Решение по делу № 2-3140/2014 ~ М-2654/2014 от 31.03.2014

Дело №2-3140/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2014 года г. Махачкала

Судья Федерального суда <адрес> Алиев М.Г., при секретаре Махмудовой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Экспресс» к Магомедовой ФИО18, Магомедовой ФИО19, Рагимовой ФИО20, Рагимову ФИО21 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС» в лице представителя конкурсного управляющего обратилось в суд с иском к Магомедовой Н.М., Магомедовой А.М., Рагимовой М.М., Рагимову М.А., о взыскании задолженности по кредитному договору № 32/001-19-псо/93/Изб от 27.05.2011г. в размере <данные изъяты> и расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Иск мотивирован тем, что Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-20 у ОАО «АКБ «ЭКСПРЕСС» (зарегистрировано по адресу: 367000, <адрес>Ж) с ДД.ММ.ГГГГ была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда РД от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А15-235/2013 Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Экспресс» (ОАО АКБ «Экспресс», ИНН 0541015808, ОГРН 1020500000619, адрес регистрации: 367000, <адрес>, Почтовый адрес: 367009, <адрес>), признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», расположенную по адресу: 109240, <адрес>, ул. <адрес>. Представителем конкурсного управляющего назначен Джамалудинов ФИО22, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ г.

В соответствии с п.6 ст.50.21 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

В ходе конкурсного производства было выявлено, что между ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» и Магомедовой Н.М. заключен кредитный договор № 32/001-19-псо/93/Изб от 27.05.2011г., согласно условиям которого, Магомедовой Н.М. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 18,5 % годовых (п.п. 1.1., 2.3 Договора).

Для учета полученного Ответчиком кредита Банк открыл ему ссудный счет № №.

Согласно п.п. 1.1 Договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и выплатить проценты в срок по 22.09.2014г.

Согласно п.п. 2.4 Договора уплата процентов, погашение части основного долга производится в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью договора, путем внесения денежных средств на счет не позднее 20-го числа платежного месяца и на дату окончательного погашения кредита.

Факт предоставления кредита подтверждается: выпиской по ссудному счету Ответчика.

Ответчик нарушил условия кредитных Договоров в части своевременного погашения кредита и уплате процентов, что подтверждается выписками о движении денежных средств по ссудным счетам, в результате чего за Ответчиком образовалась задолженность по состоянию на 28.03.2014г. по кредитному договору составила <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. - основной долг; <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.; <данные изъяты>. - пени за несвоевременный возврат основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.; <данные изъяты>. - пени за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по 28.03.2014г.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Бейгланова К.Г. поддержала исковые требования по основаниям изложенным в заявлении, просила суд взыскать солидарно с Магомедовой Н.М., Магомедовой А.М., Рагимовой М.М., Рагимова М.А. сумму ссудной задолженности по кредитному договору № 32/00-19-псо/93/Изб от 27.05.2011г. в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. - основной долг; <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.; <данные изъяты> - пени за несвоевременный возврат основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.; <данные изъяты>. - пени за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по 28.03.2014г.

Ответчики Магомедова Н.М., Магомедова А.М., Рагимов М.А., извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

Ответчица Рагимова М.М., не отрицая факт заключения между истцом и ею кредитного договора, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. под 18,5 % годовых и зачисления указанной суммы кредита на ее расчетный счет, иск в части взыскания пени за несвоевременный возврат основного долга в размере - <данные изъяты>., и пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> не признала.

Считает, что по данному спору имеет место просрочка кредитора, в силу чего на ответчиков не может быть возложена обязанность по уплате штрафа и процентов за просрочку платежа.

Ссылается на то, что решением Арбитражного судаРеспублики Дагестан от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А15-235/2013 ОАО «АКБ «Экспресс» признано банкротом, в отношении него введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен Джамалудинов М.Д., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ г., о котором ответчики узнали только после получения копии искового заявления и обращения истца в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленного необоснованно, в отсутствие с их стороны виновных действий.

