договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита (т.1 л.д.59).

Согласно Общих условий договора потребительского кредита, заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из Программы добровольной страховой защиты заемщиков (т.1 л.д.64-74).

Согласно выписке по счету плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 31 993,84руб. (т.1 л.д.60-61).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО «СК АЛИКО» (в настоящее время АО «МетЛайф») заключен договор № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. ДД.ММ.ГГГГ подписано дополнительное соглашение № к договору, которым внесены изменения в п. 6.2 Договора (т.1 л.д.75-89, 179-181).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков истцом было направлено заявление об отказе от страхования, которое получено: ДД.ММ.ГГГГ -ПАО «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ - АО «МетЛайф» (т.1 л.д.25-27).

Истец исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании. С момента заключения договора ДД.ММ.ГГГГ и в течение следующего месяца в банк с заявлением о выходе из программы добровольного страхования истец не обращался.

Представитель ответчика АО «МетЛайф» представил возражение на исковое заявление, которым просит отказать в иске, поскольку истица собственноручно подписала заявление, договор, добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования. Условиями договора предусмотрен отказ заемщика от страхования в течение 30 календарных дней обратиться в Банк с заявлением, страхователь в свою очередь обязан был вернуть страховую премию. Однако дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, пункты Договора дающие право застрахованному получить возврат страховой премии исключены, в свою очередь страховая сумма не подлежит возврату. Кроме того, срок обращения в Банк Бажиной Н.С. пропущен.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия, в данном случае стороны при заключении кредитного договора добровольно согласовали в нем условие об обязанности страхования жизни и здоровья. Кроме того, истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что страхованием Банком обусловлена выдача кредита, а также того, что страхование произведено до получения суммы кредита, что свидетельствует о том, что данная сумма не является убытком истца, подлежащим взысканию в его пользу в связи с недействительностью условий договора. Кроме того, как следует из содержания заявления на страхование, подписанного истцом, он выразил свое согласие на заключение с ним договора страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев, он с условиями страхования ознакомлен, заявление на страхование им лично подписано.

Доказательств, подтверждающих, что незаключение истцом договора страхования могло повлечь отказ банка в предоставлении кредита, то есть, что имело место указанное в ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Плата за страхование на счет страховщика перечислена по поручению заемщика, о размере платы за подключение к программе страхования истица была уведомлена.

На основании п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, правом на отказ от договора страхования в течение четырнадцати дней со дня заключения договора истец не воспользовалась, отказалась от договора страхования только ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские нужды предусмотрено, что включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты. Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

В соответствии с договором добровольного страхования в редакции на момент подключения истицы к договору страхования, возврат страховой премии при отказе от договора страхования по истечении установленного 30-дневного срока не предусмотрен (т.1 л.д.38, 179)

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что навязывания истице услуги по подключению к договору страхования не установлено, что от участи в договоре страхования истица отказалась по истечении 7 месяцев с момента подключения к программе страхования, что превышает как установленный кредитным договором, так и Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У срок отказа от страхования, в течение которого страховая премия подлежит возврату, что по истечении данного срока возврат страховой премии при отказе от договора не предусмотрен договором страхования, суд полагает, что оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется, в иске надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Бажиной Н.С. к ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Советский районный суд г.Красноярска.    Председательствующий Р.В. Пустоходова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