Указывает на то, что в рамках введенной процедуры конкурсного производства в январе 2013 г. были закрыты ранее открытые расчетные счета физических лиц в самом Банке и в его филиалах.

В январе 2013 года и в последующем она предпринимала меры для погашения кредита, обращалась в банк с заявлениями устного характера для дачи разъяснений по порядку процедуры погашения кредита, требовала номер счета, куда можно вносить суммы задолженности по графику, но такие разъяснения ей даны не были.

В силу указанных обстоятельств с января 2013 года по настоящее время она была лишена возможности осуществлять платежи по кредитному договору.

Требование об исполнении кредитных обязательств с указанием реквизитов банка конкурсным управляющим в ее адрес направлено не было, никакого извещения о введении процедуры конкурсного производства банка она не получала, в самом банке у него платежи не принимали, порядок исполнения обязательств перед банком ей не сообщали, в связи с чем она не согласна на расторжение кредитного договора и взыскание с ней всей суммы задолженности по кредитному договору, в связи с ее трудным материальным положением.

Доводы представителя истца о наличии у нее возможности исполнения обязательств в порядке, предусмотренном ст. 327 ГК РФ, считает неправомерными, поскольку никто ответчику не говорил об этом, сама она, в силу юридической неосведомленности, не знала и не могла знать о возможности внесения суммы задолженности по кредиту перед банком на депозит нотариуса или суда.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Кроме того, в соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Кредитным договором предусмотрена ответственность за неисполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и/или уплате процентов, банк, согласно п.п. а) п. 4.3 кредитного договора имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

Из материалов дела следует, что 27.05.2011г. Магомедова Н.М. заключила с ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» Кредитный договор № 32/00-19-псо/93/Изб, по которому кредитор предоставил ему кредит в сумме: <данные изъяты>. под 18,5 % годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается материалами дела и не отрицается представителем ответчика.

В соответствии с п. 4.3. Договора: при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательств по погашению кредита или уплате процентов, Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения кредита, а так же суммы процентов за пользование кредитом и неустойки.

Согласно п. 2.5. Договора в случае несвоевременного возврата кредита Заемщик уплачивает Банку 0,5% от непогашенного в срок кредита за каждый день просрочки.

В случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пеню 0,5 % от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Договор Займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 5.1. Договора, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им Заемщик обеспечивает предоставление Кредитору поручительство физических лиц: Магомедовой А.М., Рагимовой М.М., Рагимовой М.А., с которыми заключены Договора поручительства.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В соответствии со ст. 361 ГК РФ, п.1 Договора поручительства поручитель при ненадлежащем исполнении кредитного договора заемщиком отвечают перед Истцом солидарно.

Нормами ст. 323 ГК РФ предусмотрено, что при солидарной ответственности должников кредитор имеет право требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Поскольку задолженность по кредитному договору не погашена Истец обращается в суд с требованием о солидарном взыскании задолженности с заемщика Магомедовой Н.М., Магомедовой А.М., Рагимовой М.М., Рагимова М.А..

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Договор Займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-20 у ОАО «АКБ «ЭКСПРЕСС» (зарегистрировано по адресу: 367000, <адрес>) (далее - ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС», Банк, Истец) с ДД.ММ.ГГГГ была отозвана лицензия на осуществление банковских операций

Решением Арбитражного суда Республики Дагестан от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А15-235/2013 Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Экспресс» (ОАО АКБ «Экспресс», ИНН 0541015808, ОГРН 1020500000619, адрес регистрации: 367000, <адрес>, Почтовый адрес: 367009, <адрес>), далее - Банк, признано банкротом и в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», далее — Агентство, расположенную по адресу: 109240, <адрес>, ул. <адрес>. Представителем конкурсного управляющего назначен Джамалудинов ФИО22, действующий на основании доверенности № от 08.04.2013г.

В соответствии с п. 6 ст. 50.21 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», расположенную по адресу: 109240, <адрес>, ул. <адрес>. Представителем конкурсного управляющего назначен Джамалудинов ФИО22, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Процедура конкурсного производства в отношении Банка осуществлена в соответствии с Законом Российской Федерации "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", в силу ст. ст. 50.21 и 50.33 которого одной из основных задач конкурсного производства, является реализация имущества ликвидируемого банка в целях формирования конкурсной массы и проведения расчетов с его кредиторами.

Права требования, вытекающие из обязательства, входят в состав имущества кредитора. При банкротстве эти права требования наряду с другими активами включаются в имущество, за счет которого могут удовлетворяться требования кредиторов должника.

В силу положений п. 3 ст. 50.19 Закона о банкротстве кредитных организаций, со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства совершение сделок, связанных с отчуждением имущества кредитной организации или влекущих за собой передачу ее имущества третьим лицам во владение и пользование, допускается исключительно в порядке, установленном главой VI-2 Закона о банкротстве банков.

В соответствии со ст. 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"; совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право: взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок.

В деле нет данных и истцом они не представлены, что после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций конкурсный управляющий предпринимал меры направленные на погашение истцом задолженности по кредиту и обстоятельств сообщения им сведений - на кого возложены обязанности временной администрации, и уточнения новых реквизитов для приема платежей.

Из объяснений ответчика усматривается, что он неоднократно обращался в банк с заявлениями устного характера, и просил предоставить ему возможность для погашения кредита согласно графика погашения, согласованного с банком или предложить другие варианты для погашения кредита, минуя закрытый текущий счет, куда он производил ранее начисления для погашения задолженности по кредитному договору.

Поскольку банк не предложил ответчикам иной механизм для погашения кредита, суд считает необоснованным начисление на них процентов и неустоек.

В соответствии со ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. Внесение денежной суммы в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

В этой части доводы представителя истца о возможности ответчика перечислить Банку денежную сумму переводом или в депозит нотариуса судом не могут быть приняты во внимание при разрешении возникшего между сторонами спора, поскольку ст. ст. 316, 327, 861 Гражданского кодекса Российской Федерации такой способ исполнения денежного обязательства как перевод денежных средств не поименован, а нормами ст. 316 Гражданского кодекса Российской Федерации перечисление денежной суммы в депозит нотариуса - это право (а не обязанность) должника при уклонении кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны (подп. 4 п. 1 ст. 327 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Пункт 3 данной статьи устанавливает, что по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

С учетом того, что истец по требованию ответчика не предоставил реквизиты для перечисления суммы, ответчица Магомедова Н.М. не могла исполнить перед истцом денежное обязательство.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков неустойки (по причине отсутствия просрочки ответчика в исполнении обязательства и наличия такой просрочки со стороны истца), а также и оснований для взыскания штрафа (поскольку меры к добровольному удовлетворению требований потребителя ответчиком предприняты, исполнение не произведено исключительно по причине непредставления истцом реквизитов своего счета.

С учетом изложенного суд считает возможным взыскать солидарно с ответчиков - Магомедовой Н.М., Магомедовой А.М., Рагимовой М.М., Рагимова М.А. в пользу ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» задолженность в размере <данные изъяты> в том числе:

<данные изъяты>. - основной долг;

<данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.

Для удовлетворении иска о взыскании с ответчиков <данные изъяты>. - пени за несвоевременный возврат основного долга и <данные изъяты>.- пени за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – суд не находит предусмотренных законом оснований, и считает требования истца в этой части необоснованными и подлежащими отказу в удовлетворении.

При изложенных обстоятельствах, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично, а просроченную задолженность по кредитному договору подлежащей взысканию с ответчиков.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу государства госпошлину в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «ЭКСПРЕСС» в лице представителя конкурсного управляющего удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ответчиков Магомедовой ФИО18, Магомедовой ФИО19, Рагимовой ФИО20, Рагимова ФИО21 в пользу ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты>. - проценты за пользование кредитом.

Взыскать солидарно с ответчиков Магомедовой ФИО18, Магомедовой ФИО19, Рагимовой ФИО20, Рагимова ФИО21 в доход государства госпошлину в сумме <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РД в течение месяца со дня принятия.

Судья Федерального суда

Советского района г. Махачкала М.Г. Алиев

Отпечатано в совещательной комнате.